央行建議暫緩 Apple Pay 登台,五大理由是否說得通?

本週稍早才傳出金管會透露最快台灣市場將可以開始推行 Apple Pay 的行動支付服務,沒想到週四金管會與央行舉行金融聯繫會議之後,傳出央行以五點理由,建議金管會暫緩放行。
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An Apple iphone 6 with Apple Pay is shown in this photo illustration in Encinitas , California June 3, 2015. Interviews with analysts, merchants and others suggest that Apple's forecast may be too optimistic and that many retailers remain skeptical about the payment system. Photo taken June 3, 2015. To match story APPLE-PAY/ REUTERS/Mike Blake - RTX1FA2C
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本週稍早才傳出 金管會透露最快台灣市場將可以開始推行 Apple Pay 的行動支付服務,沒想到週四金管會與央行舉行金融聯繫會議之後,傳出央行以五點理由,建議金管會暫緩放行。

業者的態度

銀行業者其實對於 Apple Pay 其實是從又愛又恨,逐漸轉變為希望自己能成為第一波的合作對象。愛,是因為 Apple Pay 綁定既有的信用卡系統,不至於對現有的金融業者有過大的衝擊。恨,是因為 Apply Pay 壯大後將主宰行動支付,不但銀行得付出平台成本才能讓自己的信用卡被綁定,更嚴重的是往後可能是 Apple 說了算,金融業很罕見的得讓出自主權。但是 Apple Pay 幾乎不必變動現有的支付系統,而且也讓發行信用卡的金融業者能以幾乎零成本的方式跨足行動支付市場,吸引力其實是很大的。

金管會的態度

金管會對於 Apple Pay 在個資與交易資訊上的處理有所保留,但過去的行動支付推動卻又不太理想,因此如果想要達成金管會設定的行動支付目標,開放 Apple Pay 看來是相當順理成章的。只是開放 Apple Pay,其實後續影響的是對於整個手機信用卡交易的監管機制,因此恐怕金管會的顧慮也不少,總不能只開放 Apple Pay ,卻不開放其他也走相同途徑的支付系統。不過,至少現在看來金管會已經排除萬難,願意努力讓 Apple Pay 可以在第四季在台灣市場開通了。

央行突然半路殺出喊停

沒想到的是,央行卻提出五大理由建議金管會暫緩。
1. Apple Pay 是跨國交易,不如國內系統效率高。
2. 消費者的個人資料保護不易。
3. 稅捐單位無法核對交易明細。
4. 銀行的服務成本會提高。
5. 不利國內相關產業的發展。

先來談談第一個理由:跨國交易所以效率低落? 首先,效率低落直接影響到的是消費者的體驗,如果透過 Apple Pay 做行動支付要等個好幾秒,導致消費者不耐煩,最後被淘汰的是 Apple Pay ,央行擔心什麼呢?再者,如果遲遲不讓這個被央行認為處理節點過多的系統上線實際測試,業者又如何透過運作的過程去學習並且解決問題?

第二,消費者的個人資料安全。 央行認為可能因為 Apple Pay 的支付憑證代碼服務商(Token Service Provider,TSP)設於境外而發生一連串的問題,包括個資外洩要怎麼處理與補償?這個問題的確存在,但是我們應該反問的是,當台灣人民持有外國所發行的信用卡在國內消費,或是持有國內發行的信用卡在境外消費,這個問題同樣存在,而過去這些交易所產生的個資外洩,主管機關有提供任何協助嗎?對,現在如果你持有已經開通 Apple Pay 的國家所發行的信用卡(例如美國),其實早就可以在台灣開始用 Apple Pay 了!

第三,支付平台是境外公司,稅捐單位不容易取得交易資料。 可是透過 Apple Pay 進行交易的信用卡,是台灣的銀行發行的,這些交易在金融機構與提供服務的商家都有明確的紀錄,而稅捐單位只能從中間提供資訊服務的 Apple 取得資料?再者,這些交易也都有統一發票,課稅上問題到底是什麼?總不能用一句模糊的「恐難公平處理」帶過。當然,特別要提的是 Apple 如果靠 Apple Pay 在台灣市場上賺到信用卡為了加入平台而給付費用所產生的營收,這部分的確是稅捐單位應該要努力去追稅的。

第四,國內銀行與境外的支付系統合作,成本會比較高。 所以如果國內的業者,例如 ASUS Pay 或是 Acer Pay 就不會有成本提高的問題嗎?這些業者可不是慈善事業啊!提供服務,收取費用,天經地義呀!而且賠錢的生意沒人要做,如果成本高到沒利潤,自然就沒有銀行願意合作了,可是如果付出一點成本,卻能換來更多的交易與市佔率,又為什麼要用 Cost Down 的思維來阻擋行動支付產業發展?

