【硬塞科技字典】什麼是保險裂解(Insurance Disaggregation)?

保險裂解(Insurance Disaggregation),指的是保險業價值鏈(Value-Chain)在金融科技(Fintech)、共享經濟、自動駕駛車的浪潮中,在供應/消費模式上的結構性改變。
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保險裂解(Insurance Disaggregation),指的是保險業價值鏈(Value-Chain)在金融科技(Fintech)、共享經濟、自動駕駛車的浪潮中,在供應/消費模式上的結構性改變。包含:網路保險平台引發新的競爭模式、客戶知識的提升、科技進步帶來的需求改變、以及共享經濟下「保險原則/對象」的重新定義。

傳統的保險價值鏈包含:業務分布、承保/核保、索賠、及保費的再投資

  • 業務分布(Distribution):
    • 在網路環境下,民眾可以輕易地在網路上比較各家保險公司的商品、價格,保險業務員、保險經紀代理人若只了解自家的保險商品已不足以應付客戶的需求。
    • 大型的搜尋引擎公司或電子商務網站,憑藉著資料庫及銷售優勢也進一步跨足保險產業。2012 年,Google 斥資 3,700 萬英鎊收購英國的保險比價平台 BeatThatQuote, 對保險業者每次的報價搜尋收取高達 54 美元的費用(54$ per click)。2014 年,Google 和 BCG 顧問公司發表的研究報告中預測,「到了 2020 年,約有 75% 的保險成交量透過網路進行。」
  • 核保/承保(Underwriting):
    • 自動駕駛車/無人駕駛車等科技興起,也對傳統保單帶來挑戰。配備環境感測功能、科技輔助系統,自動駕駛車在行駛過程中能降低人為失誤風險,而風險因子的降低可能使得保險公司在小型商業保單的利潤滑落(保費跌落、需求減少)。此外,自動駕駛車也使得原本屬於個人財產保險的汽車保險,轉為屬於企業的產品責任險。
    • 共享經濟型態重新定義了「擁有者」與「使用權」,但傳統保單皆為「一對一」承保。Airbnb 及 Uber 等企業體在承保/核保過程中,便常因遊走法律灰色地帶而飽受輿論批評。
  • 風險資本額與投資管理(Risk Capital & Investment Management):
    • 過去,為了分散可能要賠償的鉅額損失,保險業者會尋求再保險人(Reinsurer,註 1)共同承擔承保風險。到市場低利率及保費的吸引,避險基金也開始透過再保險人的方式進入保險價值鏈。
    • 保險掛勾型證券(Insurance-Linked Securities),如巨災型債券(catastrophe bonds)的發行,透過引入資本市場資金來支撐保險業者承保的風險。保險證券的發行使得再保險人(註 1)、共保集團(註 2)的經營模式受到挑戰。

科技的發展雖然正逐步裂解了過往的承保過程,對保險業者帶來全新的挑戰,卻也提供目前已趨近飽和的保險業者不同的機遇。畢竟,客戶對保險的需求只是改變、並非消失,換句話說,這樣的改變正提供了業者銷售新型保單的動力來源。

註 1:再保險人(Reinsurer,又稱分保險人),保險業者為了分散承保風險,會將所承保的風險(要賠償的金額)轉售給其他保險公司,這些分擔保險業者風險的公司就被稱為再保險人。

註 2:共保集團(Insurance Pool):即數家保險公司聯合經營的資產池。當有客戶向保險公司索賠時,會由這個資產池共同支付賠償金額。

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不限車款、車齡都能升級?《車管+懶人包》輕鬆加入「手機車鑰匙」的行列

笠眾實業(IVTES)開發的「車管+」系統安裝與使用教學,升級手機車鑰匙的方法,全都整理在這裡了。
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不限車款或年份的「車管+」手機車鑰匙,近期引起許多車主的興趣。畢竟不用花大錢換名牌車,就能夠輕鬆入門享有智慧便捷的 iKey,確實是相對無負擔的高 CP 值選擇。那麼使用「車管+」手機車鑰匙是否會要大幅度改車,其實也不必。這款由笠眾實業(IVTES)開發的「車管+」系統,只需要改裝一支「原廠車鑰匙」,並在車上安裝主機、手機下載「車管+1號」App,就可擁有一系列手機車鑰匙的智慧應用。

安裝簡易:可請一般汽修保養廠代勞或自行 DIY,下載 App 萬事俱足

從官網線上訂購並收到「車管+」的主機套組後,首先第一步就是改裝遙控器,再安裝車內主機,日後即可透過手機作為汽車門鎖的備份鑰匙。其實安裝產品並不難,車主可以選擇:

  1. 如果自己對從遙控器中取出電路板與電路焊接作業有信心,可以直接自行 DIY,笠眾會隨產品提供簡易量測工具與說明手冊,若車主對汽車電系了解也能自行安裝主機與收納。
  2. 可寄送遙控器請笠眾公司代為改裝隨產品回寄後,車主再請汽車保修廠安裝主機與收納。
  3. 現場安裝地點位於新北市中和,需與笠眾公司預約安裝時段。

遙控器改裝、車內主機安裝的作業原理可以參考上圖。特別要注意的是,「手機車鑰匙」僅作為汽車門鎖控制,並非日後用手機就能直接啟動汽車引擎。如果是「一鍵啟動」的車款,與車主的手機藍牙配對連線時即會對車內改裝電路板供應 3V 電源,所以可以直接啟動汽車;若為「插鑰匙啟動」車款,一樣要插入五金鑰匙啟動才能發動引擎,建議車內可預先放置五金鑰匙。

常用功能指南:共享車機 vs 虛擬鑰匙

除了上圖直接以 App 介面為例說明常用功能之外,入門使用者較容易混淆的通常是「共享車機」和「虛擬鑰匙」這兩種功能。其實這兩者的分別很簡單,可以參考下表一目瞭然:

簡單來說,如果是長期要一起共享汽車的親朋好友或是公務用車,建議使用「共享車機」,用車時藍牙會自動傳輸資料,便於車主或公務車人員管理,掌握汽車動向;如果是單次臨時用車,則建議使用「虛擬鑰匙」,用車者會拿到一組有時效性的虛擬鑰匙連結,可作為短期用車使用,不必大費周章面交實體鑰匙,就能共享用車。

使用者常見Q&A

使用者常見 Q&A 整理如上圖。人手一機、手機不離身的時代,升級為「車管+」的手機車鑰匙,利用手機藍牙自動感應功能,就能自動上解/鎖,解決過往要開車時才發現忘記拿鑰匙、下車後又忘記鎖車的問題。如果不小心被反鎖在車外,連自己的手機也被鎖在車內時,也可以借用他人的手機下載 App,登入帳號即可以解鎖。

另外,日後如果賣車或換新車,有需要的話也可以恢復成原本的車鑰匙;而且產品拆卸簡易,要移機至新車繼續使用也是沒問題的。想要體驗手機車鑰匙的新潮與便利嗎?不限車款、車齡都能輕鬆入門!

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