麻省理工分析報告:怎樣才算真正的「數位銀行」?

金融科技(Fintech)領域快速發展,將有可能終結銀行嗎?MIT 最近發佈了一份名為「數位銀行宣言:銀行的終結?」的報告,不只討論科技,也討論整個金融業的未來。
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本文來自 Digital Banking Manifesto: The End of Banks ?)的報告,討論了一些可能性。

科技創新帶來了很多革命性的變化,很多產業都出現了新的領導者,比如零售業的亞馬遜,旅行業的 Expedia,通訊業的 Skype 和 Whatsapp 等。但報告指出,銀行產業似乎受到的影響很小,存在了數百年的銀行仍是市場上的領域者。儘管出現了一些功能上的改變,比如 ATM,行動銀行及互聯網銀行的普及,但銀行的基本業務模式仍沒什麼變化。

「給豬塗口紅」

銀行最重要的資產是其營運牌照,也正是這種監管障礙讓競爭沒有迅速升溫。所以儘管銀行服務水平不一,從科技角度看來也存在很多缺陷,但消費者還是不得不使用當地銀行的服務,也沒什麼替代品。銀行提供的存款利息,基本上也不夠補足消費者所承擔的風險。而且由於傳統體系需要眾多分行和大量員工,銀行也無法提供更好的利率。

目前,銀行需要負擔傳統基礎設施的成本,雖然它們也採用了一些先進的技術,但卻一直避免大規模的改變。英國第一個手機銀行 Atom 公司的 CEO Mark Mullen 曾表示:

銀行在嘗試緊跟潮流,並搭建了新潮的數位前端,但就像給豬塗口紅,它仍是豬一樣,新的前端仍運行在糟糕的數位化後端上。

不過 MIT 的報告認為,銀行業在本質上屬於技術與數學,所以它很適合數位化。

數位銀行的標準

世界上第一個自動化的銀行系統誕生於 1967 年,而至到現在還有一些機構使用著這種古老的技術。當然,銀行並不孤單,美國核武器部隊的部分系統也仍運行在上世紀 70 年代的電腦系統和 8 英吋的磁碟上。

那真正的數位銀行應該是怎麼樣的呢?MIT 的報告認為,它應該在所有環節使用最新技術,包括加密算法,分散式總帳技術,人工智慧等。全面的自動化,以及中後端的數位化才能使新時代的銀行更高效和靈活。具體來說,包括下面這些方面:

新穎的 IT 基礎設施

基礎設施要具備靈活性,能提供領先的風險管理技術,幫助優化銀行的資產負債表,資本回收率也應該顯著提高(至少高於現有水平)。另外,還要適應銀行多變的監管規則。

數據庫設計

IT 設施的基礎是數據庫技術,它要能處理指數級成長的數據,並適用於新型的互聯網技術和分析方法。目前來看,這種數據庫技術很可能是基於分散式總帳框架的。

先進的數據分析

銀行儲存的原始行為數據,能為消費者的選擇提供有價值的分析,這一點在數位銀行中可以進一步擴展。正如現在的 Google,亞馬遜和 Facebook 等公司一樣,銀行要提供像綜合存款,消費金融,及其它交易帳戶等資料,讓消費者有全面性的瞭解。很顯然,在預測使用者的金融活動和信用價值上,消費數據比傳統的年齡、收入和地理資訊更準確。另外,通過數據服務,銀行還能提供支付和儲蓄之外的顧問、簡單融資和線上銀行等服務。

人工智慧

在完整瞭解金融資訊(包括信譽,債務承擔能力,風險偏好等)後,人工智慧可以快速適應消費者的需求,並提供最好的選擇,且隨著使用者的變化而有所改變。數位銀行也應該是「智慧銀行」,在使用者的生命週期中協助完成財務目標。

全端商業模式

全端商業模式(Full-Stack Business Model)對客戶端的體驗十分重要。你可能聽過全端工程師,而一般而言,銀行中的全站模式是指搭建好整套銀行服務,使用者甚至不必去瞭解傳統交易中厚厚一疊的交易條件與條件,只需要知道最終的結果。現在各類金融產品中嚴格的責任分工與使用者體驗是相背的。這種模式也與監管框架相符,因為監管加強了使用者所有權,並要求防止洗錢和欺詐,並保證使用者不被誤導購買金融產品。

安全與謹慎

如何使用得當,完備的安全和保護措施會為數位銀行提供很大的競爭優勢。這就要求在一開始就設計安全 的 IT 基礎設施,排除數據濫用和向第三方出售數據這種行為。當然還包括運用最新加密的分散式數據管理系統。

比特幣或許不是最好的選擇

沒有用到數位貨幣的數位銀行簡直不可想像。目前各國的中央銀行和私人銀行都在考量數位貨幣,而報告認為,各類情況可能如下:

央行數位貨幣

很多國家都在嘗試,看數位貨幣是否可以幫助減少資本外流,洗錢,逃稅等問題,並讓經濟更透明和活躍,PBOC、BoE 和俄國銀行都是很好的例子。

私人銀行數位貨幣

銀行發行自己的貨幣並不新鮮,在上世紀 90 年代美國的一些銀行就開始這麼做。銀行這麼做的目的,主要是控金融交易成本,包括讓國際匯款更廉價。未來,銀行也有可能向消費者發行自己的貨幣。

分散式總帳(運用區塊鏈技術)

分散式總帳可以減少金融交易成本,降低經營風險。毫無疑問,數位銀行的運作流程會與分散式總帳不可分開。

非銀數位貨幣

一個普遍觀點是,數位貨幣會成為數位銀行的重要部分。但儘管比特幣是現在最普及的數位貨幣,MIT 的報告指出,由於每秒處理的交易量太少,它不適合高容量交易的場合。

報告中沒有懷疑比特幣的價值,理論上來說,增加區塊鏈的大小可以解決上面的問題,但這需要就修改比特幣協議達成共識。所以,其它數位貨幣,包括各國央行推行的,可能成為新銀行首選的貨幣。比特幣不是第一種,也不會是最後一種數位貨幣,甚至數位貨幣之父 David Chaum 在三十多年前開發的 Digicash 也有復興的可能。