官方版比特幣!中國央行試行數位貨幣,正式發行時程未定

假如你聽說過比特幣、萊特幣或者狗狗幣,那一定對數位貨幣不陌生。
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REUTERS/Petar Kujundzic
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原文刊登於合作媒體 愛範兒 ,INSIDE 獲授權轉載。

假如你聽說過 比特幣 、萊特幣或者狗狗幣,那一定對數位貨幣不陌生。但不同於以往私人發行,如今中國央行也要來湊一發數位貨幣的熱鬧。

近日,由 中國人民銀行(以下稱中國央行)推動基於區塊鏈的數位票據交易平台已經測試成功,由中國央行發行的國家法定數位貨幣也已經在該平台上試運行,而中國央行旗下的數位貨幣研究所也將於春節後正式掛牌。自此,中國央行將成為世界上首家發行數位貨幣並投入實際應用的中央銀行。

數位貨幣早已不是新鮮玩意兒

從字面上看,數位貨幣有別於傳統的實體貨幣,但其定義不甚明晰,涵蓋範圍也很廣。一般來說,虛擬貨幣(如網路遊戲中的虛擬幣)、加密貨幣(如比特幣)以及法定數位貨幣等形式都可以劃歸為數位貨幣。

截至 2016 年 3 月,世界上共有 656 種數位貨幣,總市值達 81.4 億美元。其中,市值超過 100 萬美元的數位貨幣有 58 種,市值超過 1000 萬美元的有 13 種,而比特幣、以太幣、瑞波幣和萊特幣作為最具代表性的四大數位貨幣,市值超過 1 億美元。

作為現有數位貨幣的代表,比特幣自問世以來就受到廣泛關注,發展迅速。比特幣以其核心的區塊鏈技術、波動劇烈的價值、巨大的投機潛力寫下了數位貨幣領域的一則傳奇故事。

目前,全球已有 42 家知名銀行成為了區塊鏈創業公司 R3 CEV 的合作夥伴,包括微軟、思科、英國電信等在內的知名公司都已涉足區塊鍊和數位貨幣領域的研究與投資。

但俗話說樹大招風,類似比特幣這種數位貨幣怎麼說都是一種透過私人途徑發行的數位貨幣,基本上獨立於原有的國家貨幣監管體系之外。再加上區塊鏈技術可能存在的技術風險,為防止對現行貨幣和金融體系的衝擊,政府等機構開始介入數位貨幣的發行和管理。

2013 年 12 月 5 日,中國央行等五部委聯合發布《關於防範比特幣風險的通知》,明確指出比特幣不是真正意義上的貨幣,並且規定金融和支付機構不得開展比特幣業務,同時要加強比特幣網站的備案。

無獨有偶,歐洲央行也認定虛擬貨幣不受法律保障。同樣的,數位貨幣被定義為一種非官方發行的價值數據表現形式,雖然肯定了它在某些情況下對貨幣的可替代性,但也存在價格波動大、信用體系不明等問題。

在美國,美聯儲主席伯南克卻認為比特幣「或具有長期的遠景」,可能在某一天「促進更快速、更安全和更有效的支付體系」,目前沒有必要對虛擬貨幣進行直接干預和監管。

Photo Credit: BTC Keychain
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目前,英國、瑞典、澳洲、俄羅斯等國都在探討發展數位貨幣的計劃,希望對數位貨幣進行規範管理,並藉由數位貨幣的發行、流通特點,不斷降低支付結算的成本,增強便利性。根據 IBM 的一項調查,90% 的政府組織計劃在 2018 年前投資區塊鏈技術在金融交易管理、資產管理、合約管理以及監管合規方面的應用。

從整體上看,數位貨幣作為新興的網路金融工具,反映了貨幣數位化的發展趨勢,受到了個人、組織和企業等主體的廣泛認可和使用。但上升到法定貨幣層面,儘管已有不少國家展開了相關的研究和實踐,但都還沒有走出實質性的一步。

中國央行首發法定數位貨幣

中國央行其實已經在數位貨幣領域深耕數年:

  • 2014 年,中國央行成立發行法定數位貨幣的專門研究小組,開始論證其可能性;
  • 2015 年,開始對數位貨幣發行和業務的運行框架、數位貨幣的關鍵技術等進一步深入研究,發行法定數位貨幣的原型方案也經過了兩輪修訂;
  • 2016 年 1 月,中國央行召開數位貨幣研討會,進一步確定了發行數位貨幣的戰略目標;
  • 2016 年 11 月,中國央行下設的印製科學研究所計劃招聘專業人員進行數位貨幣研發工作,開始籌備數位貨幣研究所,而身為中國央行科技司副司長的姚前,也被任命為中國央行數位貨幣研究所籌備組組長。

