三點看蘋果 Apple Card 怎麼顛覆金融?

蘋果發表的 Apple Card 雖然在台灣暫時用不到,但可是顛覆了傳統金融支付的做法。背後的機制與 FinTech 未來藍圖,值得台灣金融業者思考。
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REUTERS/達志影像
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作者林國正,國立大學管理科學系畢業,現職為金融業程式開發者,曾經歷四大會計師事務所專職資訊安全風險控制及規劃、及公司上市櫃申請之內控審查。曾任職於國內知名證券業、銀行業,現職服務對象為香港金融集團。專業領域經驗在資訊安全範疇有五到七年經驗。更多資訊請參考作者個人網站

本文由讀者投稿,INSDIE 獲授權編輯後刊出。

蘋果公司發表了新產品 Apple Card,銀行端與高盛銀行合作、信用卡機構與 Mastercard 合作的一個新型態的信用卡產品。依據發表會上資訊,申請方式為直接從蘋果的手機上申請,申請核准後,虛擬卡會自動連結到你的蘋果手機的 Apple Pay 上。實體卡則是一張帶著有感應晶片,但是沒有卡號、CVV 碼(信用卡驗證碼)、到期日、姓名等資訊的信用卡。

就筆者以前的經驗來看,金融機構,一般來說是由具有發卡執照的銀行或純信用卡公司,來發行信用卡。而他們的獲利來源有以下幾種:信用卡刷卡每單會向商家抽取手續費用;除了前述的直接獲利來源之外,客戶若有遲繳狀況時,會啟動延遲還款的循環利息費用;知悉客戶的消費記錄及信用狀況後,在客戶同意交叉行銷的前提之下,金融機構可對客戶再行銷金融商品,如個人信用貸款、保險商品、投資商品。

銀行還可以對擁有的客戶消費資料做大數據分析,建立客戶的消費習慣與模型,再進一步可以與消費通路與商家商談行銷企劃案,促使客戶利用自家信用卡消費,進而再一步帶動刷卡手續費用的增長正循環。

蘋果公司為什麼要推出掛名自己公司品牌的信用卡,而不是由高盛銀行推出的蘋果聯名卡呢? 筆者基於科技與金融的經驗推測有以下幾點:

一、安全機制

蘋果公司自豪於自家的 iPhone 上有著獨立的加密晶片,不管是 Touch ID、Face ID、或是 Apple Pay 內綁定的信用卡資料均透由加密晶片加密這些原始數據資料後,才往網路端傳送。

過往,實體信用卡常常有著卡號、CVV 資訊、到期日、姓名等資訊外流,或是信用卡被盜拷複製後盜刷的事件,因此 Apple Card 將發卡流程顛倒過來,由蘋果公司在虛擬端先行創造一張卡片,之後將前述信用卡相關資訊經過加密晶片加密後存放在 Apple 手機上並綁入 Apple Pay 內,然後再要求實體卡上取消記載信用卡相關資訊。

依據美國科技網站 TechCrunch 的報導,Mastercard 與蘋果公司再加上一個更厲害的機制,是刷實體卡片時需要配合蘋果手機上的 Touch ID 或 Face ID 做第二重的授權驗證(兩步驟驗證)。

另外當需要線上填卡號時,Apple Card 可以產生虛擬卡號讓你使用,而且可以隨時重新產生。如此一來,這張信用卡將可以大大地降低上述外流或被盜拷複製的風險。

二、擴建蘋果生態圈

蘋果一直以來就是將改善人類生活的便利性作為願景。不僅僅作為一個設計並生產科技產品的公司,更希望能夠連結到客戶使用者的生活當中,要怎麼樣才能讓你更離不開它呢?就是綁住你的消費流程。

當你得到一張更安全的信用卡,得到一個管理個人財務日記帳務更便利明確的工具,你還會考慮要離開 Apple 手機嗎? 另一方面,當越多人加入使用蘋果 Apple Card、越多人加入使用 Apple Pay,就會有更多的電商網站或是實體線下商店必須考慮導入使用 Apple Pay 收款介面,因此蘋果公司更可以從收單收款介面抽取手續費用增加獲利。

三、作為零實體卡片的前哨戰

蘋果除了手機這項產品之外,別忘了,他還有 Apple Watch 這個產品,並且持續在進化當中。如果未來,在持卡人已開始接納虛擬卡的使用體驗並意識到 Apple Card 帶來的安全性之後,未來消費者與商家的收付款行為是否會有機會更快速更便利,甚至透過 Apple Watch 的感應即可使用?或者不僅是利用虛擬信用卡進行 B2C 的消費行為,C2C 是否也可以更方便地進行收付款動作呢? 

