露天也要貸款給賣家了,台灣 C2C 電商玩什麼金融遊戲?

露天「賣家發財金」貸款 1.111% 數字乍看下對賣家來講非常友善。但等等,這聽起來是不是有點熟悉?好像在哪裡看過?沒錯。
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今天露天拍賣宣布將攜手同集團支付連以及凱基銀行,針對小賣家們推出「賣家發財金」的賣家貸款服務!這個貸款服務打出全線上作業、最高額 100 萬元,前 60 天 1.111% 的超低利率,甚至還打出免開辦費、未動用還不算利息等眉眉角角的優惠。

露天董事長詹宏志本人親自表示,15 年前就曾經想過這個概念,而且跟經濟部、各個銀行討論過非常多次了,但現在透過賣家平常營運狀況跟大數據結合的貸款不僅利息低,放款也快,是在網路時代最理想的信貸產品。

在新聞資料中露天也說得更清楚,過去網路賣家的收入很難認列成銀行承認的財力證明,所以他們在搶貨、調貨或是各種資金需求時,很難跟銀行獲得利率漂亮的貸款,而這個服務就是要解決中小賣家的短期資金需求痛點。

跟一般銀行貸款比起來,1.111% 數字乍看下對賣家來講非常友善。但等等,這聽起來是不是有點熟悉?好像在哪裡看過?沒錯,PChome 商店街去年就曾攜手星展銀行,推出店家專屬即時線上信貸服務「店速貸」,5 分鐘內可線上完成申請、核貸、對保等流程,最快 20 分鐘撥款,可貸金額最高新台幣 300 萬元。

而露天拍賣的最大對手蝦皮去年也推出了一樣的貸款服務「蝦米貸」,一樣免附財力證明,只要符合一定開戶時間、近 3 個月有效訂單跟營收達一定水準就可申辦。

網路服務「滲入」放貸市場已行之有年

或許有的讀者第一時間聽到上述資訊,心中會想問:為什麼 PChome 商店街、露天拍賣跟蝦皮好好的電商平台,為什麼會在這一年快速的跳下來,針對 B2B2C、C2C 做個人金融放貸這種看似吃力不討好的動作?不過放眼國外,這種網路服務「滲入」放貸的行為已經行之有年了。

我們舉幾個最鮮明的例子:UBER。UBER 曾在許多國家推出類似的汽車貸款專案,像在美國就是直接跳過租賃業,UBER 自營租賃公司跟車商合作,幫助想跑 UBER 但一時無法自己購車的司機貸款買車(不過因疫情嚴重影響,貸款服務已經喊停)。

▲ UBER 在美國直接跳過租賃業,讓司機貸款買車。Photo Credit:Shutterstock/達志影像

身為 UBER 頂尖共享經濟企業好兄弟,Airbnb 當然也有類似的服務。在美國 Airbnb 跟 Fannie Mae、Quicken Loans、Citizens Bank、Better Mortgage 等金融機構合作,讓屋主可以依據過去在 Airbnb 收入申請二胎貸款投資新的房源。

這些放貸服務背後道理其實都一樣,都是大企業、大平台都玩「想當小老闆?沒問題,貸款幫你圓夢,然後把你綁在我家」的商機,在 UBER、Airbnb 之前,計程車車行、超商加盟貸款老早就在做一樣的事了。

但本質上這些服務還是在「放貸」,既然是貸就會有風險,放貸方勢必就要風險控管,而且在台灣,真正放貸給這些人的還是銀行,過去計程車行靠的是跟司機之間的雇傭關係幫銀行降低風險。

目地雖相同,但現代的網路、科技公司有更聰明的作法降低放貸風險。像 UBER 並不只靠傳統的雇傭關係,而是 UBER 徹底知道司機每個月賺多少錢、跑了哪裡,完全掌握了司機金流與資訊流紀錄來降低呆帳風險。

同樣道理,露天的賣家發財金、蝦皮的蝦米貸也是想用經過大數據整理出的「信用評分模型」,為網拍賣家這個社會新鮮人特多、信用小白也特多的族群,跳過傳統信貸財力證明、聯徵紀錄等調查環節來獲得貸款。

對露天、蝦皮來說雖然的確多了一點點營運風險,但台灣 C2C 電商早已相當成熟、競爭激烈,這麼做的好處除了可以透過放貸給賣家,增加賣家對平台忠誠度之外,無疑也是想再多爭取新賣家增加一點底氣。

而對一些比較積極開發新產品的銀行來說,「大數據放貸」無疑是最新、也是待大肆開發的新領域,像是這次跟露天合作的凱基銀行之前就已另外跟台灣大車隊配合,用司機服務評比、載客量、數位支付金額等數據納入金融信用評分參數打造「計程車司機信用評分模型」了。未來可以預期不只電商,還會有非常多的垂直性信貸產品出現。

