【Ryan 解讀金融科技】經歷金融與網路跨產業洗禮後,如何解讀金融科技?

「不懂這些年輕人跟新創公司到底要幹嘛⋯不用試也知道,這些事法規不會允許的啦!」這是回到銀行業之後很常聽到資深同事說的話。
評論
Photo Credit: Stevepb
Photo Credit: Stevepb
評論

作者 Ryan Hsu,目前任職於台灣某大型銀行機構,負責銀行業務的數位化轉型專案。金融業出身,但對網路一直充滿熱情及憧憬,曾不顧年薪折半仍堅持參與高失敗風險的網路新創公司,因此獨立經營過網路事業。目前回到金融業,希望藉由自己橫跨金融、網路業的經驗,協助傳統銀行進行數位化轉型。

在橫跨保守框框架架的金融業、以及創新無邊無際的網路業洗禮之後,原本以為無法連結起來的跨產業經歷,因為近年大幅發展的「金融科技」(FinTech) 又把這兩個創新文化大相逕庭的產業連結在一起,也越來越想寫下一些跨產業思維的感想。

從金融業經歷看金融科技

「不懂這些年輕人跟新創公司到底要幹嘛⋯不用試也知道,這些事法規不會允許的啦!」這是回到銀行業之後很常聽到資深同事說的話。雖然剛進金融業就聽過,但幾年過去了,這話還是常在銀行同業間出現;除了代表沒進步,也說明著保守的風氣仍在;外商銀行亦是,每當提出國外創新作法建議時,只聽到「等 Global policy 再說吧~不急! 對了…你負責的業務這個月業績有達標嗎?沒有?!那 Backup Plan 要趕快提出來啊!」在老闆一直追每月業績的同時,殊不知國外銀行業有些已經快被革掉半條命了,仍覺得目前的舒適圈永遠都會在。

從網路業經歷看金融科技

「要不是金融相關業務都有法規保護,我們早就提出更便利、更低手續費的創新金融服務了!」,抑或是「金融創新 Model 現在不敢做啦~碰上金管會就麻煩了!」這是網路業新創團隊這幾年的心聲…。幾年前跟某新創團隊提過的「財富管理線上化平台」,沒想到當初馬上被洗臉的金融創新營運模式,搬到中國去幾年後,就變成現在 FinTech 全球市值最高的「陸金所」(全名為上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司,為中國最大的互聯網財富管理平台)。陸金所董事長計葵生曾說過:「如果金融科技做的事情跟傳統的金融一模一樣,其實沒有什麼價值。它一定要跟銀行、證券、信託等企業做得不一樣,要不然是沒有市場的。「場景理財」也成為陸金所的下一步目標所在,讓投資隨時隨地發生,讓理財成為一種習慣,通過場景觸發人們的行為。」

FinTech 並不是互聯網對於傳統銀行的顛覆

從金融業的角度來看,「金融業互聯網化」就是金融科技。重點是將互聯網「開放、協作、分享」的特性及精神滲透進傳統金融業;金融機構僅將互聯網視為一種精進方式,用以提升營運效率、增加業務收入、或降低營業成本

從網路業的角度來看,「互聯網業金融化」才是金融科技。著重於應用新的互聯網科技及思惟改變金融服務的提供模式;金融科技是將互聯網作為金融商品的延伸銷售場景,重視的是應用場景的延伸、應用場景的下一步。

其實兩種解讀都沒錯,也都是「一群企業運用科技手段使得金融服務變得更有效率」(維基百科針對 FinTech 的解釋),這或許也就是金融科技或 FinTech 一詞被廣泛 (濫) 運用 (用) 的原因吧。

其實不論從金融業或網路業的角度來看金融科技,FinTech 並不是互聯網對於傳統銀行的顛覆,反而對於傳統金融業者來說,將因此發現更多啟發,比如開放、創新的平台化經營模式、社群非結構性資料之運用。未來成功的金融科技模式,將是可以提高金融營運效率,並透過大數據、雲端計算、人工智慧及區塊鏈等創新科技的運用,使傳統金融帶來革命性的本質改變。

看了一些國外銀行如何因應 FinTech 衝擊的發展趨勢,總結來說會有三種類型:

1. 自己革自己的命:最不可能成功

在現有的大型銀行內部,不大可能會有一獨立性單位、擁有足夠的人才及資源,打破組織政治問題去研究並發展會傾蝕現有獲利的類 FinTech 業務;因為這些業務部門要防堵或打壓都來不及了,很少會同仇敵愾地共同投入資源到新創業務。

2. 與新創 FinTech 公司合作革自己的命:既競爭又合作

充分認知若依現有組織架構是無法成功運作,但也瞭解若不做就等著業務逐年衰退的情況發生;所以不管是以資金投資方式入股新創公司、或是直接共同創立新金融科技公司,都是因為清楚現在不革自己的命、未來就等著被革命。

3. 懷疑 (或是根本沒感覺到) 威脅:新創 FinTech 會革你的命

相信很多銀行都還是抱持著觀望態度,畢竟一直待在 (由法規規範所建立的) 舒適圈裡面,是不會有太大的危機意識;就算有認知到威脅,也因為本位主義、組織政治或資源等因素,遲遲無法跨出第一步去接受這些 FinTech 創新的經營模式。

總結來說,就算 5 年、10 年後 FinTech 真的發展起來,銀行也還是會存在;只是,存在的型式及規模一定會有所改變,而這將大大取決於銀行會如何因應這次的產業轉型契機。

不過,很高興政府願意帶頭進行改變,金融監理沙盒草案已於今年 5 月於行政院通過,期待立法院通過後能盡快進入實做;藉由主管機關及銀行業者合作,一起打破框架、打破法規規範、打破舊有思維的團隊,這將會是推動金融科技的重要幕後推手;若再加上政府能帶頭成立金融科技加速器,混同新創團隊與傳統金融產業人才,齊心攜手發展金融科技,台灣的金融創新真的不比對岸差!

真心希望封閉的台灣可以慢慢走出去…

還是有傳統金融人是願意做出改變的…


精選熱門好工作

Campaign Manager 活動企劃經理

樂購蝦皮股份有限公司
臺北市.台灣

獎勵 NT$20,000

Backend 工程師

Omlet Arcade 美商歐姆雷特
臺北市.台灣

獎勵 NT$20,000

Front-End Developer 前端工程師

Infocast
臺北市.台灣

獎勵 NT$20,000

評論