開放銀行 — 台灣業者應注意的面向與未來展望

本篇在談台灣開放銀行業者應注意的面向與未來展望,包括監管法規、技術以及責任歸屬,以及開放銀行接下來希望達成的應用情境。
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本文為投稿文章,INSIDE 經編審後刊出。作者莊子賢,原文刊登於 Medium

最近接觸了開放銀行(Open Banking)議題,覺得十分有趣。藉這篇文章分享自己對開放銀行的看法,透過寫文章的方式能再次釐清我的思緒,也順便當成自己的一份研究小筆記。

這篇文章架構大致上可以分為五個部分:

  1. 前言
  2. 開放銀行的過去與現在
  3. 台灣開放銀行的問題
  4. 台灣開放銀行業者應注意的面向
  5. 台灣開放銀行的未來展望

前面 3 點已於上篇談過,接著要談談「台灣開放銀行業者應注意的面向」與「台灣開放銀行的未來展望」。

台灣開放銀行業者應注意的面向

台灣開放銀行是現在進行式,許多《開放銀行 — 把資料分享出去吧!迎接全新金融場景》提到的問題尚未有定論。不過,我們還是可以聊聊一些值得探討的面向。

監管法規-金融機構系統更新,TSP 業者應重視法遵

由於資料共享(Data-Sharing)攸關消費者的個人資料,金融機構是否為因應技術、系統,甚至是整體服務模式的變更而有相對應的措施了?金融機構不只要隨時留意法規及監管措施的最新動態,也得考慮既有的系統是否有維護、更新的需求,甚至是導入新系統以因應資料共享應用。

立法院《開放銀行相關問題之研析》提到:

未來在實施開放銀行後,接觸消費者金融數據資料的業者將不限於傳統金融業者,更多的是規模較小的金融科技業者,衍生爭議或損害的風險也將大於傳統金融業者⋯⋯爰此,金融主管機關允宜提前研議是否於金融消費者保護法中增訂相關之資安保護及消費者權益保障規範、爭議處理及損害賠償機制等以為因應。

簡單來說,隨著越來越多業者能接觸金融資料,相關主管機關應要開始思考消費爭議處理、消費者權益保障及消費者個資的處理和利用等議題。同時,TSP 業者也要遵守銀行公會自律規範裡的事項,包含洗錢防制法、資恐防制法、個人資料保護法、消費者保護法等等,更一定要合乎財金資訊公司所訂定的 Open API 的技術標準。

管控技術 — 採用合適應用技術,強化個資保護管理機制

最近企業資料遭駭或消費者個資外洩事件頻傳,所以企業越來越重視資安與隱私問題。也就是說,在法規開放的同時,相關業者應更加強資訊風險管理。

我參考這兩份報告(報告 1報告 2),歸納出一些金融業者可以參考的資安跟隱私因應措施:

API 敏感資訊應加密保護:資料遮蔽、去識別化、傳輸層加密(TLS)

  • 建置 ISMS:ISO 27001
  • 建置 PIMS:ISO 27701
  • 遵循 GDPR:隱私預設設計(PbD)與資料保護影響評估(DPIA)
  • 建立合規雲端平台:與金融業者分享數據及共同進行 API 沙盒開發測試
  • 遵循其他國際標準:APEC 九項隱私保護原則及 OECD 八項隱私保護原則
  • 強顧客認證(SCA):重新導向、分離、嵌入式

這裡有點 tricky—— 資安不等於隱私。根據 iThome 一則文章

企業即使做好資安,也不代表完善地落實隱私。資安在乎的是,對於未授權的存取,有嚴格的控管。但隱私保護更在意的地方是,除了授權存取之外,同時還需要檢視是否妨害當事人的權利與自由,「這些個資你可以使用,但有沒有逾越當初蒐集個資時的特定目的?有沒有將個資轉售營利?這些都是隱私議題。」

