【硬塞科技字典】什麼是保險裂解(Insurance Disaggregation)?

保險裂解(Insurance Disaggregation),指的是保險業價值鏈(Value-Chain)在金融科技(Fintech)、共享經濟、自動駕駛車的浪潮中,在供應/消費模式上的結構性改變。
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保險裂解(Insurance Disaggregation),指的是保險業價值鏈(Value-Chain)在金融科技(Fintech)、共享經濟、自動駕駛車的浪潮中,在供應/消費模式上的結構性改變。包含:網路保險平台引發新的競爭模式、客戶知識的提升、科技進步帶來的需求改變、以及共享經濟下「保險原則/對象」的重新定義。

傳統的保險價值鏈包含:業務分布、承保/核保、索賠、及保費的再投資

  • 業務分布(Distribution):
    • 在網路環境下,民眾可以輕易地在網路上比較各家保險公司的商品、價格,保險業務員、保險經紀代理人若只了解自家的保險商品已不足以應付客戶的需求。
    • 大型的搜尋引擎公司或電子商務網站,憑藉著資料庫及銷售優勢也進一步跨足保險產業。2012 年,Google 斥資 3,700 萬英鎊收購英國的保險比價平台 BeatThatQuote, 對保險業者每次的報價搜尋收取高達 54 美元的費用(54$ per click)。2014 年,Google 和 BCG 顧問公司發表的研究報告中預測,「到了 2020 年,約有 75% 的保險成交量透過網路進行。」
  • 核保/承保(Underwriting):
    • 自動駕駛車/無人駕駛車等科技興起,也對傳統保單帶來挑戰。配備環境感測功能、科技輔助系統,自動駕駛車在行駛過程中能降低人為失誤風險,而風險因子的降低可能使得保險公司在小型商業保單的利潤滑落(保費跌落、需求減少)。此外,自動駕駛車也使得原本屬於個人財產保險的汽車保險,轉為屬於企業的產品責任險。
    • 共享經濟型態重新定義了「擁有者」與「使用權」,但傳統保單皆為「一對一」承保。Airbnb 及 Uber 等企業體在承保/核保過程中,便常因遊走法律灰色地帶而飽受輿論批評。
  • 風險資本額與投資管理(Risk Capital & Investment Management):
    • 過去,為了分散可能要賠償的鉅額損失,保險業者會尋求再保險人(Reinsurer,註 1)共同承擔承保風險。到市場低利率及保費的吸引,避險基金也開始透過再保險人的方式進入保險價值鏈。
    • 保險掛勾型證券(Insurance-Linked Securities),如巨災型債券(catastrophe bonds)的發行,透過引入資本市場資金來支撐保險業者承保的風險。保險證券的發行使得再保險人(註 1)、共保集團(註 2)的經營模式受到挑戰。

科技的發展雖然正逐步裂解了過往的承保過程,對保險業者帶來全新的挑戰,卻也提供目前已趨近飽和的保險業者不同的機遇。畢竟,客戶對保險的需求只是改變、並非消失,換句話說,這樣的改變正提供了業者銷售新型保單的動力來源。

註 1:再保險人(Reinsurer,又稱分保險人),保險業者為了分散承保風險,會將所承保的風險(要賠償的金額)轉售給其他保險公司,這些分擔保險業者風險的公司就被稱為再保險人。

註 2:共保集團(Insurance Pool):即數家保險公司聯合經營的資產池。當有客戶向保險公司索賠時,會由這個資產池共同支付賠償金額。

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【 MarTech Asia 】數位轉型突圍!萬里雲推出機器人寫文案服務,以 AI 加速行銷流程

CloudMile 萬里雲旗下 Martech 產品── ADsvantage (廣告智庫)全新 2.0 功能上線,採用非營利人工智慧組織 —— OpenAI 強大的文章產成器 「 GPT 系列」為基礎,推出全新 AI 智慧寫手功能。
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Photo Credit:CloudMile
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 CloudMile  萬里雲旗下 Martech 產品── ADsvantage(廣告智庫)全新 2.0 功能上線,採用非營利人工智慧組織 —— OpenAI  強大的文章產成器「 GPT 系列」為基礎,推出全新 AI 智慧寫手功能。隨著行銷碎片化時代來臨,消費者的用戶輪廓越來越難拼湊,從獲取資料、數據分析,到廣告文案創作的最後一哩路,行銷人員必須借助更多工具幫忙,奪回行銷效益的掌握度。 ADsvantage 提供台灣中小企業行銷人員、廣告主及電商業者自助管理的廣告平台,大幅縮短廣告行銷人員作業時間。

 ADsvantage 推出新功能,受邀 2021 MarTech Asia 分享 AI 化數據行銷

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人工智慧寫手結合電商平台, 加速行銷流程的最佳 AI 助理

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此全新產品適合應用在電商等大型網購平台上,透過機器學習與 AI 科技應用,讓中間產製時間被大幅被縮短,並提升操作數位行銷的「效率」與「精準度」,像是電商平台即可透過採用 ADsvantage 的服務,有效提升自己在數位行銷上的競爭力。

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ADsvantage 全新 2.0 功能上線,推出 AI 華語文案生成工具「AI 智慧寫手」。/Photo Credit:CloudMile

 ADsvantage 產品介紹

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