中國央行對第三方支付的新規範,殺傷力到底有多大?

中國央行即將把那些具有存款功能的「准銀行賬戶」納入銀行監管範疇。
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REUTERS/Siphiwe Sibeko
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本文獲合作媒體 36Kr 授權轉載。文中許多用語與場景皆為中國用法,為呈現原汁原味,讓讀者瞭解中國的互聯網產業發展,本文不刻意編輯為台灣用語。

中國央行即將把那些具有存款功能的「准銀行賬戶」納入銀行監管範疇。

你有多久不用現鈔了?隨著微信支付和支付寶的崛起,用戶在虛擬「錢包」中留存了大量餘額——這甚至成了不少中小支付機構的主要盈利模式,這些備付金的孽息可為其貢獻八成以上利潤。

這逼得央行對這些非銀行機構加強了監管。1 月 13 日,央行發文規範第三方支付,推出醖釀已久的「客戶備付金集中存管制度」,如其所稱,目的是防止支付機構挪用客戶備付金,降低支付平台的沈澱資金規模,使支付機構回歸到通道本質。

客戶備付金是第三方支付預收用戶的待付貨幣資金,不屬於支付機構自有財產,所有權屬於客戶,但不同於客戶本人的銀行存款,不受《存款保險條例》的保護,也不以客戶本人名義存放在銀行,而是以支付機構名義存放於銀行,並由支付機構向銀行發起資金調撥指令。

備付金一旦被交存,第三方支付機構就不再享有其利息收入,央行此舉相當於動了多數支付機構的「奶酪」。但業內人士分析稱,此次新規對於增值業務不多、依賴利息收入的中小支付機構影響最大,在一個「頭部效應」本就明顯的行業,這讓中小支付機構生存更加艱難,可能會加劇第三方支付機構之間的兼並。

即使是雙寡頭支付寶和財付通,這一新規也具有較大傷害。因為備付金也是第三方支付機構和各家銀行進行快捷支付合作、資源置換的關鍵籌碼。

一位支付寶人士對財新表示,中國支付市場競爭激烈,即便是對於支付寶和財付通這樣的支付巨頭,盈利空間也很狹窄。他援引美國 Paypal 的例子稱,Paypal 在全球支付機構中收入最高,對商戶的收單費率在 3% 以上,而支付寶和財付通的平均收單費率僅為 6‰。「為了競爭還要補貼客戶。而大型支付機構在系統維護、技術創新等方面的投入都是巨額的。這一大塊利息收入被拿走,損失巨大。」

據財新報導,此次為了讓支付機構平穩轉型,央行給出過渡時間,交存比例未一步到位。而是根據支付機構的業務類型和評級結果分不同檔次,最低 12%、最高 24%,中間還包括 14%、16%、18%、20% 不等比例,以後逐年增加集中存管比例,但尚未划定具體過渡時間。未交存的備付金則仍按原制度可享有利息收入。中國第三方支付的兩大巨頭,支付寶和財付通(包括微信支付和 QQ 錢包)的監管評級都是第三方支付行業里最高的,因此都按最低檔位 12% 交存客戶備付金。首次交存時間是 2017 年 4 月 17 日。

另一個值得關注的地方是,從目前支付寶和財付通流出的客戶備付金規模數據看,它們的市場份額已十分接近 ——規模分別約為 1600 億元和 1500 億元,合計佔全行業客戶備付金總量的 70%、市場份額前十名的 90%。不過,這尚未考慮到支付寶用戶把餘額轉移到餘額寶(貨幣基金產品),以及微信支付因紅包而產生的大量沈積餘額。

備付金一直是第三方機構的風險之一,不少機構因挪用客戶備付金而受罰。

為避免資金沈澱在虛擬賬戶帶來的風險,2016 年 10 月國務院公佈的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》(下稱「國發 21 號文」)提出,非銀行支付機構不得挪用、佔用客戶備付金,客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行。人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息,防止支付機構以「吃利差」為主要盈利模式,理順支付機構業務發展激勵機制,引導非銀行支付機構回歸提供小額、快捷的小微支付服務。

在現行規定中,客戶備付金利息收入由支付機構享有,源於支付機構此前長期為用戶提供了免費服務。但業內爭議不斷,有法律人士認為,支付機構非銀行,所以客戶備付金不應視為「儲蓄存款」;客戶備付金的所有權在客戶,孽息也應歸屬於用戶本身,目前歸支付機構的方式存在法律瑕疵,有損用戶財產權益。

