【Lynn寫點週報】年化報酬近 20% !「無卡分期」讓窮學生也買得起 iPhone ,會是純網銀獲利關鍵嗎?

「最高無卡分 24 期,月繳 1,820 元就能擁有最新的 iPhone 手機」── 計算後年化利率高達 19.6% ,無卡分期是純網銀商機嗎?
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純網路銀行(又稱「純網銀」)的議題正夯,純網銀業者更喊出三到五年損益兩平的目標, LINE 、樂天以及將來銀行三家公司的徵才也如火如荼展開,其中將來銀行的錄取率更低到 2.5% ,一切前景看起來超級美好。

我們這些外圍看熱鬧的鄉民一定會好奇,純網銀有可能賺錢嗎?台灣的金融業已經過度競爭,近年商業銀行也不斷上演併購跟撤資,像是凱基併萬泰銀行、星展接手澳盛,顯示「Overbanking」的問題一直存在。

台灣僅有 2,300 萬人口,卻有 37 家國內的商業銀行品牌,總實體分行數量達 3,397 家,平均 6,770 人便擁有一家銀行服務,如果計入外商銀行、農漁合作社以及郵局儲匯處,那麼金融機構家數會增加到 5,857 家,平均服務人口數降低到 3,927 人,這個比例說明台灣境內的銀行家數過多、競爭激烈,彼此間已經不再有明顯的差異化。

所以純網銀只是另一個燒錢項目嗎?不,他們要做的是傳統銀行不能做的利基市場,而台灣確實存在一群高潛力卻長期被忽略的客群。

延伸閱讀:【硬塞觀點】為何會開放三家純網銀?又為何要有純網銀?

金融邊緣族群:純網銀的利基客群

純網路銀行要生存就必須搶食傳統銀行不願意承作的客群,比如社會上確實存在一群缺乏信用紀錄與穩定收入的證明的族群,他們比較難申請到銀行的信用貸款與信用卡,只能停留在使用單純的郵局儲蓄服務,算是這個社會的「金融邊緣族群」,或是被稱為「金融小白」,但他們大多都是熟悉網路、願意嘗試新事物的年輕世代。

如果觀察網路上的 P2P(Peer-to-Peer)借貸平台,台灣目前約有10家專營 P2P 借貸的平台,提供給難以獲得銀行借款的金融邊緣族群,或是提供比銀行更低利率的借款(仍然為年化利率10%以上的高利貸款)。

P2P 借貸多屬消費性金融平台,意思是民眾借錢目的大多是「支應消費」,單筆金額在 3,000 元至 50 萬不等,借款時間也很短,多半在數個月而已。驚人的是,截至目前為止,核貸金額已經達到數億新臺幣的規模,證明台灣確實存在這一塊利基市場。

除了 P2P 貸款,我們卻忽略了另一個特殊的消費借貸市場:申辦者不用信用卡,只需要身份證便可申請的「無卡分期」,允許消費者直接以分期的方式購買高單價的產品,像是筆記型電腦、智慧型手機、平板等等的高單價數位 3C 產品—— 是學生圈十分熱門的消費方式,這個時代人人都想要蘋果手機、蘋果電腦,但是大多數人不一定買得起。

對於我們這種出社會的上班族,全台高中及大學生人手一支動輒三四萬元的 iPhone 手機絕對是令人疑惑的事情,學生還沒開始工作就能擁有高價位的產品,他們的父母一定相當有能力才願意買給子女,但事實可能沒有這麼單純—— 不少人的手機很可能是學生自己買的。

你一定看過類似的網路廣告,許多年輕人在商店內開箱最新的 iPhone ,旁邊廣告詞則標注:「輕鬆過件取得最新 iPhone」,而你可能很好奇:很多半工半讀的學生存款連萬元都不到,無法申請信用卡,父母也不願意出錢資助,他們是如何買得起昂貴的 3C 產品?

