【林克威電商專欄】店主第一課:如何處理金流?

每個電商品牌的規模不同,但同樣要面臨到處理金流的問題。於是今天來和大家分享,電商處理金流有哪幾種方式,其中的優缺點是什麼,輕鬆為品牌找到最適合的金流方式。
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Photo Credit: @jimiburg on Unsplash
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對一個電商品牌而言,行銷做得好、曝光多、點擊多當然重要,不過最終目的仍是要有銷量,要有金錢入帳。每個電商品牌的規模不同,但同樣要面臨到處理金流的問題。於是今天來和大家分享,電商處理金流有哪幾種方式,其中的優缺點是什麼,輕鬆為品牌找到最適合的金流方式。

到底要不要串接金流平台呢?

在開設電商時,大多數人第一個遇到的問題就會是要不要串接金流平台。如果你只有在蝦皮等大型電商平台展店,大型電商平台通常都已經有固定的金流串接服務。但如果你是自己設立官網,就要研究一下金流系統了。

若要串接金流平台,需要做足一定的功課,並且也要固定給付平台年費等,對於剛成立的電商品牌而言,會是不小的負擔。因此有些品牌會省略串接金流,直接以帳戶匯款,再請消費者回報末五碼的方式進行對帳。看似這個方式的優點是不用額外付出金錢成本去經營金流;然而事實上會費時費工許多,不只需要人工對帳,還需要自己開發票等等。因此,如果在電商品牌已經有一定規模的狀況下,會發現以匯款的方式所花費的人力成本,大多時候甚至比繳給金流服務平台的服務費多上許多。

因而,在電商品牌擴展到一定的規模後,會建議直接串接金流平台,除了方便外,更可以節省人力成本的支出,將餘力放在如何將產品、行銷策略優化上,對品牌而言才會產生正向的循環。

接著就遇到第二個問題,如果已經決定要串接金流服務平台,要怎麼選擇呢?金流服務平台,分為兩種類別,分別是「銀行」和「第三方服務平台」。基本上所有的金流,最終都是要回到銀行的,但其中「第三方服務平台」作為電商和銀行的中間橋樑,代品牌先完成大部分的事,再進到銀行,會讓品牌省事很多。接著以下針對兩種金流服務平台,分別做優劣的分享。

金流服務平台一:銀行,適合大型電商

在台灣,電商常見的金流配合銀行,大約是玉山、國泰、中信、富邦、永豐、台新這幾家,其中又以玉山的市占率最高,因為系統介面相對方便、易懂許多。這就可以提到,使用銀行金流的缺點,就是大部分的銀行,在金流操作上都會很複雜,無論是在程序或是系統上,都滿不親民的。

並且,銀行比較沒有一條龍的服務概念,部門分工細瑣,導致雖說是同一個電商的金流,但可能因消費者選擇的付款方式而不同,例如有的消費者選擇線上刷卡,有些則選擇虛擬 ATM 轉帳。以銀行端而言,這兩種付款方式就分別隸屬不同的部門管理。因此,對電商品牌而言,就要同時和不同的銀行部門接洽,申請服務,且因為跨多部門,年費、服務費可能都會隨著提高價格。

再者,銀行對於金流操作自然態度非常嚴謹,又因為不同金流方式跨了不同部門,因此 API 會由不同的部門測試發送,來回測試,無論時間和人力都要花費不少。銀行相對地對於金流系統也有比較多的自主權,因此改變 API 程式等等是常見的事,電商品牌要隨時注意自己的付款系統是否有因此受到影響。

最後是,銀行金流所提供的付款和物流方式,並沒有很多元彈性,可能無法滿足所有電商消費者的需求。

以上種種,都會導致直接使用銀行金流的電商,需要花費更多的時間和人力去照顧金流系統,並且其多元性可能又不是這麼豐富。那麼你會問,為什麼還會有人選擇銀行金流呢?