第五,為了扶植國內相關產業的發展,不宜過早開放 Apple Pay 進台灣。 這個藉口其實是最可笑的一個,因為過去阻擋國內支付產業發展的最大障礙,不就恰好是保守的主管機關和過時的法令規定嗎?而即使現在 Apple Pay 還沒進來,台灣的業者又展現出怎樣的企圖心與行動力?如果只想要扶植國內產業,卻不讓他們面對競爭,我想我們應該回頭去看看過去在汽車產業這樣做的後果是什麼?

而更重要的是,也許延緩 Apple Pay 的進入可以扶植國內自己的支付產業,但是卻可能因此而導致行動支付的基礎建設不成熟,讓一些新興產業因此而無法茁壯。想想看,如果台灣到現在還不開放信用卡,會有電子商務產業嗎?而如果台灣一直都扶植不出一個好用的行動支付系統,是不是很可能會扼殺很多必須建立在這個基礎上的新興產業呢?央行有考慮過這一點嗎?沒有,因為他只想到...

金管會大概也沒有預料到央行會突然站出來喊停,所以下周將會召開 「該不該讓 Apple Pay 進台灣」 的座談會,打算整理各方所提出的意見之後,再做成最終建議提供行政院定奪。在中國、新加坡等市場在今年都陸續開放 Apple Pay 之後,台灣打算跟上國際潮流?或是走我們自己的路呢?

不過如果最後決議不開放,也許想用 Apple Pay 服務的那些高端消費者,一樣有能力去拿一張美國的信用卡或是中國的銀聯卡,也能在台灣開心的使用 Apple Pay 做行動支付,到時候哀怨的可就是努力想出國打亞洲盃結果卻在國內的行動支付慘遭滑鐵盧的各大銀行了。

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Google 開創雲端運算新時代,Industry Summit Recap 線上研討會聚焦製造、零售業加速轉型

一場疫情,讓許多行業意識到「數位轉型,不轉不行」的危機,尤其是轉型腳步相對緩慢的製造業、零售流通業,在疫情當下更是受創嚴重的兩大業態。Google Cloud將在 9 月 29 日、9 月 30 日舉辦 Industry Summit Recap 線上研討會,主題多元豐富而且不用出門、不必花錢,究竟議程有多吸引人?
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數位轉型成為近年各產業最夯的關鍵詞,尤其 COVID-19 疫情爆發後,工廠缺工、缺料造成產線大亂,無法掌握上下游供應鏈的數據,對生產排程更是致命一擊。另一現象則是消費力從實體門市往電商跑,網路買了東西卻遲遲收不到貨,零售商能否即時掌握商品流、物流、金流的資訊,也是零售業受疫情衝擊之下,順利存活下去的關鍵。

一場疫情,讓許多行業意識到「數位轉型,不轉不行」的危機。不過數位轉型的命題如此大,加上不同產業的運作模式各有特色,因此在轉型方案的選擇、轉型方向的調度,也將呈現差異化策略。

例如,根據勤業眾信Deloitte於2020年底發布的《台灣智慧製造關鍵能力調查》,發現光是在製造業本身,轉型的腳步就有落差,半導體與電腦電子屬於轉型領先者,化學製品製造業的數位化投資相對落後。

為了加速產業邁向雲端轉型,善用數位科技的力量幫助自身企業不斷創新,Google Cloud 特別舉辦為期兩天的Industry Summit Recap 線上研討會。精選製造業、零售流通業當中最熱門的轉型主題,協助企業找到雲端轉型的密鑰,在後疫情時代享受最新的雲端解決方案。

