【硬塞書摘】:《大數據的傲慢與偏見》-撕裂社會、傷害民主,歡迎認清演算法的黑暗面

「大數據與演算法全都由數字組成,它很科學、中性。」這是人們從支持者中最常聽到的一句話,但你知道演算法是 2008 金融海嘯的重大幫兇嗎?你知道美國專吸窮人學貸的大學學店,過去十年因網路廣告,就讀人數成長兩倍嗎?
評論
評論

「大數據與演算法全都由數字組成,它很科學、中性。」這是人們從支持者中最常聽到的一句話,但你知道演算法是 2008 金融海嘯的重大幫兇嗎?

對,沒有多少人會在 2017 年的現在否認這兩者重要性。AlphaGo 接連打敗世界棋王、無人車即將駛上街道,這些看似神奇的人工智慧背後都由大數據與演算法所驅動。許多人們相信,優秀的電腦程式不僅一兩秒內就能會我們處理好數以千計的資料,迅速整理出有意義的排序,也日以繼夜研究我們的慾望、行蹤與消費力,自動把最適合我們的選擇、我們的未來端到面前。但把事情翻個面看,出現在你面前的每則網路廣告與貼文都被精心設計過,也僅是常識。金融業者正爬著臉書,從一言一行中推估你的信用額度;政治人物也在計算你的年齡、性別與意識形態,在數位世界說出討好你的話爭取你的選票。

身為一個數學家以及金融海嘯的見證人,本書《大數據的傲慢與偏見:一個「圈內數學家」對演算法霸權的警告與揭發》作者凱西.歐尼爾想告訴你大數據和演算法已成為了這個時代的「數學毀滅性武器」。它們有多可怕?金融海嘯已重創世界經濟一次,凱西.歐尼爾還用實例告訴你,演算法已經深深危害到了美國人的治安、求職與保險市場。本文就拿最嚴重的「教育」與「金融」兩大部分向大家介紹。

金融海嘯是迷信數字的惡果

金融海嘯發生時,作者凱西正以德劭對沖基金量化分析師的身份,在震央華爾街親眼目睹一切。我們知道金融海嘯起因是把房貸打包成金融商品造的禍,但房貸擔保證券其實不是新鮮事,過去幾十年一直被華爾街認為是乏味的金融商品,是散戶與基金用來分散投資組合的工具。會發生問題,是因 2001 年 911 恐攻後美國央行積極壓低利率,之後幾年內助長了銀行大量發行房貸擔保證券。

房貸擔保證券本身問題也不是那麼大,問題大的,反而是那些銀行用著充滿瑕疵的「數學風險模型」,認為有專業的量化分析師嚴格控管風險,也不會有很多借款人同時還不出錢,天真認為靠著演算法次級房貸就不會出事情。「風險模型假定未來將延續過去的型態;弔詭的是,之前似乎功能強大的演算法(它們負責分析房貸風險,並將房貸打包成不同級別的證券,創造出房貸證券這個市場),在危機爆發後,原來對收拾爛攤子、計算這些證券的真正價值毫無作用。」作者嚴厲的控訴,

「這些演算法可以分析一些垃圾數據,但無法估算反映客觀現實的價值。」

作者凱西.歐尼爾本人也因此對華爾街的量化分析工作感到幻滅。但金融危機後,大數據與演算法更侵蝕了美國高等教育。

網路廣告,讓進入學店的窮人永不翻身

你聽過美國的「鳳凰城大學」嗎?沒聽過很正常,包括鳳凰城大學在內,很多美國學校被稱為文憑工廠(就是學店),往往以政府出資的學生貸款為主要財源(但這些貸款最後還是由學生要還!),而它們頒發的文憑在職場根本不受重視。在許多行業裡,這些學校所頒的文憑,並不比高中學位更有價值。

這些學校以脆弱的低下階層為目標市場,以向上流動為誘餌,致力吸引窮人報讀,也還會做出像捏造學生就業率、濫收學雜費等惡行。『提供職業訓練課程的翡特羅特學院(Vatterott College)是個特別惡劣的例子。美國參議院 2012 年一份有關營利學院的報告談到翡特羅特的招生手冊,其內容顯得十分邪惡。該手冊指示招生人員以這些人為目標:「領社會福利、有孩子的女性;懷孕的女士;最近離婚的人;自尊低落的人;從事低薪工作的人;最近有親友去世的人;曾受肢體或精神虐待的人;最近坐過牢的人;在戒毒的人;工作沒前途,人生沒希望的人。」