主要是因為,想要降低刷卡手續費的 % 數。然而,其實如果不是規模很大、刷卡量很多的電商,你所額外付出的,包含銀行本身就收費較高的年費和規費,絕對無法靠手續費那較低的 % 數平衡。這也是為什麼,大部分看到和銀行金流配合的,多半是像蝦皮或者台灣淘寶之類很大型的電商平台,因為以小型電商來說,這樣的成本投入太得不償失了。

所以,如果你也是剛開始一個品牌,單量和營業額都沒有很高的情況下,下面介紹的第三方支付平台,會是更好的選擇。

金流服務平台二:第三方支付,適合中小型電商

相對於銀行,第三方支付會是對大多數的電商品牌而言,更友善的金融服務選擇。

第三方支付,除了是介於銀行和電商之間的角色,同時也是代表品牌先向消費者收款,再將款項撥給品牌的中間者。對消費者而言,有第三方支付其實應該是更安心的,而對品牌而言,第三方支付平台可以提供完整的服務,從收款、開發票到提醒消費者付款等,都有人幫你處理好。

另外,第三方支付的串接系統不像銀行這麼複雜,甚至也會有人協助操作,並且年費、服務費等都比直接用銀行金流系統親民很多。

再者,相對於銀行,第三方支付提供的付款方式通常更多元便利,例如信用卡分期就有好幾期可以選,在收款、退貨退款等流程上都簡單方便許多。

在台灣,使用率最高的第三方支付平台是綠界科技、藍新科技和紅陽科技,它們分別有不同的特點,有需求的人建議可以官網看各自的介紹,再來評估一下哪一種最適合自己的品牌。

聽起來這麼好用方便的第三方支付平台,也有缺點嗎?有的,但我認為其實問題都不大。第一是刷卡手續費比銀行金流高,但我認為這是不得已的付出,且是權衡過後損失更小的,因為在訂單不多的情況下,繳給銀行的費用絕對多於第三方支付平台的信用卡手續費。第二是,對不了解金流系統的人來說,第三方支付平台的介面可能會讓他們感覺陌生甚至不放心,導致掉單率。然關於此點,我認為都是可以去向消費者教育溝通的,甚至當隨著第三方支付平台越來越普遍後,消費者的這個現象一定也會越來越少。

總體而言,我認為第三方支付平台是比直接去找銀行串金流服務更值得選擇的。無論在費用或方便性上來看,都勝出銀行許多。

以上是今天的分享,希望有幫助到大家更了解電商的金流選擇,和各選擇間的差異,並依照自己的需求,找到最適合自己的金流方式喔!

責任編輯:Mia
核稿編輯:MindyLi

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不只是把交易搬到網路上!數位轉型3模式協助品牌再升級

數位轉型並不只是將實體商家搬到線上,要將數位的概念貫穿策略、組織、技術、文化等面向,才算是真正搭上數位轉型的列車。
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2020 年世界各國因為疫情的蔓延,讓許多企業都開始正視數位轉型的議題,然而台灣到了 2021 年才開始爆發大規模的疫情,也讓很多產業意識到數位轉型的重要性。新冠肺炎疫情帶來許多衝擊,居家辦公、遠端教學、餐廳禁止內用、市場分流等措施,也造成了生活模式及消費習慣的改變,對企業與商家而言,數位轉型成為迫切需求。以餐飲業而言,研究機構 IDC 指出,由於疫情影響,原先需要 2 年以上的數位轉型工作將壓縮到 2 個月以內完成,而另根據《數位時代》的調查,台灣已經有 85.7% 的組織及企業已展開數位轉型。新興的年輕消費族群身為數位原生代,對於數位科技更是運用自如,企業如何運用數位科技及數據幫助企業更精準接觸 TA、並營造更個人化的消費體驗,才是關鍵。

數位轉型並不只是將實體商家搬到線上,要將數位的概念貫穿策略、組織、技術、文化等面向,才算是真正搭上數位轉型的列車。針對數位轉型,全球企業巨擘 Google提出「數位獲客」、「數位科技」、「數位文化」轉型三支箭,指出企業應從線上觀察消費者的行為模式以理解消費者,進而調整數位策略,配合其行為進行個人化行銷或掌握流量,轉為實際業績;在數位獲客以前必須善用數位科技,利用雲端科技打造互相連結的平台;而營造合適的組織文化,培養更多數位人才,更是數位轉型後企業能夠永續經營的重要關鍵。

許多品牌也以此為基礎延伸數位轉型的概念,三模式Plus促進再產業升級:

數位X異業結盟 增加獲客

利用數據進行個人化行銷已是行之有年的數位轉型策略之一,數位廣告及行銷界也長期依賴第三方 cookie 精準追蹤用戶行為進行個人化行銷。在此基礎之上,也有許多品牌進一步融合數位及異業結盟,增加獲客數。如玉山銀行,過去銀行業的獲客模式主要為信用卡優惠,現在則把金融服務融入數位場景中,利用數位化銀行串聯多平台線上支付,擴大異業合作,也增加獲客數。旅遊平台 KKday 在疫情期間受到莫大衝擊,推出旅遊業雲端 SaaS 服務 「Rezio 預定系統」及「KKday 同業分銷平台」,整合旅遊業商品、訂單、金流等面向,攜手合作夥伴一起進行數位轉型,互相增加獲客數。