蘋果公司引領全球在各種消費領域上不斷的推出新型態的產品,這次是繼 Apple Pay 的發明之後,繼續在傳統金融的既定商品上顛覆觀念,持續創新。蘋果公司早已經從科技走向金融,台灣金融業也應思考要投放更多資源到科技技術與商品上做創新嘗試,否則勢必未來也會繼續面臨這些科技公司的挑戰。

核稿編輯:Mia

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5G 領航創新應用競賽大放異彩!吸引超過 200 組作品與創新提案,見證台灣 5G 創意能量

由經濟部工業局舉辦的通訊大賽今年邁入第 20 週年,其子競賽「5G 領航創新應用競賽」總獎金超過 132 萬,共募集超過 200 件作品設計或提案構想,相較去年成長近 5 成。
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Photo Credit : 資策會地方創生服務處
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由經濟部工業局辦理的通訊大賽,自去年起因應台灣邁入 5G 世代開設全新子競賽-「5G 領航創新應用競賽」。競賽以發展 5G 解決方案為主軸,聚焦於數位娛樂、交通、製造三大垂直領域,參賽作品需結合 5G 通訊技術特性並從三大應用領域中,發展創新產品或構想。競賽不限國籍與年齡資格,各行各業皆可參加,瞄準跨域人才強大的創新能量;而今年共募集超過 200 件作品設計或提案構想,相較去年成長近 5 成,更持續有來自印度、泰國、美國、香港等地外籍生組隊參與,與國際趨勢接軌。

通訊大賽邁入 20 週年 見證台灣通訊產業發展

經濟部工業局辦理通訊大賽自去年起臺灣邁入 5G 世代開設全新子競賽「5G 領航創新應用競賽」。競賽以發展 5G 解決方案為主軸,聚焦於數位娛樂、交通、製造三大垂直領域,參賽作品需結合 5G 通訊技術特性,並從三大應用領域中,發展創新產品或構想。今年共募集超過 200 件作品設計或提案構想,相較去年成長近 5 成。競賽不限國籍與年齡資格,各行各業皆可參加,瞄準跨域人才強大的創新能量。今年更持續有來自印度、泰國、美國、香港等地外籍生組對參與,與國際趨勢接軌。

值得一提的是,今年通訊大賽也來到第 20 年,從 3G、WiMAX、WiFi、4G、到今天的 5G,這一路走來的歷程,彷彿像一部台灣無線通訊史,許多歷屆得獎者,如今都已在業界發光發熱,甚至積極與國外廠商合作,為台灣的無線通訊與產業發展奠定紮實基礎。

「5G領航創新應用競賽」聚焦於數位娛樂、交通、製造三大垂直領域,今年共募集超過200件作品與提案,照片為所有入圍隊伍。 (Photo Credit : 資策會地方創生服務處)

5G 應用情境無遠弗屆  與各產業趨勢緊密相連

5G 擁有高速率、低延遲、廣連結三大特性,能串連上、中、下游相關垂直應用領域的整合服務;競賽本身即是為了挖掘與培育多元數位人才為出發點,今年更提出雙軌賽制並行,除了以往落地執行的「實作組」,「概念組」團隊僅需要提出創新概念的提案即可參賽,在經濟部工業局再開放更大的空間下,由今年入圍的作品更看見 5G 在數位娛樂、交通、製造三個領域從企業端、使用者終端等都可以運用的多元創意提案。

競賽實作組最終由實境共創以「Holoroam 整合式沉浸體驗佈建管理系統」拿下冠軍,抱走高達 35 萬元獎金;至於邁仕智聯,則以「淡海輕軌之 5G 營運安全管理智慧 監控與網路廣播對講整合應用系統」得到亞軍,歐利科技則以「影像圖控式USV岸際航行系統」拿下季軍與智崴企業最愛獎。其他企業最愛獎的優勝團隊包含打造智慧雲端機械手臂遠端控制平台的 5MEC 團隊,該團隊獲得本屆金級贊助企業中華電信的企業最愛獎殊榮;而 Sky 的 5G 智慧監控與海岸安全以及 Dress Up! 的 VR 服飾電商平台服務則分別獲得采威國際以及智慧時尚兩家特級贊助企業的賞識,抱得企業最愛獎的獎盃。概念組名次部份,娛樂領域冠軍為 See the music、亞軍為 ErgoLab,交通領域冠軍為兩個小錢、亞軍為鳴天設計,製造領域冠軍為雲聯勁網、亞軍為 Sagiri,競賽總獎金超過 132 萬。

參賽隊伍的背景從科技公司到在校學生,跨域組成的共同點都是預見 5G 與產業緊密相連的趨勢。實境共創原本就在開發 AR 與 3D 虛擬展間服務,團隊在過程中發現,必需與 5G 高速網路搭配,才能達到流暢的使用體驗。而歐利科技隊長陳信宏認為,再好的新創服務都必須面對市場考驗,「原本公司提供的解決方案都基於 4G,希望透過競賽測試 5G 加持下的效能,藉由這些驗證過的數據,未來能讓客戶更有信心。」而邁仕智聯報名動機也很類似,吳忠原是由今年中拜訪捷運公司,在因緣際會下得知競賽資訊,剛好能把 5G 導入公司的無線監控產品,加強無人管理車站旅客安全。

