Stripe:連 PayPal 創辦人都投資的金流公司

Stripe 這家被視為 PayPal 挑戰者的線上金流公司,經歷今年一月一輪高達 8000 萬美金的募資後,讓他們的募資總金額累計達美金一億 3,000 萬,交易前估值約為 17.5 億美金,他們的投資人甚至包括了三位 PayPal 共同創辦人。
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說到矽谷知名的育成中心 Y Combinator,大家可能會先想到 Dropbox 與 Airbnb 兩家市值百億的公司,不過 Stripe 這家由一對愛爾蘭兄弟檔創辦、被視為 PayPal 挑戰者的線上金流公司,經歷今年一月一輪高達 8000 萬美金的募資後,讓他們的募資總金額累計達美金一億 3,000 萬,交易前估值約為 17.5 億美金。1

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哥哥 Patrick Collison(照片來源:TechCrunch
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弟弟 John Collison(照片來源:TechCrunch

兩位創辦人即便在矽谷這樣一個充滿年輕天才的地方都顯得突出:哥哥 Patrick Collison 就讀麻省理工學院,雙主修數學和物理,16 歲時創造了一個 LISP 語言的現代版本「Croma」;弟弟 John Collison 是愛爾蘭當屆分數最高的高中畢業生,就讀哈佛大學。2007 年加入 Y Combinator 育成計畫後他們與另外兩位牛津的畢業生合作創辦了 Auctomatic 這家電商公司(對,兩兄弟其實比 Airbnb 更早加入 Y Combinator),隔年以五百萬美金賣掉——當時哥哥 Patrick 才 19 歲,弟弟 John 更是只有 17 歲,兩人甚至連啤酒都還不能喝!

巨人的弱點

擅長程式開發的兩兄弟發現,如果他們要在網路上銷售自己寫的軟體,能選擇的金流服務並不多:蘋果的只為自家 iTunes Store 與 App Store 服務,而市場上最常見的選擇 PayPal 卻有許多缺點:複雜的費用計算方式、必須從消費的網站連到 PayPal 網站才能完成付款——店家無法控制消費者的體驗,對銷售也沒幫助。假如您曾經贊助過群眾募資平台 Kickstarter 來自美國的專案,應該會注意到他們用的是 Amazon 金流,同樣需要先離開 Kickstarter 網站。

2010 年一月,兩兄弟開始做 Stripe。就跟許多矽谷的創業家一樣,他們後來都輟學了,服務在隔年九月上線。

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Stripe 的金流服務可以收取全球 139 種幣別,不過目前該服務只在 12 國提供,除了美國、加拿大、英國和愛爾蘭之外,其他如澳洲、德國、法國、荷蘭和西班牙等八個國家尚在 beta 階段。現在他們已經有幾個大客戶像是 Salesforce、Lyft、Shopify、Squarespace 和 TED 等。

讓串接金流變得跟嵌入 YouTube 影片一樣簡單

Using Stripe is almost as easy as embedding a YouTube video into a website.

--- Mike Moritz

Stripe 的競爭優勢在於他們提供開發者非常易用、說明文件完整的 API 以及友善的介面,紅衫創投合夥人、Stripe 董事會成員 Mike Moritz 說 Stripe 用起來就像「在網站上嵌入 YouTube 影片一樣容易」。

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網站開發者只需要使用 Stripe 提供的幾行 JavaScript 便能串接好金流(當然,開發者要進行各種調整也沒問題),而且透過 iframe 技術,消費者在付費過程中根本不必離開原本消費的網站。商家也可以在介面很友善的後台觀察各種資訊如客戶資料、收入變化、轉帳情形等等。

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比起 PayPal,Stripe 金流服務強調收費計算很簡單:每一筆交易收取 30 美分與總金額 2.9% 的費用——就像網站上說的:透明、清楚。有人曾經將 PayPal 跟 Stripe 服務費的方式做了一番比較:

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來源:Stripe vs PayPal: Who should you choose?

無所不在的設計文化

Stripe 最自豪之處在於他們的產品無論是程式碼、文件甚至是商家後台介面都在在顯示出這家公司有多麼重視設計。

本月初,UI 設計師 Benjamin De Cock 寫了一篇文章 〈 Designing at Stripe 〉 談自己在 Stripe 的設計工作,以及他的感受 2。Benjamin De Cock 是隨著 Kickoff 被 Stripe 收購後一起加入。他說 CEO Patrick Collison 不僅重視設計,還會捲起袖子投入產品工作到不可思議的程度,以 Stripe 網站上付款流程 demo 動畫為例,Benjamin De Cock 說 Patrick Collison 覺得原本模擬使用者輸入信用卡卡號的動畫太死板(每個間隔 100 毫秒),不夠自然,於是就自己寫了程式改善。此舉讓這名比利時藉的設計師嚇呆了。「像他這樣的行為真的很容易就像病毒一樣感染員工。」Benjamin De Cock 更進一步說,在 Stripe,沒有人會走來對設計師做出一堆可能造成災難性使用者體驗的要求,設計師可以按照自己的想法去花時間設計。(想看 Stripe 如何打磨付款流程動畫的讀者,可以參考這篇文章 〈 Improve the payment experience with animations 〉。3

