【林克威電商專欄】新名詞 BNPL 先買後付紅什麼?竟快超越信用卡!

BNPL 的全文是 Buy now, pay later,顧名思義,讓消費者先拿到商品,後續再選擇一次或分期付款。真的有這麼好的事?這種服務的供應商和消費者的購買機制之間如何運作?
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BNPL 是最近火紅的詞,相信有在關注電商市場甚至是股票的朋友或多或少都有聽過。BNPL 的全文是 Buy now, pay later,顧名思義,讓消費者先拿到商品,後續再選擇一次或分期付款。

什麼?真的有這麼好的事嗎?是的!BNPL 真的就是讓消費者先拿到產品再付費的付款方式。想知道這樣的付款方式後面是怎麼運作的嗎?本篇文要和大家分享,BNPL如何可能,又是怎麼運作的呢?

先買後付的背景

其實先買後付的概念,不是最近才突然蹦出的新玩意,早在 2009 年,eBay 收購的 Bill me later 公司其實就是 BNPL 模式,但當時並沒有引起國際市場過多的關注,一直到瑞典金融新創公司 Klarna,將 BNPL 模式導入電商支付,先買後付的概念才真正的被大眾關注。

之所以到現在才紅的原因,一部分是因為疫情,導致許多人開始需要這樣,可以先獲得商品並延後付款的服務。並且在網購客群越來越年輕化的前提下,不用信用卡還能分期的模式,對這些青少年或剛出社會還沒有很多經濟基礎的人而言,是很方便的方式。

也和大家分享,其實日本算是滿早期就引進先買後付模式且一直都有穩定發展的國家,其中最大的受眾是沒有信用卡的家庭主婦。

先買後付的優點

以消費者的角度來說,先買後付的優點,不外乎就是可以先拿到產品再付錢,並且可以在沒有信用卡的前提下仍有分期付款的選擇,不是所有消費者可以通過銀行的試用審核拿到信用卡,因此先買後付的機制,對這個族群而言會是很大的誘因,

並且,雖說先買後付機制若是沒有在一定期限內繳納,也會有滯留金問題,然而比起信用卡的循環利息,先買後付機制簡直就是小巫見大巫。

再者,其實對許多人而言,將自己的信用卡資訊暴露在網路上,仍是極有風險的,而先買後付機制並不要求要提供金融相關資訊,基本上只需要一個電話號碼就可以搞定。不但安全許多,在程序上也很方便。消費者只要在電商交易時選擇先買後付選項,到時再拿著手機的簡訊去超商或郵局等地繳費就好。

先買後付供應商賺什麼?

可能很多人會有疑惑的是,先買後付的供應商賺什麼?

他們主要的收益來源來自兩個面向,第一是消費者沒有在期限內完成繳費的滯留金。第二則是,與電商平台合作時,電商平台給予的抽成費。當電商品牌提供了越多元的支付,就能吸引更多對支付方式有需求的消費者,因此引進新的支付系統,對電商品牌而言會是個加分要件,先買後付平台可以以此為誘因去和品牌談合作。

電商為什麼要引進 BNPL 呢?

在美國,Apple、PayPal 等大公司都爭先恐後引進了 BNPL,近日 PChome 也表示併購了一間新創的網路貸款公司—21 世紀數位,正式進入 BNPL 時代。

為什麼這些品牌要這麼大動作的搶攻 BNPL 市場呢?對電商而言,引進 BNPL 會有什麼好處?

第一個原因,當電商平台提供的付款方式越豐富,自然會吸引到更多元的消費者。就像只習慣用信用卡的消費者,若有兩個購買通路做選擇,也會優先考慮有信用卡支付系統的平台。因此,拓展其他的支付模式,對電商而言是個擴展消費者族群的方式。

再者是,有越多元的支付工具,意味有越多元的數據會回到電商平台,當電商平台搜集更多消費者的數據,就可以更精準地判斷消費者心理及下一步的行銷策略。再者,當電商掌握了更多的金融數據,日後往金融市場發展的可能性也就越大,因此有學者就說到,或許有一天,以電商起家的 PChome 會成為台灣最大的銀行之一。

並且,電商中也不是所有的賣家都有能力提供消費者信用卡付款的功能,因此先買後付機制,某一程度也實現了「普惠經濟」,將過往能與不能使用信用卡的隔閡給弭平,創造更開放的交易機制。

上述聽起來,先買後付不但沒有利息和手續費,更可以增加現在資金的靈活性,怎麼好像都只有優點沒有缺點,真的是這樣嗎?

當然不是的,其實先買後付無論對消費者端或機制提供的這一端都還是存在隱憂。

以消費者方來看,先買後付的機制,容易讓衝動購物的消費者陷入消費陷阱,因為在下單時無法實際感受到金錢的失去,因此一直買一直買,到了後面才發現購買的量已經超越自己能負荷的範圍。這時為了避免繳交滯留金,可能會選擇用信用卡來付款,如此一來可能會造成補大洞的惡性循環。

而對提供先買後付服務的供應商來說,當因為此服務而讓消費者陷入「消費很容易」的思維中,可能因此讓他們在日後留下無力償還的債務,即便用再多滯留金也無法迫使其將款項還清,如此一來等於供應商得要幫這些消費者負擔這些商品費用。

今天和大家介紹了先買後付,這個近期崛起的新興支付模式,因為便利且沒有經濟條件性,因此在因疫情經濟重創的後疫情時代,開始受到歡迎。 

先買後付的支付模式近期越來越流行,它也無疑是開創更多消費可能性的媒介,然而在給予大眾更方便的購物方式的同時,其實其中也存在了一定的隱憂。

不過如果你是電商經營者,追蹤先買後付的未來趨勢和發展是必要的。如果狀況允許,開放先買後付機制,相信也會是觀察消費者行為的一個好方式。

責任編輯:Mia
核稿編輯:Anny

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