【硬塞科技字典】什麼是保險裂解(Insurance Disaggregation)?

保險裂解(Insurance Disaggregation),指的是保險業價值鏈(Value-Chain)在金融科技(Fintech)、共享經濟、自動駕駛車的浪潮中,在供應/消費模式上的結構性改變。
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保險裂解(Insurance Disaggregation),指的是保險業價值鏈(Value-Chain)在金融科技(Fintech)、共享經濟、自動駕駛車的浪潮中,在供應/消費模式上的結構性改變。包含:網路保險平台引發新的競爭模式、客戶知識的提升、科技進步帶來的需求改變、以及共享經濟下「保險原則/對象」的重新定義。

傳統的保險價值鏈包含:業務分布、承保/核保、索賠、及保費的再投資

  • 業務分布(Distribution):
    • 在網路環境下,民眾可以輕易地在網路上比較各家保險公司的商品、價格,保險業務員、保險經紀代理人若只了解自家的保險商品已不足以應付客戶的需求。
    • 大型的搜尋引擎公司或電子商務網站,憑藉著資料庫及銷售優勢也進一步跨足保險產業。2012 年,Google 斥資 3,700 萬英鎊收購英國的保險比價平台 BeatThatQuote, 對保險業者每次的報價搜尋收取高達 54 美元的費用(54$ per click)。2014 年,Google 和 BCG 顧問公司發表的研究報告中預測,「到了 2020 年,約有 75% 的保險成交量透過網路進行。」
  • 核保/承保(Underwriting):
    • 自動駕駛車/無人駕駛車等科技興起,也對傳統保單帶來挑戰。配備環境感測功能、科技輔助系統,自動駕駛車在行駛過程中能降低人為失誤風險,而風險因子的降低可能使得保險公司在小型商業保單的利潤滑落(保費跌落、需求減少)。此外,自動駕駛車也使得原本屬於個人財產保險的汽車保險,轉為屬於企業的產品責任險。
    • 共享經濟型態重新定義了「擁有者」與「使用權」,但傳統保單皆為「一對一」承保。Airbnb 及 Uber 等企業體在承保/核保過程中,便常因遊走法律灰色地帶而飽受輿論批評。
  • 風險資本額與投資管理(Risk Capital & Investment Management):
    • 過去,為了分散可能要賠償的鉅額損失,保險業者會尋求再保險人(Reinsurer,註 1)共同承擔承保風險。到市場低利率及保費的吸引,避險基金也開始透過再保險人的方式進入保險價值鏈。
    • 保險掛勾型證券(Insurance-Linked Securities),如巨災型債券(catastrophe bonds)的發行,透過引入資本市場資金來支撐保險業者承保的風險。保險證券的發行使得再保險人(註 1)、共保集團(註 2)的經營模式受到挑戰。

科技的發展雖然正逐步裂解了過往的承保過程,對保險業者帶來全新的挑戰,卻也提供目前已趨近飽和的保險業者不同的機遇。畢竟,客戶對保險的需求只是改變、並非消失,換句話說,這樣的改變正提供了業者銷售新型保單的動力來源。

註 1:再保險人(Reinsurer,又稱分保險人),保險業者為了分散承保風險,會將所承保的風險(要賠償的金額)轉售給其他保險公司,這些分擔保險業者風險的公司就被稱為再保險人。

註 2:共保集團(Insurance Pool):即數家保險公司聯合經營的資產池。當有客戶向保險公司索賠時,會由這個資產池共同支付賠償金額。

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智慧照護新革命!AI 機器人成為智慧醫療助手

高齡化浪潮來襲, 2025 年台灣將步入超高齡社會,65 歲以上人口佔比超過 20%。高齡化加上少子化,衍生勞動力短缺不足,經濟部工業局推動「電子資訊智慧製造服務系統推動計畫」,加速服務型機器人產業發展,借鏡日本智慧長照現況,把科技導入照護場域,提升更好的生活品質。
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日本是全球高齡化程度最高的國家,而台灣高齡化的腳步愈來愈快,僅剩不到 5 年的時間準備。因應長期照顧與醫療照護需求,各單位紛紛投入 AI 應用服務,解決人口結構改變問題。綜觀以 AIoT(物聯網 + 人工智慧)為核心的智慧醫療趨勢,可輔助醫療流程、節省人力成本,更提升照護服務效率,為高齡化社會帶來了新的解方。

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台日照護機器人交流會邀請各界分享照護機器人開發與應用案例與經驗。