我自己的解讀 —— 資安是外在的實際措施,隱私是內在的道德標準。

責任歸屬 — 將 TSP 業者納入金融體系,釐清責任歸屬

事實上,金融機構把資料分享出去時將會面臨巨大挑戰 — — 責任劃分。金融機構可能要負責 TSP 業者提供服務與資訊安全的問題。

針對責任歸屬,每個國家有不同的應對措施:

  • 英國:問題還沒釐清前,銀行先負賠償責任
  • 日本:問題還沒釐清前,TSP 業者先負賠償責任
  • 台灣:尚未有定論

萬一 TSP 業者規模太小不夠賠怎麼辦?因此,英國要求 TSP 業者要事先購買相關保險。透過履約保險或提供相當的擔保以因應無法賠償的情形。

為解決責任歸屬,《開放銀行現行挑戰與未來新藍海》一文提供幾個很不錯的解決方案。統整如下:

  1. 建立 TSP 分級管理機制:將 TSP 業者納入開放銀行生態系,且針對不同服務情境與資安標準分級管理,篩選出最合適的 TSP 業者
  2. 建立 TSP 查核機制:由認證機構與第三方獨立單位對 TSP 業者進行後續資料管理追蹤與查核,協助釐清銀行與 TSP 之間的責任歸屬
  3. 建立消費者賦權法制環境:明確規範開放銀行資料的授權與交換

上面第三點很有趣 —— 消費者賦權… 所以,資料是消費者的嗎?

要記住,不管是強制開放模式或自願自律模式,所有相關業者都一定要得到消費者的同意才可以使用資料。根據 GDPR 的規定,若當事者未同意授權使用資料,罰金可高達營收的 4%。所以,消費者資料授權越來越被重視,也呼應上述的消費者賦權。

若想多了解消費者賦權相關資訊的讀者,這裡提供幾個資源:

Figure 8. 金融消費評議中心 logo (Source: 金融消費評議中心官網)

補充一點,金融消費評議中心(如 Figure 8)是一個專門處理金融服務業與消費者間商品或服務爭議的單位,也是一個訴訟外的紛爭解決途徑。這裡要特別留意的是 —— 金融服務業者必須依照金融監督管理組織法規定,如果沒被納入就不是金融服務業。

現行制度下,TSP 業者的主管機關是經濟部,所以 TSP 業者不是金融服務業。既然不是金融服務業,金融評議中心自然管不到,消費者與 TSP 業者發生消費糾紛時就會是問題(直接訴訟至法院曠日費時)。

如果以後 TSP 業者被納入金融體系,當業者跟消費者有爭議時,或許透過金融消費評議中心這類跨部會機制來制定法規,不只可以從旁協助消費者與相關業者,更可以促使金融環境健全。

台灣開放銀行的未來展望

消費者對開放銀行第一階段無感,似乎沒有解決使用金融服務上的痛點。當跨入到第二階段,真正有趣的體驗就要來了。

我認為開放銀行的用意很好。第一,資料共享模式使資料不只是待在金融機構裡,也開始往外流了。第二,當資料往外流到各種服務場景,勢必會衍生出許多新興商業模式,對金融業者、TSP 業者與新創業者而言,這些都是市場。

場景金融-數位金融服務將無所不在

網路三大特性:

  • 免費(Free)
  • 完整(Perfect)
  • 即時性(Instant)

網路的邊際成本(Marginal Cost)趨近零,我們總能將免費又完整的檔案即時傳給任何人、任何地方。網路開業也是一樣,線上營運成本比實體開店便宜許多 —— 經營一間網拍商店跟一百間網拍商店的成本幾乎一樣;經營一間網路銀行跟一百間網路銀行的成本也相差不大。因此,業者勝出的關鍵將會是提供創造全新的服務或產品,也就是要客製化。傳統銀行為此開始進行數位轉型策略,首要目標便是將原本的金融服務延伸到消費者的日常生活,尋找異業合作的機會。

我認為這將具有飛輪效應(Flywheel)。隨著越來越多資料開放到各個應用場域,也就會有越來越多消費者因而接觸到更多元、豐富的金融產品,進而提升消費頻次,最終轉換成獲利。如此週而復始,成為一個勢不可擋的飛輪(Figure 9)。

