用不改變世界的方式來改變世界:從無現金來談 FinTech

在FinTech的應用上,如果說現金被取代是一個既定的方向,那其實只是代表支付的互動方式將會改變,但是在FinTech應用上,支付佔的比例其實有限,舉凡P2P的借貸,帳戶的管理,或是金融投資,或是更多的未知應用,都是在FinTech的應用範圍內。
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(Photo Credit: iphonedigital)

本文作者為 Nor, 現職為獨立研究顧問,在不同領域中進行用戶研究、產業輔導、以及企業內訓。二十年前因為聯考失利,被父親放逐到英國一年,意外打開了觀察世界的視野。回國後在傳統產業待了近七年,因為發現客戶的使用習慣找到產品改善的方式,於是對使用者心理產生興趣,毅然回到校園學習認知科學研究,畢業後轉入用戶研究與服務設計的領域,嘗試各種研究方法工具,不定時在故鄉台南分享心得,平衡南北資訊落差。

原文刊載於 NOR CHEN 臉書,Inside 獲授權轉載。

今年很榮幸的協助數位時代的「未來商務展」,負責 Service Design in FinTech 的工作坊引導,在會後與各個單位的討論很有收獲,而大部份的人的關注點,還是放在我為什麼將框架,訂在「無現金的未來」。

台灣需要進入無現金時代嗎?

在 FinTech 的應用上,如果說現金被取代是一個既定的方向,那其實只是代表支付的互動方式將會改變,但是在 FinTech 應用上,支付佔的比例其實有限,舉凡 P2P 的借貸,帳戶的管理,或是金融投資,或是更多的未知應用,都是在 FinTech 的應用範圍內。但為什麼我特別關注現金被取代,最主要的原因是在於臺灣的支付方式,無現金支付的比例並不高,去年 Euromonitor 的市場調查,台灣使用非現金支付的比例約為四分之一,所以臺灣真的那麼需要推無現金的機制嗎?

我們先回討論的基本前提,FinTech 的應用是否已經準備好建立無現金的環境?這個問題應該不是個問題了,舉凡信用卡、儲值卡、第三方支付、點數交換,這支付工具其實技術上很成熟,也有相當不錯的商業模式,但大部份的臺灣民眾為何還是不願意改變消費習慣,把現金從皮夾中消失?問題其實並不是在 FinTech 不夠先進,而是我們無法跟不使用電子支付的民眾說明,現金支付到底有什麼問題?

一般大眾為什麼需要無現金生活?

現金支付真的有問題嗎?

對我而言,現金支付是一件很自然的事,我在使用上並沒有特別的痛點,甚至現金的使用反而讓我產生自然的消費節制,至少,超過我皮夾現金的商品我並不會購買,即使我的財產一定買的起。對我而言,現金支付並沒有什麼問題,坦白說,從我的日常生活中,我很自然的與現金共處,我不需要一個取代現金的機制。

但其他人不是,因為其他人有其他的痛點需求。

新的支付方式其實是因為新的消費情境產生痛點,過去的郵購需要臨櫃匯款、匯款後貨物沒有來、或是出貨了貨款沒有進來,到了現代,人們對於遠距購買的需求度上升,到了電商時代,這些痛點就不再被忍受,因而人們會開始需要第三方支付來解決這些痛點,而如果沒有新的支付方式,將會影響新的消費情境的使用意願,所以現金支付本身並沒有問題,只是現金在部份的支付情境中有了痛點,所以為了那些情境,非現金支付在新的商業行為中有了必要性。

我們必須先有一個觀念,推無現金機制的第一件事,不是發展 FinTech,而是要記住一件事,「使用現金的人沒有錯」,以這個基礎去思考,我們會比較容易找到有效的解法,用另一個說法來解釋,就是「用不改變世界的方式來改變世界」,我們不能改變他們的生活型態,我們就有機會改變他們的行為模式,而且要不知不覺的改變。

過去 FinTech 所發展出來的支付工具,如信用卡、悠遊卡,這些都是在特別的情境中 (大額交付、坐捷運),現金支付的方式有了  易用性問題 (現金帶太多、快速交易),所以需要面臨這些使用情境的消費者,選擇新的支付方式是很正常的行為,但使用現金支付無痛點的人,有什麼原因,可以改變他們的行為?這時我們就要討論支付以外的生活需求,或是更深層的生活價值。

(Photo Credit: Maude Shen)

