【FinTech 即溶包】金融機構內部創業?不如放手讓新創發揮!

金融科技創新基地 FinTechBase 是資策會為打造台灣金融創新生態圈成立的,其核心業務包括金融科技創業加速器、金融科技創新人才培育,目標是要打造出讓台灣 FinTech (Financial Technology) 能大展拳腳的生態圈。
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金融科技創新基地 FinTechBase 是資策會為打造台灣金融創新生態圈成立的,其核心業務包括金融科技創業加速器、金融科技創新人才培育,目標是要打造出讓台灣 FinTech (Financial Technology) 能大展拳腳的生態圈。

2016 年 4 月才剛成立的 FinTechBase,已經在 7 月帶領了第一批團隊到新加坡參訪新加坡資訊通信發展管理局 IDA(Infocomm Development Authority of Singapore)全額投資的子公司 Infocomm Investments 及著名新創空間 BASH,並和 FinTech 界世界最大加速器 SBC (Startupbootcamp) 搭上線,未來計畫讓團隊參與亞太 SBC 的培育。INSIDE 訪問到了數據科技及應用研究所組長羅至善,和我們分享 FinTechBase 創立以來的點滴,並一窺台灣發展 FinTech 的現況與未來。

募集 2 億金融科技發展基金

FinTechBase 為資策會大數據所在由金融總會指導推動「金融科技創新創業及人才培育計畫」下成立,資金來源則主要是向產業募集金融科技發展基金。「FinTechBase 是台灣第一家垂直型創業加速器,」羅至善組長說道,在這裡和一般常見的水平加速器不同,能聚焦金融科技替新創團隊匯聚主管機關、金融三大產業、以及金融科技為主的國際資源網絡,並依每個團隊的需求來個別提供法規、營運上協助與輔導。

FinTechBase 作為台灣金融科技中心樞紐 也和相關業者維持高頻的溝通與合作,能夠幫助新創團隊找到知名機構來作為示範合作對象。「不論是否走向國際,都需要一個強力的參考合作案例,我們會幫團隊先尋找與台灣大型金融機構的合作機會。」羅組長補充道。

FinTechBase 有一般型培育為主的加速方案,也補助型方案。羅至善說,補助型方案是針對草創期的 FinTech 團隊提供最高 200 萬,並規劃 最多 5% 股權的公益回饋(100 萬換購 2.5%,其他金額同比類推)的方式交換一般股股權,「讓團隊有第一桶小金可以做事,也讓創業有成的盈餘回饋到基金,讓基金成為持續推動金融科技產業的活水,確保共生共榮、永續經營機制。」。

談到資金運用,FinTechBase 也和公益性質的中山文教管理基金會合作,替團隊尋求更專業的財務建議。「財務規劃、和金融業合作,這些都是金融科技新創團隊常碰到的困難。」

垂直輔導,量身打造

雖然台灣目前熱門的金融創新大致可分為支付、理財、貸款、旅遊金融幾個領域,但羅至善認為每個團隊領域差異極大難以明確劃分成長階段,加上金融業與法規息息相關,到了不同國家往往就有新的機會,個案間差異大,FinTechBase 希望為每個團隊量身打造,垂直整合這些國內外資源 。

羅至善分享,現在 FinTechBase 有不少相當熱門的理財機器人, Trading ValleyFugle安永 蒙地卡羅 ,這些都是透過數據分析、 聊天機器人 或易於使用的介面,串接投信、股票即時資訊等等,不過按個別應用不同,在現行法規下所需要搭配的金融證照也不同,因此像 Trading Valley 就需要和投信合作,否則就要募到一定的資本去申請證照,這對於新創公司來說難度較高。若能與金融機構合作,金控不僅有自己的創投部門,通常也會提供內部業務的合作資源。 P2P 借貸 方面也有 鄉民貸、金想貸、LnB、聰明貸款。另外,FinTechBase 裡也有一些團隊起手勢就放在國外市場,包括有專營美國市場,在美國累積了不少使用者,作個人拆帳支付的 Dinngo,也有進攻香港國際旅遊金融市場的 Addweup,擠進法國電信加速器的 ThinkTank。深入常需募資的各大校園活動,「像支付和 P2P 貸款就有相當多的應用,不同國家會有不同市場。」

這些案例面對的客群、地區、金融單位都不一樣,需要的資源也不盡相同,FinTechBase 則會替它們媒合不同的合作機會或者提供策略、財務上的建議。

東南亞基礎金融不足、歐美市場成熟競爭激烈

羅至善細數各國的 FinTech 市場,在東南亞還有另一項「unbanking」市場是成熟市場的團隊容易錯失的一塊大餅,由於城鄉差距大,很多地區是難以獲取銀行服務的,今年七月帶領團隊到亞太金融科技重點區域新加坡,也讓創業者們親身體會到來自不同國家的創業機會。

羅組長觀察,在歐美地區,金融市場成熟且資源豐富,但競爭也激烈,團隊要有國際級的技術並建立專利佈局才有機會立足;而亞太方面,日本、韓國的金融法規相對完善銀行帳戶、數位銀行普及針對該國人口較多的外籍族群提供跨境支付也是不錯的利基市場。

