露天也要貸款給賣家了,台灣 C2C 電商玩什麼金融遊戲?

露天「賣家發財金」貸款 1.111% 數字乍看下對賣家來講非常友善。但等等,這聽起來是不是有點熟悉?好像在哪裡看過?沒錯。
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今天露天拍賣宣布將攜手同集團支付連以及凱基銀行,針對小賣家們推出「賣家發財金」的賣家貸款服務!這個貸款服務打出全線上作業、最高額 100 萬元,前 60 天 1.111% 的超低利率,甚至還打出免開辦費、未動用還不算利息等眉眉角角的優惠。

露天董事長詹宏志本人親自表示,15 年前就曾經想過這個概念,而且跟經濟部、各個銀行討論過非常多次了,但現在透過賣家平常營運狀況跟大數據結合的貸款不僅利息低,放款也快,是在網路時代最理想的信貸產品。

在新聞資料中露天也說得更清楚,過去網路賣家的收入很難認列成銀行承認的財力證明,所以他們在搶貨、調貨或是各種資金需求時,很難跟銀行獲得利率漂亮的貸款,而這個服務就是要解決中小賣家的短期資金需求痛點。

跟一般銀行貸款比起來,1.111% 數字乍看下對賣家來講非常友善。但等等,這聽起來是不是有點熟悉?好像在哪裡看過?沒錯,PChome 商店街去年就曾攜手星展銀行,推出店家專屬即時線上信貸服務「店速貸」,5 分鐘內可線上完成申請、核貸、對保等流程,最快 20 分鐘撥款,可貸金額最高新台幣 300 萬元。

而露天拍賣的最大對手蝦皮去年也推出了一樣的貸款服務「蝦米貸」,一樣免附財力證明,只要符合一定開戶時間、近 3 個月有效訂單跟營收達一定水準就可申辦。

網路服務「滲入」放貸市場已行之有年

或許有的讀者第一時間聽到上述資訊,心中會想問:為什麼 PChome 商店街、露天拍賣跟蝦皮好好的電商平台,為什麼會在這一年快速的跳下來,針對 B2B2C、C2C 做個人金融放貸這種看似吃力不討好的動作?不過放眼國外,這種網路服務「滲入」放貸的行為已經行之有年了。

我們舉幾個最鮮明的例子:UBER。UBER 曾在許多國家推出類似的汽車貸款專案,像在美國就是直接跳過租賃業,UBER 自營租賃公司跟車商合作,幫助想跑 UBER 但一時無法自己購車的司機貸款買車(不過因疫情嚴重影響,貸款服務已經喊停)。

▲ UBER 在美國直接跳過租賃業,讓司機貸款買車。Photo Credit:Shutterstock/達志影像

身為 UBER 頂尖共享經濟企業好兄弟,Airbnb 當然也有類似的服務。在美國 Airbnb 跟 Fannie Mae、Quicken Loans、Citizens Bank、Better Mortgage 等金融機構合作,讓屋主可以依據過去在 Airbnb 收入申請二胎貸款投資新的房源。

這些放貸服務背後道理其實都一樣,都是大企業、大平台都玩「想當小老闆?沒問題,貸款幫你圓夢,然後把你綁在我家」的商機,在 UBER、Airbnb 之前,計程車車行、超商加盟貸款老早就在做一樣的事了。

但本質上這些服務還是在「放貸」,既然是貸就會有風險,放貸方勢必就要風險控管,而且在台灣,真正放貸給這些人的還是銀行,過去計程車行靠的是跟司機之間的雇傭關係幫銀行降低風險。

目地雖相同,但現代的網路、科技公司有更聰明的作法降低放貸風險。像 UBER 並不只靠傳統的雇傭關係,而是 UBER 徹底知道司機每個月賺多少錢、跑了哪裡,完全掌握了司機金流與資訊流紀錄來降低呆帳風險。

同樣道理,露天的賣家發財金、蝦皮的蝦米貸也是想用經過大數據整理出的「信用評分模型」,為網拍賣家這個社會新鮮人特多、信用小白也特多的族群,跳過傳統信貸財力證明、聯徵紀錄等調查環節來獲得貸款。

對露天、蝦皮來說雖然的確多了一點點營運風險,但台灣 C2C 電商早已相當成熟、競爭激烈,這麼做的好處除了可以透過放貸給賣家,增加賣家對平台忠誠度之外,無疑也是想再多爭取新賣家增加一點底氣。

而對一些比較積極開發新產品的銀行來說,「大數據放貸」無疑是最新、也是待大肆開發的新領域,像是這次跟露天合作的凱基銀行之前就已另外跟台灣大車隊配合,用司機服務評比、載客量、數位支付金額等數據納入金融信用評分參數打造「計程車司機信用評分模型」了。未來可以預期不只電商,還會有非常多的垂直性信貸產品出現。

