台灣純網銀時代來臨 IBM 提出雲端金融三大策略助攻數位轉型

除了新創業者的加入,同業資訊更透明,各家銀行利率、手續費看得一清二楚,競爭將提高。業者該如何與第三方合作、資安風險以及客戶資產保護也成為重要課題。
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隨著金管會發下三張純網銀(internet-only bank)執照,純網銀能否會影響國內的銀行業市場版圖,發揮鯰魚效應(catfish effect),促使傳統銀行加速金融創新,外界都拭目以待,而傳統銀行如何以數位轉型創新,持續在金融業維持競爭力是許多人關注的焦點。

延伸閱讀:【硬塞觀點】為何會開放三家純網銀?又為何要有純網銀?

對於金融產業來說究竟在科技浪潮推動與新興業者崛起,要在百家爭鳴的金融圈動態成長需要掌握哪些關鍵,又會遇到什麼困難呢?IBM 在今日舉辦雲端金融分享會,分析產業脈絡,同時也宣布三大敏捷策略,在未來協助金融業核心系統現代化與應用系統雲端化。

純網銀、開放銀行、雲端架構三大挑戰

台灣 IBM 全球企業諮詢服務事業群總經理吳建宏指出金融業者面臨三大挑戰,包含純網銀的挑戰、開放銀行挑戰與雲端整合,純網銀設立的用意在於降低營運成本,有效發揮的純網銀服務,成本佔收益比小於 30%,然而傳統銀行受限於技術框架流程複雜、合規成本與實體分行等因素,成本佔收益仍落在 40-70%。

開放銀行的挑戰,除了新創業者的加入,同業資訊更透明,各家銀行利率、手續費看得一清二楚,競爭將提高。因此,金融生態圈的經營更重要,業者該如何和第三方合作。另外,還有資安風險以及客戶資產保護也成為重要課題。

最後,還有雲端風暴來襲,吳建宏提到,根據 Gartner 預估,到 2025 年,80% 的企業會關掉傳統的資料中心,以國外為例,目前英國萊斯銀行(Lloyds Bank) 正進行五年混合雲遷移計畫,目前已經有將近一半的系統上雲,同時導入原生雲的核心系統,而新加坡星展銀行(DBS)現在正在將大多數的應用系統運用微服務與容器化改寫在混合雲上。

會中,IBM 副總裁暨全球企業諮詢服務事業群 DBS 首席客戶合夥人 Chandra Somani 分享星展銀行攜手 IBM 佈局「將數位化落實到核心」的轉型策略,英國 IBM Lloyds Banking Group 客戶合夥人暨全球 Thought Machine 業務領導人 Simon Ward 分享
Lloyds Bank 與 IBM 聯手上雲,打破傳統銀行的框架,加速創新金融服務動能。

IBM 副總裁暨全球企業諮詢服務事業群 DBS 首席客戶合夥人 Chandra Somani 分享數位化轉型策略

即便是在金融產業的領頭羊,一致認為數位化已經是當務之急,是不得不做的轉型。除了對外以數位形式為用戶建立更方便的金融服務,對內則要建立開放與安全的混合雲端與第三方建立生態圈。

而當今台灣金融業者,面對三大開放政策「金融機構可於境外雲端儲存客戶資料」、「開放純網路銀行之申設」、「Open Banking 三階段開放措施」,IBM 金融業者應加速創新動能、實踐數位再造,以因應市場與金融規範的劇烈變化,目前業者在營運成本上,維運成本就佔了七成,在實現其他創新轉型的預算只剩下三成,讓數位化客戶增加才能有效降低營運成本。

延伸閱讀:顧立雄:禁止純網銀併實體銀行,但不排除互併

IBM 三大策略 讓數位轉型具體應用

敏捷上雲:混合雲架構為業者邁向認知金融、擁抱 Open Banking 商機之關鍵,金融業應於本階段將後台 80% 受限於傳統架構的核心工作與關鍵業務,即銀行的存、放、匯、卡、票、債、證等應用系統進行現代化轉型工程,將所有的服務與交易微服務、API 化,運用容器化 (Container) 架構逐步轉換成原生雲應用系統 (Cloud-Native Applications ),並善用混合雲平台,打造現代化且具彈性的多雲業務系統。

敏捷 AI:金融業者必須架構新一世代的大數據架構 (Information Architecture) 即時搜集、儲存、分析、運用公司內外部的資料,來打訓練人工智慧大腦,並且重塑中台的工作流程,將人工智慧即服務 (AI as a Service)嵌入至所有工作與服務流程,從決策、產品開發、進件審批、即時定價、到自動推薦服務等環節,都嵌入 AI 元素,透過結合自動化工具,即時提供資料洞察與分析,方能降低重複性人工作業且加速決策流程,聚焦高價值業務並即時提供客製化服務。

敏捷創新:為持續因應新科技帶來的產業變革及複雜多變的金融法規,金融業須從組織架構重塑人才、技能和文化的管理方式,透過建立跨越組織邊界、以客戶為中心的敏捷團隊,掌握策略、營運敏捷力,並採用 IBM Garage 方法、整合企業級設計思考 (Enterprise Design Thinking)、大規模敏捷 (Agile at Scale) 等新的工作方式,快速共創金融新場景,從而能將創新產品服務迅速推至前台市場。

數位轉型已非數位長之責 各部門都該建立

打造現代化的多雲平台且能取得各樣創新技術,善用 AI 解決方案即時分析、洞察、回應並挖掘 Open Banking 浪潮所帶來的龐大資料商機,到「由內而外」重塑企業文化並實踐數位再造,隨時因應市場與金融規範的劇烈變化,加速邁向認知金融企業。

