露天也要貸款給賣家了,台灣 C2C 電商玩什麼金融遊戲?

露天「賣家發財金」貸款 1.111% 數字乍看下對賣家來講非常友善。但等等,這聽起來是不是有點熟悉?好像在哪裡看過?沒錯。
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今天露天拍賣宣布將攜手同集團支付連以及凱基銀行,針對小賣家們推出「賣家發財金」的賣家貸款服務!這個貸款服務打出全線上作業、最高額 100 萬元,前 60 天 1.111% 的超低利率,甚至還打出免開辦費、未動用還不算利息等眉眉角角的優惠。

露天董事長詹宏志本人親自表示,15 年前就曾經想過這個概念,而且跟經濟部、各個銀行討論過非常多次了,但現在透過賣家平常營運狀況跟大數據結合的貸款不僅利息低,放款也快,是在網路時代最理想的信貸產品。

在新聞資料中露天也說得更清楚,過去網路賣家的收入很難認列成銀行承認的財力證明,所以他們在搶貨、調貨或是各種資金需求時,很難跟銀行獲得利率漂亮的貸款,而這個服務就是要解決中小賣家的短期資金需求痛點。

跟一般銀行貸款比起來,1.111% 數字乍看下對賣家來講非常友善。但等等,這聽起來是不是有點熟悉?好像在哪裡看過?沒錯,PChome 商店街去年就曾攜手星展銀行,推出店家專屬即時線上信貸服務「店速貸」,5 分鐘內可線上完成申請、核貸、對保等流程,最快 20 分鐘撥款,可貸金額最高新台幣 300 萬元。

而露天拍賣的最大對手蝦皮去年也推出了一樣的貸款服務「蝦米貸」,一樣免附財力證明,只要符合一定開戶時間、近 3 個月有效訂單跟營收達一定水準就可申辦。

網路服務「滲入」放貸市場已行之有年

或許有的讀者第一時間聽到上述資訊,心中會想問:為什麼 PChome 商店街、露天拍賣跟蝦皮好好的電商平台,為什麼會在這一年快速的跳下來,針對 B2B2C、C2C 做個人金融放貸這種看似吃力不討好的動作?不過放眼國外,這種網路服務「滲入」放貸的行為已經行之有年了。

我們舉幾個最鮮明的例子:UBER。UBER 曾在許多國家推出類似的汽車貸款專案,像在美國就是直接跳過租賃業,UBER 自營租賃公司跟車商合作,幫助想跑 UBER 但一時無法自己購車的司機貸款買車(不過因疫情嚴重影響,貸款服務已經喊停)。

▲ UBER 在美國直接跳過租賃業,讓司機貸款買車。Photo Credit:Shutterstock/達志影像

身為 UBER 頂尖共享經濟企業好兄弟,Airbnb 當然也有類似的服務。在美國 Airbnb 跟 Fannie Mae、Quicken Loans、Citizens Bank、Better Mortgage 等金融機構合作,讓屋主可以依據過去在 Airbnb 收入申請二胎貸款投資新的房源。

這些放貸服務背後道理其實都一樣,都是大企業、大平台都玩「想當小老闆?沒問題,貸款幫你圓夢,然後把你綁在我家」的商機,在 UBER、Airbnb 之前,計程車車行、超商加盟貸款老早就在做一樣的事了。

但本質上這些服務還是在「放貸」,既然是貸就會有風險,放貸方勢必就要風險控管,而且在台灣,真正放貸給這些人的還是銀行,過去計程車行靠的是跟司機之間的雇傭關係幫銀行降低風險。

目地雖相同,但現代的網路、科技公司有更聰明的作法降低放貸風險。像 UBER 並不只靠傳統的雇傭關係,而是 UBER 徹底知道司機每個月賺多少錢、跑了哪裡,完全掌握了司機金流與資訊流紀錄來降低呆帳風險。

同樣道理,露天的賣家發財金、蝦皮的蝦米貸也是想用經過大數據整理出的「信用評分模型」,為網拍賣家這個社會新鮮人特多、信用小白也特多的族群,跳過傳統信貸財力證明、聯徵紀錄等調查環節來獲得貸款。

對露天、蝦皮來說雖然的確多了一點點營運風險,但台灣 C2C 電商早已相當成熟、競爭激烈,這麼做的好處除了可以透過放貸給賣家,增加賣家對平台忠誠度之外,無疑也是想再多爭取新賣家增加一點底氣。

而對一些比較積極開發新產品的銀行來說,「大數據放貸」無疑是最新、也是待大肆開發的新領域,像是這次跟露天合作的凱基銀行之前就已另外跟台灣大車隊配合,用司機服務評比、載客量、數位支付金額等數據納入金融信用評分參數打造「計程車司機信用評分模型」了。未來可以預期不只電商,還會有非常多的垂直性信貸產品出現。

阿里巴巴玩得更絕,一手放貸綁賣家,另一手收利息

好了,最後講這種電商放貸的事,眼光就不得不自然地放在阿里巴巴跟螞蟻科技的故事上。淘寶很早很早在 2011 年就推出了這種賣家貸款,淘寶、支付寶會根據賣家的網路行為數據做一個綜合授信評分,直接算給賣家一個信用額度,讓賣家直接申請 AR 型貸款(應收帳款融資)。