Figure 9. 開放銀行的飛輪效應

以上是我對開放銀行目前進程的一些想法,謝謝閱讀到這邊的讀者。

責任編輯:Mia
核稿編輯:Chris

延伸閱讀:



拿到 iPhone13 就開摔!DEVILCASE 惡魔防摔手機殼 6 種摔機實測

DEVILCASE 惡魔防摔殼 PRO 不只擁有特殊止滑、按鍵靈敏、永久抗菌、超多圖案等 4 大特色,還有最重要的獨創專利「 Matrix 減震結構」,提供足夠的保護性與支撐性,在手機摔落時可以穩穩包覆,以超越軍規標準的嚴謹態度,用心保護好你最心愛的手機。
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iPhone 13 於今年 9 月正式發佈,相信有許多朋友已經拿到熱騰騰的新機,或是準備用 5 倍券來補貼入手。這次的全新系列 iPhone 13 除了換上最新的 A15 處理器,軟硬體功能全面升級,超強的電影級攝影鏡頭引發熱議外,還有價格再創新記錄,直逼 MacBook Pro 的最頂規 iPhone 13 Pro Max 1TB 版本更是令人驚嘆不已。

但擁有新機的快樂是一時,擔心卻是長久的,畢竟每天握著要價不菲的手機,心理壓力自然也不小,如果一不小心摔到,那維修費用可不是開玩笑的,就讓「DEVILCASE 惡魔防摔殼 PRO」,幫你的新手機真正達到——就。很。Pro。的境界!

不只手機升級,保護殼也要跟著升級

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正面包裝除了清楚標示著抗震設計、特殊止滑、按鍵靈敏、永久抗菌,  DEVILCASE 惡魔防摔殼 PRO 重視的 4 大特色,還有最重要的軍規標準測試標章,認證強度也是超越以往產品。/Photo Credit:TNL Brand Studio
沒有光滑的膠膜、鮮豔的印刷,更不用塑料包殼,全包裝皆由紙材製成,目的是為了減少製程上的碳足跡;更使用 FSC 森林管委會認證紙材,環保大豆油墨印刷,把對環境的影響降到最低。/Photo Credit:TNL Brand Studio
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DEVILCASE 惡魔防摔殼 PRO 本尊現身!各位眼前這款是編輯私心最喜歡的可可色,搭配同色按鍵與鏡頭環的款式,裝在銀色、金色、石墨黑的 iPhone13 都非常對味。但如果你擁有的是最熱門的「天峰藍」呢?

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不用擔心!惡魔防摔殼 PRO 有超多顏色可以選擇,像是太平洋藍、丁香紫、叢林綠都十分適合適合這次新款的 iPhone13 天峰藍。

重視設計細節,才能成就超 Pro 質感

接著換個丁香紫來搭配今天白皙動人的主角。編輯在實際體驗下發現惡魔防摔殼  PRO 相當容易安裝,沒有複雜的兩件式結構,也沒有過硬的邊框,獨創專利的「 Matrix 減震結構」,讓殼邊框呈現剛剛好的韌度,提供足夠的保護性與支撐性,在手機摔落時可以穩穩包覆。

當需要清潔,或是換殼換心情的時候,拆卸手機時不會像許多市售防摔殼一樣,得費盡九牛二虎之力才能拆開,不用擔心手機跟著損壞,追求保護力與實用性間的最佳平衡。

 側邊的「鋁合金按鍵」不只外觀有著光亮的金屬質感,軟 Q 的按壓緩衝回饋感更是理想,直接傳遞原有 iPhone 按鍵的靈敏程度。/Photo Credit:TNL Brand Studio
惡魔防摔殼 PRO 的邊框與背板皆採用特殊的「 Texturing 表面處理」, TPU 材質溫潤紮實手感,有著細膩的磨砂質地,除觸感輕盈外,還增加了防滑效果,也大大提升安全性。/Photo Credit:TNL Brand Studio
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DEVILCASE 為惡魔防摔殼 PRO 選用通過 SGS 檢驗 99.99% 「永久抗菌認證」,可有效抑制細菌孳生之技術;以及不含 BPA(雙酚 A)等 33 項塑化劑的「安全無毒材質」,讓你每天拿在手上,貼在臉上都能夠安心自在。