關鍵就是透過「無卡分期」服務。

「無卡分期」是藍海市場,年化利率報酬逼近 20% 

分期服務大多由購物商店提供,而非傳統銀行,標榜不需要信用卡,只需要身份證與個人資料,而且月繳一筆小錢就能輕鬆擁有高價的 3C 產品,舉例來說,一支總價 35,900 新台幣的 iPhone ,如果商店提供無卡分期服務,它會跟學生說:「最高可以無卡分 24 期,只要月繳 1,820 元就能輕鬆擁有最新的 iPhone 手機」。

如果仔細計算,你會發現原價 35,900 元的 iPhone 需要付出總共 43,680 新台幣才能取得,等於是簽下兩年年利率 10% 的信用貸款,而且學生是按月付款,計算後實際年化利率高達 19.6% ── 實際利率高得嚇人。

但很多18~24歲的學生族群都愛用無卡分期,比如想要自己買iPhone 作為對自己上大學或是考試的獎賞,然而他沒辦法一口氣付出那麼大一筆錢,不想跟父母拿,手上也沒有信用卡分期,他們就會去找提供無卡分期的商店。

無卡分期是只需要年滿 18 歲以及身分證就能申請的快速借貸,不需要信用卡,條件十分吸引人,而店家也會配合消費者作好保密措施避免讓父母得知。

你可能會質疑:利率這麼高,白癡才去借,這根本是高利貸。

對,這就是高利貸款,使用體驗上卻近乎無感,無卡分期表面上利率很高,但對特定使用者而言,比如學生,他們每個月半工半讀也只有數千元的收入,沒辦法一次性拿出數萬元,卻想要馬上擁有特定商品(例如最新的 iPhone 上市),如果有一項服務讓他們每個月多繳幾百元,就能買到朋友也有的精品手機,那他們會很樂意使用無卡分期。

利率雖然嚇人,如果攤成月付,金額其實不高,每個月僅多數百元,實際體驗並不會覺得昂貴,才造成「無卡分期」服務的快速發展,加上現代網路廣告盛行,鼓勵消費下讓年輕同儕團體之間的比較文化越來越顯著,衍生出「別人有,我也要有。」的比較文化,間接刺激過度消費的行為產生。

傳統銀行為何不提供無卡分期服務?

無卡分期並不是什麼創新,但銀行要遵循金管會對於銀行信貸及信用卡業務的規範,提高了銀行進入無卡分期市場的門檻:比如要求收入負債比、收入證明等等的文件── 但這個客群缺乏正規收入因而難以拿出上述證明,如果有也不需申辦無卡分期,所以銀行並不承作無卡分期服務。

反而是中租這類的融資租賃公司有提供無卡分期服務,還跟網路購物電商合作,推出網路 3C 購物無卡分期,除了協助電商業者開拓學生客群,融資公司也能坐收高額的利息收入—— 目前無卡分期市場都是由融資公司壟斷,或是由購物商店利用個人資金進行放貸。

事實上,相較於信用貸款,無卡分期的風險相對較低,因為貸款目的、消費品項以及金額都很明確,反觀傳統信用貸款容易有胡亂花費的問題,比如說銀行無法掌握借款人拿走銀行 10 萬元款項的實際用途,他可能拿去胡亂投資、消費或是刻意捲款逃跑,但無卡分期很明確是購買特定的商品,金額往往也不高,風險相應降低很多。

現實一點,即使學生付不出來,因為借款金額僅有數千到數萬元,借款人不會因為區區的數萬元毀了信用紀錄,只要通知父母多半回收款項的機率也會相當高,放款機構還可以收到年化利率近 20% 的報酬,對金融機構可說是相當具有吸引力的市場,傳統銀行也想過要做,只是礙於法遵成本而卻步。

