【世界公民】給科技新創的建議:打造行動支付情境

舉例來說,好比常到英國旅遊或出差的朋友,可能都會辦一張 Revolut Card,這張卡其實是支援萬事達卡體系的預付卡,因為主打幫消費者節省銀行手續費和匯差的特色,而受到高度的矚目。
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Photo Credit: 世界公民文化中心提供
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本文由 世界公民文化中心 提供,本文收錄於英語島 English Island 2018 年 7 月號,作者鄭緯筌,INSIDE 獲授權轉載。更多詳情請見 世界公民文化中心粉絲專頁

行動支付,指消費者透過手機、平板電腦等行動裝置進行消費,取代傳統使用實體貨幣或信用卡支付等方式。可能很多人會想起對岸使用率相當高的支付寶、微信支付,運用這些便捷的數位支付工具,讓透過行動裝置來支付各種開銷,消費變成一件輕鬆、愉快的事情。

我國行政院在 2018 年喊出了「行動支付元年」的口號,賴清德院長更曾發下豪語,希望臺灣的行動支付普及率可以在 2020 年到達六成,2025 年時來到九成。但可想而知,國人還是習慣使用現金、信用卡、悠遊卡甚至是 ATM 轉帳等各種方式來進行消費。

電子支付普及、行動支付未普及

根據中央銀行統計,臺灣每人擁有 3.91 張金融卡,也有 2.11 張信用卡,這些數據意味著臺灣的金融支付服務相當普及。但很多人不解,即便電子支付工具蓬勃發展,何以我國行動支付的發展仍遜於日、韓的發展呢?

深究其原因,其實並非臺灣人不愛行動支付,或者是消費者對於這樣的便捷體驗無感,主要是因為大家的使用習慣尚未建立,加上應用場景也相當有限──不像對岸在金融基礎建設上有著迫切的需求,從街邊小店購物到線上學習,也都可以透過行動支付來進行消費。

Social Capital 的合夥人 Arjun Sethi 曾指出,一個成功的消費性產品需要歷經三個階段的過程,分別是想要 (Want)、需要 (Need) 以及基礎功能 (Utility)。如果以此項標準來檢視行動支付的發展,不難理解人們固然很期待用創新性的方式解決支付問題,但因為臺灣原本各種支付工具其實很普遍,所以還不到需要的階段。

找到支付切入點可能就是商機

若以人們的使用習慣來比擬,對岸大眾的日常生活消費已經不能 沒有支付寶或微信支付,但臺灣民眾仍有許多支付工具的選擇,因此還遠遠不到已經無法離開這個功能的境界。若要加強推廣行動支付,不妨從需要的動機切入,亦即從增加應用場景著手。

舉例來說,殼牌石油 (Shell) 與知名車廠 Jaguar 合作推出汽車螢幕付費服務,讓汽車也具備支付功能。未來,車主再也不需要下車繳款,只需要在車上的觸控螢幕上輕輕點選,就可以支付加油費用了。

另外,像中國近年迅速崛起的知識付費服務,也帶動了行動支付的發展。根據 2017 年的資料顯示,包括圖文分享、線上問答、 影音內容和一對一諮詢等型態的內容付費服務,單單在大陸就有 1.88 億人的用戶規模。這群人可以透過行動支付來迅速付費,從而獲取有價內容,未來或可形成一個穩固的供應鏈。

日常生活無處不是消費痛點

除了要設法增加應用場景,也不妨從消費者的痛點著手思考,方能讓行動支付真正走入大家的日常生活中。一如 Arjun Sethi 所提到的三個階段,從想要、需要,再逐步進展到基礎功能的境界。

金沙江創業投資基金董事總經理朱嘯虎曾說過,商業世界最終要檢驗的還是與落地場景、用戶數、日活躍人數與留存數等有關的數據。試想,當行動支付的應用徹底走進我們的日常生活中,自然也就沒有使用與否的問題了。

舉例來說,好比常到英國旅遊或出差的朋友,可能都會辦一張 Revolut Card,這張卡其實是支援萬事達卡體系的預付卡,因為主打幫消費者節省銀行手續費和匯差的特色,而受到高度的矚目。儘管 Revolut Card 只是一般的數位金融卡,並非隸屬於行動支付的範疇,但相關業者仍可藉此師法其優點,從而找到著力點。

正所謂「羅馬不是一天造成的」,想要建立一個有機成長的行動支付生態體系,光吸引或說服消費者還不夠,自然也需要產官學界的攜手合作。想要加速臺灣行動支付的普及,除了有賴政府從政策、法規面的宣導與施力,相關產業界的配合也相當關鍵,包括技術的突破、創新,以及各種商業邏輯的推廣,方能端出牛肉來吸引消費者,進而打造一個健全的支付生態。

