【林克威電商專欄】新名詞 BNPL 先買後付紅什麼?竟快超越信用卡!

BNPL 的全文是 Buy now, pay later,顧名思義,讓消費者先拿到商品,後續再選擇一次或分期付款。真的有這麼好的事?這種服務的供應商和消費者的購買機制之間如何運作?
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BNPL 是最近火紅的詞,相信有在關注電商市場甚至是股票的朋友或多或少都有聽過。BNPL 的全文是 Buy now, pay later,顧名思義,讓消費者先拿到商品,後續再選擇一次或分期付款。

什麼?真的有這麼好的事嗎?是的!BNPL 真的就是讓消費者先拿到產品再付費的付款方式。想知道這樣的付款方式後面是怎麼運作的嗎?本篇文要和大家分享,BNPL如何可能,又是怎麼運作的呢?

先買後付的背景

其實先買後付的概念,不是最近才突然蹦出的新玩意,早在 2009 年,eBay 收購的 Bill me later 公司其實就是 BNPL 模式,但當時並沒有引起國際市場過多的關注,一直到瑞典金融新創公司 Klarna,將 BNPL 模式導入電商支付,先買後付的概念才真正的被大眾關注。

之所以到現在才紅的原因,一部分是因為疫情,導致許多人開始需要這樣,可以先獲得商品並延後付款的服務。並且在網購客群越來越年輕化的前提下,不用信用卡還能分期的模式,對這些青少年或剛出社會還沒有很多經濟基礎的人而言,是很方便的方式。

也和大家分享,其實日本算是滿早期就引進先買後付模式且一直都有穩定發展的國家,其中最大的受眾是沒有信用卡的家庭主婦。

先買後付的優點

以消費者的角度來說,先買後付的優點,不外乎就是可以先拿到產品再付錢,並且可以在沒有信用卡的前提下仍有分期付款的選擇,不是所有消費者可以通過銀行的試用審核拿到信用卡,因此先買後付的機制,對這個族群而言會是很大的誘因,

並且,雖說先買後付機制若是沒有在一定期限內繳納,也會有滯留金問題,然而比起信用卡的循環利息,先買後付機制簡直就是小巫見大巫。

再者,其實對許多人而言,將自己的信用卡資訊暴露在網路上,仍是極有風險的,而先買後付機制並不要求要提供金融相關資訊,基本上只需要一個電話號碼就可以搞定。不但安全許多,在程序上也很方便。消費者只要在電商交易時選擇先買後付選項,到時再拿著手機的簡訊去超商或郵局等地繳費就好。

先買後付供應商賺什麼?

可能很多人會有疑惑的是,先買後付的供應商賺什麼?

他們主要的收益來源來自兩個面向,第一是消費者沒有在期限內完成繳費的滯留金。第二則是,與電商平台合作時,電商平台給予的抽成費。當電商品牌提供了越多元的支付,就能吸引更多對支付方式有需求的消費者,因此引進新的支付系統,對電商品牌而言會是個加分要件,先買後付平台可以以此為誘因去和品牌談合作。

電商為什麼要引進 BNPL 呢?

在美國,Apple、PayPal 等大公司都爭先恐後引進了 BNPL,近日 PChome 也表示併購了一間新創的網路貸款公司—21 世紀數位,正式進入 BNPL 時代。

為什麼這些品牌要這麼大動作的搶攻 BNPL 市場呢?對電商而言,引進 BNPL 會有什麼好處?

第一個原因,當電商平台提供的付款方式越豐富,自然會吸引到更多元的消費者。就像只習慣用信用卡的消費者,若有兩個購買通路做選擇,也會優先考慮有信用卡支付系統的平台。因此,拓展其他的支付模式,對電商而言是個擴展消費者族群的方式。

再者是,有越多元的支付工具,意味有越多元的數據會回到電商平台,當電商平台搜集更多消費者的數據,就可以更精準地判斷消費者心理及下一步的行銷策略。再者,當電商掌握了更多的金融數據,日後往金融市場發展的可能性也就越大,因此有學者就說到,或許有一天,以電商起家的 PChome 會成為台灣最大的銀行之一。

並且,電商中也不是所有的賣家都有能力提供消費者信用卡付款的功能,因此先買後付機制,某一程度也實現了「普惠經濟」,將過往能與不能使用信用卡的隔閡給弭平,創造更開放的交易機制。

上述聽起來,先買後付不但沒有利息和手續費,更可以增加現在資金的靈活性,怎麼好像都只有優點沒有缺點,真的是這樣嗎?

