當機器人吞噬了你的工作:自動化的未來,將演變成經濟災難?

「在保護精英權貴群的門外,擠滿了衣衫襤褸、瀕臨餓死的無業遊民,不同於史達林或毛澤東的專制政權,這個由機器人捍衛的專制政體將在大眾意見中屹立不搖,下層民眾可以隨心所欲發表思想,但槍桿永遠握在機器人統治者手上。」
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本書出自天下雜誌出版《被科技威脅的未來》第八章 〈失落的消費者與經濟危機〉,作者 Martin Ford。

長期危險:被壓扁的消費者與科技封建的未來

我在二○○九年出版第一本探討自動化主題的著作後,幾位讀者寫信給我,提醒我忽略了一個重點:機器人的確可能導致薪資降低或失業,但效率更高的生產也會使產品及服務變得更便宜,因此,就算你的所得降低,仍然能夠繼續消費,因為你想購買的東西價格也降低了。這聽起來很有道理,但有幾點必須注意。

沒有收入,再便宜的商品也買不起

最明顯的問題是,許多人可能失業、沒有實質收入,這種情況下,產品與服務價格降低並不能解決他們的問題。再者,家庭的平均支出預算中有些重要項目不會因為科技進步而降低價格,至少在中短期的未來不會,例如土地、住屋,和保險的成本受資產價值的影響,資產價值又取決於整個生活水準。這也是某些開發中國家 (例如泰國) 不開放外國人購買土地的原因,准許外國人買地可能導致土地價格上漲,致使本國人買不起房子。

短期內自動化科技恐怕仍難以攻陷醫療產業,醫療成本不太可能降低。自動化可能對製造業和提供非必需品的服務業 (尤其是資訊和娛樂服務) 的成本構成最直接的影響,但這些東西在家庭的支出預算中占較小部分,大的支出項目如住宅、食物、能源、醫療、交通、保險等,較不可能在短期內出現成本降低。家庭極可能在所得成長停滯 (或下滑) 和大支出項目成本繼續升高的擠壓之下,變得更為拮据。

即使科技最終能使物價普遍降低,仍然有一個重要問題。經濟繁榮的途徑向來是薪資上漲率高於物價上漲率,一九○○年的某人如果穿越時空,造訪現代的超市,一定會被高價格嚇到。但是,相較於一九○○年的人們,現代的我們花在食物上的所得比例明顯較小;儘管現在的食物標價明顯變高,但實質價格其實較便宜,因為所得升幅更高。

來想像相反的情境:所得降低,價格下滑得更快;理論上,這意味購買力提高,應該可以買更多東西,但實際上通貨緊縮是很糟的經濟情境。首先,通貨緊縮的經濟循環很難擺脫,如果你知道未來的價格還會更低,又何必現在購買?消費者將等待更低的價格,買氣不佳會導致廠商再次降價,產品與服務的產量也會之減少。再來,僱主在實務上通常很難降低員工薪資,他們通常選擇裁員,因此通貨緊縮常伴隨失業率上升,最終導致許多消費者完全沒有收入。

第三個大問題是,通貨緊縮常常使償債能力降低。在通貨緊縮的經濟中,所得可能降低 (假設你夠幸運而仍然有收入的話),房子的價值可能下滑,股市可能下跌,但房屋貸款、汽車貸款、和學生貸款不會縮減,名目債務固定不變,因此在所得降低情況之下,債務人的可支配所得相對更少。政府同樣也會陷入麻煩,因為稅收減少了。若情況持續下去,繳不出貸款的人可能會增加,銀行體系就會陷入危機。通貨緊縮絕不是我們希望出現的經濟境況,歷史顯示,理想的經濟狀態是溫和通膨,所得成長率高於消費者物價成長率,讓我們更買得起想買的東西。