2018 Top 5 Startups in Europe
歐洲 5 大熱門新創

Revolut
London, UK

虛擬信用卡服務,整合多張信用卡並可透過 App 自由切換。

Onfido
London, UK

利用拍照跟 AI 計算對用戶進行身份驗證。

N26
Berlin, Germany

已通過歐洲央行許可的手機銀行,除了快速轉帳外亦可儲蓄,透過手機開戶只要 8 分鐘。

Raisin
Berlin, Germany

線上儲蓄平台,全歐洲通用,提供最好的存款利率,目前已跟 N26 合作。

Tink
Stockholm, Sweden

財務管理平台,記錄使用者消費習慣,並給予有趣的消費分析。


Cookie 消失?試試看全新 AI 影像內容辨識:讓用戶看的內容決定看到的廣告

Google Chrome 即將淘汰幫助廣告主的工具—— Cookie ,它的離去將再一次地影響數位廣告產業。
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Photo Credit:<a href="https://www.shutterstock.com/zh/image-photo/ai-artificial-intelligence-big-data-internet-1075853384" target="_blank">shutterstock</a>
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透過GA分析進站者發現, Safari的新客數越來越多,難道這表示 iOS 的用戶數也跟著增加了嗎?注意了,這有可能是 Apple 封鎖第三方 Cookie 帶來的影響。隨著 Google 即將淘汰 Chrome 上的 Cookie ,這個幫助廣告主記住用戶受眾的小工具,將要再一次地影響數位廣告產業。

Photo Credit:驚點股份有限公司( FreakOut Taiwan )

後 Cookie 時代的廣告受眾如何鎖定?

各大廣告平台在過去幾年不斷地透過 Cookie 以及其它方式,悄悄收集使用者的用戶數據,隨著這幾年用戶的隱私權意識抬頭, Apple 與 Google 對於藉由 Cookie 辨識用戶資料的廣告投遞方式,持有不同的態度,這也將是所有廣告主的極大挑戰。當 Cookie 不復存在,要如何辨識使用者資料?

Cookie 消失了,或許會有新的數據辨識工具來取代,但是任何試圖跟蹤受眾的方式,都難以符合大眾對於保護隱私權的期望。另一方面,也極有可能無法再通過日趨嚴格的媒體監管限制。無論如何,數位廣告不能像過去一樣,無條件地使用類似 Cookie 的追蹤方式,來達到與現在同樣的廣告效果。

後 Cookie 時代內容辨識類型的廣告鎖定方式,將成為未來具指標性的投放策略。廣告與瀏覽平台或內文主題的高相關性,不僅能顯著提高受眾的互動度,更重要的是,完全不需要收集任何個人數據。

FreakOut Taiwan 不斷嘗試更友善的廣告投遞形式, 自 2016 年進入台灣市場的原生廣告,到 2020 年末引進「 Mirrors 」 AI 影像視覺內容辨識系統,都是以網路使用者的角度出發。「 Mirrors 」不需要使用傳統的受眾興趣設定,即可針對「目標受眾在觀看的影像內容」、「品牌自身競爭對手或相關指定系列產品出現的影片」來投遞 YouTube 上的影音廣告。

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AI 人工智慧影像技術突破,推動新一代內容辨識功能

傳統的內容比對廣告皆為自然語言處理 NLP 中心,基於「純文字」的比對來顯示相關廣告,如大家很熟悉的 Google AdSense 。但是,結合新興的 AI 演算和複雜的圖像辨識,已然能夠達到「影片」的內容偵測,透過增加多個比對層和基於自然語言處理 NLP 的基準定位,可深度學習並提供更精細的辨識洞察力。

舉例來說,若想要將汽車廣告投放給對汽車有興趣的人,我們要先從可能對汽車感興趣的受眾中開始推估,並且根據過去的經驗加入不同的興趣條件,最後針對素材更進一步地測試。透過 Mirrors ,我們可以讓廣告出現在有滿足特定條件的影片內,例如:在消費者觀看的影片中,出現汽車評測報告、自家品牌或競爭對手的 LOGO 、代言人等指定條件,再依照不同廣告主設定的預算判斷是否露出廣告。

藉由這樣的影像比對方式,可以更有效地根據消費者行為觸發廣告投遞條件,而不再是現行的用戶受眾數據。人的興趣是多樣且多變的,當對汽車有興趣的用戶在完成汽車的選購後,短期內將不會再瀏覽相關資訊,轉而瀏覽其他更具時效性的內容。透過消費者當下正在觀看的影片內容,取代消費者身上被貼上的數位標籤,將更貼近消費者本身的使用行為。

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Mirrors AI 影像辨識:用消費者看的內容決定廣告

2021 年台灣數位報告指出,台灣人在各網路內容服務中,最愛「網路影片」的比例高達 97.9%,遠超過 Vlog、串流音樂、網路廣播、Podcast 。

影音廣告早已是品牌經營的趨勢:根據 DMA 2019 年台灣數位廣告量統計報告指出,台灣各類型廣告中,影音廣告以 37.2% 的成長比例大幅領先奪冠。其中 YouTube 持續蟬聯台灣最常被造訪網站第 2 名(僅次於 Google ) ,在台灣各大影音平台中的觸及率及影響力不容小覷。

2021 年 FreakOut Taiwan 已與客戶合作,進行搭載新系統的 YouTube 串流內廣告投遞,在針對品牌及產品客製化的多層鎖定策略建議下,房地產廣告的 CTR 表現高於平均,並發現「人臉」群組辨識表現為佳,其中多為財經、名嘴等名人。而美妝品牌廣告 VTR 表現優異,則以品牌「 Logo 」、「人臉」群組有最出色的表現。

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