當然不是的,其實先買後付無論對消費者端或機制提供的這一端都還是存在隱憂。

以消費者方來看,先買後付的機制,容易讓衝動購物的消費者陷入消費陷阱,因為在下單時無法實際感受到金錢的失去,因此一直買一直買,到了後面才發現購買的量已經超越自己能負荷的範圍。這時為了避免繳交滯留金,可能會選擇用信用卡來付款,如此一來可能會造成補大洞的惡性循環。

而對提供先買後付服務的供應商來說,當因為此服務而讓消費者陷入「消費很容易」的思維中,可能因此讓他們在日後留下無力償還的債務,即便用再多滯留金也無法迫使其將款項還清,如此一來等於供應商得要幫這些消費者負擔這些商品費用。

今天和大家介紹了先買後付,這個近期崛起的新興支付模式,因為便利且沒有經濟條件性,因此在因疫情經濟重創的後疫情時代,開始受到歡迎。 

先買後付的支付模式近期越來越流行,它也無疑是開創更多消費可能性的媒介,然而在給予大眾更方便的購物方式的同時,其實其中也存在了一定的隱憂。

不過如果你是電商經營者,追蹤先買後付的未來趨勢和發展是必要的。如果狀況允許,開放先買後付機制,相信也會是觀察消費者行為的一個好方式。

責任編輯:Mia
核稿編輯:Anny

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圖解智慧國家四大關鍵科技,從不同角度帶你了解台灣的科技應用實力

大家都知道台灣有座半導體護國神山,也聽過許多媒體對台灣科技實力的盛讚,但台灣的科技實力到底強不強?我們從四個面向帶你看台灣作為「智慧國家」到底有什麼實力!
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大家都知道台灣有座半導體護國神山,也聽過許多媒體對台灣科技實力的盛讚,但台灣的科技實力到底強不強?自己說不如讓國際單位做的調查更客觀顯示。瑞士洛桑管理學院(IMD)每年9月公布的世界數位競爭力(World Digital Competitiveness Ranking)評比,最近一次報告2021年台灣在全球64個主要國家及經濟體當中排名第8,獲得歷年來最佳名次。

而且值得關注的是,支持數位競爭力的核心要素之一,也就是「科技」競爭力。IMD評比報告揭露台灣拿下全球第2的佳績,從2018年的第11名年排名持續上升,顯見台灣無愧於科技強國之名。


科技小百科:
瑞士洛桑管理學院(IMD)是一個長期研究國家與企業競爭力,在國際上具盛名及公信力的評比機構,並自1989年起發布「世界競爭力年報」World Competitiveness Yearbook,其評比報告與調查結果更是各國政府擬定相關政策之參考。IMD每年會定期公布兩份競爭力評比報告,其一是「世界競爭力年報」,每年在6月公布,2022年台灣在63個受評比國家中排名全球第7名。另一份報告為「世界數位競爭力評比」World Digital Competitiveness Ranking,每年在9月底公布,本篇文章引用的資料為這份兩份研究。


也因為科技與國家發展息息相關,有哪些技術是台灣不為人知的優勢?或是未來產業可大力投資布局的領域?我們找出其中四大項與智慧國家最有關的科技,展現台灣具備強勁的科技能量,或許你已經受惠,也或許你能從其中找到發展的機會。

關鍵科技一、融合海陸空領域的多維通訊

隨著國家管理範圍逐漸擴大,通訊範圍多元且彼此關聯,相關科技如低軌衛星、5G通訊、海底電纜等,形成環環相扣的多維通訊聯網。

仔細洞察2021年的IMD報告,台灣在「行動寬頻的用戶比例」這項指標,拿下全球第1的傲人成績。顯見台灣在通訊基礎建設的投資及普及率,是走在全球領先位置。

尤其5G/6G關聯科技更是未來多維通訊的具舉足輕重的地位,原因是5G衍生的價值鏈相當廣泛,舉凡從晶片、模組、終端、邊緣、系統、到應用服務,可形成完整生態圈。為了強健台灣5G專網的自主技術與供應鏈,從2018年先後成立5G產業發展聯盟、5G垂直應用聯盟、以及5G Open Networking平台,逐漸形成5G國家隊。

除了把5G領先國視為戰略目標,當創新技術落地,更能帶來龐大商機。根據工研院的預估,將5G的小基站、邊緣運算、網路虛擬化等關鍵產品、模組、元件加總起來,2025年的市場規模上看2,510億美元(約新台幣7.5兆元),其他國家還在積極推動5G聯網建設,顯見相關商機仍有相當大發展空間。

關鍵科技二、新型態數位經濟與網路服務

邁向Web 3.0的交叉點,元宇宙被視為下一代網際網路的新機會,市調機構Gartner預測,2026年全世界將有25%的人口,每天至少有一小時投入元宇宙虛擬世界,進行工作、社交、教育、購物、娛樂等活動,並藉由虛擬貨幣、NFT進行數位資產的交易,虛擬經濟逐漸成形。

所謂元宇宙,需要以5G/6G高速網路為基礎,透過VR頭盔/眼鏡作為進入3D虛擬世界的載體,在元宇宙的各種互動體驗則需仰賴AI運算、雲端/邊緣儲存、區塊鏈等核心技術支援。人們在元宇宙內可以滿足從現實世界做不到的事情,形成穿梭虛擬、現實之間的生活體驗與商業模式。

