捲土重來現曙光 麻布記帳 App 高潮迭起的金融創新心路歷程

先前 INSIDE 站上曾經轉貼過的一篇商周報導「一位陣亡 Fintech 創業家:在國外成熟的服務,我們在台灣卻被當詐騙集團」,這個團隊重啟後在今年獲得 Google Play 年度最佳應用程式,他們在金融創新所面臨的挑戰遠超乎想像。
評論
麻布記帳執行長陳振榮 Photo Credit:Anny 攝
評論

先前在 2017 年 INSIDE 站上曾經轉貼過的一篇商周報導「一位陣亡 Fintech 創業家:在國外成熟的服務,我們在台灣卻被當詐騙集團」,如今台灣金管會對純網銀發執照、財經公司開放 API 平台正式推出,在台灣也根據自律規範、TSP 業者管理、消費者資訊面等更具體訂定標準,開放銀行(Open Banking)邁向新里程碑,新創團隊麻布記帳(Moneybook)的命脈隨之戲劇性的發展。

今年四月,INSIDE 收到一封來自麻布記帳的信件,上面說今年他們還沒陣亡,相反地,他們進駐金融科技新創園區,當時已與凱基銀行成功進入數位沙盒合作,並成為台灣第一家 AISP 第三方服務業者成功進入沙盒試驗的案例,曾經被銀行發函要求暫停服務、阻擋 IP 的 Moneybook 扭轉乾坤。

時至今日,在年底 Google Play 公布年度最佳榜單,這個備受歡迎的 App 也終於獲獎,榮登年度最佳生活幫手應用程式,趁著 2019 最後一個月 Google Play 專題,筆者與麻布記帳團隊來聊聊,這段高潮迭起的故事,接下來還有什麼挑戰等著麻布記帳團隊去突破,而如今台灣的金融科技新創是否真的漸入佳境?

成立於 2014 年的麻布記帳,兩年前燒掉 1 千多萬資金,期間甚至收到銀行公會發函給全台銀行,「建議」不要和 Moneybook 合作,有的銀行甚至以阻擋 IP 和增加網銀登入難度等方式,阻止 Moneybook 串接帳戶資料。面對這些接踵而來的困境,創辦人張耀鐘表示:「我們覺得累了,看不到未來,再繼續這樣燒下去也不是辦法⋯⋯,」並在臉書上公告停止服務。

去年正式由原創辦人學弟陳振榮接手,當時他認為這個產品值得繼續努力下去,原因很間單,就是看到用戶的狂熱和力挺。

一面開發新產品,一面與主管機關、銀行溝通,負擔遠比想像的大,不取巧而是一步步將馬步扎穩,團隊一邊在進行使用者訪談,另一邊和金管會密集溝通,比起留下疑慮待主管機關挑戰,更勇於積極解開新科技對撞法律遇上的難題。

打通主管機關溝通之門再談銀行 金融新創現曙光

新創想打入銀行面臨的是對方在資安、KYC、風險管理、消費者保護,但最關鍵的其實還是來主管機關的態度,一家銀行花了八個月的時間洽談,最後有意願仍然因為風險問題而不動如山,於是他們開始轉為與主管機關建立溝通橋樑。

也恰好在 2018 年金管會指導設立 Fintech 園區,當中有個「監理門診」機制,讓金融科技業者可以直接跟金管會溝通,了解法律和新創服務之間需要磨合之處,麻布也在今年進駐園區展開長時間的溝通。

陳振榮坦言,在「監理門診」過程中的確遇到很多衝擊,起初因為不了解麻布所採取的解法無法直接回答是否有資安、法律問題,無法給予回答,於是麻布做足功課,透過流程圖以更透明、清晰的方式讓主管單位了解,哪些功能可能會讓消費者有疑慮,是否有適法性問題,改善方式、涉及法規、權利義務等問題,像是資料遺失風險該由誰負責等等。

法律、資安門檻比想像高很多,以前考慮產品創新,現在更多要考量的是資安、消保、KYC、風險管理,金融科技要能成長,法規創新是重點。現有法令下要符合哪些創新,現有沒有具體法規納管,是否要進入實驗,找主管機關是正確的道路,讓他們在未來與銀行洽談時更為順暢,三個月就完成與 20 家銀行串接,目前麻布記帳已成功整合 27 家銀行、三家電子票證、發票載具。

進入 Fintech 園區敏感度非常高,主管機關直接監督,需要將流程更透明化,團隊也來找金融創新知名的律師事務所。隨後透過園區實際接觸發展創新,先確定封閉環境實行沒問題技術風險排除再進入簽約、商轉、上線。像是先前繳費 API 就是透過金管會 Fintech Space 的「數位沙盒」計畫,與凱基銀行合作,讓用戶能夠查詢繳款、最低應繳款、提醒繳費,更便利選擇繳款帳戶。

麻布記帳重啟兩大挑戰:比想像還高的隱含成本 

目前,財金公司開放 API 平台,讓過去不能取得的資訊成為可能,舉例來說每家銀行外幣匯率不同,外幣買進賣出哪家銀行即時匯率是多少?該去哪家銀行買賣外幣?現在可以一目瞭然,在 App上看到,然而在串接過程的難度並沒有想像容易。