這兩種情境——家庭在所得成長停滯和生活成本上升之間被擠壓,或是通貨緊縮,不論哪一種,最終都可能因為消費者縮減非必要支出而導致嚴重經濟衰退。

如前所述,科技性顛覆破壞也可能改變消費者的行為,愈來愈多人合理地擔心長期失業或被迫提早退休的可能性。在這種情況下,政府通常應付經濟衰退的短期財政政策 (例如增加政府支出或一次性退稅) 可能不會特別有效,這類政策希望藉由注入立即性需求,「發動經濟成長馬達」,期望能催生經濟復甦、提高就業率。

但如果自動化科技使企業能夠在不需僱用大量員工的前提下應付市場需求加,政策的降低失業率成效恐怕會令人失望。中央銀行的貨幣政策也會遭遇類似問題:為刺激景氣而印更多鈔票,但在未能增加就業的情況下,沒有機制能夠把購買力交回到消費者手上。簡言之,傳統的經濟政策可能無法直接遏止消費者對長期所得不均的憂慮。

人民的負債最終會壓垮銀行

另一種潛在危險是,家庭愈來愈無法償還債務時,可能爆發新的銀行與金融危機。就算是相當小比例的貸款壞帳,也可能對銀行體系構成很大壓力,例如,二○○七年,大批次貸貸款人繳不出貸款而違約,便釀成了二○○八年的金融危機。

雖然,次貸在二○○○年至二○○七年期間激增,但即使在高峰時期,次貸額也僅占美國銀行體系新貸放的抵押貸款額的一三.五%,金融風暴有相當程度得歸咎於銀行本身,銀行使用複雜金融衍生性商品擴增了這些次貸違約的衝擊力。

這種潛在危險並未消除,美國及九個已開發國家的銀行監管者在二○一四年發表的調查報告指出:「金融危機的五年後,大型金融公司在因應金融衍生性商品的風險方面只作出了一些改進,且參差不齊,整體而言,改進成效差強人意。」換言之,潛在危機是,哪怕只是局部性的貸款違約增加,也很可能釀成另一次的全球危機。萬一全球經濟體系最終都成功適應新的現實,恐怕才是最嚇人的長期情境。在最乖戾的破壞性創造過程中,目前作為經濟成長動力的大眾市場產業將被專為超級有錢人生產高價值產品與服務的新產業取代,絕大多數人形同被市場漠視、權利被剝奪。經濟流動性將不復存在,富豪隔絕於有柵欄與警衛的高級社區或精英城市,搞不好是由自動化的機器人和無人駕駛機當守衛。我們將重返類似中世紀盛行的封建情景,只有一個差異:在中世紀封建制度中,農奴是必要的存在,因為他們提供農業勞力;未來世界則是自動化封建制度,也不需要農夫了。

28 Days Later 劇照

二○一三年發行的電影《極樂世界》(Elysium) 中,富豪們移居地球運行軌道上一個猶如伊甸園的人造世界,傳神地呈現了這種未來的反烏托邦世界。有經濟學家已開始憂心這種情境,撰寫知名經濟學部落格「Noahpinion」的經濟學家諾亞.史密斯 (Noah Smith) 在二○一四年貼文描述一個可能的未來:「在保護精英權貴群的門外,擠滿了衣衫襤褸、瀕臨餓死的無業遊民,不同於史達林或毛澤東的專制政權,這個由機器人捍衛的專制政體將在大眾意見中屹立不搖,下層民眾可以隨心所欲發表思想,但槍桿永遠握在機器人統治者手上。」這個想像世界出自憂鬱科學*(dismal science) 的專家之手,著實令人感到絕望。


凱鈿點點簽助王道銀行,佈局以客為本的金融科技之路

展望未來,點點簽預計將擴大其服務價值及產品優勢至各金融機構,協助銀行、證券、基金等金融業者加速在服務內容或內部流程上的數位轉型。
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Photo Credit:凱鈿點點簽
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據金管會調查,國內金融業預計今年投入在金融科技的開發金額將創新高至235億台幣,顯見國內金融業對數位轉型的重視。凱鈿行動科技(Kdan Mobile Software Ltd.)旗下的電子簽名服務-點點簽(DottedSign)近期佈局金融科技市場,與國內首家原生數位銀行-王道銀行(O-Bank)合作,透過點點簽完善其原有的臨櫃簽署體驗,強化王道銀行以客為本的服務價值。疫情加速數位金融的發展,金融業者可藉導入點點簽加速數位轉型並邁向無紙化的永續經營,兼顧服務創新與環境友善;在科技與金融的結合下部署更長遠、更環保的數位金融之路。