姚前表示 ,中國央行發行數位貨幣的主要目的是替代實物現金,降低傳統紙幣發行、流通的成本,不斷提升經濟交易活動的便利性和透明度。

值得注意的是,中國央行發行的數位貨幣,並非簡單地將現有的貨幣體系進行數位化,而是以網路新技術推出全新的加密電子貨幣體系。中國央行科技司司長李偉表示:

數位貨幣涉及分散式架構、密碼技術、安全晶片、行動支付、可信賴運算(TC)等多種技術,區塊鏈技術僅僅是數位貨幣可選擇的應用技術之一。

他也表示,未來是否會將區塊鏈技術應用於數位貨幣,取決於該技術在網路安全、業務處理性能、交易一致性等方面的不足是否得到了解決。為了研究區塊鏈技術的成熟度和業務配合度,中國央行於 2016 年在票據業務環境搭建了區塊鏈技術應用原型系統。

姚前認為,中國央行在設計數位貨幣時會對現有的貨幣政策調控、貨幣供給和創造機制、貨幣政策傳導通路做出充分的考慮。隨著數位貨幣的正式發行,對市場上貨幣供應量及結構、流通速度、貨幣乘數和時空分佈等方面的測算將更加準確,將重塑現有的金融格局。

法定數位貨幣也是貨幣,無紙幣時代即將到來?

吃飯用微信掃碼支付,購物用支付寶買單…… 現在,連中國央行都要發行數位貨幣了。伴隨著行動支付、電子貨幣等金融科技的發展,從前以實體貨幣為基礎的傳統貨幣體系將面對新的挑戰。

安信證券研究中心研究院胡又文曾表示,正如網路以其數位化特徵引發了第四次工業革命一樣,中國央行的數位貨幣也必將為金融行業帶來格局式的改變。

有人曾認為行動支付將改變金融體系的格局,但行動支付其實只是實現了交易層面的革新,交易的對象還是銀行帳戶中的錢。換言之,行動支付並不對現有的貨幣體系產生本質上的影響。

REUTERS/Benoit Tessier
REUTERS/Benoit Tessier

但數位貨幣就不同了,它將從根本上改變貨幣的發行方式。

如果對貨幣的本質進行溯源,貨幣其實是價值尺度和流通手段的統一。而在大多數情況下,貨幣的價值尺度功能多在服務流通方法和支付方法,這也就賦予了貨幣形態在不同時期轉變的可能性。

從古代以貝殼、青銅作為貨幣,到金本位制,再到以紙幣作為本位幣,貨幣的形態和發行方式在不斷演進。但無論是實體貨幣,還是虛擬貨幣,能賦予貨幣參與交易的價值的除了其自體價值之外,更依賴於其背後依託的信用體系。

紙幣本身並無價值,因為有國家信用作為支撐,得以成為流通貨幣。現在,數位貨幣一樣要依托國家信用體系,才能實現貨幣的真正無紙化。

與比特幣等私人發行的數位貨幣相比,中國央行發布的法定數位貨幣將具有國家本位幣的所有特徵,是真正的貨幣。並且,中國央行會採用一系列的技術手段、機制設計和法律法規來確保數位貨幣運行體系的安全。同時,透過中央調節機制的管控的數位貨幣,幣值會更加穩定。

如今,有了國家信用體系作為擔保,再與新興科技攜手,法定數位貨幣的腳步將越來越近。中國工商銀行金融市場部資深經理周永林博士在 金融科技創新大會 上稱:

未來可能出現建立一個分散式的總帳,用於登記中國央行發行的數位貨幣,這裡面中國央行提供免身份核查和免下載的數位錢包。銀行將來也可能提供數位錢包,原來的銀行存款和數位貨幣整合放在一個數位錢包裡面。

儘管用數位貨幣替代實體貨幣是最終目標,但考慮到中國的複雜國情, 中國央行 表示目前尚無發行的具體時間表。在一段時間內,數位貨幣將和紙幣並存流通。不過可以想像的是,未來你可能不會再體驗「數錢數到手軟」,卻能真正實現「無錢包走天下」的感覺。


疫情衝擊消費型態:到店消費的人屈指可數,零售業者該怎麼辦?

疫情造就購物型態轉變,實體店面接觸幾乎降為零,零售業者面臨前所未有的行銷挑戰,轉型電商、發展零接觸經濟皆為逃避不了的課題;阿物科技發布的《掌握疫情新常態!零售電商的數位行銷決勝秘笈》產業白皮書,提供業者很好的的線上/線下具體策略。
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Photo Credit:David Clarke on Unsplash
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Covid-19 今年 5 月在台灣爆發,嚴峻的本土疫情衝擊產業,三級警戒也讓消費者的購物型態大大轉變。以國外經驗為借鏡,逐步解封後的歐美消費者行為有哪些變化?疫苗普及後的消費者會重返往日的購物習慣,回到線下實體門市消費,抑或是回不去了?以 MarTech 見長的阿物科技(awoo)發布《掌握疫情新常態!零售電商的數位行銷決勝秘笈》產業白皮書,提供台灣零售電商企業在數位行銷上實用的因應策略。

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疫情衝擊,零售業者的下一步何去何從?

