【世界公民】亞馬遜下一步:賣醫療保險?

近年電子商務跨足實體零售業務的例子不勝枚舉,美國電商巨擘亞馬遜也不遑多讓,繼去年購併有機生鮮超市全食 (Whole Foods) 之後,1 月底宣布與巴菲特的波克夏海瑟威 (Berkshire Hathaway) 以及摩根大通 (JPMorgan),將合組一家醫療保健公司(暫稱 ABJ 公司),要為這三家企業旗下 100 萬員工降低醫療支出成本,之後更希望能擴及至全美國民眾。
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本文由 世界公民文化中心 提供,收錄於英語島 English Island 2018 年 3 月號 。作者 鄭貞茂,金管會副主委 。INSIDE 獲授權轉載。更多詳情請見 世界公民文化中心粉絲專頁

“The ballooning costs of [healthcare] act as a hungry tapeworm on the American economy.”-- Buffett

三家公司聯手進軍醫療保險

近年來電子商務跨足到實體零售業務的例子不勝枚舉,例如阿里巴巴近年來積極佈局服飾百貨、家電、食品生鮮快速消費以及餐飲,最近更宣布要進軍家居業,幾乎食衣住行無所不包。美國電商巨擘亞馬遜也不遑多讓,繼去年 購併有機生鮮超市全食 (Whole Foods) 之後,1 月底宣布與巴菲特的波克夏海瑟威 (Berkshire Hathaway) 以及摩根大通 (JPMorgan),將合組一家 醫療保健公司(暫稱 ABJ 公司),要為這三家企業旗下 100 萬員工降低醫療支出成本,之後更希望能擴及至全美國民眾。

美國醫療成本像「吃不飽的寄生蟲」

Photo credit: 世界公民文化中心提供
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根據巴菲特的說法,美國醫療健保費用大幅攀升,就像是寄居在美國經濟裡一條吃不飽的寄生蟲 (hungry tapeworm),雖然新成立的公司對解決高健保費用尚無有效對策,但也絶不會撒手不管。根據統計,美國醫療建保支出費用占國民生產毛額比重,從 1980 年的 9.2% 攀升至 1990 年的 12.1%,2016 年更增至 17.9%,約當 3.3 兆美元,平均每位美國民眾花在醫療健保支出約 10,348 美元,預估到 2025 年時這比重更將增至 20%,由此可知這問題的嚴重性。

川普新健保,成敗見真章

美國民主黨與共和黨對解決醫療健保費用高漲的思維並不相同,前總統歐巴馬在 2010 年宣布推出可負擔健保法案 (Affordable Care Act),即所謂的歐記健保 (Obamacare),希望藉由強制每一位民眾投保來降低平均分攤成本。但共和黨認為這違反市場自由運作機制,也會增加聯邦政府財政負擔,因此川普總統上任後就把廢除歐記健保視為政策重點之一。

但由於共和黨在參議院有少數幾位議員支持歐記健保,讓川普立法廢除歐記健保的意圖無法實現,於是川普便利用總統權力,在去年 10 月簽署行政命令,讓中小企業能夠投保較便宜的保險,而不受歐記健保的約束。另外共和黨也終於利用稅改的機會,由參議院在 12 月通過廢除歐記健保中強制所有美國人都需投保的規定,讓歐記健保形同跛鴨 (lame duck)。

究竟那一種作法可以降低民眾的醫療健保支出?答案可能見仁見智,例如歐記健保希望擴大投保民眾人數,藉以降低民眾平均健保支出,但強迫民眾投保的結果,就是有許多人申請為貧民身份,讓政府為其買單。另外一個問題是,醫療健保公司藉機將一些成本費用轉嫁到投保人身上,最後的結果,並非所有民眾都對歐記健保表示滿意,這也種下川普總統改革歐記健保的遠因。

ABJ 重挫傳統醫療公司股價

無論如何,根據金融時報的分析,假設 ABJ 公司旗下四分之一(約 25 萬人)員工平均每年享有的家庭健保成本為 19,000 美元,如果能夠節省十分之一的成本,每年可省下的成本幾可達到 5 億美元。可以想像這樣的模式應用到所有美國大型企業身上,將可省下驚人的成本,這也難怪 ABJ 形成的消息一出,醫療保健等相關公司股價大跌,彷彿當初亞馬遜併購全食之後對其他零售超商的股價衝擊一般。

在這裏我們不僅再度看到了電商衝擊傳統醫療產業的模式,也看到了類似金融科技對提升普惠金融 (financial inclusion) 貢獻,若 ABJ 能夠提升美國醫療健保體系的效率,那可能比川普總統的改革歐記健保來的更為有效。(2018.2.12)


Cookie 消失?試試看全新 AI 影像內容辨識:讓用戶看的內容決定看到的廣告

Google Chrome 即將淘汰幫助廣告主的工具—— Cookie ,它的離去將再一次地影響數位廣告產業。
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透過GA分析進站者發現, Safari的新客數越來越多,難道這表示 iOS 的用戶數也跟著增加了嗎?注意了,這有可能是 Apple 封鎖第三方 Cookie 帶來的影響。隨著 Google 即將淘汰 Chrome 上的 Cookie ,這個幫助廣告主記住用戶受眾的小工具,將要再一次地影響數位廣告產業。

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後 Cookie 時代的廣告受眾如何鎖定?