近七成投入元宇宙相關應用的企業,認為元宇宙在未來5年一定會蓬勃發展,虛擬音樂會、虛擬時裝秀、媒體及產品聯名展示活動,將是元宇宙優先發生的商業體驗。

那麼台灣要投入元宇宙有何利基?解析元宇宙供應鏈版圖,主要可分為晶片、光電、通訊、AR/VR裝置、內容以及AI技術,台灣科技可從硬體方面,包含晶片、感測IC、光學零組件、伺服器等擅長領域切入。像是大家熟知的半導體大廠台積電,對於相關晶片的供應就至關重要,另外光電產業也有揚明光、玉晶光、中光電等企業,讓投影技術更精緻,再來連接元宇宙的通訊技術,也有聯亞來支援,而裝置軟硬體、AI技術則是有創意、世芯、智原等企業投入,最後想到AR/VR集大成者,就不能遺漏宏達電在這一塊的耕耘,同樣威盛電、佐臻、未來市(XRSPACE)等品牌也積極佈局,可見台灣已有完整的供應鏈,接下來有志於加入元宇宙的廠家,不妨從自身的專長去思考,相信不論是哪個領域的企業,都能有更多的創新、應用內容投入,完善整個元宇宙生態。

關鍵科技三、疫後時代興起的智慧型代理人 

近年因疫情持續延燒,越來越多領域開始導入「智慧型代理人」,像是零售業者引進半自動化機器,協助人力處理訂單、點餐;又或是醫院使用機器人,藉由AI辨識功能分擔部分醫護工作。

所謂智慧型代理人,以它所知的知識範圍內,自主完成人類所給予的指令任務。智慧型代理人發展至今,能協助人類的廣度、深度越來越多,主要是受惠機器學習的技術更為先進,加上其他的自動規劃、互相協調等演算法的成熟,讓智慧型代理人成為下一波產業發展重點。

世界先進國家紛紛把AI納為國家產業重要發展策略,台灣從2018年就推出「台灣AI行動計畫」,全面啟動產業AI化。發展至今,AI應用已從測試階段逐步應用於各式產業,資策會統計發現,掌握AI技術的新創企業在台灣有300家,逐漸摸索出不同的商業策略與獲利模式。

尤其資通訊、醫療照護是台灣兩大擁有頂尖人才的雙軸產業,在疫情之下,就可以看到醫療+科技所衍生的智慧型代理人應用。像是過去為了解決醫療量能不足,開發「5G智慧防疫機器人」,用來隔離病房消毒、運送餐盒及藥品物資,比傳統人力消毒方式有效節省50%時間,還能降低醫護人員感染風險,讓醫事工作更有效率。

關鍵科技四、資訊安全網保護每個人數位資產

我國面臨網路犯罪、駭客入侵政府、機關,甚至竊取個人資料事件持續增加,如何保護國民安心使用數位科技、保障財產安全將是未來重要方向。隨著AI普及所衍生的龐大資料量之隱私及資安問題,成為棘手的挑戰。從國際AI資安發展現況來看,歐盟在2021年提出人工智慧規則草案(Artificial Intelligence Act),鼓勵值得信賴且道德的AI進行研發與應用。微軟更在今(2022)年禁止提供AI推測情緒技術,並制定「負責任AI標準第二版」、Google則停止AI機器人具有自我意識、能與人類溝通等爭議事件,這些做法也都反映美歐在立法之際,業者也在努力自行節制敏感AI技術。

AI資安,是挑戰也是機會。未來,台灣政府與企業也須密切關注美歐相關草案的立法動態,找出AI規範的共同點,以此界定使用AI產品與服務之要求;因此,AI資安不僅需透過科技來防禦,更需要治理與法規,降低AI所帶來的衝擊。

另外,針對5G資安議題,台灣有展開大型科技防禦策略,包含5G資安防護系統、跨機關資安聯防。5G資安防護系統致力確保業者使用的5G系統具備安全、可靠、信賴,與國內5G專網業者進行服務驗證,以強化國產5G系統的整體資安防護能力。跨機關資安聯防的目標放在建立政府與民間的資安聯防體系,藉由橫向整合跨部會,全面提供威脅情資,減少機關隱匿資安事件,降低事件誤報與漏報。

持續提升台灣的科技能量 打造全方位的智慧國家

圖片資料來源:IMD 2022 世界競爭力年報

台灣的科技能量持續提升,從2022年的IMD世界競爭力年報可發現,而且該報告還指出我國擁有高素質勞動力、經濟活力、企業治理能耐、高教育水準等優勢。上述四項與智慧國家高度關聯的新興科技,涵蓋「數位基盤、數位創新、數位包容」等元素,如何借助科技打造創新、包容的社會,在台灣強勁的科技應用產業鏈上,補強創新的能量,並延續發展優勢項目,將是台灣要持續努力的方向。

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