【硬塞科技字典】什麼是P2P網路借貸(P2P Lending)?

P2P 網路借貸(Peer-to-Peer Lending)是金融科技(Fintech)浪潮中的一個趨勢,意即在網路平台上,個體對個體的直接借貸行為,這裡的個體包括自然人以及法人。
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P2P 網路借貸(Peer-to-Peer Lending)是金融科技(Fintech)浪潮中的一個趨勢,意即在網路平台上,個體對個體的直接借貸行為,這裡的個體包括自然人以及法人。和傳統借貸不同,銀行等傳統金融機構並未參與 P2P 借貸,而是由一個網路平台作為中介業務。這個平台會提供借貸雙方彼此的信用評估資料、並讓雙方能在平台上自由媒合。換句話說,P2P 借貸模式中,只有借貸雙方會牽涉到金流,平台只會提供媒合服務。

P2P 借貸在歐美各地已行之有年,2005 年 Zopa.com 在英國倫敦成立,是世界上第一個 P2P 借貸平台。Zopa 意即「Zone of Possible Agreement」,透過這個平台,借貸雙方能一對一溝通,讓放貸金額、利率、還款時限都保有很大的彈性空間。對於小公司而言,借款額小、信用資料不足、自身風險高,商業銀行多半不願放款,過去只能透過民間私人放貸(如標會、地下錢莊、當鋪)尋求資金挹注。因此,P2P 網路借貸平台的設立,借款人解決了募資的難題,而貸款人也能更靈活地運用閒置資金。

然而,任何的交易方式都有其風險。除了借貸雙方的信用風險外,P2P 網路借貸平台本身也有信用風險(惡意創辦的平台)、經營風險(市場飽和衍伸的驅逐問題)及高槓桿操作可能觸發的市場風險等。例如:2015 年年底,中國的 e 租寶(Ezubao)因涉嫌非法集資而被取締,詐騙金額高達 500 億元人民幣,受害者超過 90 萬人。

2016 年 3 月,台灣第一家 P2P 網路借貸平台「鄉民貸」成立。鄉民貸強調平台只提供雙方資訊,並未牽涉資金流向。針對這類新型的借貸平台,目前金管會尚未打算立專法管理,而是鼓勵銀行與 P2P 業者合作。P2P 借貸平台的興起勢必對傳統金融業者造成衝擊,如何兼顧效率、安全,並保障借貸雙方權益,將是金融科技帶來的下一個挑戰。

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