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另外不得不提一個相當重要的設計細節——「鏡頭防護鋁環」!高厚度的設計是團隊十分重視的元素,藉由突起的鋁環可以避免背面放置時,嬌貴的相機鏡頭與桌面直接碰撞,當手機掉落地面時發揮保護鏡頭的功用,防護更徹底。

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除了以高亮度呈現的平面款鋁合金鏡頭環外,這次設計師更加入了不同的顏色、紋路、風格與造型,有各色階梯款、彩鈦配色、宛若單眼相機鏡頭的單眼款、帶有螺帽的工業風格,甚至還有印著天干地支的東方風格羅盤款。

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8 種素色款式還不夠?搭配多變鏡頭防護鋁環依舊滿足不了你?沒關係!進到全客製化的「試衣間」裡可以從材質開始選起,有抗菌 TPU、光滑鋼化玻璃、溫潤胡桃木 3 種材質,再搭配 8 種外框顏色、多色多款鏡頭防護鋁環,以及超過 2,000 種各式背板彩繪圖案可供選擇,甚至連按鍵組都有 10 種顏色能變換。

數千種搭配組合豐富到令人陷入選擇障礙,徹底展現個人風格就靠這次,誰說滿街 iPhone 都一樣,從此絕對不撞機!

安心認證防護,自在享受心愛 Phone

Photo Credit:TNL Brand Studio

介紹這麼多惡魔防摔殼 PRO 成就 Pro 級質感的設計細節,最後的壓軸還是要回歸到產品的本質上,那就是強大的「防摔保護」。

正如前面所提到, DEVILCASE 獨創專利的「 Matrix 減震結構」是關鍵中的關鍵,緊緻排列的方格結構,搭配抗震力優良的 TPU 原料,可大幅度吸收摔落的衝擊力,以達防護的最佳效果。經過多次戶外摔落實測的反覆驗證,其高度與次數都超越以往軍規標準的 2-3 倍,以下就來實驗給大家看。

Photo Credit:TNL Brand Studio

從影片中能看麻豆從樓梯中段將手機拋出,清脆又扎實的響聲,一般情況下心都要涼了,但 iPhone 13 在惡魔防摔殼 PRO 的保護下,依舊能正常操作,滑順如常不卡頓,仔細端詳甚至連保護貼邊角磕碰缺痕都沒有。

Photo Credit:TNL Brand Studio

這次再把高度繼續往上拉,約莫從 2 樓位置摔落,超大的碰撞聲音,不管麻豆還是編輯,心臟都要停了半秒。不過別擔心,因為惡魔防摔殼 PRO 一點都沒有讓我們失望,撿起手機後可以發現手機仍舊順暢正常,彷彿什麼事都沒發生過。

經過編輯將手機帶回去實際使用兩週,所有功能操作也沒有出現任何後遺症,代表心愛又昂貴的 iPhone 13 既沒外傷也無內傷,真的不負「超越軍規標準測試」之名。但正常的生活情境不如測試般極端,應該不會有人如此刻意從高處摔手機,因此底下的日常防護才是各位真正會遇到的:

工作時手忙腳亂,桌面掃落拍落超常見。/Photo Credit:TNL Brand Studio
走路低頭滑臉書,意外撞落全得怪自己。/Photo Credit:TNL Brand Studio
褲子口袋不夠深,騎車意外噴飛要小心。/Photo Credit:TNL Brand Studio
上下樓梯要注意,手機可能沒有跟上去(或者比你先下去)。/Photo Credit:TNL Brand StudioDEVILCASE

用嚴謹態度打造超越軍規標準的防摔殼,只為了你的失手提供全方位的保障,DEVILCASE 希望能用心保護好你最心愛的手機。