用 FinTech 實現無現金的切入點

以下提出我個人對於用 FinTech 實現無現金生活的可能切入點。

用更方便來忽略不便

 本段陳述的範圍已經不在支付的易用性的範圍內,而是 生活中的其他日常需求 ,比較直接的例子是記帳。用現金支付,對於有記帳習慣的人而言,必須支付後再記錄,即使現在已經有很多的便利的記帳方式。如果需要有帳目記錄的人,不用記帳就可以看到收支記錄,這就是 FinTech 的切入點,用另一個更方便來忽略可能的不便,讓你方便記帳,但你就要放下現金支付的方式。

用不痛換使用

因應更低廉的管理方式,過去很多仰賴人工的服務,例如收票,現在都已經導入了自動收票閘門,尤其是捷運,從規劃之初,就完全捨棄了人工收票。在這個使用情境下,我們可以選擇使用代幣,或是用悠遊卡支付,這兩種支付方式,前者必須到售票機查詢票價後購買代幣,後者只要儲值就可以多次使用,而且有折扣;進入閘門時,兩者的感應區雖然是相同的,但是因為感應區是因應卡片而設計,使用代幣時,需要多一點時間感應;在出閘門口時,投入代幣所需要的時間,比使用卡片長,所以使用代幣搭捷運,你必須花多一點時間。

但這一點時間有很大的痛點嗎?如果你進入使用的情境,在人潮多的時後,如果你使用代幣明顯影響了進出閘門的節奏,你又在意旁人的目光,你就會開始考慮使用悠遊卡。

所以使用代幣搭捷運,你有時間上的痛點 (多購票步驟,進站較慢),你也有心理上的痛點 (認為旁人有埋怨的眼光),如果你經常使用捷運,你自然就會選擇悠遊卡,你自然進入了 FinTech 與無現金的應用範圍。

全新情境的應用

每次去大醫院,就醫流程總是讓人覺得繁瑣,候診時間過長,看一次醫生要在醫院裡跑好幾個地方,我們有流程改善的方案嗎?FinTech 或許就是其中一個解法。 當我們不需要現金後,在醫院的場域中,意味著我們也不需要收費櫃台,那收費的接觸點在哪?當門診護士幫你刷完健保卡後,付費可能將會自動執行,這邊省下來了一個步驟,也省下了時間,但是 fintech 的應用不止於此,我們的後台機制也可以主動幫患者,找到支付醫藥費的來源,例如社會救助、私人醫療保險、勞保、或是你的醫藥費是由他人負責,都可以有機制協助你找到更多醫藥費來源。

另外,過去幾年我們常常聽到在捷運佈建 ibeacon 的智慧城市機制,我們也很習慣聽到可以應用在廣告推播或是行為資料收集上,如果我們帶入 fintech 應用會有甚麼不一樣?只要我們知道人進了車站,我們很自然就會知道人從哪一站上車,哪一站下車,這類定位的技術, 如果應用在無現金生活,它的技術不在是定位,而是在啟動另一個機制 ,知道上下車的站別,加上出站,我們自然就可以扣款,就不再需要收票刷卡的機制。 而這些未知情境,必須依靠專業的職能如服務設計師、互動設計師、以及後台工程師的共同創造,我們才有機會實現讓使用者一樣滿足需求,生活卻沒有太大改變的美好體驗情境。

(Photo Credit: tanka v)

三種全面應用 FinTech 實現無現金生活的方式

對我個人而言,應用 finTech,讓無現金全面進入人類生活有三個切入點:

用不改變世界的方式來改變世界

這是最好的方式。找出人在生活上的各種需求,建立這些需求與支付的連結,也就是說我們要做的,是讓人們日常生活更方便,例如前段所述,搭捷運不用再排隊進閘門,讓無現金的支付方式,成為讓生活更便利的必要方式,讓人們的日常生活沒有改變,只是讓生活上的一些痛點被解決。

提供誘因

我們如果單單只考慮支付方式的改變,我們能夠吸引消費者的,或許提供一些優惠是最快的方法,這也是一般消費者的淺價值。我們南部過去曾經有一個案例,正忠排骨飯。這家排骨飯好吃是一定要的,他的另一個特色是招牌特別大,大概 100 公尺外看看鮮紅色的招牌,就大概知道正忠排骨飯到了。過去悠遊卡曾經跟它們合作,用悠遊卡買便當,一個少 5 元,說真的,我從來沒有在台南部看到那麼多的悠遊卡,使用卡片消費的比例,據我一周兩天的觀察,應該佔了 5 成。