阿里巴巴玩得更絕,一手放貸綁賣家,另一手收利息

好了,最後講這種電商放貸的事,眼光就不得不自然地放在阿里巴巴跟螞蟻科技的故事上。淘寶很早很早在 2011 年就推出了這種賣家貸款,淘寶、支付寶會根據賣家的網路行為數據做一個綜合授信評分,直接算給賣家一個信用額度,讓賣家直接申請 AR 型貸款(應收帳款融資)。

▲阿里巴巴因為自己有銀行,可以一手放貸綁賣家,另一手收利息。Photo Credit:Shutterstock/達志影像

後來的故事大家也很清楚了,阿里巴巴最早還是跟銀行合作,但接下來把支付寶獨立成螞蟻金服、又做支付也又做貸款,越做越大,2016 年還自己開了網商銀行(螞蟻科技佔 30% 股份)去支援阿里巴巴國際站、淘寶天貓賣家的 B2B 賣家貸款,甚至還針對農友設計了「旺農貸」產品。

有了銀行就能玩一手放貸綁賣家,另一手收利息的大生意。從螞蟻科技的招股書來看,「自營微貸利息淨收入」(也就是包括網商銀行在內的各家子公司直接從事信貸業務,從而產生的貸款利息淨收入)光是 2019 年一年就有 32.6 億人民幣。

可怕的是這也需要巨大的金流支撐,螞蟻科技招股書上公布的「小微經營者信貸餘額」(也就是包含網商銀行在內,跟各大銀行金融機構合作放出去還沒收回的貸額)為人民幣 2 兆 1540 億元;然當中根據報導,網商銀行自己就佔了 1120.3 億人民幣。阿里巴巴、螞蟻科技、網商銀行的放貸槓桿如此巨大,也難怪中國政府後來會盯上螞蟻 IPO,臨時喊停並準備大肆加強監督力道。

核稿編輯:MindyLi

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看見社會包容力 ─ 每一簇的數位星火

過去一年,新冠肺炎讓全球進入一座大型數位轉型實驗室,小從日常飲食、上班上課,大至城鄉發展,這波加速的數位轉型,並不會隨疫情退散而消失,正因如此,影響社會各層面的「數位包容」顯得格外重要。
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根據國際數據資訊(International Data Corporation)預估,2020 ─ 2023 年,全球與數位轉型相關的直接投資金額,每年以 15% 增速成長,2023 年將達到 6.8 兆美元,建立起強大的數位平台與生態系。在台灣無論是在深山林裡、海濱小村、城市邊緣的各個角落中有許多善用科技,結合創意與行動力量,讓不分年齡、行業的每一份子,在數位轉型的進程上不脫隊。

長年在東海岸投入偏鄉工作的師大教授須文蔚,可說是弭平城鄉落差最有創意的實踐者。他主持的宜蘭花蓮數位機會中心(下稱 DOC)、「教育部邁向數位平權推動計畫」,替鄉村裡的學童、老人家、新住民、返鄉青年,找到了夢想和方向。

弭平城鄉落差 DOC數位機會中心創意無限

談到數位包容,須文蔚強調,科技固然是必要工具,但「偏鄉機會不在於昂貴的 ICT 投資,而在於創新應用的推廣,以及人際脈絡的連結」;花蓮的宜昌國小就是很好的例子。DOC 多年來推動「小攝影師的三個大夢」計畫,向各界募集二手相機給孩子課後使用、邀請公視導演開攝影課,並攜手瑪利亞社會福利基金會舉辦公益競賽;而宜昌國小的學童在學會了攝影技能後,把海邊淨灘撿到的垃圾全程影像紀錄並以攝影展呈現,提醒各界重視環保,得到那一年公益競賽第一名。

DOC 募集了超過 600 台二手相機,為孩子辦理課程與攝影展。圖右二為須文蔚老師。Photo Credit:須文蔚老師

須文蔚笑說,別小看孩子的決心,「他們現在到夜市會自己帶容器,還叫老闆不能用塑膠袋。」偏鄉的孩子們能夠自發推廣環保理念並化為行動,最初的起心動念竟是攝影課和公益競賽。

偏鄉有自己的智慧 只是需要輔助工具與科技

「智慧在偏鄉,地方從自己的獨特條件中,都找得到可能性;他們需要的是工具,我們就從旁協助。」須文蔚說,從創意發想、熱血實踐、再加上科技的臨門一腳,讓偏鄉的成員不再單打獨鬥,彼此有了連結,成為榮耀的共同體。DOC 替偏鄉導入的科技也與時俱進,像是使用 3D 列印建模,製作具地方特色及 Logo 的商品;近期也運用網路視訊電話,號召十多名志工,每天上線陪獨居老人聊天,「一開始大家很尷尬,但一年多下來,視訊成了日常,老人家也習慣科技結合人性的陪伴。」