與 GitHub 等公司一樣,Stripe 是一家對遠距離工作很友善的公司,他們的員工遍佈在美國、加拿大、英國和澳洲,為此在總部為遠距離工作的同事提供了「阿凡達」——「Double Robotics」機器人,讓遠距離工作的同仁可以透過機器人與同事互動、討論工作。

跟我們先前介紹過的 Simple 一樣,Stripe 也將公司所有成員以及簡介都放在網站上。

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備受矚目

到底這家年輕的公司有多被看好?不僅很多人(特別是開發者)認為 Stripe 比起 PayPal 更好用,事實上,就連 PayPal 五位共同創辦人中的三位:Peter Thiel、Elon Musk 和 Max Levchin 都是 Stripe 的投資人。列出 Stripe 投資人名單,我們會發現根本就是明星陣容:紅衫資本、Khosla 創投和 Andreessen Horowitz 等等。

未來挑戰(2014/6 更新)

目前兩兄弟的公司還有一點會是使用者,也就是商家比較在意的:收入必須等候七個工作天才能入帳,這對許多中小型的公司來說可不是好消息,而 PayPal 與 Square 都是隔天入帳。另外,在全球的擴張速度也是他們必須關注的課題,三個月前那筆 8,000 萬的募資主要目的即是如此。(2014/6 更新:目前 Stripe 已將客戶的收入轉帳時間從七個工作天縮短至兩個工作天。)

儘管不少人看好 Stripe,認為他們是能夠撼動 PayPal 的一股力量,但上一個享有相同待遇,估值可能是 Stripe 三倍的 Square 卻在最近遭華爾街日報報導一年內虧損一億美金、跟 Google 洽談過收購事宜的傳言。4(當然,這件事情很快就遭到否認。5


Visa 品牌轉型三大面向做創新:B2B 金流、Fintech 新創、支付附加價值服務

要打造一家高獲利的公司是基本,但要在疫情擾動全球快速轉變之時勇於蛻變顯然不是容易的事,而 Visa 就是其中的典範之一。
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Photo Credit: Visa
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1958 年成立的 Visa,在 60 多年前也是一間金融科技新創公司,預見一個可將支付轉變為電子與光子,並在全球光速的移動的世界,更率先推出當時市場上全新的商務模式 — 四方模式,顛覆人類現金交易史,這些年來更伴隨 FinTech 技術、電子支付場景的革新,持續以其全球規模及能力拓展數位支付創新。已是數位支付領域全球領導者的 Visa,如何持續自我創新以及與時俱進?

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引領全球的支付 - Visa 品牌標誌的演變

Visa 重申品牌使命,啟動多年轉型計畫

許多企業營運數十年甚至百年之後,因應時代潮流啟動轉型計畫,向新世代消費者扎根;Visa 也不例外,在積蓄超過一甲子時光的風華,推出全球品牌升級的長期計畫和行動,重新定義核心價值和品牌使命,改變消費者認知超越一家信用卡公司,喊出「作為一為所有人服務、匯聚全球網路的網路」,聚焦「Visa 全球網絡成就你我,金流交易輕鬆掌握」的願景。

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Visa 全球副總裁、大中華區市場部總經理孫麗軍

然而,百年大疫逼著許多企業放緩腳步,為何 Visa 敢在此時勇於蛻變?

Visa 全球副總裁、大中華區市場部總經理孫麗軍(Patricia Sun),用玄奘取經故事為譬喻:Visa 從創立所擁抱的信任、安全、接受和包容等核心價值沒有改變,但在獲取經書的路上,勢必要經歷穿越戈壁的險惡環境,這時就考驗一家企業,是否保有堅韌的精神,面對新的挑戰,勇於設法找出創舉。

換言之,Visa 的品牌轉型計畫可視為 Visa 進化踏向下一段里程的途中綠洲。其中幾個具體的轉變,像是 Visa 品牌標誌,換上全新的 Logo 色彩、字體,媲美踏上旅程的英雄增添嶄新裝備;及向各處市場推出能讓受眾產生共鳴的品牌宣傳內容,分享在地市場使用 Visa 解決方案的成功故事,就如古代驛站的使節,傳播最新、有用的消息。

三大戰略方針實現普惠金融,「賦能」中小企業與新創,助力挖掘「支付附加價值」 

現在每天使用 Visa 服務世界各地的持卡人、超過 39 億的 Visa 卡,橫跨 200 多個市場、15,500 間金融機構、超過 8,000 多萬個商戶受理 Visa 卡。鏈結如此龐大的社群,Visa 這次轉型有個重要的理念就是「賦能」,包含為一般消費者創造公平交易環境、幫小商家及中小企業解決金流挑戰、乃至於針對新興的交易場景,Visa 都能運用品牌力量,提供更多元的服務項目。

