打開銀行法規的新產物 從 行動支付看金融科技的未來 

隨著開放銀行的趨勢與 AI 持續的發展,金融科技支付新創將在金融排斥地區成長茁壯
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本篇投稿原文刊登於 Medium,作者李念寰,過去曾在虛擬貨幣交易所COBINHOOD任職、目前則在微拓顧問公司擔任PTA同時在Rookie Fund擔任學生投資經理。

一間創業公司在選擇創業題目時有許多賺錢的面向可以考慮,其中一個就是法規,法規的開放往往帶來巨量的商機。今天筆者要介紹的就是行動支付 — 打開銀行法規的沉重面紗後出現的新產物,我們將會精選三個金融科技的大趨勢並總結近年來創投公司在行動支付上的動向。

今天希望大家得到的 Takeaways 有以下兩點 :

  • 支付是金融科技中最有前景的類別
  • 隨著開放銀行的趨勢以及AI持續的發展,金融科技支付新創將在金融排斥地區成長茁壯

定義與分類

首先就金融科技的定義來說,我們將其定義為

用來支援金融服務或銀行的程式與其他科技

目前金融科技中主要有八大類應用,如下圖所示,分別有支付、保險科技、投資與資本市場科技、數位借貸、銀行科技、金融媒體與資料解決方案。

 Photo Credit:S&P Global Market Intelligence

由上圖我們可以清楚的發現,目前支付領域的總價值居所有類別之冠,在近年來手機的快速普及下,數位支付領域的全球潛在市場已經突破100兆美元,當中有花旗、摩根大通等傳統銀行玩家致力於利用客戶資料開發解決方案,也有眾多新創團隊利用區塊鏈與機器學習等新技術開發新玩法。更重要的是,這是一個仍然在持續高速成長的市場,2016~2021年在行動支付領域的交易量以平均52%的速度高速成長,預計到2021年整體行動支付的年交易量更將突破8億美金。

Photo Credit:SharesPost Research

金融科技與支付 — 三大趨勢

而在近幾年金融科技的發展下,我們歸結出了以下三個大趨勢,分別是

1.開放銀行會帶動大量資料的開放並促進金融科技的發展

2.金融排斥地區會成為行動支付的新戰場

3.機器學習會持續主宰未來的市場

開放銀行會帶動大量資料的開放並促進金融科技的發展

首先我們先談開放銀行的定義以及其由來,開放銀行的定義是

利用開放 API 的形式,在客戶同意的前提下授權銀行資料給政府許可之公司

講起來有點像繞口令,簡單來說就是銀行在法規的強制命令下被迫把最重要的客戶資料授權給更優秀的金融科技玩家。此趨勢起源於英國 PSD2 (支付服務指令第二版)法案, 開放銀行的宗旨,就是要降低支付服務新創業者進入市場的門檻,也要活絡市場競爭,讓金融服務更加創新,同時強化消費者資料可攜權。

英國開放銀行業務領導人 Bill Roberts 曾經說過 :「在英國,前四大銀行包辦了8成英國經常帳戶。而且,這群銀行用戶更換經常帳戶的轉換率只有3%,比英國的離婚率還低,民眾就算會換配偶,也不見得會換銀行帳戶。」而這樣的趨勢也同樣存在於世界上大部分所有區域。

開放銀行的趨勢會對金融科技創業者、政府、銀行有非常劇烈的影響

對於政府來說,新興的監管議題會是巨大的挑戰,如同定義所說,並非所有獲得客戶同意的公司皆可以輕鬆獲得客戶的資料,公司需先獲得政府的同意。要辨別出所謂「安全」的公司而不會發生如劍橋分析等數據上的弊端會是政府必須面對的課題。

對於金融科技玩家來說,嶄新的資料來源無疑地提供了那些挑戰者實行彎道超車,更重要的是,在擁有了對於客戶資料的許可後,金融科技的創業公司將能夠省下大量的時間來驗證客戶的信用,在風險上提供更適合的產品。