這個活動結束後,一卡通也來了,它的優惠是一個便當少 6 元,所以悠遊卡又少見了,一卡通紛紛跑出來了,台南向來不是卡片必爭之地,但是兩家公司的相同作法,的確讓發卡量有所提升了。

直接變天

這個方式是我比較擔心的,就是大型金融機構直接跟政府政策結合,直接施行無現金環境,或是大型財團自行串連民生必需品,不進入他們的消費情境,就無法買到特定生活必需品,雖然這種事發生的機會不高 (或是已經佈建中?),但我還是要提醒相關單位,支付的動作代表債權的消滅,如果都是採用無現金方式,那  台灣施行的本金制無限法償,是否已經自行失效,而沒有任何的修法機制呢?

結語

更多的想法,或是更多的應用情境,很難在一篇文章中說得仔細,但我個人一直覺得,無現金的環境,其實是個不需要討論的議題,這個機制應該讓它自然的生成,隨著科技或是國土民情的改變,適當的導入。任何想提早完成無現金環境的單位,還是必須回到人的需求面,想要提早完成,就必須主動了解生活的需求,創造出更美好的生活體驗,這會是貼近現實生活的方式。  任何強行應用的 FinTech 推行無現金環境的作法,對於無現金環境的實現,反而會是種阻力,尤其是城鄉差距極大的台灣,你恐怕連教會民眾使用的機會都沒有,就已經因信任危機被擊倒了。

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佈局未來需求! Viva TV 導入 Seagate 儲存解決方案,打造可「與時俱進」的海量影音資料庫!

「電視購物」的概念自 80 年興起後已有超過 40 年的歷史,目前國內也有多間經營近 20 年的電視購物頻道,在面對網路電商、直播帶貨…等新型態的銷售方式,電視購物業者如何做到「進可攻,退可守」?
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Photo Credit:Viva TV
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在 2000 年左右,隨著東森購物、富邦 momo 與 Viva TV 美好購物…等多個電視購物頻道陸續開播,也引發一波「看電視,打電話買東西」的熱潮,全盛時期電視購物頻道的收視人口甚至覆蓋超過全國總人口的一半,潛在營收規模上看新台幣千億元。

不過隨著網路電商的興起,以及後來寬頻網路與行動網路的普及,帶動了網路串流影音內容的發展,也大大影響了電視購物頻道的營收表現,除了因應轉型 EC 電子商務業務,國內知名電視購物頻道之一的 Viva TV 美好購物也選擇站穩腳步,鞏固現有業務,透過優質的節目內容為消費者創造價值,同時也進一步思索如何強化營運效能,找出未來創新的可能方向。

影音檔案龐大,儲存也需要講求效率

對於電視台來說,每日產出的影音內容,都需要被完整儲存下來,除了作為電視台日後參考使用的歷史資料,也需要符合政府法規制定的規範保留一定年限,日積月累,所需要佔用的空間真的十分可觀。以 Viva TV 自身為例,每日購物台會有數小時的全新節目,每一小時的影音內容達 15GB~18GB,因此每日最低就需要 150GB 的儲存量。

不過以購物台的內容形態而言,其實對於歷史資料的保留需求並不高,雖說目前從 2005 年開台至今的 SD、HD 影音內容都有完整保存,但公司內部其實也有歷史影音內容需求性與保存時間的討論,由於過去儲存資料的方式單純以「片庫」的形態來管理,所以資料的擺放其實相散亂,只要求基本服務的正常運作,但當需要查找檔案較龐大的舊影音時,就會遇到處理效能較為緩慢的問題。而當時建置的儲存系統廠商已無法解決效能上的問題,也因此最終考量建置全新的資料儲存中心,以便進行資料的搬遷與升級。

企業選擇儲存解決方案:容量、效率、穩定性三大條件缺一不可

近期 Viva TV 與知名儲存解決方案廠商 Seagate 希捷合作,導入企業級的儲存解決方案,採用兼顧大容量與高效能的 5U 高密度機架式存設備 ExoS X 5U84,搭配單碟 18TB 容量的 Exos X18 企業級硬體,打造總容量 1.5 PB(1,500 TB)的超大儲存系統。

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Viva TV攜手Seagate解決資料儲存問題

董事長室的專案規劃經理林振德與我們分享,對於 Viva TV 來說,選擇企業級儲存解決方案的三個主要條件,包括了「容量」是否符合未來內容成長需求,以及前面提到調用資料的「效率」問題之外,另一個絕對必要的就是產品的穩定性與廠商在系統整合支援的能力。