財金公司開放 API 平台已有銀行與第三方業者串接的規則,但根據每家銀行都有不同的制度和作法,首先,針對像是上述外匯比價的案例,銀行對於第三方業者技術端有嚴格的要求,確保即時匯率價格兩邊正常同步,而在資安端也同樣嚴謹,像是他們也被銀行要求,要定期到至警局申請良民證,以確保正派經營。

為了降低銀行合作疑慮麻布記帳也開始走向銀行資安標準,然而,這些成本遠遠超乎預期,近半年在申請的國際資安標準 ISO 27001 就幾乎讓產品停擺,雖然在申請過程中技術上在規範近乎已達到 85% 符合,但營運層面頓新創團隊來說將陌生,因此執行 ISO 費用也很可觀,像是基礎設備,指紋辨識、文件櫃上鎖、電腦防毒軟體 、密碼規則調整,這些隱藏成本的投資遠超乎想像。

深入用戶 從許願池開始的研發 SOP

2018 年初帶領新團隊出發去年六月重新推出,至今已一年半,在接手後前半年一方面和政府打交道,一方面也開始與用戶溝通,半年時間去洞察使用者行為也想了解究竟用戶對於把所持有各家銀行帳密都交給一間網路新創是抱持什麼樣的心態?

經過與和 1800 位用戶展開訪談後,團隊發現其實使用麻布記帳大部分的用戶想做到的並非是記帳,更精確來說是資產管理,即便目前線上記帳 App 百百種,對這些用戶來說,最常使用的記帳工具其實還是 Excel,其中有記帳習慣者,六成的人是為了得到安全感,四成的人會去做收支分析,而使用麻布記帳的用戶,約有三分之二是高現金資產用戶,另外多半是多銀行帳戶的使用者,像是網路賣家、Soho 族、或是例行需要支付 Google 廣告,所以說比起記帳,很多鐵粉使用麻布記帳當作管理資產工具。

找到鐵粉後,麻布也將他們聚集到用戶社團中,這裡是溝通橋樑也是許願池,粉絲提出需求經過票選再排入優先開發清單,團隊內部投票表決後,開始進入開發階段,之後由社團上的用戶搶先測試給予團隊回饋,最終再將新版公開上架,這樣的流程成為麻布記帳開發 SOP,像是先前財金公司開放 API 平台後,麻布於 3 個月內與 20 家銀行完成 API 串連,這 20 家就是由粉絲們票選後所篩選出來的。就連麻布記帳 App 命名,也是透過粉絲投票得來的結果。

不僅如此,麻布記帳也讓團隊成員都能直接跟用戶溝通,和部門有關的問題能由相關部門直接溝通,在客戶服務上的效率大為提升。

目前具備銀行、信用卡、電子票證、發票等收支、交易紀錄等,系統自動計算統計,邁向全面的資產管理服務,近期也支援同步證券資產,未來也會隨著 Open Data 的浪潮為用戶建立更完善的工具,目前在基金、保險、收支管理、自動化管理資產等等都是用戶敲碗的領域。

陳振榮觀察到記帳不能滿足用戶需求,用戶最需要的是了解收支狀況去採取行動像是控制支出的方式,舉例來說一個月五萬塊支出,透過 App 分析有三萬塊是可以省去的,讓用戶更快採取相應措施。

另外,陳振榮也指出「申辦類」的服務也是產品下一步重點,身邊許多朋友也是用戶,會反應目前在資訊不對等的金融行為中經常遇到利率不優等問題。像是 VIP 客戶,貸款利率卻比他人高,希望能在 App 上協助用戶挑選適合的銀行,找到最佳的貸款利率。

此外,相信大家也都有感在信用卡申辦,每張都稱為神卡,但無法真正選定最適合自己的卡,未來也希望能做到根據過往發票找出消費習慣,推薦適合的卡別。對此類功能,也是類似比價行為,是否能得到銀行的認可?陳振榮表示,銀行擔心被比價但是長期來說他們有希望找到真正符合產品需求的受眾,麻布的想推薦用戶適合的產品,確實能協助幫助銀行發展業務。

核稿編輯:Mia

延伸閱讀:





智慧照護新革命!AI 機器人成為智慧醫療助手

高齡化浪潮來襲, 2025 年台灣將步入超高齡社會,65 歲以上人口佔比超過 20%。高齡化加上少子化,衍生勞動力短缺不足,經濟部工業局推動「電子資訊智慧製造服務系統推動計畫」,加速服務型機器人產業發展,借鏡日本智慧長照現況,把科技導入照護場域,提升更好的生活品質。
評論
Photo Credit:經濟部工業局
評論

日本是全球高齡化程度最高的國家,而台灣高齡化的腳步愈來愈快,僅剩不到 5 年的時間準備。因應長期照顧與醫療照護需求,各單位紛紛投入 AI 應用服務,解決人口結構改變問題。綜觀以 AIoT(物聯網 + 人工智慧)為核心的智慧醫療趨勢,可輔助醫療流程、節省人力成本,更提升照護服務效率,為高齡化社會帶來了新的解方。