Photo Credit:凱鈿點點簽

點點簽協助王道銀行優化客戶臨櫃簽署體驗

作為國內電子簽名領導品牌,點點簽提供線上簽署流程及多元簽署模式,除了可協助金融業者在不受硬體的限制下,整合線上線下、行內行外的服務範圍,為客戶建立全面一致的簽署體驗外,點點簽易操作的簽署流程更可協助金融業者大幅減少人力訓練、時間等隱性成本,並提升文件儲存管理的效率。王道銀行以線上通路為主要發展,同時輔以實體據點提供線下金融服務,此次王道銀行藉導入點點簽優化客戶臨櫃開戶、帳戶升級等業務電子簽名服務;王道銀行科技金融處協理陳怡蓁表示:「點點簽原先以提供 SaaS 服務為主,此次因應王道銀行需求客製化落地方案,解決王道銀行先前綁定單一裝置的限制;未來王道銀行也預計整合點點簽的遠端簽署及範本管理技術,優化原有的簽署儲存管理外同時也提升建立簽署文件的效率。」不論是提供客戶更多數位金融服務,或線上化從業人員的行政流程,皆為王道銀行長遠數位金融規劃中重要的一環。

金融業者選擇點點簽的重要關鍵

凱鈿行動科技商務總監張博瀚指出:「點點簽於全球已有超過2,000間企業導入,其中不乏受到多間銀行、壽險業者的肯定,隨著成功客戶案例增加,我們在金融領域的整合經驗與規劃也更加成熟。從成立專案小組與客戶進行密切溝通、串接規劃到技術工程執行等,最後通過全面且嚴謹的驗收才可正式上線;後續輔以凱鈿團隊的定期監控,以確保客戶體驗達到最佳產品穩定性(Service Available Rate)。同時我們也與國內多間廠商合作,將電子簽名服務與視訊會議、證件辨識和光學字元辨識(OCR)等技術整合,提供客戶最全面的解決方案,為金融業者打造最完整的簽署生態圈。」此外,相比海外電子簽名服務,點點簽也有著在地化的優勢,可大幅減少技術部門間的溝通落差,提升整合效率及確保系統品質,加速金融業者的數位服務推動。

Photo Credit:凱鈿點點簽

實踐數位金融理念「服務轉型、客戶雙贏、環境共存」

因應無紙化發展,金融業者也將永續經營納入長遠的數位金融規劃中。王道銀行作為國內首間獲得B型企業(B Corp)認證的上市銀行業者,推出數位金融服務之際也兼顧環境議題,與點點簽秉持的永續理念有所呼應;凱鈿行動科技執行長蘇柏州表示:「金融業者導入點點簽不僅可數位化簽署流程,實現低碳目標外,長遠來看更可協助企業在整體營運、客戶體驗和友善環境等面向有所成長,與金融業者一同邁向『服務轉型、客戶雙贏、環境共存』等目標,落實永續經營。」

點點簽未來持續積極協助金融業者數位轉型

展望未來,點點簽預計將擴大其服務價值及產品優勢至各金融機構,協助銀行、證券、基金等金融業者加速在服務內容或內部流程上的數位轉型,金融業者可整合點點簽的技術資源與客戶完成線上開戶、簽約和投保等業務,迅速便捷的流程能夠有效提升客戶對金融業者的信賴度及忠誠度;同時點點簽也將深化與現有金融業者客戶的合作,以兼具優質服務和永續經營的方式延續金融業者以客為本的精神,期盼能成為國內金融業者在打造數位金融服務時的最強利器。有關點點簽的資訊,歡迎點擊以下連結了解更多·:https://bit.ly/3vjo1I1

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