各大廣告平台在過去幾年不斷地透過 Cookie 以及其它方式,悄悄收集使用者的用戶數據,隨著這幾年用戶的隱私權意識抬頭, Apple 與 Google 對於藉由 Cookie 辨識用戶資料的廣告投遞方式,持有不同的態度,這也將是所有廣告主的極大挑戰。當 Cookie 不復存在,要如何辨識使用者資料?

Cookie 消失了,或許會有新的數據辨識工具來取代,但是任何試圖跟蹤受眾的方式,都難以符合大眾對於保護隱私權的期望。另一方面,也極有可能無法再通過日趨嚴格的媒體監管限制。無論如何,數位廣告不能像過去一樣,無條件地使用類似 Cookie 的追蹤方式,來達到與現在同樣的廣告效果。

後 Cookie 時代內容辨識類型的廣告鎖定方式,將成為未來具指標性的投放策略。廣告與瀏覽平台或內文主題的高相關性,不僅能顯著提高受眾的互動度,更重要的是,完全不需要收集任何個人數據。

FreakOut Taiwan 不斷嘗試更友善的廣告投遞形式, 自 2016 年進入台灣市場的原生廣告,到 2020 年末引進「 Mirrors 」 AI 影像視覺內容辨識系統,都是以網路使用者的角度出發。「 Mirrors 」不需要使用傳統的受眾興趣設定,即可針對「目標受眾在觀看的影像內容」、「品牌自身競爭對手或相關指定系列產品出現的影片」來投遞 YouTube 上的影音廣告。

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AI 人工智慧影像技術突破,推動新一代內容辨識功能

傳統的內容比對廣告皆為自然語言處理 NLP 中心,基於「純文字」的比對來顯示相關廣告,如大家很熟悉的 Google AdSense 。但是,結合新興的 AI 演算和複雜的圖像辨識,已然能夠達到「影片」的內容偵測,透過增加多個比對層和基於自然語言處理 NLP 的基準定位,可深度學習並提供更精細的辨識洞察力。

舉例來說,若想要將汽車廣告投放給對汽車有興趣的人,我們要先從可能對汽車感興趣的受眾中開始推估,並且根據過去的經驗加入不同的興趣條件,最後針對素材更進一步地測試。透過 Mirrors ,我們可以讓廣告出現在有滿足特定條件的影片內,例如:在消費者觀看的影片中,出現汽車評測報告、自家品牌或競爭對手的 LOGO 、代言人等指定條件,再依照不同廣告主設定的預算判斷是否露出廣告。

藉由這樣的影像比對方式,可以更有效地根據消費者行為觸發廣告投遞條件,而不再是現行的用戶受眾數據。人的興趣是多樣且多變的,當對汽車有興趣的用戶在完成汽車的選購後,短期內將不會再瀏覽相關資訊,轉而瀏覽其他更具時效性的內容。透過消費者當下正在觀看的影片內容,取代消費者身上被貼上的數位標籤,將更貼近消費者本身的使用行為。

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Mirrors AI 影像辨識:用消費者看的內容決定廣告

2021 年台灣數位報告指出,台灣人在各網路內容服務中,最愛「網路影片」的比例高達 97.9%,遠超過 Vlog、串流音樂、網路廣播、Podcast 。

影音廣告早已是品牌經營的趨勢:根據 DMA 2019 年台灣數位廣告量統計報告指出,台灣各類型廣告中,影音廣告以 37.2% 的成長比例大幅領先奪冠。其中 YouTube 持續蟬聯台灣最常被造訪網站第 2 名(僅次於 Google ) ,在台灣各大影音平台中的觸及率及影響力不容小覷。

2021 年 FreakOut Taiwan 已與客戶合作,進行搭載新系統的 YouTube 串流內廣告投遞,在針對品牌及產品客製化的多層鎖定策略建議下,房地產廣告的 CTR 表現高於平均,並發現「人臉」群組辨識表現為佳,其中多為財經、名嘴等名人。而美妝品牌廣告 VTR 表現優異,則以品牌「 Logo 」、「人臉」群組有最出色的表現。

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