在「容量」評估方面,考量到過去舊有儲存系統已經有 300 TB 規模的資料量,以及未來資料增長的需求,Viva TV 評估需要更大的總容量,同時為了限縮主機佔用的機架空間,因此單一磁碟的儲存量與整個儲存系統的儲存密度就顯得更為重要,也因此選用 Seagate 單碟 18 TB、可擴充達 84 顆硬碟的儲存主機就獲得 Viva TV 的青睞,同時以單位儲存價格比來說,Seagate 也是目前市場上極具競爭力的選擇,也為企業節省不少成本。此外,在「效率」的表現方面,Exos X18 提供進階寫入快取機制,能提供 270 MB/s 的傳輸效率,而 ExoS X 5U84 也內建雙控制器配置,最高傳輸量達 5.5GB/s 寫入;7GB/s 讀取,能滿足資料隨時調用的需求。

除了實際使用上的需求,對於所有企業而言,資料儲存的「穩定性」絕對是重中之重,若是發生硬體方面的問題,受到影響的部門眾多,也會影響整個電視台的營運;而 Seagate 不僅在 Exos X18 企業級硬碟提供高標準的每年 550TB 工作負載率、250 萬小時的 MTBF(平均故障隔時間) ,高密度機架式存設備 ExoS X 5U84 也提供 ADAPT 功能的備援熱插拔控制器、備援熱插拔硬碟機、風扇、雙電源線、熱待機備用、自動容錯轉移與多路徑支援…等提高可用性的機制,另外更為重要的是,Seagate 提供的系統整合服務極為完善,無論是售前或是售後都能保持極為暢通的溝通管道,能即時滿足技術上的支援。

雲端化現階段還未能滿足影音內容應用需求

由於影音檔案的儲存量極為龐大,林振德表示,除了單純解決「如何存放」的問題,能夠有效率的依照需求來調用資料更是一大關鍵,而他們也曾比較過自有的儲存中心與雲端化的儲存服務,除了「成本」是主要考量之外,「應用」更是一大關鍵,尤其是資料上下雲端所需要花費的時間可能會是本地端複製的數倍,可能無法滿足實際使用這些備存檔案的需求;像是過去 Viva TV 就曾經遇到需要配合檢調單位調出特定產品的資料時,就要一次找出不同年份、時間有曝光產品的節目內容,檔案規模也高達數百 GB,光是本地端匯出資料就耗費大量時間,若是真的採用雲端化儲存,恐怕花費的時間會增加數倍,同時單純靜態資料的固定備份,也將增加日常維運的時間成本。

現階段 Viva TV 仍以本地端磁碟儲存系統為主要解決方案的主要理由還是在於龐大儲存量的需求,雲端的成本仍舊偏高,再者就是資料上雲後,資料下載時的速度是否足夠,以實際需求面來說,影音儲存的目的並非單純的「稽核備份」,能夠「隨取使用」更是一大重點。

迎接 8K 世代,「與時俱進」絕對必要

電視產業的大環境變遷絕對是目前面臨最大的挑戰,近幾年因為疫情影響,也可以發現到競爭對手搭上電商需求的浪潮轉型成功,不過對於電視購物這一個領域,Viva TV 對於未來發展仍舊看好,如何內容做到更好會是聚焦的重點,在堅守本業的同時,與 EC 整合,同時吸取網路直播帶貨、低成本形態的媒體營運模式之長,做出內容拍攝、銷售形態的轉變將會是下一階段的目標,畢竟年輕族群接收資訊的主要管道已非電視平台,如何拉回這些人的目光焦點會是非常重要的關鍵。

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Viva TV積極做內容優化,看好未來市場仍大有可為。

除此之外,在電視節目由 SD 轉變為 HD 之後,下一步可能會直接跳過 4K 而進入到 8K 世代,以目前公眾平台的傳輸基礎量來評估,2 至 3 年後台灣的收視就將進入到 8K 市場,目前已有業者正在實測營運 8K 影音內容,而這也將會是電視購物頻道下一階段要面臨的挑戰。

單位資料量比現有 HD 等級高出數倍的 8K 超高畫質內容,可符合儲存容量且高效穩定的數位儲存系統,對於電視台來說絕對會是必要的投資項目,以 Viva TV 所導入的 Seagate 企業儲存解決方案來說,已經能夠因應未來 5 年的實際使用需求,同時也兼具「與時俱進」的擴充彈性,從容不迫地面對下一階段的挑戰。