阿里巴巴玩得更絕,一手放貸綁賣家,另一手收利息

好了,最後講這種電商放貸的事,眼光就不得不自然地放在阿里巴巴跟螞蟻科技的故事上。淘寶很早很早在 2011 年就推出了這種賣家貸款,淘寶、支付寶會根據賣家的網路行為數據做一個綜合授信評分,直接算給賣家一個信用額度,讓賣家直接申請 AR 型貸款(應收帳款融資)。

▲阿里巴巴因為自己有銀行,可以一手放貸綁賣家,另一手收利息。Photo Credit:Shutterstock/達志影像

後來的故事大家也很清楚了,阿里巴巴最早還是跟銀行合作,但接下來把支付寶獨立成螞蟻金服、又做支付也又做貸款,越做越大,2016 年還自己開了網商銀行(螞蟻科技佔 30% 股份)去支援阿里巴巴國際站、淘寶天貓賣家的 B2B 賣家貸款,甚至還針對農友設計了「旺農貸」產品。

有了銀行就能玩一手放貸綁賣家,另一手收利息的大生意。從螞蟻科技的招股書來看,「自營微貸利息淨收入」(也就是包括網商銀行在內的各家子公司直接從事信貸業務,從而產生的貸款利息淨收入)光是 2019 年一年就有 32.6 億人民幣。

可怕的是這也需要巨大的金流支撐,螞蟻科技招股書上公布的「小微經營者信貸餘額」(也就是包含網商銀行在內,跟各大銀行金融機構合作放出去還沒收回的貸額)為人民幣 2 兆 1540 億元;然當中根據報導,網商銀行自己就佔了 1120.3 億人民幣。阿里巴巴、螞蟻科技、網商銀行的放貸槓桿如此巨大,也難怪中國政府後來會盯上螞蟻 IPO,臨時喊停並準備大肆加強監督力道。

核稿編輯:MindyLi

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拿到 iPhone13 就開摔!DEVILCASE 惡魔防摔手機殼 6 種摔機實測

DEVILCASE 惡魔防摔殼 PRO 不只擁有特殊止滑、按鍵靈敏、永久抗菌、超多圖案等 4 大特色,還有最重要的獨創專利「 Matrix 減震結構」,提供足夠的保護性與支撐性,在手機摔落時可以穩穩包覆,以超越軍規標準的嚴謹態度,用心保護好你最心愛的手機。
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Photo Credit:TNL Brand Studio
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iPhone 13 於今年 9 月正式發佈,相信有許多朋友已經拿到熱騰騰的新機,或是準備用 5 倍券來補貼入手。這次的全新系列 iPhone 13 除了換上最新的 A15 處理器,軟硬體功能全面升級,超強的電影級攝影鏡頭引發熱議外,還有價格再創新記錄,直逼 MacBook Pro 的最頂規 iPhone 13 Pro Max 1TB 版本更是令人驚嘆不已。

但擁有新機的快樂是一時,擔心卻是長久的,畢竟每天握著要價不菲的手機,心理壓力自然也不小,如果一不小心摔到,那維修費用可不是開玩笑的,就讓「DEVILCASE 惡魔防摔殼 PRO」,幫你的新手機真正達到——就。很。Pro。的境界!

不只手機升級,保護殼也要跟著升級

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正面包裝除了清楚標示著抗震設計、特殊止滑、按鍵靈敏、永久抗菌,  DEVILCASE 惡魔防摔殼 PRO 重視的 4 大特色,還有最重要的軍規標準測試標章,認證強度也是超越以往產品。/Photo Credit:TNL Brand Studio
沒有光滑的膠膜、鮮豔的印刷,更不用塑料包殼,全包裝皆由紙材製成,目的是為了減少製程上的碳足跡;更使用 FSC 森林管委會認證紙材,環保大豆油墨印刷,把對環境的影響降到最低。/Photo Credit:TNL Brand Studio
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DEVILCASE 惡魔防摔殼 PRO 本尊現身!各位眼前這款是編輯私心最喜歡的可可色,搭配同色按鍵與鏡頭環的款式,裝在銀色、金色、石墨黑的 iPhone13 都非常對味。但如果你擁有的是最熱門的「天峰藍」呢?