儘管在偏鄉已有豐碩成果,但須文蔚坦言,數位包容仍有許多困境必須克服,例如科技的導入涉及跨部會的整合,遠距醫療、電子支付,都待進一步解套。「高齡的月琴阿嬤十多年前就來跟我們學電腦,一路在社區工作上陪伴我們成長。兩年前,她身體不適,請村長載她到市區看病,一個多小時的車程說說笑笑,沒想到抵達醫院不久就過世。」須文蔚說,偏鄉往返醫院的成本極高,遠距醫療若能普及,早期治療與預防,這樣的悲劇或許可以減少。

瑞穗 DOC 最認真的資深學員月琴阿媽能用滑鼠畫出美麗的蝴蝶。Photo Credit:須文蔚老師

面對疫情 餐飲小商家需要數位包容的保護傘

數位包容的範圍並不限於偏鄉,即使在城市中心,也可能面臨不平等與差距。過去兩個月,全台三級警戒,首當其衝的小型餐飲店家。相較大型業者,它們更缺乏資源來因應突如其來的疫情衝擊,例如原料採購成本提高,就使得小商家更顯弱勢。為弭平差距,透過共同採購、成本分攤、借重數位平台的雲端廚房,或許可成為選項之一。

中央廚房連線全台 19 個衛星廚房 Just Kitchen 提高美食製作及遞送效率

Just Kitchen 便是台灣首家雲端廚房業者,創始成員均來自台灣,憑藉代理國際餐飲品牌的經驗,將原本的中央廚房改裝,結合 AI、大數據、銷售分析,成立了雲端虛擬廚房,於去(2020)年 3 月開始推廣。Just Kitchen 行銷長 John 指出,所謂雲端廚房,就是純粹製作外送餐點,透過流程簡化及共同採購等各項優勢,打造更有競爭力的商業模式。

科技部門及大數據部門 餐飲商家進入市場 快速無痛且精準

除了經營自有代理品牌如 Fridays 的外送餐點,Just Kitchen 也與傳統業者如鬍鬚張、大三元攜手,替品牌設計適合外送的菜單,協助轉型擴大客源;未來更不排除與小型業者合作。營運長 Kent 指出,Just Kitchen 內部成立了科技部門及大數據部門,前者協助餐飲業者快速上線、有效執行營運 SOP 如庫存及管銷等;後者則分析人口特性、手機使用習慣、不同族群的喜好,以便更精準觸及客戶群。

以滷肉飯商家為例,在疫情衝擊下必須從原本的內用模式,快速無痛轉型至外送,即可借重雲端廚房。「我們替品牌業者全新設計外送菜單、採購食材、烹調製作、上架宣傳,再分潤給品牌夥伴。」Kent 指出,雲端廚房可協助既有品牌快速轉型、也能降低新品牌進入市場的門檻,還能將地方美食向外推廣到不同區域。

虛擬廚房界成長最快速的 Just Kitchen ,創始成員左至右分別是:策略長劉揚、營運長吳得暉、執行長陳星豪、行銷長游竣文、資訊長林效誠。Photo Credit:Just Kitchen

台灣美食揚名國際 寄望雲端廚房

日本的壽司、義大利的 Pizza、泰國的 Patai,都是不分國界朗朗上口的美食;台灣目前除了珍珠奶茶,尚未出現國際級的代表性美食。Just Kitchen 行銷長 John 指出,台灣的美食如此多元,卻不具備足以匹配的全球知名度,相當可惜;因此 正在計畫將牛肉麵、滷肉飯等推向國際。Just Kitchen 在台灣及香港的雲端廚房已經上線,未來還有美國、菲律賓、新加坡即將開站;有朝一日,台灣的一個小小店家,或許也能藉由像 Just Kitchen 這樣的平台,揚名全世界!

不遺漏任何人的數位包容島

不論是 DOC 運用科技推動資訊教育、地方創生、農村商機、文化紀錄,抑或是 Just Kitchen 雲端廚房為微小企業帶來的新希望,都與聯合國亞太經濟社會委員會(ESCAP)在今年三月提出的疫情報告《因應新冠疫情:不遺漏任何國家》,相互呼應聯合國數位政府永續目標 — Leave no one behind,檢視最脆弱的社會部門,並透過加強區域合作來改善。

以台灣的科技產業強項,再結合多年來政府與民間攜手在數位包容工作上的創意與經驗,相信並期待種種在台灣「Leave no one behind」的嘗試與成果,成為台灣貢獻國際社會的有力切入點,當在地的數位包容經驗走向國際,台灣也更能被世界看見。

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