用第三方支付儲值功能買基金,支付寶新產品「餘額寶」上線

支付寶醞釀已久的理財金融服務產品「餘額寶」昨天正式上線。作為網路和金融的跨界產品,「餘額寶」也被普遍認為是阿里巴巴繼小額信貸之後,再次進軍金融產業,這次瞄準的是「基金理財」服務。
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提醒:投資一定有風險,基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書。

支付寶醞釀已久的理財金融服務產品「餘額寶」昨天(6/17)正式上線了。作為網路和金融的跨界產品,「餘額寶」也被普遍認為是阿里巴巴繼小額信貸之後,再次進軍金融產業,這次瞄準的是「基金理財」服務。

「餘額寶」實際上是將基金公司的基金直銷系統內建到支付寶網站中,使用者將資金轉入餘額寶的過程中,支付寶和基金公司透過系統的對接將一站式為使用者完成基金開戶、基金購買等過程,整個流程就跟給支付寶充值一樣簡單,首期支援的是天弘基金的增利寶貨幣基金。

「貨幣基金」主要投資於短期貨幣工具如國庫券、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券等安全性高、收益穩定的短期有價證券,是基金中風險最低的品種,2012 年國內貨幣基金年化收益率平均約為 3.8% 。簡單的說,「餘額寶」就是支付寶使用者利用支付寶帳戶餘額直接購買基金產品,利用支付寶的身份認證等資料,使用者幾乎無需再去銀行單獨開戶購買基金產品。其中有幾點需要釐清:

  • 將支付寶餘額充值到「餘額寶」,是使用者拿自己的錢去購買基金,本質上屬於使用者自主的投資行為,而支付寶只是充當便捷的支付角色。
  • 目前使用者購買的基金是「天弘基金的增利寶貨幣基金」,後期可能會和其他基金合作。
  • 使用者的受益並不來自所謂的「利息」,而是購買的「天弘基金的增利寶貨幣基金」的投資收益。
  • 投資基金的受益和銀行的利息收入其實沒多大可比性,就好比拿錢去炒股和把錢存銀行,收益肯定是不同的,同時風險也不同。

「餘額寶」收益 =(餘額寶資金/10000)X 基金公司公佈的每萬份收益,例如:

  • 6 月 13 日 15:00 前餘額寶資金轉入 500 元;
  • 6 月 14 日基金公司確認份額;
  • 6 月 15 日基金公司公佈 14 日的每萬份收益是 1.1907;
  • 6 月 15 日您的餘額寶可以查詢到 14 日的收益為:(500 / 10000)X 當天基金公司公佈的每萬份收益 1.1907≈ 0.05 元。

不過既然是網路的思維,透過支付寶購買基金和去銀行開戶購買基金還是有諸多不同:首先是身份認證和資料審核,使用者可以憑藉支付寶的帳戶(需要實名認證)直接購買;沒有金額限制,可以 1 元起買(最小單位是 1 元);流動性很大,沒有存放時間限制,可以隨時將錢轉回支付寶;使用者放在「餘額寶」裡面的錢同樣可以用於日常網購支付,或者轉回支付寶,盡最大可能降低投資風險。

這和之前阿里進軍小額貸款業務的思維基本上類似,利用支付寶的平台和數據,為銀行難以覆蓋的,或者說不能滿足使用者需求的地方服務,而阿里本身並不是銀行。阿里小微金服集團國內事業群總裁樊治銘表示:

支付寶和天弘基金在餘額寶方面的合作只是互聯網金融的一小步,但是基金行業的一大步。阿里小微希望通過互聯網和金融的思想碰撞,能為更多普通人參與基金理財,推動基金理財行業的普及和發展提供更大的機會。

即便支付寶提供了一個強大的平台支持,但「餘額寶」的本質仍是「炒基金」,除了面臨政策和監管的風險外,還有投資本身帶來的風險。本質上說,基金抵禦現金大規模流動的能力就很弱,尤其是出現大規模贖回投資的時候,當基金的現金流不足以支撐使用者贖回的金額時,就容易出現跳水局面。而這一狀況在支付寶是可能出現的,例如每年的「雙十一」。