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不用擔心!惡魔防摔殼 PRO 有超多顏色可以選擇,像是太平洋藍、丁香紫、叢林綠都十分適合適合這次新款的 iPhone13 天峰藍。

重視設計細節,才能成就超 Pro 質感

接著換個丁香紫來搭配今天白皙動人的主角。編輯在實際體驗下發現惡魔防摔殼  PRO 相當容易安裝,沒有複雜的兩件式結構,也沒有過硬的邊框,獨創專利的「 Matrix 減震結構」,讓殼邊框呈現剛剛好的韌度,提供足夠的保護性與支撐性,在手機摔落時可以穩穩包覆。

當需要清潔,或是換殼換心情的時候,拆卸手機時不會像許多市售防摔殼一樣,得費盡九牛二虎之力才能拆開,不用擔心手機跟著損壞,追求保護力與實用性間的最佳平衡。

 側邊的「鋁合金按鍵」不只外觀有著光亮的金屬質感,軟 Q 的按壓緩衝回饋感更是理想,直接傳遞原有 iPhone 按鍵的靈敏程度。/Photo Credit:TNL Brand Studio
惡魔防摔殼 PRO 的邊框與背板皆採用特殊的「 Texturing 表面處理」, TPU 材質溫潤紮實手感,有著細膩的磨砂質地,除觸感輕盈外,還增加了防滑效果,也大大提升安全性。/Photo Credit:TNL Brand Studio
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DEVILCASE 為惡魔防摔殼 PRO 選用通過 SGS 檢驗 99.99% 「永久抗菌認證」,可有效抑制細菌孳生之技術;以及不含 BPA(雙酚 A)等 33 項塑化劑的「安全無毒材質」,讓你每天拿在手上,貼在臉上都能夠安心自在。

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另外不得不提一個相當重要的設計細節——「鏡頭防護鋁環」!高厚度的設計是團隊十分重視的元素,藉由突起的鋁環可以避免背面放置時,嬌貴的相機鏡頭與桌面直接碰撞,當手機掉落地面時發揮保護鏡頭的功用,防護更徹底。

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除了以高亮度呈現的平面款鋁合金鏡頭環外,這次設計師更加入了不同的顏色、紋路、風格與造型,有各色階梯款、彩鈦配色、宛若單眼相機鏡頭的單眼款、帶有螺帽的工業風格,甚至還有印著天干地支的東方風格羅盤款。

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8 種素色款式還不夠?搭配多變鏡頭防護鋁環依舊滿足不了你?沒關係!進到全客製化的「試衣間」裡可以從材質開始選起,有抗菌 TPU、光滑鋼化玻璃、溫潤胡桃木 3 種材質,再搭配 8 種外框顏色、多色多款鏡頭防護鋁環,以及超過 2,000 種各式背板彩繪圖案可供選擇,甚至連按鍵組都有 10 種顏色能變換。

數千種搭配組合豐富到令人陷入選擇障礙,徹底展現個人風格就靠這次,誰說滿街 iPhone 都一樣,從此絕對不撞機!

安心認證防護,自在享受心愛 Phone

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介紹這麼多惡魔防摔殼 PRO 成就 Pro 級質感的設計細節,最後的壓軸還是要回歸到產品的本質上,那就是強大的「防摔保護」。

正如前面所提到, DEVILCASE 獨創專利的「 Matrix 減震結構」是關鍵中的關鍵,緊緻排列的方格結構,搭配抗震力優良的 TPU 原料,可大幅度吸收摔落的衝擊力,以達防護的最佳效果。經過多次戶外摔落實測的反覆驗證,其高度與次數都超越以往軍規標準的 2-3 倍,以下就來實驗給大家看。

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從影片中能看麻豆從樓梯中段將手機拋出,清脆又扎實的響聲,一般情況下心都要涼了,但 iPhone 13 在惡魔防摔殼 PRO 的保護下,依舊能正常操作,滑順如常不卡頓,仔細端詳甚至連保護貼邊角磕碰缺痕都沒有。

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這次再把高度繼續往上拉,約莫從 2 樓位置摔落,超大的碰撞聲音,不管麻豆還是編輯,心臟都要停了半秒。不過別擔心,因為惡魔防摔殼 PRO 一點都沒有讓我們失望,撿起手機後可以發現手機仍舊順暢正常,彷彿什麼事都沒發生過。

經過編輯將手機帶回去實際使用兩週,所有功能操作也沒有出現任何後遺症,代表心愛又昂貴的 iPhone 13 既沒外傷也無內傷,真的不負「超越軍規標準測試」之名。但正常的生活情境不如測試般極端,應該不會有人如此刻意從高處摔手機,因此底下的日常防護才是各位真正會遇到的:

工作時手忙腳亂,桌面掃落拍落超常見。/Photo Credit:TNL Brand Studio
走路低頭滑臉書,意外撞落全得怪自己。/Photo Credit:TNL Brand Studio
褲子口袋不夠深,騎車意外噴飛要小心。/Photo Credit:TNL Brand Studio
上下樓梯要注意,手機可能沒有跟上去(或者比你先下去)。/Photo Credit:TNL Brand StudioDEVILCASE

用嚴謹態度打造超越軍規標準的防摔殼,只為了你的失手提供全方位的保障,DEVILCASE 希望能用心保護好你最心愛的手機。