孫麗軍表示,Visa 最想爲社會上的企業和個人實現「普惠金融」價值,透過金融教育計畫,協助其學習及獲得小額貸款或流動銀行服務,讓全球 17 億缺乏金融服務的弱勢、偏鄉地區人口,得以解決支付問題,獲得更多機會。

此外,Visa 關注小型企業的賦能與發展,她舉例,2022 年北京冬奧期間,Visa 攜手中國婦女發展基金會和北京體育大學發起「冬奧有她」專案,至今已賦能超過 4,000 多位女性小型企業主,通過豐富的資源及訓練課程,有效提升女性小微企業家在企業管理、戰略規劃、組織效率等方面的能力,幫助女性所領導的小型企業蓬勃發展,為社會經濟的可持續發展貢獻價值。

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Visa「冬奧有她」專案賦能超過 4,000 多位女性小微企業主

除了提供龐大消費者支付服務,Visa 業務亦放眼新的支付領域,協助商戶與企業採用創新解決方案,藉此提高金流效率與透明度,在各垂直領域拓展創新金流。

「我們推動的台灣在地專案叫『挺好的小店』,教育店家手機感應收款方案的益處,不僅減少紙鈔接觸染疫風險,同時讓店家更方便、機動方式收款,提高商機。已導入的商家類型包含小吃店、市場攤販、花店外送等,未來也將導入計程車、週末市集。」孫麗軍分享其中一間來自桃園年輕夫妻經營的商家「查理Q蛋」,平常多在中壢市場擺攤販售放牧的雞蛋,過去除了現金就只能給銀行帳號讓客人轉帳,許多客人覺得轉帳麻煩而棄單,讓商家相當苦惱。自從使用 Visa 手機感應收款,手機就是刷卡機,現在客人只要手機輕碰感應即可快速完成付款,幫助商家提升客源又減少錯帳率。

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Visa 亦積極支持地方觀光圈數位轉型,與台灣觀光策略發展協會(DTTA)與合作賦能地方觀光圈商家已邁入第三年,今年為新北市平溪在地商家舉辦線上永續發展主題工作坊,輔助商家上手數位工具,開啟地方永續發展。Visa 更特別為小微商家設計實用商務技巧網站(Practical Business Skill),透過工作坊將資源分享給商家,包括電商經營、數位支付等,幫助台灣小微商家優化體質,挺過疫情風暴。

除了消費者、商家,Visa 賦能的觸角亦拓展至金融科技新創,廣邀新創加入 「Visa 亞太區金融科技優速計畫」,提供這些新創公司解決方案和顧問服務,將重心放置在幫助新創公司找尋商業機會,協助新創快速跨入區域市場。鼓勵創業新手在金流服務嘗試更多創新,賦能金融科技公司拓展更多應用場景的創新方案。

最後,Visa 看準支付環境趨於複雜, 亦串聯全球合作夥伴,延伸到更全方位的支付服務,協助企業與金融機構探索更多支付的附加價值,從資料分析、產品權益、應用介面、風險管理到行銷推廣,提供一站式完整的支付附加價值服務,因應消費者不斷演變的多元支付習慣,拓展更多應用場景。孫麗軍舉例,針對永續發展,Visa 推出永續消費權益(Visa Eco Benefit Bundle),幫助夥伴搶攻在意氣候問題、支持永續消費的消費者。Visa 台灣亦曾協助業界領導百貨、航空聯名卡等客戶透過挖掘資料(Data mining)、彙整分析,找出含金量最高的消費者、新的場景,再針對這群人再行銷。

Visa 轉型腳步不停歇,讓全球各角落人們享受經濟果實

上述幾項案例,再再證明 Visa 早已超越一家信用卡公司的規模及格局,未來 Visa 接觸的對象將如同毛細血管一樣散開,成為任何交易的連結點,持續透過全球網路,推動商務、讓全球各地的每個人都能參與全球經濟。當然 Visa 的戰略目標不僅於此,為支持受新冠疫情影響的中小企業,Visa 承諾要助攻全球 5,000 萬中小企業數位化。此外,Visa 也表達支持全球金融科技新創擴大規模、與全球 200 多個政府達成合作夥伴關係的決心。

回到玄奘取經的故事,當英雄完成經書抄寫之旅,往往不只在成就自我,更是將心血成果分享給世人獲益,不論現在或未來,Visa 都希望複製玄奘的精神。孫麗軍重申,「期待透過 Visa 全球品牌轉型計畫,Visa 會持續引領創新,同時傾聽客戶聲音,讓全球各地的每個人得以打破藩籬、沒有障礙的參與全球經濟體系,相信在不久的未來,就能看見普惠金融的曙光。」