Photo Credit:經濟部工業局
台日照護機器人交流會邀請各界分享照護機器人開發與應用案例與經驗。

人工智慧產業前景看好

人類壽命越來越長,智慧醫療正逐步顛覆傳統醫療模式,從遠距醫療、機器人、物聯網到穿戴式裝置,龐大潛在商機吸引國際科技大廠投入。台灣醫療服務水準居亞洲領先地位,尤其是資通訊科技實力鏈結全世界,創新能力與解決方案屢屢獲得市場矚目。當人工智慧遇上健康醫療,擴展未來醫療的無限可能,對社會大眾都有切身影響,不僅引領新一波商業浪潮,也創造出更多的照護服務模式。

醫療與科技結合,帶來新變革也帶動數位時代轉型新契機,未來將有更多關於智慧醫療的布局,解決人口高齡化的社會問題。從另一個面向來看,人口快速老化促使長期照護需求,服務人力是建置完整體系的關鍵因素,衛福部在政策面不斷調整適當的滾動式管理。目前長照 2.0 擴增老年照護服務,以及任何年齡的失能身心障礙者,從長照人力需求來說,缺工現象嚴重,照護機器人將成為醫療、長照的主力。

台日照護機器人交流會

為提供台灣照護場域導入智慧科技之契機,在經濟部工業局指導下,服務型機器人聯盟與台灣智慧樂齡照護創新科技產業大聯盟於 5 月 6 日攜手舉辦「台日照護機器人交流會」,邀請各領域專家分享實務現況,作為研發製造與場域運用參考。經濟部工業局林青嶔簡任技正表示,隨著科技迅速發展,智慧醫療創新服務產業生態系逐漸茁壯,5G 落地、AI 應用更多元,機器人正在改革醫療世界。

圖2_經濟部工業局林青嶔簡任技正表示,超高齡社會即將來臨,透過服務型機器人創新科
Photo Credit:經濟部工業局
經濟部工業局林青嶔簡任技正表示,超高齡社會即將來臨,透過服務型機器人創新科技能解決照護人力議題。

「台灣和日本一樣,面臨急速老化的超高齡社會,因此對於熟齡及身障者的照護非常重要。呼應長照 2.0 政策,應用科技打造更多元化、人性化的服務,AI 及智慧機器人的運用更是未來顯學。」林青嶔簡任技正分享觀點,這場交流會聚焦台日相關經驗分享與討論,加速業者與國際連結。台灣具有精密機電與 ICT 產業供應體系的優勢,發展機器人科技的腳步正迎頭趕上歐美日等國家,尤其是服務型機器人產業,將是台灣製造業的明日之星!

圖3_因應疫情,透過網路視訊方式進行交流,雙邊合作討論熱烈。
Photo Credit:經濟部工業局
因應疫情,透過網路視訊方式進行交流,雙邊合作討論熱烈。

促成更多元的服務應用

透過「台日照護機器人交流會」,日本 ATA 協會五島清國部長、日方企業 Reif 與 Whill,以及台方微星科技、全智通機器人、福寶科技分享照護機器人的開發與普及應用現況,透過創新科技解決照護難題。照護機器人的開發,必須掌握使用者需求、符合未來照護趨勢,再藉由實體實驗場域的調校,完美融入生活當中。微星科技、全智通機器人、福寶科技旗下的產品已分別應用於物流、醫療、清潔等領域;因應新冠肺炎疫情的「低接觸」服務型態需求,更加快普及速度。

圖4_日本ATA協會五島清國部長強調照護機器人必須貼近使用者,幫助提升生活品質。
Photo Credit:經濟部工業局
日本 ATA 協會五島清國部長強調照護機器人必須貼近使用者,幫助提升生活品質。

服務型機器人的創新應用在不同領域逐漸成形,經濟部工業局透過政策資源、科專計畫等大力推動服務型機器人產業化,協助企業轉型發展機器人新事業動能或新創公司設立,包括微星、東元、佳世達、凌群等企業。另外,2018 年成立的「服務型機器人聯盟」,由資策會服創所與台灣智慧自動化與機器人協會(智動協會)合作發起,結合政府及民間力量整合產業鏈上中下游資源,共組國家隊搶攻國內外市場。

服務型機器人聯盟今年度規劃「2021 ROBO COM 蘿蔔控」創意實證競賽,延續場域實證的精神,擴大研發能量及市場化企圖。聯盟持續引入資源,推動機器人業者和學研團隊合作,展開技術及實務交流,共同激盪具市場潛力的創新方案。


 「2021 ROBO COM 蘿蔔控」服務型機器人創意實證競賽資訊

  • 報名期間:即日起至 5 月 15 日
  • 競賽期間:6 月 15 日 - 9 月 30 日
  • 報名資格:不限年齡、學生團隊、社會人士、非營利組織、地方社團乃至公司行號都可組隊報名
  • 組隊資格:接受個人挑戰或多人組隊,團體至多6人

立即前往活動報名頁面了解更多!

經濟部工業局 廣告