但本書介紹,「2004 至 2014 年間,營利大學入學人數增加了兩倍;這些學校如今占美國的大學學生人口 11%。」為什麼?答案很簡單:網路廣告。鳳凰城大學光是花在 Google 廣告上的支出,至今已超過 5,000 萬美元;該集團花在每位學生身上的行銷費為 22,25 美元,但真正用在教學支出,只有 892 美元。

你或許會反駁,由演算法組成的數位廣告工具客觀、公正,而且觀察入微,好用,是那些為惡的人濫用了它們。但這正是本書作者想告訴你的,大數據與演算法已經變成跟核彈一樣恐怖的「數學毀滅性武器」,不僅可能充滿黑箱、偏見,而且威力太強大了,只要有人稍微濫用,就會造成嚴重後果。

「數以百計的模型根據我們透露的偏好和行為形態,將我們分類,替我們排名次或是給予評分。這替正當的廣告活動建立了有力的基礎,但也助長了掠奪式廣告──這些廣告針對處境艱難的人,賣給他們虛假或過度昂貴的希望。它們盡情利用各種不平等的狀況賺錢,結果是鞏固了既有的社會階層結構,令當中種種不公平的情況一直延續下去。社會上最大的鴻溝,存在於體制的贏家與贏家的模型所掠奪的人之間。」

「掠奪式廣告往往就是典型的數學毀滅性武器。它們瞄準最迫切需要希望的人,以巨大的模型運作。在教育這領域,它們往往向目標顧客提供虛假的成功希望,同時計算如何從每一名潛在顧客身上賺最多錢。它們的運作造成巨大且非常惡劣的回饋環路,導致顧客背負巨額債務。受害者通常不知道自己是如何掉入陷阱的,因為這種運作是不透明的。那些廣告就是突然出現在電腦螢幕上,然後有人打電話來推銷產品。」

購書連結: 博客來

註:本文部分內容出自大寫出版《大數據的傲慢與偏見:一個「圈內數學家」對演算法霸權的警告與揭發》,INSIDE 獲授權引用。


台新 Richart 數位工具降低理財門檻,小資族也能小額投資為自己加薪

市場上理財商品眾多,曉姿雖有基礎金融知識,但對於如何開始投資,仍覺得眼花撩亂。台新銀行 Richart 瞄準「理財小白」的投資痛點,推出低門檻的銅板基金、百元投資以及 500 元即可申購的 ETF 連結基金,讓小資族輕鬆踏上財富自由之路。

評論
評論

曉姿與老公在台北市蛋黃區租房,重視生活品質的他們,時常會利用休假期間到外縣市旅遊,因而興起買車念頭。然而,他們每個月的房租開銷大,能夠存下來的錢已經不多,又不願犧牲生活品質,存錢買車是現階段的難題。為此,他們求助理財專家。理財專家建議,曉姿夫妻可以先將自己的理財規劃區分成短、中、長期目標,再根據自己各階段的目標,將手中現有的資源,作合理的分配。

小資族設定目標,找對工具輕鬆滾出第一桶金

「其實你們可以考慮降低房租,提高可支配所得。」理財專家說,蛋黃區與蛋白區房子的租金落差大,每月相差 1 萬多元,用來買兩人的大眾運輸月票,還能剩下不少,雖然通勤時間拉長一些,但每個月多存下來的錢,就可以透過投資理財方式,加速累積購車金。

理財專家說,低利率時代無法透過「定存」快速累積資產,還容易被通貨膨脹稀釋,因此必須尋求更高報酬的可能性,而投資基金就是一種方式。

「但投資基金是不是要先準備一大筆錢?」曉姿問。理財專家表示,隨著投資管道越來越多元,現在有很多金融商品不需要一次投入太多金額,進入門檻相當低,正好適合毫無投資經驗的新手小白。

