【硬塞科技字典】什麼是保險裂解(Insurance Disaggregation)?

保險裂解(Insurance Disaggregation),指的是保險業價值鏈(Value-Chain)在金融科技(Fintech)、共享經濟、自動駕駛車的浪潮中,在供應/消費模式上的結構性改變。
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保險裂解(Insurance Disaggregation),指的是保險業價值鏈(Value-Chain)在金融科技(Fintech)、共享經濟、自動駕駛車的浪潮中,在供應/消費模式上的結構性改變。包含:網路保險平台引發新的競爭模式、客戶知識的提升、科技進步帶來的需求改變、以及共享經濟下「保險原則/對象」的重新定義。

傳統的保險價值鏈包含:業務分布、承保/核保、索賠、及保費的再投資

  • 業務分布(Distribution):
    • 在網路環境下,民眾可以輕易地在網路上比較各家保險公司的商品、價格,保險業務員、保險經紀代理人若只了解自家的保險商品已不足以應付客戶的需求。
    • 大型的搜尋引擎公司或電子商務網站,憑藉著資料庫及銷售優勢也進一步跨足保險產業。2012 年,Google 斥資 3,700 萬英鎊收購英國的保險比價平台 BeatThatQuote, 對保險業者每次的報價搜尋收取高達 54 美元的費用(54$ per click)。2014 年,Google 和 BCG 顧問公司發表的研究報告中預測,「到了 2020 年,約有 75% 的保險成交量透過網路進行。」
  • 核保/承保(Underwriting):
    • 自動駕駛車/無人駕駛車等科技興起,也對傳統保單帶來挑戰。配備環境感測功能、科技輔助系統,自動駕駛車在行駛過程中能降低人為失誤風險,而風險因子的降低可能使得保險公司在小型商業保單的利潤滑落(保費跌落、需求減少)。此外,自動駕駛車也使得原本屬於個人財產保險的汽車保險,轉為屬於企業的產品責任險。
    • 共享經濟型態重新定義了「擁有者」與「使用權」,但傳統保單皆為「一對一」承保。Airbnb 及 Uber 等企業體在承保/核保過程中,便常因遊走法律灰色地帶而飽受輿論批評。
  • 風險資本額與投資管理(Risk Capital & Investment Management):
    • 過去,為了分散可能要賠償的鉅額損失,保險業者會尋求再保險人(Reinsurer,註 1)共同承擔承保風險。到市場低利率及保費的吸引,避險基金也開始透過再保險人的方式進入保險價值鏈。
    • 保險掛勾型證券(Insurance-Linked Securities),如巨災型債券(catastrophe bonds)的發行,透過引入資本市場資金來支撐保險業者承保的風險。保險證券的發行使得再保險人(註 1)、共保集團(註 2)的經營模式受到挑戰。

科技的發展雖然正逐步裂解了過往的承保過程,對保險業者帶來全新的挑戰,卻也提供目前已趨近飽和的保險業者不同的機遇。畢竟,客戶對保險的需求只是改變、並非消失,換句話說,這樣的改變正提供了業者銷售新型保單的動力來源。

註 1:再保險人(Reinsurer,又稱分保險人),保險業者為了分散承保風險,會將所承保的風險(要賠償的金額)轉售給其他保險公司,這些分擔保險業者風險的公司就被稱為再保險人。

註 2:共保集團(Insurance Pool):即數家保險公司聯合經營的資產池。當有客戶向保險公司索賠時,會由這個資產池共同支付賠償金額。

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快商務時代來臨!解密電商如何拼快送布局

快商務的核心價值是滿足消費者的需求,但物流配送的核心是「穩」,對消費者而言,貨物運送的品質及運送時間準確性是基礎要求,再來才是追求快速等附加價值,雙管齊下才能獲得消費者的信賴。
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快商務時代到來,速度與方便性成為品牌決勝點。Photo Credit:爆米花數位
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去年年中一場疫情,民眾足不出戶,讓大家都感受到物流快與穩的重要性。隨著快商務(quick commerce)的發展,電商業者不再只競爭誰家商品多、誰家優惠多,全方位的服務才是電商之戰的新主場,尤其是物流服務,更成為通往消費者心中的關鍵道路。

根據 KPMG 報告,隨著都市化程度越來越高,小家庭與獨戶家庭也不斷增加,消費者的購物行為也發生變化,在現在的消費市場中,少量商品的需求越來越多,速度與方便性比以往任何時候都更加重要,也是品牌的決勝點之一。

快商務元年?國內外電商龍頭早已開始布局

快商務顧名思義就是要求快速交付貨物,跨國外送公司 Delivery Hero 也指出,快商務是電商的新時代,要縮短這傳統的最後一哩路,更要靠科技服務。除了空間及交通系統的優化,當然還有包含 AI 預測及庫存管理系統,透過數據和技術來減少成本。根據摩根大通的研究指出,Amazon 可能成為美國最大的物流公司,Amazon 自 2019 年開始就發展「一日到貨計劃」,為 Prime 會員推出 24 小時到貨服務,靠著自動化技術不斷優化物流流程,在幅員遼闊的美國做到一日到貨服務。