實境共創拿下冠軍,抱走高達 35 萬元獎金,團隊提出「Holoroam 整合式沉浸體驗佈建管理系統」,希望透過最簡單的工具,輕鬆打造最沉浸的數位體驗。 (Photo Credit : 資策會地方創生服務處)
邁仕智聯以「淡海輕軌之 5G 營運安全管理智慧 監控與網路廣播對講整合應用系統」獲得亞軍,這是一套能應用在淡海輕軌的 5G 網路多功能服務智慧監控應用系統。 (Photo Credit : 資策會地方創生服務處)

今年獲獎的概念組中,由 2 位女生組成的 See the music 團隊,非通訊背景出身單純發自內心熱愛音樂,純粹希望透過 5G 實現腦中創意,提出結合 5G、AR、IOT 多技術綜合線上練團的「See the Music」解決方案。另外像是由外文與企管系組成的 Dress Up! 團隊,提出結合 5G 特性的 VR 服飾電商平台,靈感來自疫情下的服飾業,可透過「Dress Up」服務 3D 建模讓消費者 360 度無死角觀看商品細節。這些一再證明 5G 與各產業緊密相連的特性,只要擁有好的點子,就能讓 5G 在各平台得以發揮。

歐利科技提出以「影像圖控式 USV 岸際航行系統」得到季軍與智崴企業最獎,透過彈性控制模組,實現多元的水面應用,打造無所不在的雲端化 USV 控制中心。(Photo Credit : 資策會地方創生服務處)
由兩位女生組成的See the music,提出結合5G、AR、IOT線上練團的「See the Music」解決方案,獲得娛樂領域冠軍,希望提供更沈浸式的音樂體驗。(Photo Credit : 資策會地方創生服務處)
Dress Up! 團隊提出「Dress Up」服務,靈感來自疫情下的服飾業,為結合5G特性的VR服飾電商平台,也獲得智慧時尚獎的肯定。(Photo Credit : 資策會地方創生服務處)

多場加值培訓活動 協助團隊精進作品 切合市場各種需求

能從上百件作品脫穎而出,證明獲獎團隊都具備強大的創新力,而在競賽過程中,經濟部工業局也提供豐富資源,實作組入選團隊可使用工業局 5G 實驗場域 digiBlock C 數位創新基地進行相關測試;不僅如此,期間更辦理、簡報設計工作坊、5G 實務工作坊、設計思考交流會、5G 場域進場實測、企業參訪…等多場加值培訓活動,希望在這些大力支援下,協助各團隊精進作品。

在「5G領航創新應用競賽」過程中,經濟部工業局提供豐富資源,入選團隊可優先使用digiBlock C 5G 實驗場域,另外也辦理一系列加值培訓活動。(Photo Credit : 資策會地方創生服務處)

邁仕智聯特別點出,主辦單位提供2次 5G 現況頻寬實測場域,對他們來說非常重要,吳忠原說道,「從實測場域頻寬分析數據得知,過去 4G 時代每次只能回傳 4 支攝影機影像,不過今天透過 5G 頻寬,一次可回傳 100 支攝影機影像,速度整整快了 25 倍,這對智慧監控發展是一大突破,意謂未來可透過 5G ;另外我們也參觀中華電信,體驗既有 5G 應用方案與情境,給我們很大信心與啟發,若不是參加競賽,過去根本沒機會接觸這些實測場域。」

冠軍團隊實境共創則強調,參加「5G 領航創新應用競賽」得獎是其次,最重要是能與其他團隊交流,「這次得獎對我們來說當然是很重要的肯定,但我們覺得與其他團隊切磋,從中反而得到最多收獲;例如我們有看到其他團隊做跟我們類似的產品,雖然架構很像、但切入點完全不同,雖然是競爭關係,但其實彼此都能互相學習。而我們也看到很多我們沒有看見的 5G 應用,這樣的創意刺激對我們來說非常寶貴。」

不光解決現有問題 更要創造新型態服務

本屆「5G 領航創新應用競賽」中,不僅看到許多優秀作品,更讓人見識年輕人的創意,頒獎典禮採訪當天,冠軍實境共創原本開玩笑說,要用獎金好好大吃一頓,但三位大男生立刻恢復正經,「而獎金也是很重要的資源,才能支持我們持續創造有亮點的新型態產品,刺激消費者將無線網路升級到 5G。」過去我們總是說,好的創新服務要能解決問題,如今不僅要用 5G 提出解決方案,其實還要創造更多需求,也期待未來 5G 的使用會因為這些創意而更快普及,就讓我們拭目以待吧!

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