Amazon 也辦學貸但失敗了!從中一窺美國學貸的巨大壓力

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本文來自 合作媒體 36Kr,INSIDE 授權轉載

做電商,做物流,做雲端服務,做 AI 機器人,做送貨無人機,做汽車生意……Amazon 在貝索斯的帶領下,走上了不按常理出牌的發展道路。好在華爾街願意用長達 20 年的時間聽它講一個關於未來的故事,而這個故事也被最近連續三個季度的財報證明是相對正確的。

然而,Amazon 卻在一項規劃的新計劃上遭遇了前所未有的阻礙,並飽受社會指責。這個新服務的名字叫做:學生貸款。

據彭博社報導,8 月 3 日 Amazon 突然宣佈結束與美國富國銀行在「為大學生提供私人貸款折扣」方面的合作夥伴關係。這也意味著貝索斯以最快的速度放棄了 6 周前被富國銀行稱之為「巨大機會」的金融服務計畫。

富國銀行的發言人 Catherine B. Pulley 直接表態:「這一針對 Amazon 學生會員的貸款促銷計劃已經終止。」,但她並沒有對此進一步作出解釋。而 Amazon 的發言 人 Deborah Bass 也通過郵件傳達了同一聲明。目前,雙方的官網及活動頁面均抹去了對方的資訊。

此前,這項在美國最大電商與美國第三大商業銀行之間達成的協議標誌著 Amazon 首次涉足這個競爭異常激烈的市場。而對於一直積極嘗試建立學生貸款業務的富國銀行來說,市場覆蓋率極高的 Amazon 能夠為其帶來數以百萬計的潛在用戶。

這項協議主要針對那些購買 Amazon「金牌學生會員」(Prime Student)服務(一年支付 50 美元,就可以享受 Amazon 提供的「兩天達」免費快遞,還可免費線上收看 Amazon 的獨家節目與電影)的大學生。富國銀行認為,這裡面必定會有人被自己打過折扣(半個百分點)的高等教育貸款所吸引。

但實際上,富國銀行的學生貸款業務在美國的口碑極差,發展前景也並不明朗。上周,銀行就接到了美國聯邦消費者金融保護局開出的一張 360 萬美元「罰單」。該機構聲稱,富國銀行一直在誤導學生借款人並非法收取各種費用,其處理付款的方式也旨在以最大限度提高滯納金。對此富國銀行一直保持緘默。

7 月中旬兩家公司合作的消息一宣佈,就引來了包括政府、消費者維權人士在內的社會輿論的強烈抨擊。克林頓政府前白宮官員,現任非盈利組織 College Access & Success 管理人員的 Pauline Abernathy 就將其描述為「非法私人貸款行銷的一種」以及「促使金融危機爆發的下一個預兆」。

「這個協議企圖掩蓋一些資訊。要知道,申請私人貸款需要付出的昂貴代價,還要遵守嚴苛僵化的還款條件。他們妄想用極端自私的企圖心來欺騙大學生。」

其實在美國,沒有畢業的大學生可以向聯邦政府申請助學貸款,貸款利率僅為 3.76%(台灣學貸約在 1.1%-1.2% 左右)。由於沒有任何擔保要求,這項貸款被視為美國大學生的一種應得的權利。但由於這項貸款數額有限,並不能完全解決學生的資金需求,所以私人商業貸款成為了很多大學生的必然選擇。但據富國銀行官網公佈的數據顯示,其提供的私人學生貸款利率高達 10.93%。

不過對於 Amazon 發佈的「合作關係終止聲明」,Abernathy 這次給予了極大的贊許:

「我們應該祝賀 Amazon 沒有成為富國銀行的幫凶。那些昂貴的私人貸款對大學生的危害難以估量。」

美國「私人學生貸款」市場的難題

在美國,昂貴的大學學費與有限的聯邦助學貸款是美國大學生們嚴重依賴私人學生貸款機構的重要原因。

據國際先驅導報報道,在很長一段時間內,美國人的第一大債務是「信用卡欠款」(住房在美國一般認為是投資而非債務)。但自 2012 年之後,這個「光榮」的頭銜已經讓位於「學生貸款」。2012 年,在美國人所欠的超過 1 兆美元的學生貸款債務中,有 150 億美元就來自個人性學貸。對於大學生來說,私人個人性學貸是最可怕的類型,因為借款人無法享受與聯邦助學貸款所能提供的同樣的保護。

2015 年,美國學生貸款市場創造的數字更是令人難以置信。據 CNBC 報導,優等生貸款總額超過 1.2 兆美元,4000 萬名學生背負貸款,平均每人貸款 2.9 萬美元。為了支付高昂的貸款費用,很多學生不得不在課餘兼職 2~3 份工作。

不斷攀升的學生貸款正在成為美國國內面臨的重大問題,現在已影響到美國國力核心機構和經濟模式。甚至有經濟學家擔憂,學生貸款市場將成為下一個經濟危機的導火索。

為了改善這一狀況,美國政府多次出手相關措施。例如 2015 年初,美國總統歐巴馬公佈了最新教育計劃,表示將為全美社區學院的學生免除前兩年的學費,只要學生有一半的時間在校正常就讀,平均成績(GPA)在 2.5 以上,就可享受這項優惠。

甚至有美國教育界人士呼籲部分學生「乾脆直接放棄上大學」。例如,美國教育學教授 Richard Wade 在接受國際先驅導報採訪時就聲稱:

「用貸款 20 萬美元換一個毫無用處的博士學位,還不如早點工作賺錢來的實在。世界上沒有一個國家能像美國這樣,有 8 萬名酒保和 30 萬飯店服務生持有大學學歷。」

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