美國電商龍頭Amazon靠著自動化技術優化物流流程,在美國也做到快商務。圖片來源:shutterstock

而提到快商務在台灣的發展,便會想到 PChome 24h購物,2007 年 PChome 24h購物首創 24 小時到貨專區,在台灣電商與物流界掀起革命,為了掌握更全面的服務,也建立自有車隊,把關送貨速度及品質,目前 PChome 已在北部六縣市推動 6 小時到貨試營運,預計於 2022 下半年開始啟用 A7 中華郵政智慧物流園區營運,可望進一步提升為 4 小時到貨,值得期待。近來因外送平台的興起,從美食外送到生活用品外送,將送貨時間縮短到 24 小時內,開始以個位數小時計,2021 年 7 月登台的韓國電商 Coupang 更是打出未來 10 分鐘到貨,刺激台灣電商業的物流布局。 

韓國亞馬遜之稱的coupang進軍台灣,打出10分鐘到貨口號。圖片來源:Coupang 酷澎-官方FB

快商務發展三布局

1. 採取包圍戰加強衛星倉

過去電商為了管控出貨品質,常以大型集中式倉儲為戰略,隨著快商務興起,加上都市化程度越來越高,設點在市區、離消費者更近的衛星小倉儲也成了不可或缺的倉儲策略。

大型集中式倉儲及小衛星倉兩者雙管齊下,更能同時提升速度與品質。亞洲物流科技新創 Pickupp 於 2021 年 7 月進軍台灣,其在城市內與小型實體店面合作「共享衛星倉」,透過彈性的方式與店面共享空間,將一些實體店面的閒置倉庫和空間變成物流中心,以增加衛星倉的數量,提升物流效率之外也幫助實體商家帶來額外收入,對自身服務、消費者、商家等來說多方受惠。

2. 強化運能保留彈性

過去台灣的物流產業以大型貨車為主要運送工具,隨著外送平台的興起,人們漸漸注意到機車的運能在城市生活更加便利,機動性高,運送成本也較低。

PChome 24h購物自有車隊即有超過 200 台貨車與機車的配置,且送貨品質如包裝的完整度及乾淨度高,隨著快商務需求增加,近來更與 Pickupp 合作,加強機車運能,可紓解臨時訂單或是交通塞車的問題,在維持品質之餘,也努力讓物流運送更有效率。

電商平台與物流平台聯手,機動性更高的摩托車運能讓配送服務快上加快。圖片來源:Pickupp台灣-官方IG

3. 數位化加強配送效率

傳統物流是人力密集產業,電商業的優勢在於可收集數據,預測更多的消費者行為,數位化成為快商務的一大助力,不僅在倉儲空間可設有自動化技術,如自動搬運機器人 AGV、機器手臂等,在物流上,也能藉由數位化計算訂單的時間、材積、路線後給予最有效的分配。

從消費者在線上展開購物體驗開始,AI 技術即可預測消費者可能購買商品,並進行貨物倉儲布局,當消費者下單,更能根據訂單內容、材積、運送地點計算出最適合出貨的方式和路線。PChome 24h購物今年將啟用的 A7 自動倉儲中心,除了倉儲面積增加五成,更大量使用AI人工智慧與物流結合,運用自動化技術降低人力、加速揀貨速度,預計啟用之後包裹處理量將提升一倍以上,運能也將提升 2 倍。

數位化倉儲成為快商務一大助力。圖片來源:爆米花數位

快商務蓬勃發展,物流核心價值不能忘 

快商務的核心價值是滿足消費者的需求,但消費者的需求是否完全圍繞著快,也是視情況而定,除了快,在商務上也有許多本質是不能偏廢的,例如建立與消費者的信賴感。電商自有車隊的物流士穿著整齊乾淨制服在街頭穿梭,以及貨物乾淨完整送到消費者手上,甚至在春節假期也提供不打烊配送服務,即使消費者臨時有送禮或是生活用品需求,不用離開團圓現場就能依靠有品質的快商務完成,滿足現代消費者的需求及渴望,無形中也帶給消費者信賴感。

快商務服務不只包含「快」,貼近消費者需求的「穩」亦然重要,如專業有素的電商物流士、過節不打烊的貼心配送。圖片來源:爆米花數位

在目前追求快速的浪潮下,其實最不能忘記的是物流配送的核心──「穩」,對消費者而言,貨物運送的品質及運送時間準確性是基礎要求,再來才是追求快速等附加價值。維持原先的穩定外,再因應快商務的潮流,雙管齊下才能獲得消費者的信賴。 

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