最後對於傳統銀行來說,雖然開放銀行確實會打破金融服務長期由其壟斷的局面,然而,這也將會讓他們站在產業的風口上去與新興的金融科技公司合作。許多銀行的企業風投部門(CVC-Corporate Venture Capital)都已經開始併購有潛力的創業團隊,升級自己的服務。下圖是近年來在金融科技創業團隊融資上傳統創投與企業風投的參與比例,可以清楚的發現企業風投的比例逐漸拉高,證明此項趨勢的存在。

Photo Credit:Consultancy.uk

金融排斥地區會成為行動支付的新戰場

金融排斥(Financial Exclusion)指的是在金融體系中人們缺少分享金融服務的一種狀態, 包括社會中的弱勢群體缺少足夠的途徑或方法接近金融機構。全球行動銀行與支付產業非常巨大,在17年一天便有十億美元以上的交易量,由下圖可發現,在印度、東南亞、中國與非洲等地都是顯著金融排斥地區。

 Global Findex Database

傳統銀行對於身分認證以及存款的要求把世界上一大部分的人都擋在了銀行的門外,甚至有許多人連銀行帳戶都沒有。行動支付允許他們在某種程度上解決了金融排斥的問題而不需要遵守傳統銀行那些明顯過於苛刻的要求。

麥肯錫調研報告便曾指出,在2025年會有多16億人擁有銀行帳戶,有近4.2兆的新存款,證明了在金融排斥地區行動支付將會擁有廣大的戰場供角逐。

McKinsey Global Institute Analysis

AI會持續主宰未來的市場

如同許多人所熟知,機器學習協助人類利用資料對於個體的行為模式做出預測,應用在金融領域上時,這樣的技術更加強大。比方說,在風險管理上,機器學習可利用過去的信用與還款紀錄推算出在相同情境下該用戶是否有機會賴帳。更廣泛的談,利用機器學習原理,更多的金融科技類新創可以推出風險趨避性與客戶更加符合的產品,進一步用更好的服務滿足客戶的需求。

總結了以上三個大趨勢,我們認為未來的金融科技,尤其是行動支付領域將會出現以下的大動向 :

隨著開放銀行的趨勢與 AI 持續的發展,金融科技支付新創將在金融排斥地區成長茁壯

藉由開放銀行所提供的資料,支付類的新創將可以利用新興的機器學習對於客戶做出最適合的服務。同時,利用該服務以及金融排斥地區的廣大市場,這樣的創業團隊將有機會變成支付類別的獨角獸!

責任編輯:Anny

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以前瞻眼光展開電動化車款轉型,Lexus HEV 油電複合車獨步全球

早從2005年便投入電動化轉型研發的Lexus, 在15年前就推出全球首款豪華油電複合車(HEV, Hybrid Electric Vehicle),透過兼顧油耗環保與優異性能等多重優勢,成為消費者踏入電動化領域最佳首選。
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Photo Credit:Lexus
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時間回到 2005 年,Lexus 獨步全球豪華車廠,率先推出首款 HEV 油電複合車 RX 400h,不僅成為電動化豪華先驅,經過多年的發展,更奠定在此領域不可撼動的領導地位。在純電車款尚未普及前,Lexus 便已佈局油電複合動力產品線,提供消費者務實且環保的豐富選擇。從這一點就能看出 Lexus 的精準眼光,而在油電複合動力領域耕耘多年的 Lexus,至 2020 年為止已累計減少全球約 1900 萬噸的二氧化碳,成為其他品牌的比較標竿。

以深厚技術為基礎 破除 HEV 為轉性過渡產品迷思

10 幾年下來,Lexus 在油電複合動力領域累積深厚實力,並不斷突破,陸續推出首款後驅油電複合車(HEV, Hybrid Electric Vehicle)-GS450h、首款 V8 引擎 HEV-LS 600h ,現在更打造出業界最為先進的第 4 代 Hybrid 系統。Lexus 針對不同的動力及操駕需求,推出多元的電動化車款。證明了油電複合車 HEV 並非純油轉純電的過渡性產品,而是能夠滿足消費者需求的務實之選。

