當金融碰上科技,銀行業會被取代嗎?

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資策會創研所與微軟在上週共同舉辦了「當金融碰上科技 FinTech Mixer」論壇,分別邀請了星展銀行執行董事陳識仁、中國信託副總李章偉、永豐銀行副處長梅驊分享他們各自對 FinTech 浪潮的看法。

而當天論壇,主要重點包括了:

Fintech 有什麼關鍵技術和服務?

說到技術,曾在 IBM 任職、現於星展銀行擔任執行董事的陳識仁特別有感,他認為在整個 FinTech 革命過程,有六大核心技術值得大家持續關注並掌握的,包括數位與行動支付、生物測定與身分鑑定、比特幣所用的區塊鏈技術與分散式記帳、雲端技術、大數據與開放資料,以及機器學習。

其中,生物測定與身分鑑定,雖然技術成本較高,但如果想做大平台,這肯定是避不掉的一環;比特幣所用的區塊鏈技術與分散式記帳,他則以今年五月 Nasdaq 就運用比特幣的「區塊鏈」(Blockchain)技術,直接跳過券商,進行未上市股票的交易。

而大數據與開放資料這塊,陳識仁認為台灣金管會開放了許多資料都是值得運用的,舉凡像是聯合徵信中心或信用卡資訊等。

服務部份,對陳識仁來說,「如何豐富客戶價值」是一個有別於技術,可以做出天馬行空想像的著眼點,而假使今天技術跟不上,團隊也能透過服務的優化、流程的改進,進而取得一席之地。此外,如何深入提供專業的諮詢服務同樣是一個很好的著力點。

Fintech 為銀行業帶來什麼樣的挑戰和契機?銀行業又如何因應?

其實早在兩年前,星展就針對 Fintech 浪潮做出了準備,包括積極投資 FinTech 新創團隊加速器,透過投資、緊密的策略連結,獲取非金融專家的創新概念;又或舉辦黑客松競賽,期盼能透過類似活動,鼓勵更多的新創團隊創新。

中國信託副總李章偉則認為,Fintech 新創公司大致可以區分為支援型與取代型的公司。支援型公司提供的服務並不實際影響金融產業,像是電子現金支付系統 Square,允許用戶透過手機在 Square 裝置上刷卡或手動輸入細節使用信用卡。

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▲中國信託副總李章偉。

但取代型的公司對銀行產業就帶來比較大的挑戰,像是提供 P2P、借貸服務的公司,又或在線上購物提供的產物保險,以及最常見的第三方支付公司都是銀行最容易被取代的業務。

不過,事情總是一體兩面,Fintech 對銀行產業帶來威脅,卻也同時帶來了幫助,其一包括它能夠幫助銀行優化客戶的使用介面和使用體驗;其二,它能幫助銀行獲取更多的新客戶、新會員,舉例來說,中國的中信銀行就透過和微信的合作,創造一百萬張的發卡數,佔全行三分之一。

銀行業會被 FinTech 新創公司所取代嗎?

李章偉認為,這種事沒有絕對的答案,對銀行機構來講,只要思維有所改變、作法有所改變,相較於 FinTech 新創公司比較著重在技術的發展,銀行業所能發揮或提供的服務還是很多。

他並以美國富國銀行投資 Lending Club 為例指出,銀行應以「能合作就合作,不能合作的就投資」的態度,面對 FinTech 新創公司。他認為,如果雙方能夠透過各自強項,相互合作、補強,不以敵我關係在市場上競爭,他相信能夠創造出的商機將是無可限量。

什麼是第三方支付?其金流運作又是如何運轉?

雖說台灣談到 Fintech 最常提到的是第三方支付,但許多人還是對其實際的運作方式捉模不清。永豐銀行副處長梅驊為此整理出近來許多人對第三方支付這項議題的疑問與擔憂,主要包括:

  • 台灣如果沒有第三方支付,電商產業會活不下去嗎?
  • 第三方支付在台灣到底在幹麼?和原本金流的運作有什麼不同?

針對第一個問題,梅驊表示,金流支付不求一味創新,這與技術多厲害無關,這得看該地方生態是如何運作,他認為,金流支付是依賴人類的生活行為習慣而生的,有時候太獨特的東西,不見得符合該地方的生態,反而無法運作;換句話說,符合該地方生態的工具 就算沒有高科技,也依然能被大家接受使用。

而針對不同支付形式,其金流運作有什麼不同?他以四張圖表解釋單店、平台、特店,以及第三方支付的金流其運轉的流程。

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▲單店的交易金流。
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▲平台的交易金流。
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▲特店的交易金流。
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▲第三方支付的交易金流。

他表示,第三方支付在台灣較大的意義在於錢被保管在某個安全的地方, 意即「價金保管」。除此之外,較大的好處,還包括在主管機關的開放下,只要經過特別的申請和許可,自然人現在也能以信用卡進行收單,目前包括中國信託和永豐銀行都有提供這樣的服務,當然這對 Fintech 也產生很大的幫助。

最後對於日前支付寶提供中國民眾在台消費使用的新聞,梅驊認為,雖然新聞鬧得沸沸揚揚,大家褒貶不一,但從金流支付的角度來看,這卻是一件好事,畢竟過往總是賣家比買家對透過手機支付的方式接受度更低,而一旦有更多的收款方開始使用,使用情境被養成,接下來想在台灣推動類似的服務,將不再是難事。

Fintech 的展望和迷思

Fintech 不是新鮮事,電子銀行、ATM 其實都算是 Fintech,且台灣總是只談支付,實在有點太狹隘。

陳識仁說,其實全世界的經濟體多半都是 B2B 或 B2B2C 創造的,大家不要總是只提支付、只提消費者。另外創新其實並沒有想像中那麼難,只要大家願意做出與過往不一樣的嘗試和改變,就算是創新。

最後他表示,Fintech 自發展以來,無論是銀行還是新創團隊都走得很辛苦,真正從中賺到錢的人並不多,但其發展指日可待,只是我們千萬不要依照現在金融業的做法和想像來預測,畢竟這是一個全世界少數、二三十年都沒有改變過的行業。

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