關於「餘額寶」可能面臨的風險,支付寶給出的官方解釋是:

貨幣基金主要投資於短期貨幣工具如國庫券、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券等安全性高、收益穩定的短期有價證券。貨幣基金是基金中風險最低的品種,歷史上幾乎沒有發生過貨幣基金出現年度虧損的情況。2012 年國內貨幣基金年化收益率平均約為 3.8%。整體而言,貨幣基金作為基金產品的一種,理論上存在虧損的可能,但從歷史數據來看收益穩定、風險極小。在目前股市等市場低迷的情況下,是零散資金很好的投資方向。

網路公司覬覦金融業務早就不是什麼新鮮事了,招商銀行前行長馬蔚華曾多次表示,招行最大的敵人不是其他銀行,而是馬雲。除「餘額寶」外,阿里還在醞釀「信用支付」,預計很快會上線。騰訊前不久也推出了金融分析工具「騰安價值 100 指數」,為股票投資者提供數據分析支援,未來騰訊還將發表一系列指數產品。京東更是在去年就推出了「供應鏈金融平台」,為旗下商家提供金融服務。

提醒:投資一定有風險,基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書。


當個人化服務浪潮襲來 品牌如何以數位CRM打造會員生態圈 優化後疫情時代商業模式

隨著數位時代演變,個人化服務漸受各方企業重視,本文以數位CRM系統所衍生之各項服務為例,說明PChome如何將「MarTech」運用在個人化服務中,以及其所扮演的各種關鍵性角色。
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photo credit:shutterstock
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隨著iOS14的社群隱私權政策改變,以往透過數位廣告帶來的流量紅利已隨之消退,追蹤用戶使用習慣與興趣所帶來的轉換率更是逐漸降低,加上疫情影響,線上消費數量暴增,消費者比以往更重視個人化服務,因此「再」數位化浪潮襲來,「MarTech」(科技行銷)儼然已成為品牌數位轉型的重要工具,如何利用數位CRM(Customer Relationship Management)系統洞察消費者需求、立定行銷策略正是品牌所要面臨的一大挑戰。

以人為出發點:CRM成為科技化行銷的主要策略

過去大眾傳播式的集體宣傳在現在市場中已經逐漸無法滿足消費者需求,消費者越來越注重個人化的體驗。個人化體驗首先要獲得個人化的喜好,因此眾多品牌開始利用數位廣告、商務對話的方式獲取用戶的購物慾望清單,以及點數經濟刺激舊客回購,透過追蹤會員在網站上瀏覽、產生購買行為的行動軌跡,再搭配大數據分析,針對不同族群設計推播內容再加以溝通,以此提升服務品質並深度經營顧客關係。而數位CRM系統則扮演著科技化行銷的主要策略,不僅能協助整合會員數據,更善加運用客戶標籤,傳遞精準的資訊,與消費者互動,提升「獲客」與「活客」的能力,建立忠誠度立足數位市場。

建立會員分級制度 打造精準個人化服務

數位CRM是打造顧客回流最佳的工具,不過要讓用戶長期買單,客製化的溝通模式與打造會員分級制度才能有效提升用戶黏著度。例如誠品以書店起家,目前也朝向複合式商場邁進,旗下事業版圖橫跨書店、文具店、電影院、旅館,甚至連生鮮超商、酒窖都有經營,也開始新增許多小規模的社區店;在電商方面,除了自有的誠品線上網站,也在其他電商開設主題館增加接觸點。誠品正在打造自己的生態圈,並努力運用數位足跡進行CRM策略應用,如將會員分卡分級,並給予高等級的會員不一樣的特級制度,但同時也為有特定偏好的會員設立不同的制度,像是針對購書會員推出「讀書人徽章」分級制度,有藝文活動也會優先讓高等級的讀書人先報名。

