用第三方支付儲值功能買基金,支付寶新產品「餘額寶」上線

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提醒:投資一定有風險,基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書。

支付寶醞釀已久的理財金融服務產品「餘額寶」昨天(6/17)正式上線了。作為網路和金融的跨界產品,「餘額寶」也被普遍認為是阿里巴巴繼小額信貸之後,再次進軍金融產業,這次瞄準的是「基金理財」服務。

「餘額寶」實際上是將基金公司的基金直銷系統內建到支付寶網站中,使用者將資金轉入餘額寶的過程中,支付寶和基金公司透過系統的對接將一站式為使用者完成基金開戶、基金購買等過程,整個流程就跟給支付寶充值一樣簡單,首期支援的是天弘基金的增利寶貨幣基金。

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「貨幣基金」主要投資於短期貨幣工具如國庫券、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券等安全性高、收益穩定的短期有價證券,是基金中風險最低的品種,2012 年國內貨幣基金年化收益率平均約為 3.8% 。簡單的說,「餘額寶」就是支付寶使用者利用支付寶帳戶餘額直接購買基金產品,利用支付寶的身份認證等資料,使用者幾乎無需再去銀行單獨開戶購買基金產品。其中有幾點需要釐清:

  • 將支付寶餘額充值到「餘額寶」,是使用者拿自己的錢去購買基金,本質上屬於使用者自主的投資行為,而支付寶只是充當便捷的支付角色。
  • 目前使用者購買的基金是「天弘基金的增利寶貨幣基金」,後期可能會和其他基金合作。
  • 使用者的受益並不來自所謂的「利息」,而是購買的「天弘基金的增利寶貨幣基金」的投資收益。
  • 投資基金的受益和銀行的利息收入其實沒多大可比性,就好比拿錢去炒股和把錢存銀行,收益肯定是不同的,同時風險也不同。

「餘額寶」收益 =(餘額寶資金/10000)X 基金公司公佈的每萬份收益,例如:

  • 6 月 13 日 15:00 前餘額寶資金轉入 500 元;
  • 6 月 14 日基金公司確認份額;
  • 6 月 15 日基金公司公佈 14 日的每萬份收益是 1.1907;
  • 6 月 15 日您的餘額寶可以查詢到 14 日的收益為:(500 / 10000)X 當天基金公司公佈的每萬份收益 1.1907≈ 0.05 元。
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不過既然是網路的思維,透過支付寶購買基金和去銀行開戶購買基金還是有諸多不同:首先是身份認證和資料審核,使用者可以憑藉支付寶的帳戶(需要實名認證)直接購買;沒有金額限制,可以 1 元起買(最小單位是 1 元);流動性很大,沒有存放時間限制,可以隨時將錢轉回支付寶;使用者放在「餘額寶」裡面的錢同樣可以用於日常網購支付,或者轉回支付寶,盡最大可能降低投資風險。

這和之前阿里進軍小額貸款業務的思維基本上類似,利用支付寶的平台和數據,為銀行難以覆蓋的,或者說不能滿足使用者需求的地方服務,而阿里本身並不是銀行。阿里小微金服集團國內事業群總裁樊治銘表示:

支付寶和天弘基金在餘額寶方面的合作只是互聯網金融的一小步,但是基金行業的一大步。阿里小微希望通過互聯網和金融的思想碰撞,能為更多普通人參與基金理財,推動基金理財行業的普及和發展提供更大的機會。

即便支付寶提供了一個強大的平台支持,但「餘額寶」的本質仍是「炒基金」,除了面臨政策和監管的風險外,還有投資本身帶來的風險。本質上說,基金抵禦現金大規模流動的能力就很弱,尤其是出現大規模贖回投資的時候,當基金的現金流不足以支撐使用者贖回的金額時,就容易出現跳水局面。而這一狀況在支付寶是可能出現的,例如每年的「雙十一」。

關於「餘額寶」可能面臨的風險,支付寶給出的官方解釋是:

貨幣基金主要投資於短期貨幣工具如國庫券、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券等安全性高、收益穩定的短期有價證券。貨幣基金是基金中風險最低的品種,歷史上幾乎沒有發生過貨幣基金出現年度虧損的情況。2012 年國內貨幣基金年化收益率平均約為 3.8%。整體而言,貨幣基金作為基金產品的一種,理論上存在虧損的可能,但從歷史數據來看收益穩定、風險極小。在目前股市等市場低迷的情況下,是零散資金很好的投資方向。

網路公司覬覦金融業務早就不是什麼新鮮事了,招商銀行前行長馬蔚華曾多次表示,招行最大的敵人不是其他銀行,而是馬雲。除「餘額寶」外,阿里還在醞釀「信用支付」,預計很快會上線。騰訊前不久也推出了金融分析工具「騰安價值 100 指數」,為股票投資者提供數據分析支援,未來騰訊還將發表一系列指數產品。京東更是在去年就推出了「供應鏈金融平台」,為旗下商家提供金融服務。

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