台灣支付產業的發展,金管會到底要當多久的絆腳石?

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本文由讀者「試金石」投稿,INSIDE 編審後刊登。

5/3 那天,立法院邀請了金管會主委等人進行台灣電子支付的專案報告。其中專題報告有一段是這麼說的,台灣電子支付金額,包含央行資金清算系統、財金…. 共計 615 兆元。

立委問:ATM 算電子支付嗎?

立委賴士葆則在質詢時詢問金管會主委,剛剛的報告中,ATM 算電子支付嗎?台下的幕僚拚了命的打 Pass 的說,轉帳、轉帳。

不管現任或前任政府都拚了命的在喊,台灣電子支付比例要倍增,卻行政官員連電子支付的定義都搞不清楚。席間不斷被點名的台灣 Pay 不斷上陣代答,卻被問出更難堪的事實:原來 Apple Pay 已經綁卡四十多萬張,而台灣 Pay 結合了政府及各銀行所有的資源,不斷的虧損狀況下,還要期待年底才能達成十萬張卡片。

現在正值納稅月份,你難道不心疼自己的稅金嗎?

請見:1h23m16s

為什麼台灣的電子支付這麼不方便?

很多人在問,為什麼台灣的 APP 很不方便,很難用?有一些是不能儲值,有一些是要滿 20 歲,最多人的問題是,為什麼不能用指紋當作支付密碼?

金管會的回答很妙,原因是因為,生物辨識技術並不屬於這些 APP 業者的,所以無法確定相關的保護機制是否足夠。所以去年十月開業的歐付寶,原本都已經開發好了指紋辨識解鎖功能,就因此而取消了。

然而,相對沒有法令高度監管的第三方支付,如街口、Pi 等…因為不屬於金管會所管轄,所以反而可以使用指紋去解鎖!你說這奇怪不奇怪?

顯然金管會一點都不覺得奇怪。

金管會:電子支付不能指紋解鎖

金管會可能對於指紋辨識這種東西有所懷疑,認為密碼這種生物特徵,應該要儲存在「金融機構」裡面,就像是以前到郵局去,要領錢時都要把取款條上的印章折一個斜角,核對存摺上的原存印鑑樣式。這樣才叫做安全。

但隨著時代的演進,拿 iPhone 來說,它的指紋辨識功能,是專門有一個晶片去儲存,完全不上傳或備份,就僅放在這個晶片之內。因此,沒連網反而增加它的安全性,比起這幾天透過網路廣傳的勒索病毒,看到中國連一些自助繳費設備都中毒了,iPhone 這樣的機制,到底哪裡不安全?

可能不是不安全,是金管會不專業。

高度監管,閉門造車;不理不管,蓬勃發展

政府高聲呼喊,台灣電子支付要如何如何時,其實靠的還是信用卡,只是將信用卡的交易,放到手機當中。但相關的法令限制之嚴格,卻阻礙了許多創新的應用。例如法令規定每次付款前,都要有支付指示跟交易再確認。

但,Apple Pay 沒有。所以你就可以看到很多台灣年輕人覺得台灣的電子支付 APP 不好用,Apple 指紋壓一下就好,三星更厲害,透過磁條感應(MST),連沒有 NFC 的刷卡機都可以用磁條方式來刷卡。

那這些機制,金管會有管嗎?沒有!

金管會可能自己都不用,才會不知道有多麽不方便

別搞錯我的意思,我沒有要金管會去管這些機制,而是金管會為什麼對國際業者的機制放手不管,卻對台灣本土的業者幾乎一樣的機制管得莫名其妙?

拿台灣第一家開業,目前應用場景比較多的歐付寶 APP 來說,去超商買東西時,還要在倒數秒數內按下確認,不然交易就會失敗,店員就得重來。到他們的合作店家,掃描 QR CODE 還得確認「三次」,說有多麻煩就多麻煩。

反觀 Apple、三星這些國際大廠叩關,與銀行業者配合之下,我們就可以看到銀行業者為了衝高綁卡量、推出許多優惠措施。在筆者實際前往可以接受歐付寶、街口、夠麻吉、Apple Pay 的店家,多加了解之後,櫃台門市紛紛表示 Apple Pay 的支付印象最高,因為一開放就很多人開始使用,反觀歐付寶不多人使用、街口的用戶大多都是有補貼才使用。

可見台灣的法令,就如同年輕人在創業時說的,處處碰壁。但對外國大型企業,無力招架,甚至靠攏過去。

金管會只會管,台灣金融科技產業等死

在台灣電子支付專法已經實施兩年之際,我們反觀 Apple 跟三星的支付大舉叩關,台灣 Pay 拿了大把資源卻扶不起,其他業者受困在一個最講求方便的產業卻被法規限制用最不方便的方式提供服務。電子支付要翻倍的目標的確可能順利達成,但是玩家都只有國外的業者,根本就像被殖民一樣。難怪當時訂 KPI 只說要翻倍,卻不說能讓多少台灣的廠商存活。

金管會,你真的在乎台灣本土的電子支付產業?


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