Google Cloud Industry Summit Recap 線上研討會報名連結

製造業鎖定 9月 29 日,邁向工業 4.0 就該把生產數據全都拋上雲

工業 4.0 概念提出好多年,但你的企業是否還停留在 3.0 甚至 2.0 的階段?行業內的專家一定都知道,在工廠內安裝感測設備,透過即時掌握生產數據,進而彈性調整產線、優化製造流程、提高設備稼動率、降低人力成本,是邁向智慧製造的第一步。

導入自動化設備、架設全廠 IoT 環境、落實遠端監控之後的下一步呢?把生產資訊拋上雲端,甚至進一步運用 AI 技術,回過頭來調整生產流程,這部分將是許多製造業者亟需關注的轉型環節。

Google Cloud Industry Summit Recap 在 9 月 29 日,專注探討製造業該如何透過雲端解決方案,協助工廠設備運作更有效率、更為流暢。相關議題包含如下:

● 解密製造業上雲

● 雲端技術打造未來製造業

● 利用分析和人工智能實現製造業數位轉型

● 在 Google Cloud 上運行 SAP

● 借助 Anthos 實現工業 4.0 轉型

● Google 如何賦能智能製造

上述議題除了有華麗的 Google Cloud 講師陣容之外,更重要的是,本次線上研討會邀請製造行業的代表企業,藉由他們的最佳實踐經驗,分享親自走過的雲端轉型心路歷程,包含Askey亞旭電腦、Ennoconn樺漢科技、Footprintku富比庫 、HTC宏達電、ITTS東捷資訊,多元涵蓋製造產業不同領域的轉型模式與方法。

有些業者想了解究竟生產資料這麼多,該如何把 IT 基礎設備做現代化翻新,如有這方面的煩惱可以從「解密製造業上雲」主題獲得解答;又或者有些工廠已經部署各式各樣的 IoT 設備,但不知如何把不同設備及人員網絡串聯起來,洞察數據並發揮數據的價值,那就千萬不可錯過「利用分析和人工智能實現製造業數位轉型」。

當然有些企業已經導入 SAP 的 ERP 系統,希望把營運資料、生產數據一起整合到雲端,可以從「在 Google Cloud 上運行 SAP」專題了解實際的操作方式。在「賦能智能製造」議程,Google Cloud將攜手產業電腦整合方案領導業者Ennoconn樺漢科技,共同展示Google Meet + Google Glass的應用,透過人機協作有效釋放員工雙手,進而提升工作效率展現創新。

零售流通業鎖定 9 月 30 日,運用雲端方案為供應鏈業務做好準備

講到數位轉型風潮,絕對不能不提到全球的零售行業也受到大數據、AI 影響,展開智慧零售的佈局,藉此串聯全通路的數據,以提升顧客終身價值,讓獲利模式更加多元。從疫情可以發現,零售業是高度承受市場變動的產業,而且除了銷售端,把商品送到消費者手上的最後一厘路,更需要流通業者的協助。

看準零售流通行業長期遭遇的痛點,Google Cloud Industry Summit Recap 將在 9 月30 日,分享雲端解決方案可以從哪些角度切入,協助零售流通業者培養敏捷的營運體質,快速回應是廠及顧客的需求。相關議題包含如下:

● Google Cloud 打造由資料驅動的消費者體驗與創新

● 串聯線上線下零售商機並提升客戶體驗

● 企業數據決勝零售轉型

● 雲端科技加速市場回應與服務變現

● 如何透過 API 技術連結消費者需求並改善企業運營

● 描繪您對於未來零售的想像

● 建立數位供應鏈平台

● 物流運輸效能再升級:Google Map 應用

想要打造客製化的購物體驗嗎? API(Application Programming Interface)是近年的新顯學,從「透過 API 技術連結消費者需求並改善企業運營」學習如何從系統串接API,拓展更多服務功能。優化銷售、物流效率的關鍵就在於數據的洞察,進而調整適合的商業模式,從「Google Cloud 打造由資料驅動的消費者體驗與創新」及「企業數據決勝零售轉型」將是不可錯過的主題。

因應疫情避免過多人潮群聚,Google Cloud 提供兩天豐富的知識饗宴,不用出門、不必花錢,就能學習與自己產業有關的轉型新知。現在就報名 Google Cloud Industry Summit Recap 線上研討會