處境有如阿信般悲戚的台灣電子支付產業

政府陸陸續續寫了多少的白皮書、萬言書、亞洲矽谷、台版監管沙盒,看似很有意願要發展電子支付,但終究淪為口號,沒有實際成績。
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Photo Credit: Reuters
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金管會連續兩天的新聞稿,一則以防制洗錢之名義限縮非實名制的交易限額(九月六日),另一則又解釋是為了電子支付而鬆綁(九月七日)。

同一天,前金管會主委、現任立委曾銘宗也召開公聽會,聽取電子支付業者的建議。而余婉如立委在同時間召開太陽能產業的公聽會,會後立刻與金管會聯繫,晚間 發文替金管會緩頰

真的是金管會不會說人話嗎?還是內有隱情?

在兆豐金控的洗錢案延燒下,別忘了金融監督管理委員會組織法第九條下,財政部部長、經濟及能源部部長、法務部部長為三位「當然委員」。這個架構下,金管會政策的調整恐怕有許多新聞稿上不會說的內幕。

台灣電子支付的瓶頸

跟其他國家的發展相比,電子支付在台灣實行的坎坷程度,堪比日劇阿信般的悲慘,一開始立法就有極高的要求,並以正向表列的方式,規定業者做什麼都要核備。政府陸陸續續寫了多少的白皮書、萬言書、亞洲矽谷、台版監管沙盒,看似很有意願要發展電子支付,但終究淪為口號,沒有實際成績。

為什麼會這樣?我們反觀歷史,就可以發現目前的狀況是怎麼出現的。我們可以看到每間超商內都有 ATM,讓現金取得非常容易。廣設 ATM 是在十五年前所出現的現象,因為銀行的分行據點被政府所管制而拓展不易,所以把腦筋動到了二十四小時都不打烊的超商身上,這是銀行不得不採取的戰略性作為。

時至今日,銀行開發出了無卡領款的功能,卻又發生了 ATM 遭破解盜領,而管理機關不去監督銀行資安,反而因噎廢食的要求增加無卡領款的手續,讓原本應該要越來越便利的措施,反而更不便了。台灣有很多事情總把該更方便的事情做得更不方便,這是世界奇蹟。

其實如果電子支付要盛行,就應該管制 ATM 的布建,增加取得現金的困難性,讓民眾多加使用電子支付,甚至也要限縮電子票券支付的上限,並以法規或政策輔導相關業者轉型,並以法規排除對電子支付的歧視,例如瑞典立法規定不得拒絕電子支付、韓國也設有檢舉獎金等方式。

電子支付會喪失隱私、被國稅局查得一清二楚?

因為電子支付與現金支付是完全對立與衝突的,當現金取得方便,人們就會少用電子支付。而現金就是地下經濟無法掌握的最大隱憂。民眾最擔心的是,如果我用了電子支付,我的交易是否就被「老大哥」給看的一清二楚呢?

台灣的稅務機關,長期以來以銀行業者的交易資訊去勾稽交易額,執行查稅。 相關的金融機構依法不得不提供相關的資訊,否則將被處罰。此一政策下,查稅很簡單,只要把銀行跟金流業者的資料拿過來,勾稽之後,大略的輪廓就可以出現,請業者來喝咖啡了。

這樣的狀態,其實早已行之多年,非一時半刻能讓民眾放心。所以,才有業者向立委建議,比照外國的租稅獎勵制度,既維持課稅,但又給予獎勵,才能擴大電子支付的市場及應用面。

政府真的有做了什麼?

然而,政府一再地問業者為什麼不開業,卻沒有思考自己為了電子支付產業做了哪些的改革?

拿政府的各項規費來說吧!除了悠遊卡、一卡通等電子票券外,電子支付業者需要等政府機關一個一個開標、投標,進行系統建置,卻始終不見政府有哪個單位願意出來整合一個共通的平台,讓各項政府規費或繳費的需求都在線上一次辦理完畢。

而至今,我們也只有看到各縣市的停車費這種小額的地方規費在歐付寶、Pi 等 APP 上可以繳費,卻不見罰單、水電費等各項支付需求,中央政府可以力挺並協助電子支付機構。

經濟部長是金管會的當然委員,而經濟部身為推動產業的火車頭,部長是不是應該來主導一下呢?否則現在只有各縣市政府各唱各的調,各吹各的號,指揮台上沒有總指揮,就此亂了調。如果政府真的支持電子支付的發展,但是跟政府相關的支付卻沒有任何一個是可以透過電子支付進行,那根本就是空口說白話。

銀行業者真的要繼續作壁上觀嗎?

看著金管會與專營電子支付機構業者間的拉鋸,其實銀行也有難言之隱。電子支付如果興起,對銀行短期來說可能人員作業量降低,會有一波的失業潮,但另一方面,銀行也很想利用相關交易所得到的大數據,進行更精準地分析。

例如幾家取的兼營執照的銀行業者,不乏為金控集團之下,可進行更深入的交叉行銷。 但,銀行本業是銀行, 專營與兼營的差別在於,一個是不做活不下去,另一個則是做了賺點零用錢。 所以,銀行這隻巨獸,仍在等待時機,先讓這五家支付業者當陸戰隊,為他們做先鋒,排除各項的阻礙,等到灘頭堡搶下了,後續就是銀行大軍壓境的時候了。這麼一來,恐怕又是既得利益者贏者全拿了。


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