據財新,目前正在指導中國支付清算協會組織建設非銀行支付機構網絡支付清算平台(即網聯),預計 2017 年 3 月上線。通過該清算平台的支撐,未來支付機構只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業務。

即便如此,這仍是個具有吸引力的市場。目前第三方支付機構有 255 家左右,自 2015 年 3 月最後一張第三方支付牌照發放以來,央行再沒有批准新的第三方支付牌照。


一圖看懂微電腦瓦斯表:三大安全遮斷功能,守護居家安全「不漏氣」

相較於傳統機械式瓦斯表,新型的微電腦瓦斯表可以主動偵測異常情況,在漏氣、超時使用、五級以上地震發生時,自動遮斷瓦斯,以防瓦斯外漏所造成的氣爆、火災等危害,強化居家安全的守護。
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Photo Credit:TNL Brand Studio
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你收過瓦斯公司寄來說明可換裝微電腦瓦斯表的通知單嗎?自從 2011 年天然氣事業法通過之後,政府便開始推廣微電腦瓦斯表,屆齡換裝微電腦瓦斯表完全免費,每個月也只要多 40 元的基本費,就可以享受微電腦瓦斯表所帶來的安全保障。和傳統瓦斯表相比,微電腦瓦斯表增加了精密微電腦晶片、感震器、壓力開關、緊急遮斷閥等零組件,在偵測到漏氣、超時使用、大地震時,便會進行自動遮斷功能。這些功能對你我的居家安全有什麼保障?一起來搞懂吧!

Photo Credit:TNL Brand Studio

三大安全遮斷-漏氣遮斷

瓦斯管線會因為風吹雨淋日曬、被老鼠嚙咬等原因,而慢慢老化破裂;再加上台灣地震頻繁,也是導致瓦斯管線鬆脫漏氣的原因之一。一般來說,我們可以透過發現家中瓦斯的使用量異常增加,或者是聞到瓦斯特有的臭味,來注意到瓦斯有漏氣的情況。可是,現代家庭的瓦斯管線往往鋪設在室外,又或者大量漏氣的時候沒人在家、或正在其他房間休息,可能不會發現這個危險警訊。

微電腦瓦斯表可以偵測到瓦斯漏氣的問題,並且自動進行「漏氣遮斷」,在第一時間阻止易燃的瓦斯洩漏,以免在不知情的狀況下浪費瓦斯,甚至造成嚴重災禍,全家人每天都能安心生活。

三大安全遮斷-超時遮斷

想必很多人都有急著出門,然後突然想不起自己到底有沒有把爐火關掉的經驗吧?這種不踏實的心情,在忙得抽不開身的時候,特別讓人覺得難受。大家可能也聽說過,家中長輩開了瓦斯爐燒水泡茶,結果朋友打電話來聊天,講著講著就忘記瓦斯爐的火還開著,如果爐火一直燒下去,可能真的會導致一發不可收拾的憾事。

微電腦瓦斯表可以偵測瓦斯的使用量與時間的關係,開大火的話,用氣的時間會縮短;開小火的時候,時間就會相對拉長。這個功能可以在家人使用瓦斯,但忘了關火時,自動判斷是不是應該要啟動「超時遮斷」的功能。

三大安全遮斷-地震遮斷

發生五級以上的地震時,如果正好在使用瓦斯,微電腦瓦斯表就會馬上停止供氣,這就是「地震遮斷」功能。說到地震,其實和微電腦瓦斯表的發明及推廣有著非常密切的連結。日本早在 1987 年就開始推廣使用微電腦瓦斯表,因為有這項設備,所以不管是 1995 年的阪神大地震,或者 2011 年的 311 大地震,都因為「地震遮斷」發揮作用,才不至於因為瓦斯而引起更多事故。

同樣位於地震帶上的台灣,我們向來十分在乎房屋的結構和材料是否防震,如果能更進一步裝設微電腦瓦斯表,在地震發生時發揮作用,自動遮斷瓦斯,就能防止因為設備損壞所造成的瓦斯外洩以及氣爆、火災等事故。

微電腦瓦斯表在日本目前已有將近 100% 之普及率。在台灣,目前的年度裝置率則從 2014 年的 8.43%,提升至 2022 年第 2 季的 48%。所謂多一份用心,就是多一份保障。在我們小心用氣、用火的同時,再加上微電腦瓦斯表的主動防護,家人的生命安全和財產保障,就更加完整了!

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