本土電商龍頭 PChome 24h購物也觀察消費者的消費模式,將數位服務融入異業串聯,如觀察到現代上班族的寄杯文化,因此與新型態咖啡寄杯 APP:CAFFÈCOIN 職人咖啡通行合作,集結全國 1000 家職人咖啡館,於線上儲值,跨店皆能兌換,輸入折扣碼送咖啡兌換金 ;或是看準永續消費的概念與永續時尚品牌 FYNE 合作,輸入折扣碼可享滿額折抵,且參加 FYNE 舉辦的舊衣回收傻瓜計劃,於活動期間透過 FYNE 官網申請不限品牌,舊衣回收可獲得紅利,紅利還可於 FYNE 官網消費折抵。

PChome 24h購物與新型態咖啡寄杯聯盟 CAFFÈCOIN 職人咖啡通行合作。

數位融入生活場景 

而品牌推出的服務要被應用才能增加獲利,品牌藉由數位技術融入生活場景,讓消費者更加離不開品牌服務。如 APPLE 開創的 Face ID,藉由擴大與 APP 通路合作,下載、入口網站、繳費解鎖都要靠 Face ID,也成功增加消費者對品牌商品的依賴度。看準現代人離不開網路地圖的服務,Inline 結合 Google Map 地圖定位服務,讓消費者使用 Google Map 搜尋餐廳或商家後,能直接在地圖下方的「訂位」鍵完成訂位服務,深入消費者生活場景,提升依賴及使用度。而 PChome 24h購物的金流服務 P 幣支付也不斷致力於融入消費者的生活場景,使用範圍從超商、水電費、停車場、買咖啡服務等層面融入消費者的生活,形成 PChome 的金流生態圈,其也支援最完善的行動支付服務,將數位工具完整融入生活場境,滿足消費者體驗。

數位科技擴大應用

隨著科技的推陳出新,行銷手法也不斷變化,尤其在 COVID-19 肆虐之下,新興的行銷 5.0 也應運而生,行銷 5.0 主要在於使用科技提升消費者體驗,如鼎泰豐早在 2016 年就陸續引進 Pepper 機器人及自助點餐機來減少消費者排隊等待的時間,提升顧客體驗,近來更結合物聯網技術,監測店內食品保持品質一致,是行銷 5.0 應用的先驅;IKEA 利用 AR 讓消費者可以將販售的家具擺放在現實生活空間,檢視產品是否符合自家風格。

鼎泰豐早已引進 Pepper 機器人協助候位、點餐系統,減少大量等待時間,優化消費者體驗。
IKEA 發布 APP「IKEA Place」讓消費者可以藉由 AR 技術,檢視產品放置在家中的感覺。圖片來源:IKEA Youtube

除了上述三模式,在企業及商家中樹立良好的數位文化更是能讓組織成為活水,在時代趨勢中不被淘汰。樹立良好的數位文化不外乎就是要培養許多數位人才,尤其是生長在數位原生代的 Z 世代們,從小浸淫在數位時代帶來的資訊爆炸環境,求知慾、學習力旺盛,應變能力強,對於科技運用能力更是嫻熟,

且多半不滿足於單一能力的培養,紛紛具有多元能力而成為斜槓族;除了技術性的能力之外,在軟實力上也不落人後,Z 世代勇於表達自我,也積極在社群媒體上求表現,甚至被稱為「孔雀世代」,同時也善於營造生活氛圍,重視工作與生活的平衡,貼近現代消費者的需求。

PChome 24h購物開辦電商線上課程,強化電商人才培育。

許多企業注意到 Z 世代的人才特質,開始運用在企業經營上,尤其在以數位為根基的電商產業,如 PChome 24h購物看到了 Z 世代人才的特質優勢,但苦於台灣並無系統性的電商培育資源,因此開辦電商線上課程,教授創意檔期策略、異業合作、社群入門及行銷提案等電商產業知識,培育人才回饋產業界。人才培育是數位轉型文化能夠保持滾動的重要因素,品牌應善加運用 Z 世代數位人才的特質,創造雙贏。

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