【硬塞觀點】為何會開放三家純網銀?又為何要有純網銀?

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Photo Credit: INSIDE/Chris攝影
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今天金管會終於公佈了純網銀許可設立的名單,原本三搶二的局面出乎意料之外的最後三家申請的銀行都拿到了執照,但這樣的結果卻並非沒有蛛絲馬跡,事實上早在四月份金管會主委顧立雄就已經提到了「開放兩家是過去」,並舉例「香港有三家純網銀」。

為何會開放三家純網銀?

的確,過去金管會之所以設限為兩家純網銀,是因為部分銀行因業務轉型或併購而消滅,銀行總體家數由2016年底39家微幅減少至37家,但後來元大商業銀行又成功併購了大眾商業銀行,銀行家數再減,是有空間可以讓連線商業銀行籌備處、將來商業銀行籌備處及樂天國際商業銀行籌備處三家都拿到許可。

金管會的公告中,開放三家的理由如下:

  1. 3家申請人所提之營運模式不同,目標客群亦有差異,3家均有助於提升客戶使用金融服務之便利性及滿足消費需求,促進普惠金融,並鼓勵金融創新及推動金融科技普及。
  2. 香港已陸續核發8家純網銀執照,新加坡宣布將開放5張執照,韓國除現有2家純網銀外,今年亦再開放申請設立,顯示純網銀之家數界線並非絕對。
  3. 依日本及韓國經驗,純網銀市占率仍低,對實體銀行與市場競爭之影響尚屬有限。

為何要有純網銀?

金管會公告後,中央銀行的粉絲專頁馬上貼出了純網銀在金融產業的定位介紹:

其實包括金管會也一再地提到「鯰魚效應」,簡單來說就是承認傳統銀行的轉型與改革已經失敗與不被期待,所以在這死氣沈沈的池塘中,不得不透過放入三尾的鯰魚來刺激另外的36家銀行,促進這些傳統銀行的金融創新與數位轉型,讓這些銀行有機會可以活下來。知道嗎?2019年是第一次沒有任何銀行增設分行,而2018年全國總共裁撤了21家分行,銀行產業之慘淡,主管機關難辭其咎,也難怪要放出鯰魚。

但這樣的舉例雖然好理解,卻也暴露出主管機關的無奈與無能。為何傳統銀行需要純網銀來刺激而不是透過監管治理的手段?而鯰魚的存在,其實是為了讓沙丁魚可以活下來,所以金管會開放純網銀的主要目的,其實是在幫傳統銀行轉型而不是讓純網銀可以成長茁壯。但是這樣押注在本來就不求長進的對象,真的能帶來不一樣的結果嗎?

從金管會的公告就可以看出端倪。金管會列了七個「未來將強化對純網銀之監理」的項目,其中一項就是「維持金融市場競爭秩序」,金管會直接了當的禁止純網銀採取價格戰:「純網銀之產品與服務,其定價須充分考量各項成本與合理利潤等,不應以不合理之定價妨礙金融市場秩序,以維健全經營。」

說起來好聽,但是追根究底之後,不就意味著新技術的採用如果真的能降低成本,消費者也不能享受到更低的成本?試問,純網銀的轉帳,到底為什麼要維持這麼高的手續費?更可笑的是,既然金管會認為要「維持金融市場競爭秩序」,那麼放進池子裡的到底是三尾鯰魚?還是依舊三尾沙丁魚?甚至,如果過去傳統銀行在科技創新與數位轉型上的失敗,都是主管機關的食古不化,那麼同樣的食古不化,即便開放了純網銀,又能造成什麼改變呢?

愛因斯坦說過:什麼叫瘋子?就是重複做同樣的事情,卻期待會出現不同的結果。

不管傳統銀行還是純網銀,消費者要的是什麼銀行?

不管是台灣還是其他國家,純網銀的參與者其實大多是科技業者,眼見傳統金融業者跟不上時代、不懂善用技術提供更好的服務,當然希望自己的技術有可以施展的舞台。因此有大量使用者如LINE的通訊軟體、有使用場境的電商平台,甚至是握有基礎建設與金流資訊的電信業者,都可以透過自己最擅長的角度提供更好的金融服務。

但說實話,這條路將會非常漫長,就如金管會自己也知道的,其他國家的純網銀其實也發展得不好,沒有什麼影響力。將來銀行總經理梅驊在得知取得純網銀許可後也表示:「現在才是挑戰最大的開始。」為什麼?

因為真正好用的金融服務,其實還有太多需要打通的環節,而純網銀執照什麼都沒有打通。沒有好的基礎建設,純網銀在初期其實只能慘淡經營。像是開放銀行的OPEN API自律規範才剛提出,還有待金管會的許可,而且還分成三個階段,先開放商品資訊,再開放客戶資訊,最後才開放交易資訊。

簡單來說,如果你在10家銀行有帳號,透過API,你可以用同一個App或網路服務管理自己的資產或金融商品,這在國外早已是日常。但是,台灣的第一階段,你只能查詢你有什麼商品,如果你想知道你在哪個銀行有多少錢,甚至是進行資產管理,你就必須安裝10家銀行的App,這樣的體驗與服務其實既不方便又不安全,顯然不是消費者真正想要的銀行服務。

簡單來說,過去的銀行都將客戶的資料視為自己的資產,不肯輕易放手與公開。但是我的資料是我自己的資產,不是銀行的,在我願意的情況下,為什麼我不能挑選更好的資產管理軟體,透過安全的API連結到各個銀行去,以最方便有效的方式管理自己的資產?

OPEN API只是純網銀或是科技金融的基礎建設,而後面還有更多有待突破的難關。台灣的銀行產業數位轉型之路,還相當漫長啊!而純網銀與OPEN API的陸續登場,其實是難得的曙光。

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