除了各地有不同的 FinTech 需求,在地合作夥伴也重要,這次 FinTechBase 領軍到新加坡,和各地團隊交流,也獲得世界最大的 FinTech 加速器 GFHF 的合作機會,讓新創團隊能有機會和國外的機構對接,打出知名度。

台灣缺乏保險和大數據結合的創新

「現在的保險大都是用族群特徵去分類,比如性別、年齡,資料等等,直接相關的數據只有病歷紀錄。」羅至善提到,現在保險趨勢結合大數據、物聯網,將能由車上的感應器得知受保人的駕車行為、可以從穿戴設備得知日常健康紀錄,「甚至還有從臉書行為分析受保人風險的服務。」潛力相當廣大。

不過保險創業主題在台灣並不熱門,羅至善認為主要是創業者本身普遍對於保險業不夠瞭解,自然不會想做,也就錯失了很多機會。

法遵是敏感性最低,跨域機會最高的領域。

法遵科技 RegTech (Regulation Technology ) 是能自動根據各國法規提供服務的科技,特別指於金融、認證相關的領域應用。不管在哪個國家,牽涉到「錢」的問題,總是跟法規息息相關,也時常得通過重重認證。而在網路發展的同時,法遵科技也應運而生。比如用大數據來反洗錢、用 區塊鏈 來產生難以竄改的帳本履歷,都屬於此類應用。 比如說在 FinTechBase 就有 MaiCoin 的區塊鏈平台,目前已跟六家銀行合作帳聯網。

羅至善舉例,FinTechBase 內的 AirSig 就是透過分析用戶行為來取代帳號密碼認證的團隊,「比如說使用者要點擊私人照片中的特定位置才能開鎖,位置的設定對使用者本人才有意義,這種類比式的資訊比純數位密碼還難以複製。」羅組長解釋。

台灣理財機器人、支付工具反映強大技術力

「台灣的財務工程人才真的很強。」羅至善認為,帶領台灣團隊到新加坡交流,可以深切的感受到台灣在技術開發競爭力不俗。

像是談到 FinTech 總第一個想到的支付,先前提到的 Dinngo 和用聲波認證付款的 聲聯網TapPay 都有獨到的技術。

「因為有許多勞力跨境輸出,跨境旅遊金融很受東南亞歡迎。」像 Addweup 團隊則是提出用機器搜集外國旅客來台的剩餘小額台幣,在機器投入零錢後可以捐出去,或轉進外幣支付平台帳號。

人才培育是基礎,線上線下齊推行

像英國和新加坡 FinTech 發展有很多因素,法規、社會的心態、金融業者等都要到位,要很多把火才能生得出來。

羅至善認為,在 FinTech 眾多成功要素中,「人才培育」是實力基礎,也是現在 FinTechBase 正積極推動的部分。在線下,他們和 30 多所大專院校有 50 多門課程合作,也有開設認證課程培養金融科技領域專家,並舉辦教師研習營、公益講座等不同管道,還建立「學習護照」機制,將不同管道的課程整理成一套系統。線上有美國麻省理工學院的 Future Commerce,以及歐洲的 FinTech 101 等知名課程,完成後可以獲得國際認證。FinTechBase 也在與其洽談授權教材中文化,引進台灣。

FinTech 和其他創新不同,金融屬於高監管的產業,需要注意很多風險管理。FinTechBase 也會跟金融機構合作舉辦競賽,讓學生團隊更熟悉 FinTech 市場和法規。

羅至善表示,FinTechBase 就是幫助 FinTech 團隊整合產業、校園人才及國際資源的樞鈕。

金融機構下放資源,新創才有機會碰撞出火花

那麼在人才以外的面向,以台灣現在發展 FinTech 混亂卻未成氣候的環境,該如何追上英國、新加坡的腳步呢?羅至善認為台灣 FinTech 已經開始起步,只是還在摸索期,兩三年前英國、新加坡也是類似情形,不需要操之過急,但在全球加速擴展的競爭壓力下,我們也要積極把握機會。

在英國,政府在近十年前就開始佈局,一開始金融機構也是保守而無反應,直到爆發點來臨。

隨著行動、科技與金融結合的潮流變得勢不可擋,只要一家大銀行看到機會,在 FinTech 投入資源,其他銀行也就不落人後地動了起來。羅至善組長觀察英國等地的金融組織,大都會自己另外成立加速器,網羅新創人才,同時也保有讓創新自由發展的空間。

「台灣的銀行現在大多自己做,這和放手讓新創團隊有根本上的不同。」羅至善組長說,她可以理解小公司通常無法達到大型金融組織對安全性的要求,但「有時候這是雞生蛋,蛋生雞的問題。」「新團隊品牌信譽和規模不足,但不給它們合作機會,小團隊就無法規模化。」

羅至善引用他很喜歡的一段話,「在新創團隊,就是要去敲眼前 100 扇門,只要有一戶願意回應就是機會;但是在大公司組織底下創新,你必須讓這 100 扇門背後的人都同意,只要有 1 個人否決,那這個點子就不會實現。」

在大公司內部,尤其是事事求謹慎的金融業創新,腳步註定會慢人好幾拍。下放資源給新創、法規上提供 監管沙盒 ,都是製造空間好快速撞出新點子的方法,再以優秀人才為產業提供技術後盾,台灣發展 FinTech 進軍國際的機會也許就在前方。

美國聯邦存款保險公司定義沒有銀行或金融機構帳戶的族群。