對消費者而言,無卡分期本質上仍是高風險的借貸舉動,特別是理財概念尚未成熟的年輕族群,應該了解無卡分期的高利率風險,評估自己的消費欲望及還款能力後再決定是否要購買,畢竟大多數的產品都是「想要」,而不是「需要」。

無卡分期結合原有的電信及電商銷售

雖然說純網銀業者已經有龐大的使用者基礎:將來銀行背後的中華電信有數百萬的電信用戶、LINE更不用說了,幾乎是台灣每個人必用的通訊軟體,樂天集團也有數十萬的信用卡用戶。

他們未來不只是單純經營金融事業,而是結合自家的生態系,整合電信、購物與社群軟體,像是推出專用的信用卡、高質感的實體卡片以及一系列的會員專屬活動,把原本的使用者基數都轉化至生態系當中,但完成轉化後,純網銀仍要尋求成長動能,回歸現實,他們還是要尋找傳統銀行難以踏入的利基市場。

如果純網銀推出了無卡分期的服務,不但符合純網路銀行年輕的目標客群(只有年輕人才會去使用純網路銀行),還能結合原有的網路購物平台或是電信門市的手機銷售,提供給學生、社會新鮮人等族群具吸引力的付款方式:

不需要信用卡也能分期支付高額的 3C 產品,除了促進消費,純網路銀行也能坐收高額的貸款利息—— 金融邊緣族群的信用貸款、無卡分期業務可能是純網銀未來業務成長的解答之一(金管會已表示純網銀可推無卡分期)。

再強調一次,無卡分期等同於年化利率近 20% 的信用貸款,屬於費用很昂貴的借款行為,每一位消費者都應該了解這項服務的實際價格與風險再考慮是否採用。

核稿編輯:Anny


Google 開創雲端運算新時代,Industry Summit Recap 線上研討會聚焦製造、零售業加速轉型

一場疫情,讓許多行業意識到「數位轉型,不轉不行」的危機,尤其是轉型腳步相對緩慢的製造業、零售流通業,在疫情當下更是受創嚴重的兩大業態。Google Cloud將在 9 月 29 日、9 月 30 日舉辦 Industry Summit Recap 線上研討會,主題多元豐富而且不用出門、不必花錢,究竟議程有多吸引人?
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數位轉型成為近年各產業最夯的關鍵詞,尤其 COVID-19 疫情爆發後,工廠缺工、缺料造成產線大亂,無法掌握上下游供應鏈的數據,對生產排程更是致命一擊。另一現象則是消費力從實體門市往電商跑,網路買了東西卻遲遲收不到貨,零售商能否即時掌握商品流、物流、金流的資訊,也是零售業受疫情衝擊之下,順利存活下去的關鍵。

一場疫情,讓許多行業意識到「數位轉型,不轉不行」的危機。不過數位轉型的命題如此大,加上不同產業的運作模式各有特色,因此在轉型方案的選擇、轉型方向的調度,也將呈現差異化策略。

例如,根據勤業眾信Deloitte於2020年底發布的《台灣智慧製造關鍵能力調查》,發現光是在製造業本身,轉型的腳步就有落差,半導體與電腦電子屬於轉型領先者,化學製品製造業的數位化投資相對落後。

為了加速產業邁向雲端轉型,善用數位科技的力量幫助自身企業不斷創新,Google Cloud 特別舉辦為期兩天的Industry Summit Recap 線上研討會。精選製造業、零售流通業當中最熱門的轉型主題,協助企業找到雲端轉型的密鑰,在後疫情時代享受最新的雲端解決方案。

Google Cloud Industry Summit Recap 線上研討會報名連結

製造業鎖定 9月 29 日,邁向工業 4.0 就該把生產數據全都拋上雲

工業 4.0 概念提出好多年,但你的企業是否還停留在 3.0 甚至 2.0 的階段?行業內的專家一定都知道,在工廠內安裝感測設備,透過即時掌握生產數據,進而彈性調整產線、優化製造流程、提高設備稼動率、降低人力成本,是邁向智慧製造的第一步。

