行動金流大戰一觸即發!

繼eBay宣布併購location-based媒體與廣告公司Where.com後,兩週之內同一集團的線上金流領導者Paypal於美國時間四月二十八日也宣布併購一家行動付款solution的startup:Fig Card。
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eBay 集團的接連併購

繼 eBay 宣布併購 location-based 媒體與廣告公司 Where.com 後,兩週之內同一集團的線上金流領導者 Paypal 於美國時間 四月二十八日也宣布 併購一家行動付款 solution 的 startup:Fig Card。

有關 eBay 併購 Where.com 的企圖,讀者可以參考 Inside 這篇 O2O 文章第四段,FOX 清楚點出 eBay 的企圖,尤其指出「eBay 在併購這家公司後,首先就是會把 Paypal 的金流串到裡頭去,讓使用者可以更即時的付費買下商家服務,所以 Where.com 將從原本的地區商店廣告平台,搖身一變變成了行動購物平台。」這個重點。現在 Paypal 併購了 Fig Card 之後,提供實體商家可以讓消費者即時行動付費的機制,進一步 complete eBay 的布局。

Fig Card 是什麼服務呢?讀者可以看參考這段 video demo,簡單說,商家只要於收銀機或 POS(Point-of-Sale 終端機) 插入一個價值美金 5 元的 USB 設備,與安裝一個軟體,然後就可以接受於 iPhone,Andriod phones 以及部分 Blackberry 安裝 Fig Card App 的消費者的行動付款。而且透過這個機制,商家的收銀員沒有機會可以看到或是記錄消費者信用卡的號碼與細節,避免資訊外露。

Paypal 目前在全球 190 個市場總共擁有 2 億 3 千 2 百萬個 accounts,其中 8 千 7 百多萬個 accounts 是 active 的,雄踞 web-based transaction 的市場,但 Paypal 深知他們無論如何也要跨入 non-web transaction 的 business,尤其是 Mobile 與 Online-2-Offline 的金流商機。Paypal 這些 accounts 中都有正確且有效的銀行帳戶與信用卡,同時也有現金餘額,所以若 Paypal 將其 accounts 整合於 Fig Card 的 App 中後,可以想見這個行動付款機制對商家會有多大的吸引力。

手機刷卡,Square 的爆發式潛力

這宗併購案之前,市場也曾謠傳 Paypal 想要併購另一家行動付款裝置廠商:Square。Square 提供商家一個體積很小,可以插在 iPhone 耳麥插座上的讀卡機(很少 iPhone Apps 會應用到耳麥插座,從這一點就可以看出 Square 非常 unique 的 approach),如圖。

該讀卡機運作的方式很創新:其讀取信用卡的資訊後,轉變成 audio 訊號,由 iPhone 的麥克風接收傳到 processors,然後由 iPhone 上的 Square App 開始加密透過 mobile or Wi-Fi networks 傳送資料給後端處理 payment 並完成交易。Square 四月中開始於 Apple Online Store 開賣 ,售價只要美金 9.95 元,也即將要於 Apple 實體店面銷售。

Square 是由大名鼎鼎的 Twitter co-founder Jack Dorsey 與好友 Jim McKelvey 於 2009 年 2 月於舊金山創辦,緣由是因為 Jim 先前離開科技公司變成一位吹玻璃藝術家(對,筆者沒寫錯,讀者你也沒看錯),因為有一次一位客戶身上沒現金也沒支票,只有信用卡,但他無法接受信用卡,因此錯失銷售一件重要創作的機會,所以找上他的好友 Jack Dorsey 想找解決之道因而創辦了 Square(讀者可以回顧一下 這是創業守則其中一條:解決自身的需求,開發滿足自身需求的服務或工具)。

根據 Jack 最新的 tweet,Square 現在每天可以處理超過美金 2 百萬的交易額,從三月初的 tweet 中揭露每天可以處理美金 1 百萬的交易額來看,Square 上架 Apple Online Store 後快速成長的潛力無窮。Square 自己預估全美有大約兩千六百萬的各種 sellers,因為規模以及 business nature 的關係,無法像一般商家取得銀行核發的讀卡機 (或者無法 mobile 使用),這就是他們要 target 的市場。

讀者可以想像,就好像拍賣最原始的面交交易行為,有 Square 的 sellers 可以隨時隨地收取 buyers 的信用卡來完成交易,可以更進一步活絡 person-to-person (或 peer -to-peer) economy 的市場。

NFC 近場通訊大舉進場搶市

今年三月 Google 才宣布要與 MasterCard 以及 CitiGroup 共同合作將於 Android phones 上加入 NFC 的功能,讓這些手機變成行動錢包,現在又有上述的 Fig Card 與 Square 加入,行動付款 solution 現在可以說是群雄並起,各有各的獨道技術與商業模式(Square 是行動讀卡機,Fig Card 是消費者 iPhone App 與商家收銀機 App 的 Solution,Google 的就很像非接觸式的 debit card 與讀卡機)。

誰會勝出,或者是各擁山頭,還有待觀察,只要讓商家與消費者以最低成本與最簡單的方式導入與取得服務,就有最大的市場機會。但 Solution 只是 Solution,如何串起整個消費活動與行動交易的 eco-system,才是讓行動付款的應用能活絡的最重要關鍵(沒有刺激商業活動與消費,哪來的付款?)。

從這個角度來看,eBay 有比較完整的布局與策略,以及比較快的腳步,看起來這個網拍巨人似乎可以於此搶得先機。我們可以這樣這樣想像,消費者用 Where.com 可以查詢附近的正提供優惠或折扣的商家,找到合適商品後,直接用 Fig Card 的服務完成行動付款,這些動作都只要在一支 iPhone 上就可以完成,是不是很吸引人也很方便?目前正夯的團購服務,都還需要先於電腦上完成付款購買與列印 coupons,其實都沒有上述的例子於商家處付款來得直接與有效 (這也是最大宗與最自然的交易行為)。

台灣的適法性問題待解

美國行動付款市場的競爭一觸即發,反觀台灣,連像 Paypal 這樣的服務都還有適法性的問題,該如何急起直追?政府 (資策會等) 於大力推廣無店舖的電子商務同時,保守的金融管理法規必須要順應網路發展的時勢而鬆綁,電子商務中最重要與最根本的金流更為開放時,像上述創新的 mobile payment 這類上層軟體與硬體的應用自然因應而生,就可以期待台灣的電子商務市場更為蓬勃發展。


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