三點看蘋果 Apple Card 怎麼顛覆金融?

蘋果發表的 Apple Card 雖然在台灣暫時用不到,但可是顛覆了傳統金融支付的做法。背後的機制與 FinTech 未來藍圖,值得台灣金融業者思考。
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REUTERS/達志影像
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作者林國正,國立大學管理科學系畢業,現職為金融業程式開發者,曾經歷四大會計師事務所專職資訊安全風險控制及規劃、及公司上市櫃申請之內控審查。曾任職於國內知名證券業、銀行業,現職服務對象為香港金融集團。專業領域經驗在資訊安全範疇有五到七年經驗。更多資訊請參考作者個人網站

本文由讀者投稿,INSDIE 獲授權編輯後刊出。

蘋果公司發表了新產品 Apple Card,銀行端與高盛銀行合作、信用卡機構與 Mastercard 合作的一個新型態的信用卡產品。依據發表會上資訊,申請方式為直接從蘋果的手機上申請,申請核准後,虛擬卡會自動連結到你的蘋果手機的 Apple Pay 上。實體卡則是一張帶著有感應晶片,但是沒有卡號、CVV 碼(信用卡驗證碼)、到期日、姓名等資訊的信用卡。

就筆者以前的經驗來看,金融機構,一般來說是由具有發卡執照的銀行或純信用卡公司,來發行信用卡。而他們的獲利來源有以下幾種:信用卡刷卡每單會向商家抽取手續費用;除了前述的直接獲利來源之外,客戶若有遲繳狀況時,會啟動延遲還款的循環利息費用;知悉客戶的消費記錄及信用狀況後,在客戶同意交叉行銷的前提之下,金融機構可對客戶再行銷金融商品,如個人信用貸款、保險商品、投資商品。

銀行還可以對擁有的客戶消費資料做大數據分析,建立客戶的消費習慣與模型,再進一步可以與消費通路與商家商談行銷企劃案,促使客戶利用自家信用卡消費,進而再一步帶動刷卡手續費用的增長正循環。

蘋果公司為什麼要推出掛名自己公司品牌的信用卡,而不是由高盛銀行推出的蘋果聯名卡呢? 筆者基於科技與金融的經驗推測有以下幾點:

一、安全機制

蘋果公司自豪於自家的 iPhone 上有著獨立的加密晶片,不管是 Touch ID、Face ID、或是 Apple Pay 內綁定的信用卡資料均透由加密晶片加密這些原始數據資料後,才往網路端傳送。

過往,實體信用卡常常有著卡號、CVV 資訊、到期日、姓名等資訊外流,或是信用卡被盜拷複製後盜刷的事件,因此 Apple Card 將發卡流程顛倒過來,由蘋果公司在虛擬端先行創造一張卡片,之後將前述信用卡相關資訊經過加密晶片加密後存放在 Apple 手機上並綁入 Apple Pay 內,然後再要求實體卡上取消記載信用卡相關資訊。

依據美國科技網站 TechCrunch 的報導,Mastercard 與蘋果公司再加上一個更厲害的機制,是刷實體卡片時需要配合蘋果手機上的 Touch ID 或 Face ID 做第二重的授權驗證(兩步驟驗證)。

另外當需要線上填卡號時,Apple Card 可以產生虛擬卡號讓你使用,而且可以隨時重新產生。如此一來,這張信用卡將可以大大地降低上述外流或被盜拷複製的風險。

二、擴建蘋果生態圈

蘋果一直以來就是將改善人類生活的便利性作為願景。不僅僅作為一個設計並生產科技產品的公司,更希望能夠連結到客戶使用者的生活當中,要怎麼樣才能讓你更離不開它呢?就是綁住你的消費流程。

當你得到一張更安全的信用卡,得到一個管理個人財務日記帳務更便利明確的工具,你還會考慮要離開 Apple 手機嗎? 另一方面,當越多人加入使用蘋果 Apple Card、越多人加入使用 Apple Pay,就會有更多的電商網站或是實體線下商店必須考慮導入使用 Apple Pay 收款介面,因此蘋果公司更可以從收單收款介面抽取手續費用增加獲利。

三、作為零實體卡片的前哨戰

蘋果除了手機這項產品之外,別忘了,他還有 Apple Watch 這個產品,並且持續在進化當中。如果未來,在持卡人已開始接納虛擬卡的使用體驗並意識到 Apple Card 帶來的安全性之後,未來消費者與商家的收付款行為是否會有機會更快速更便利,甚至透過 Apple Watch 的感應即可使用?或者不僅是利用虛擬信用卡進行 B2C 的消費行為,C2C 是否也可以更方便地進行收付款動作呢? 

蘋果公司引領全球在各種消費領域上不斷的推出新型態的產品,這次是繼 Apple Pay 的發明之後,繼續在傳統金融的既定商品上顛覆觀念,持續創新。蘋果公司早已經從科技走向金融,台灣金融業也應思考要投放更多資源到科技技術與商品上做創新嘗試,否則勢必未來也會繼續面臨這些科技公司的挑戰。

核稿編輯:Mia

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