▲阿里巴巴因為自己有銀行,可以一手放貸綁賣家,另一手收利息。Photo Credit:Shutterstock/達志影像

後來的故事大家也很清楚了,阿里巴巴最早還是跟銀行合作,但接下來把支付寶獨立成螞蟻金服、又做支付也又做貸款,越做越大,2016 年還自己開了網商銀行(螞蟻科技佔 30% 股份)去支援阿里巴巴國際站、淘寶天貓賣家的 B2B 賣家貸款,甚至還針對農友設計了「旺農貸」產品。

有了銀行就能玩一手放貸綁賣家,另一手收利息的大生意。從螞蟻科技的招股書來看,「自營微貸利息淨收入」(也就是包括網商銀行在內的各家子公司直接從事信貸業務,從而產生的貸款利息淨收入)光是 2019 年一年就有 32.6 億人民幣。

可怕的是這也需要巨大的金流支撐,螞蟻科技招股書上公布的「小微經營者信貸餘額」(也就是包含網商銀行在內,跟各大銀行金融機構合作放出去還沒收回的貸額)為人民幣 2 兆 1540 億元;然當中根據報導,網商銀行自己就佔了 1120.3 億人民幣。阿里巴巴、螞蟻科技、網商銀行的放貸槓桿如此巨大,也難怪中國政府後來會盯上螞蟻 IPO,臨時喊停並準備大肆加強監督力道。

核稿編輯:MindyLi

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讓 AI 成為顧客的美鞋顧問!awoo AMP 讓 Ann’S 女鞋創造超過 3 倍電商轉換率的秘訣

女鞋品牌Ann’S 結合 awoo AMP 的各種創新優勢,以數據結合 AI 優化的方式調整行銷策略,帶來更多網站及產品流量,創造電商轉換率超過 3 倍的秘辛解析。
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Ann’S 女鞋品牌於 2003 年成立,打造內外兼具、舒適又好看的美鞋,也開發不少獨家設計款,深受女星、部落客、模特兒等名人的喜愛以及消費者的支持。目前旗下商品除流行美鞋、手工婚鞋、各種包款,也將產品範疇延伸至居家用品、生活小物等,多達近 2000 種品項。而 Ann’S 的銷售渠道從實體門市、電商官網到官方 APP ,致力於讓消費者能擁有超個人化的購物體驗。然而在近 2000 種的豐富品項中,如何讓每個消費者都能以優質體驗找到最適合自己的鞋子,成為 Ann’S 最關心的任務,也是與 awoo 合作的契機。

商品分類再優化,Ann’S 女鞋以數據為本串連消費者喜好

「官網內有上千個商品,如何分類才能讓消費者輕鬆購物?」網站商品琳琅滿目,從各種鞋款、包包到居家生活小物等近 2000 筆, Ann’S 雖已做好完善的商品分類,但過去多仰賴行銷人員的市場經驗來判斷。此外,面對日趨複雜且破碎化的消費者行為與偏好, Ann’S 也希望能根據真正消費者與進站用戶的購物偏好,以數據為本進行敏捷式調整,讓行銷策略變得更加精準,驅使消費者輕鬆買單。

awoo AMP 中的 SEO 自動化、站內搜尋優化、豐富的商品推薦版位、 Pop-up 促進轉換等功能,會強化顧客旅程中每個接觸點上商品與顧客的連結,提供個人化的購物體驗。 Ann’S 表示:「品牌自行產生很多分類目錄,非常花時間、也易讓網站變得凌亂。搭配 awoo AMP 功能,可以讓消費者更快速方便就能配對到喜歡的產品方向,同時也對 SEO 有所幫助。」

利用 SEO 自動化,提高搜尋引擎滲透度,網頁收錄數增加 7 倍

電商行銷佈局從消費者意圖出現的時候就已經開始,第一步就是要讓有明確意圖的消費者更容易進站購物!awoo 獨家 SEO 自動化技術「自動化商品集合頁 awoo Page」能透過 AI 自動生成對搜尋引擎友善頁面,提高搜尋引擎滲透度,同時加強網站權重,不僅奠定優質的流量基礎,也提升頁面排名以及增加工作階段。

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透過 AI 優化站內搜尋、商品分類與推薦機制,提升消費體驗同時提高平均訂單價值、電商轉換率大增 2 倍

不同消費習慣,電商行銷策略也大不同!針對有較明確意圖的消費者, awoo AMP 會進行自動特徵提取,包含關鍵字集、行為特徵、頁面特徵,分析像是「真皮 足弓 鞋」、「尖頭鞋 沙發後跟」及「彈性 襪靴」這類較具有明確意圖的購物情境標籤,分析出消費者意圖後進而推薦符合需求的商品。

另外 Ann’S 也觀察到尚未有明確購買意圖的族群,則最常點擊「人氣商品推薦」及「本週新品」這兩種分類頁。針對這群消費者, awoo AMP 會自動生成各種吸引人的商品標籤,提高進站用戶的興趣及購買意願。也就是說, Ann’S 原先的商品分類,搭配 awoo 商品標籤自動化及自動生成情境商品集合頁的 awoo Page 功能,能讓 Ann’S 女鞋的商品組合能見度最大化,除了吸引更多流量,也創造更多轉換。

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