導入自動化設備、架設全廠 IoT 環境、落實遠端監控之後的下一步呢?把生產資訊拋上雲端,甚至進一步運用 AI 技術,回過頭來調整生產流程,這部分將是許多製造業者亟需關注的轉型環節。

Google Cloud Industry Summit Recap 在 9 月 29 日,專注探討製造業該如何透過雲端解決方案,協助工廠設備運作更有效率、更為流暢。相關議題包含如下:

● 解密製造業上雲

● 雲端技術打造未來製造業

● 利用分析和人工智能實現製造業數位轉型

● 在 Google Cloud 上運行 SAP

● 借助 Anthos 實現工業 4.0 轉型

● Google 如何賦能智能製造

上述議題除了有華麗的 Google Cloud 講師陣容之外,更重要的是,本次線上研討會邀請製造行業的代表企業,藉由他們的最佳實踐經驗,分享親自走過的雲端轉型心路歷程,包含Askey亞旭電腦、Ennoconn樺漢科技、Footprintku富比庫 、HTC宏達電、ITTS東捷資訊,多元涵蓋製造產業不同領域的轉型模式與方法。

有些業者想了解究竟生產資料這麼多,該如何把 IT 基礎設備做現代化翻新,如有這方面的煩惱可以從「解密製造業上雲」主題獲得解答;又或者有些工廠已經部署各式各樣的 IoT 設備,但不知如何把不同設備及人員網絡串聯起來,洞察數據並發揮數據的價值,那就千萬不可錯過「利用分析和人工智能實現製造業數位轉型」。

當然有些企業已經導入 SAP 的 ERP 系統,希望把營運資料、生產數據一起整合到雲端,可以從「在 Google Cloud 上運行 SAP」專題了解實際的操作方式。在「賦能智能製造」議程,Google Cloud將攜手產業電腦整合方案領導業者Ennoconn樺漢科技,共同展示Google Meet + Google Glass的應用,透過人機協作有效釋放員工雙手,進而提升工作效率展現創新。

零售流通業鎖定 9 月 30 日,運用雲端方案為供應鏈業務做好準備

講到數位轉型風潮,絕對不能不提到全球的零售行業也受到大數據、AI 影響,展開智慧零售的佈局,藉此串聯全通路的數據,以提升顧客終身價值,讓獲利模式更加多元。從疫情可以發現,零售業是高度承受市場變動的產業,而且除了銷售端,把商品送到消費者手上的最後一厘路,更需要流通業者的協助。

看準零售流通行業長期遭遇的痛點,Google Cloud Industry Summit Recap 將在 9 月30 日,分享雲端解決方案可以從哪些角度切入,協助零售流通業者培養敏捷的營運體質,快速回應是廠及顧客的需求。相關議題包含如下:

● Google Cloud 打造由資料驅動的消費者體驗與創新

● 串聯線上線下零售商機並提升客戶體驗

● 企業數據決勝零售轉型

● 雲端科技加速市場回應與服務變現

● 如何透過 API 技術連結消費者需求並改善企業運營

● 描繪您對於未來零售的想像

● 建立數位供應鏈平台

● 物流運輸效能再升級:Google Map 應用

想要打造客製化的購物體驗嗎? API(Application Programming Interface)是近年的新顯學,從「透過 API 技術連結消費者需求並改善企業運營」學習如何從系統串接API,拓展更多服務功能。優化銷售、物流效率的關鍵就在於數據的洞察,進而調整適合的商業模式,從「Google Cloud 打造由資料驅動的消費者體驗與創新」及「企業數據決勝零售轉型」將是不可錯過的主題。

因應疫情避免過多人潮群聚,Google Cloud 提供兩天豐富的知識饗宴,不用出門、不必花錢,就能學習與自己產業有關的轉型新知。現在就報名 Google Cloud Industry Summit Recap 線上研討會