根據 Statista 調查顯示,2020 年備受疫情衝擊的美國,其電商銷售額高達 7920 億美元,佔零售總額的 14%,相較 2015 年的電商總額成長 2 倍。疫情時代的新常態生活下,消費者愈來愈習慣線上購物,但這項趨勢可能又會因為疫苗的誕生與普及再次產生改變。

Photo Credit:阿物科技

多種調查和報導發現,疫情衝擊下的消費者行為轉變,大致如上圖所示。疫情爆發、實體門市關閉,消費者轉往線上購物,零售商也必須積極佈局電商,或改變門市策略,讓消費者可以線上訂購、線下取貨;施打疫苗後,消費者逐漸回流至實體門市,但門市業者也必須更重視線下體驗。種種購物型態轉變,促使零售業者面臨前所未有的行銷挑戰,不得不思考「零接觸經濟」的發展可能性,並且加速電商轉型,以迎接疫情時代的消費者需求。

線下 3 大策略,打造安心便利的銷售服務

危機帶來轉機,拜行銷科技發展之賜,零售業者的行銷難題並非無解,即使疫情結束,數位轉型仍是會帶來益處的必要之舉。面對線下實體服務的消費者,業者可掌握 3 項做法,提升消費者信賴感與黏著度。

  • 更新 Google 門市資訊,讓消費者轉為線下有效觸及:現在的消費者大多習慣在到訪門市前先 Google 門市資訊,因此業者務必養成更新 Google 資訊的習慣,若是店家有更動營業時間、提供外送相關服務、或有相關防疫規定,建議即時更新在 Google「我的商家」上,避免讓消費者撲空或是出現未落實防疫規定的情形。
  • 導入數位支付工具:建立 Apple pay、Google pay、Samsung pay、Line pay、街口支付等電子支付管道,讓消費者可以迅速完成交易,也避免接觸傳染的風險。
  • 線上訂購、線下取貨,或與外送平台業者合作:因應民眾宅在家網購的趨勢,業者可推出線上訂購管道,讓消費者可以自行線下取貨,或是與在地外送業者合作,即時外送到家,建構安心又便利的服務機制。

立即下載:零售電商的數位行銷決勝秘笈

Photo Credit:Arturo Rey on Unsplash

線上 6 大佈局,靈活應變才能吸引顧客

轉型電商,線上佈局的任務當然更是刻不容緩。線上策略依舊緊扣 DTC(Direct to Costumer,直接面對消費者)的初心,同時利用線上服務的靈活應變優勢,為消費者帶來有感的體驗。主要策略有以下 6 項:

  • 加強顧客關係管理系統(CRM)、POS 應用:無論是零售還是電商,盤點品牌現有的數位行銷資源與會員,絕對是最重要且最基本的功課。建構完善的資料搜集系統,後續的行銷洞察與分析都會有效率很多。
  • 善用直播和社群工具,與顧客互動:消費者喜歡到實體門市消費不是沒有原因的,像是喜歡親手觸摸衣服的質料、親身試穿、實際感受氛圍等。零售業者可利用直播或社群,盡可能帶給消費者親近、互動的體驗,增加對商品或品牌的信任度。
  • 善用 SEO 關鍵字與內容行銷:利用關鍵字搜尋或經營內容主題,讓消費者在網路上搜尋相關資訊時,可以主動找上門,觸及更多潛在顧客。
  • 精準分眾的會員行銷:如果會員管理系統的基礎建立好,就能更進一步地針對顧客偏好進行分眾行銷,提升轉換率。
  • 優化線上購物體驗:現在是消費者體驗至上的時代,尤其在這一波疫情間,電商零售業者需要花較多時間理貨、揀貨、客服等,更需要仰賴MarTech工具來優化消費者的線上購物流程,例如:建立站內搜尋引擎、Chatbot 客服機器人、簡化線上付款程序等。
  • 釐清每個階段的數位廣告目標:不管是純實體店面或電商零售業者,在每一次的行銷行為以前,都要先釐清廣告目標。數位廣告也是如此,如何在消費者行為中理出頭緒,創造有效的廣告,數據分析十分重要,可利用 Google Ads 與 Google Analytics 等分析工具找出洞察。

以上簡述的幾項策略,每一項都是值得細究的 MarTech 命題。轉型電商或佈局 MarTech,從來就不是一件簡單的事,尤其急需仰賴對於數位行銷工具的熟悉,以及線上消費趨勢的洞察。知識就是最好的助力,讀者不妨下載這份《產業白皮書》,針對上述的策略皆提供詳細的具體做法。疫情時代下思考轉型,這是所有零售業者或思考MarTech的業者可以先行的第一步。

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