最後,吳建宏也指出,目前人才部分也是一大挑戰,常觀察到業者多半對實驗性的專案存疑,主因還是來自於資源與人才不足,無法將應用在各部門做大。然而,從過去企業傾向設立數位長一職協助公司數位發展,如今已是各部門的課題,也弱化了數位長的角色,台灣銀行也需要逐步跟上數位轉型,擺脫傳統技術架構的束縛,大幅降低維運成本以及成本收入比率,加速新產品上市時間 (time to market),並且提供客戶即時個人化的服務體驗,在 Bank 4.0 時代持續保有競爭優勢。

    核稿編輯:Mia


Cookie 消失?試試看全新 AI 影像內容辨識:讓用戶看的內容決定看到的廣告

Google Chrome 即將淘汰幫助廣告主的工具—— Cookie ,它的離去將再一次地影響數位廣告產業。
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透過GA分析進站者發現, Safari的新客數越來越多,難道這表示 iOS 的用戶數也跟著增加了嗎?注意了,這有可能是 Apple 封鎖第三方 Cookie 帶來的影響。隨著 Google 即將淘汰 Chrome 上的 Cookie ,這個幫助廣告主記住用戶受眾的小工具,將要再一次地影響數位廣告產業。

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後 Cookie 時代的廣告受眾如何鎖定?

各大廣告平台在過去幾年不斷地透過 Cookie 以及其它方式,悄悄收集使用者的用戶數據,隨著這幾年用戶的隱私權意識抬頭, Apple 與 Google 對於藉由 Cookie 辨識用戶資料的廣告投遞方式,持有不同的態度,這也將是所有廣告主的極大挑戰。當 Cookie 不復存在,要如何辨識使用者資料?

Cookie 消失了,或許會有新的數據辨識工具來取代,但是任何試圖跟蹤受眾的方式,都難以符合大眾對於保護隱私權的期望。另一方面,也極有可能無法再通過日趨嚴格的媒體監管限制。無論如何,數位廣告不能像過去一樣,無條件地使用類似 Cookie 的追蹤方式,來達到與現在同樣的廣告效果。

後 Cookie 時代內容辨識類型的廣告鎖定方式,將成為未來具指標性的投放策略。廣告與瀏覽平台或內文主題的高相關性,不僅能顯著提高受眾的互動度,更重要的是,完全不需要收集任何個人數據。

FreakOut Taiwan 不斷嘗試更友善的廣告投遞形式, 自 2016 年進入台灣市場的原生廣告,到 2020 年末引進「 Mirrors 」 AI 影像視覺內容辨識系統,都是以網路使用者的角度出發。「 Mirrors 」不需要使用傳統的受眾興趣設定,即可針對「目標受眾在觀看的影像內容」、「品牌自身競爭對手或相關指定系列產品出現的影片」來投遞 YouTube 上的影音廣告。

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AI 人工智慧影像技術突破,推動新一代內容辨識功能

傳統的內容比對廣告皆為自然語言處理 NLP 中心,基於「純文字」的比對來顯示相關廣告,如大家很熟悉的 Google AdSense 。但是,結合新興的 AI 演算和複雜的圖像辨識,已然能夠達到「影片」的內容偵測,透過增加多個比對層和基於自然語言處理 NLP 的基準定位,可深度學習並提供更精細的辨識洞察力。

舉例來說,若想要將汽車廣告投放給對汽車有興趣的人,我們要先從可能對汽車感興趣的受眾中開始推估,並且根據過去的經驗加入不同的興趣條件,最後針對素材更進一步地測試。透過 Mirrors ,我們可以讓廣告出現在有滿足特定條件的影片內,例如:在消費者觀看的影片中,出現汽車評測報告、自家品牌或競爭對手的 LOGO 、代言人等指定條件,再依照不同廣告主設定的預算判斷是否露出廣告。

藉由這樣的影像比對方式,可以更有效地根據消費者行為觸發廣告投遞條件,而不再是現行的用戶受眾數據。人的興趣是多樣且多變的,當對汽車有興趣的用戶在完成汽車的選購後,短期內將不會再瀏覽相關資訊,轉而瀏覽其他更具時效性的內容。透過消費者當下正在觀看的影片內容,取代消費者身上被貼上的數位標籤,將更貼近消費者本身的使用行為。

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Mirrors AI 影像辨識:用消費者看的內容決定廣告

2021 年台灣數位報告指出,台灣人在各網路內容服務中,最愛「網路影片」的比例高達 97.9%,遠超過 Vlog、串流音樂、網路廣播、Podcast 。

影音廣告早已是品牌經營的趨勢:根據 DMA 2019 年台灣數位廣告量統計報告指出,台灣各類型廣告中,影音廣告以 37.2% 的成長比例大幅領先奪冠。其中 YouTube 持續蟬聯台灣最常被造訪網站第 2 名(僅次於 Google ) ,在台灣各大影音平台中的觸及率及影響力不容小覷。

2021 年 FreakOut Taiwan 已與客戶合作,進行搭載新系統的 YouTube 串流內廣告投遞,在針對品牌及產品客製化的多層鎖定策略建議下,房地產廣告的 CTR 表現高於平均,並發現「人臉」群組辨識表現為佳,其中多為財經、名嘴等名人。而美妝品牌廣告 VTR 表現優異,則以品牌「 Logo 」、「人臉」群組有最出色的表現。

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