其關鍵就在於「均衡性」,油電複合動力系統除了可以寧靜行駛,動力輸出同樣飽滿卻較為平穩順暢,因此駕駛無須重新適應過去多年來習慣的動力特性,無痛轉換加上養護方便,又兼顧高油耗經濟性的優勢,Lexus 旗下 HEV 油電複合車款可說是面面俱到。

而目前最先進第 4 代油電技術,最具代表性的產品就屬 LS 與 LC 車系的 500h 車型,採用 3.5 升 V6 引擎為基礎,並首度換上鋰電池,因此綜效馬力輸出比過去更好,且作動效率更佳。另外最關鍵為具備 Multi Stage Hybrid 科技,除了原本 ECVT 變速系統之外,後軸再增加一具 4 速變速箱,提供更強勁的加速感受,並能在高檔位駕駛時有效降低引擎轉速,進一步達到節能目的。

全球屢創佳績 深受台灣市場肯定

Lexus HEV 油電複合車自從推出以來,就一直受到消費者高度支持,不僅在全球市場交出好成績,在台灣同樣也引領著豪華油電市場發展。Lexus 品牌於全球約 90 個國家銷售,截至 2021 年 4 月底為止,電動化車款累積超過 200 萬輛販賣,占比品牌整體銷售量高達 33%,累計減少二氧化碳排放超過 1,900 萬噸,換算約等同 30 萬輛新車的碳排量,可說成果卓著!

而台灣市場方面,1999 年 Lexus 引進 RX 車系,一上市旋即獲得消費者熱愛,打下在豪華 SUV 市場的重要地位,並創下驚人的銷售記錄,2006 年導入油電複合動力車款- RX 400h 以來,便以獨跑之姿持續領導豪華油電市場走向,目前 Lexus 在台灣市場已經達成全車系都有油電複合動力 HEV 動力選擇,遙遙領先其他對手。

堅強產品陣容佈局 顛覆傳統豪華定義

作為第一款在台灣推出油電複合動力車型的產品,RX 的油電複合動力車型受到許多關注,小改款時,除了調整車款外觀特色帶來更為精緻與豪華的風範,內裝配備亦有所提升,觸控式中控螢幕和搭配 remote touch 操作介面,操作體驗直覺便利。另外還新增 6 人座設定,第二排座椅採用 Premium Captain Seat,乘客可在 2、3 排座椅間穿梭,同時大幅提升車室使用便利性。

RX 450h 全面創新 豪華新視野。/Photo Credit:Lexus

RX 450h 亦在先進安全科技上搭載豐富配備,全車系標配全速域 DRCC 雷達感應式車距維持定速系統,支援跟車到停與重新起步,加上 LTA 車道循跡輔助系統、ICS 智慧停車輔助系統,以及 RCTB 後方車流煞車輔助系統等駕駛輔助功能,確保減少長途行車疲勞,並降低因疏忽而產生的事故意外。搭配增加焊點與膠合部位,提升車身剛性,讓駕駛同時擁有安全性和駕馭樂趣。

另外同樣也屬於 Lexus 核心 SUV 產品的 UX,乃是品牌最年輕的成員,採用 GA-C 平台打造,擁有高剛性、低重心、充滿駕馭樂趣的特性。其中 UX 250h 搭載最新第 4 代 Hybrid 系統,擁用更佳的作動效率,以及高達 41% 的熱效率,使得 UX 250h 得以兼顧優異動力輸出、絕佳油耗表現。

UX 250h 油電複合動力車型搭載最新第 4 代 Hybrid 系統,非常吸引年輕人的目光。/Photo Credit:Lexus

Lexus 持續進化的腳步絕不停歇,即便在 HEV 領域獲得了卓著成就,但仍不斷探索各種未來可能與更多元的電動動力組合,Lexus 將持續部署 Lexus Electrified,像是電動車(BEV, Battery Electric Vehicle) UX 300e 不久的將來將於台灣上市,敬請期待。

想要瞭解更多關於 Lexus Electrified 的詳細消息?您可至 Lexus 官方網站獲得詳細資訊。更不能錯過後續即將推出 Lexus Electrifired 概念的動畫報導文章,所有想知道的大小事情,通通一次滿足!