人工智慧產業前景看好

人類壽命越來越長,智慧醫療正逐步顛覆傳統醫療模式,從遠距醫療、機器人、物聯網到穿戴式裝置,龐大潛在商機吸引國際科技大廠投入。台灣醫療服務水準居亞洲領先地位,尤其是資通訊科技實力鏈結全世界,創新能力與解決方案屢屢獲得市場矚目。當人工智慧遇上健康醫療,擴展未來醫療的無限可能,對社會大眾都有切身影響,不僅引領新一波商業浪潮,也創造出更多的照護服務模式。

醫療與科技結合,帶來新變革也帶動數位時代轉型新契機,未來將有更多關於智慧醫療的布局,解決人口高齡化的社會問題。從另一個面向來看,人口快速老化促使長期照護需求,服務人力是建置完整體系的關鍵因素,衛福部在政策面不斷調整適當的滾動式管理。目前長照 2.0 擴增老年照護服務,以及任何年齡的失能身心障礙者,從長照人力需求來說,缺工現象嚴重,照護機器人將成為醫療、長照的主力。

台日照護機器人交流會

為提供台灣照護場域導入智慧科技之契機,在經濟部工業局指導下,服務型機器人聯盟與台灣智慧樂齡照護創新科技產業大聯盟於 5 月 6 日攜手舉辦「台日照護機器人交流會」,邀請各領域專家分享實務現況,作為研發製造與場域運用參考。經濟部工業局林青嶔簡任技正表示,隨著科技迅速發展,智慧醫療創新服務產業生態系逐漸茁壯,5G 落地、AI 應用更多元,機器人正在改革醫療世界。

圖2_經濟部工業局林青嶔簡任技正表示,超高齡社會即將來臨,透過服務型機器人創新科
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經濟部工業局林青嶔簡任技正表示,超高齡社會即將來臨,透過服務型機器人創新科技能解決照護人力議題。

「台灣和日本一樣,面臨急速老化的超高齡社會,因此對於熟齡及身障者的照護非常重要。呼應長照 2.0 政策,應用科技打造更多元化、人性化的服務,AI 及智慧機器人的運用更是未來顯學。」林青嶔簡任技正分享觀點,這場交流會聚焦台日相關經驗分享與討論,加速業者與國際連結。台灣具有精密機電與 ICT 產業供應體系的優勢,發展機器人科技的腳步正迎頭趕上歐美日等國家,尤其是服務型機器人產業,將是台灣製造業的明日之星!

圖3_因應疫情,透過網路視訊方式進行交流,雙邊合作討論熱烈。
Photo Credit:經濟部工業局
因應疫情,透過網路視訊方式進行交流,雙邊合作討論熱烈。

促成更多元的服務應用

透過「台日照護機器人交流會」,日本 ATA 協會五島清國部長、日方企業 Reif 與 Whill,以及台方微星科技、全智通機器人、福寶科技分享照護機器人的開發與普及應用現況,透過創新科技解決照護難題。照護機器人的開發,必須掌握使用者需求、符合未來照護趨勢,再藉由實體實驗場域的調校,完美融入生活當中。微星科技、全智通機器人、福寶科技旗下的產品已分別應用於物流、醫療、清潔等領域;因應新冠肺炎疫情的「低接觸」服務型態需求,更加快普及速度。

圖4_日本ATA協會五島清國部長強調照護機器人必須貼近使用者,幫助提升生活品質。
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日本 ATA 協會五島清國部長強調照護機器人必須貼近使用者,幫助提升生活品質。

服務型機器人的創新應用在不同領域逐漸成形,經濟部工業局透過政策資源、科專計畫等大力推動服務型機器人產業化,協助企業轉型發展機器人新事業動能或新創公司設立,包括微星、東元、佳世達、凌群等企業。另外,2018 年成立的「服務型機器人聯盟」,由資策會服創所與台灣智慧自動化與機器人協會(智動協會)合作發起,結合政府及民間力量整合產業鏈上中下游資源,共組國家隊搶攻國內外市場。

服務型機器人聯盟今年度規劃「2021 ROBO COM 蘿蔔控」創意實證競賽,延續場域實證的精神,擴大研發能量及市場化企圖。聯盟持續引入資源,推動機器人業者和學研團隊合作,展開技術及實務交流,共同激盪具市場潛力的創新方案。


 「2021 ROBO COM 蘿蔔控」服務型機器人創意實證競賽資訊

  • 報名期間:即日起至 5 月 15 日
  • 競賽期間:6 月 15 日 - 9 月 30 日
  • 報名資格:不限年齡、學生團隊、社會人士、非營利組織、地方社團乃至公司行號都可組隊報名
  • 組隊資格:接受個人挑戰或多人組隊,團體至多6人

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