而PChome旗下的時尚選貨電商MiTCH攜手GoSky建立會員點數系統,利用Messenger Chatbot的功能打造數位會員卡,以簽到集點、兑禮、限時任務等誘因與用戶深度互動,創造每日簽到率81%的佳績。透過這樣的忠誠度計畫,企業更能區別用戶的使用頻率與黏著度,進而建立會員分級制度並精準溝通資訊。另外零售品牌全聯也攜手Appier運用AI技術整合線上線下的會員資料,並利用貼標技術辨別消費者輪廓,分析出會員曾搜尋、瀏覽的軌跡來量身打造客製化的專屬推薦商品。

photo credit:gosky官網
MiTCH攜手GoSky建立會員點數系統,利用Messenger Chatbot的功能打造數位會員卡深化會員互動。

消費型態轉變 透過生態圈落實CRM掌握會員輪廓

生態圈和全通路是許多零售商和電商目前都在深度經營的策略,為的都是收集更多的數據創造更個人化的體驗。例如誠品的會員制度不只是針對所有會員,還因應會員的消費習慣推出不同的方式和獎勵,讓消費者感到差異化,進而提升品牌黏著度。

電商品牌PChome 24h購物過去利用到貨服務以及不囉唆的退貨機制,作為培養客戶忠誠度的關鍵。他們也藉由完整化金流系統,建立了自己的P幣生態圈,透過完整的通路和支付系統了解消費者的消費習慣,現在藉由數位CRM操作觀察到,對比2019-2020年到今年台灣疫情爆發後,全站消費活躍用戶從本來的25-54歲年齡層,擴增到18-24歲以及65歲以上,另外是熟齡女性用戶比起2019上半年有20%以上的成長,顯示出受疫情影響,整體消費型態的改變更是橫跨各世代族群。

懂得根據數據策略布局才是關鍵心法

針對消費需求的變化,PChome 24h購物進一步將四大主題會場結合時事及需求規劃選品,不論是居家上班上課所需的3C產品、或是照顧到想要培養居家儀式感之族群的電玩、書店、健身等品項,還有提前佈局宅家防疫被悶壞的心,規劃一系列夏季穿搭、防曬彩妝、露營用品等夏季出遊必備產品。

運用數位CRM進行策略行銷,有利於品牌活絡舊客以及帶動業績成長,如PChome 24h購物在22周年慶「狂樂收貨節」利用大數據撈出會員最感興趣的人氣品牌及集品類,進行每日換檔,抑或是看準低接觸外送商機,與foodpanda攜手推出在APP、網站購物消費滿$1即可獲得foodpanda新客5折券,串聯兩大平台資源,建立更大的用戶資料庫,為後疫時代帶來嶄新的商業模式。

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PChome 24h購物22周年生日慶「狂樂收貨節」,看準疫後需求調整四大主題會場。

除了推品策略,CRM也能有新玩法,PChome 24h購物22周年慶還推出「拉長音折扣賽」,串聯自有平台資源並結合IG濾鏡功能,在社群上與粉絲大玩挑戰任務,完成任務後透過IG Chatbot的行銷技術發送相對應的優惠折扣,而這樣透過開發互動濾鏡的遊戲方式不僅優化用戶的社群體驗,更透過CRM系統將用戶分級,依據達成任務的級距發送獎勵,成功觸動年輕族群,導入站內達成轉換。

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PChome 24h購物推出「拉長音折扣賽」,用IG濾鏡發起社群挑戰,吸引粉絲兌換折扣。

Martech是許多企業、品牌在面對數位轉型時重要的行銷利器,其中CRM系統更是品牌與時俱進、端出更好的消費者服務所倚賴的重要工具,打造會員生態圈不僅能夠檢視會員服務的優劣並加以優化,建立會員忠誠度、使顧客不斷回購,更替平台帶入新契機的一大機會點。

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