例如,台新銀行 Richart 推出低投資門檻的基金產品,最低只要10元起跳,若想要投資組合多元化,也可以選擇百元基金,挑選適合自己投資偏好的基金,打造個人化的投資組合。當曉姿透過定期定額養成固定投資的習慣之後,就能從小錢開始慢慢放大投資部位,為自己累積財富。

簡單來說,曉姿一開始可以選擇每月投資 3000 元,隨著經驗累積,加上自己的工作加薪後,可以改成每月投資 5000 元,或是找老公一起投入,每月共同撥出 1 萬元投資。如此一來,預期投組的平均年報酬率 3% 推算,預計 4 年內可存到買國產房車(約 50萬)的預算,並非不可能的夢想。(以每月投入10,000元、年報酬率3%、目標金額50萬試算,預計第4年末資產可累積509,312元) 

至於若能順利買車,曉姿夫妻的長期理財目標又是什麼呢?「身為上班族,最希望的當然是早日達到財富自由的境界,不再為工作而忙碌。」不過,理財專家說,財富自由意謂著「非工資收入」大於「總支出」,及早開始理財是增加非工資收入的首要任務,積極透過各種投資工具,規律地慢慢累積財富。

台新 Richart 根據你的投資風險屬性,配好專屬組合,用銅板就能開始投資。另外,Richart 也會定期整理榜單,可查看近期熱銷、高報酬、新上架及大單基金,快速跟上趨勢。

Photo Credit:台新銀行

確認自己的投資屬性,找出最適合自己的投資方式,並開始落實

另一方面,曉姿的同事蔡九哥,雖然想進入投資市場,但沒有時間研究投資標的,因此,理財專家建議他,如果對資本市場不夠了解,那就「跟著大盤走」,可以考慮連結大盤指數的 ETF 連結基金。

「什麼是 ETF 連結基金?」蔡九哥對於ETF基金感到陌生。對此,理財專家解釋,所謂 ETF 連結基金,指的是連結大盤指數的股票型基金,以台灣最有名的 0050(元大台灣卓越 50 指數股票型基金)為例,它所連結的標的是台灣市值前 50 大企業,基本上都是知名的上市公司,獲利穩定,可以作為新手投資人的投資入門。

而曉姿雖然沒有投資經驗,但擁有七年的財經新聞編輯歷練,對投資產品具有基本的概念,對市場變化較為敏銳。因此可以採「雙管齊下」策略,一部分投資 Richart ETF 連結基金,確保穩健獲利;另一部分則選擇自己偏好的產業類別,透過 Richart 百元投資,建立自身投資組合,追求更好的績效。

蔡九哥問,「我聽說買基金還要付手續費、管理費,但股票只有手續費跟交易稅,交易成本好像比較低?」對此,理財專家解釋,近年因市場競爭激烈,券商手續費都有打折,但依然有「低消」,亦即基本手續費大約是 20 元,對於投資金額不高的小額投資人並不友善。

不過,台新Richart的基金申購手續費僅 2 折,大大降低投資人額外成本,讓小資族可以放心投資,想到就買、有錢就買。

不隨著市場上沖下洗,定期定額懶人投資術保心安

對於初入投資市場的曉姿來說,最害怕「現買現套」,尤其投資還是有一定的風險,當遭遇市場波動劇烈,自己的資產也會隨著暴漲暴跌。不過,若曉姿透過定期定額方式,分批申購基金,除了可以分散風險外,還可以避免「追高殺低」,不會瞬間「all in」在最高點,也能掌握逢低買進的機會。

相較許多銀行提供的定期定額方式,多是指定日扣款,Richart 的定期定額扣款日是每月 1 至 28 日,幾乎天天都能選,這讓曉姿可以增加扣款日來分散投資成本,降低加碼在高檔的風險。這項功能也可以讓小資族依照自己的資金流動,自由調配投資時間。如果你是自由業,或是斜槓青年,有一些額外收入,便可以根據資金入帳的時間設定定期定額的扣款日,養成固定投資的習慣。

透過定期定額的長期投資,加上聰明智慧的投資工具——台新 Richart ,大大降低了投資門檻,即使是小資族也能掌握開源的機會,買到曾經遙不可及的夢想,也逐步踏上財富自由的路。