香港區塊鏈 Fintech 之路不好走,不只因為科技「瘸腿」

技術創新的速度是非常快的。區塊鏈的分佈式帳本特性,是可以改變商業模式的。一年前還有人在說怎麼樣去改進區塊鏈網路的問題,現在大家已經在說區塊鏈結合人工智慧的運用了。
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導語:市場不是問題——這些人才,能不能真的解決市場痛點?

香港的Fintech之路不好走,不只因為科技“瘸腿”

在過去一年裡,香港在金融科技領域的行動可以說是「全面出擊」,一口氣祭出七大措施,力爭開拓智慧銀行新紀元。

最近,在香港 Finwise 金融科技峰會上,香港畢馬威的資訊長(CIO)Adam Stuckert 、 ANX 國際集團執行董事 Jason Dehni 、香港數碼港公共使命總監湛家揚和香港恆生管理學院校長何順文也就相關話題展開了圓桌討論——事務所看行業風向、學術派看公共教育、創新社群看新創企業,業界人士們究竟是如何看待香港在金融科技領域的表現的?

過去連很多 CIO 都以為區塊鏈就是加密貨幣。

香港金融管理局(以下稱「金管局」)其實在 2017 年就和新加坡方面合作過區塊鏈導向的項目,之後香港政府宣布計劃創建一個基於區塊鏈的貿易融資系統來作為「一帶一路」的一部分。

之前也有消息指出,香港預計在本月發布一個區塊鏈支持的貿易融資平台,將包括匯豐和渣打在內的 21 家銀行連接起來。不過香港當局對 ICO 及加密貨幣交易所的態度相對謹慎,從 2017 年 9 月到現在已經多次發出公開警告。

「過去一年到半年時間裡,很多 CIO 都覺得區塊鏈和加密貨幣是同一種事物,後來很多人才知道,前者是底層技術、後者是應用的區別。」同為 CIO 的 Adam Stuckert 認為,香港確實可以運用區塊鏈平台、做代幣、實現點對點交易等等,但不是說所有企業都得去追逐區塊鏈。「有些是大企業財團在背後支撐,很多機構融合在一起,共同尋求新的機遇。」

Jason Dehni 表示:「技術創新的速度非常快。區塊鏈的分佈式帳本特性,是可以改變商業模式的。一年前還有人在說怎麼樣去改進區塊鏈網路的問題,現在大家已經在說區塊鏈結合人工智慧的運用了。」

他進一步提到了企業如何轉變思維、擁抱新技術的問題:「區塊鏈是個技術平台,很有潛力,可以把智能合約、機器學習這些用上,去改變人們的用戶體驗,降低業務成本,接觸更多客戶。很多企業覺得這是操作模式的轉變,不一定是一種全新的商業模式。區塊鏈還可以提供資金流動性的便利,比如房地產這種行業,需要向多方收取費用,區塊鏈技術是不是可以減少中間的轉接,變成更直接的交易?新加坡、中國和東歐這些地區對區塊鏈的關注度比香港高了不少,中國是區塊鏈新創企業最多的地方。」

湛家揚表示:「香港有一件事情是做對了。很多大學都有金融科技的相關學位和課程,但你需要一個契機去啟發學生對程式語言、對數據統計感興趣。例如學校可以跟包括銀行在內的很多金融機構合作,通過比賽和獎金的方式去激勵學生。其次是實習,但這個實習過程實際上是在做創業,讓學生去感受區塊鏈新創企業是怎樣運行和發展的。」

留住人才和公共教育的雙管齊下

在談論區塊鏈時, Jason Dehni 也指出了行業人才留港難的問題:

「香港很多優秀的學生是真的留下了,還是流失去別的地方了?他們會覺得香港真的有競爭力嗎?能建立自己的事業嗎?去哪個大城市都可以過得很好,我為什麼要留在香港?我認為香港真正缺乏的是一個平台,技術人才並不想留在這。香港最大的優勢就是國際化,我在香港工作過,也覺得香港確實很好,希望這些年輕人也回來,為這裡的金融科技生態努力。」

湛家揚則指出人才和市場需求的對應:「學術研究上,香港的表現已經做得不錯了,全球排名前百的學校我們有五個。香港政府也有人才引進計劃,對這個領域的新公司也有優惠政策。我們確實也有創業孵化器,也從耶魯、史丹佛這些地方找了很多優秀學生;想創業的年輕人,我們也有項目給他們,更重要的是我們需要生態系統去支撐(長遠的發展)。我們現在面臨的人才缺口是真的很大,像中國就是很大的市場—— 市場不是問題,但我擔心的是,這些人才能不能真的解決市場痛點。

何順文表示,香港在區塊鏈的人才培養環節仍然需要努力跟上,政府其實可以做得更多,吸引更多技術專才去到香港,推動整體市場發展向上。不光是區塊鏈,AI、大數據這些項目都應該有所引進。

值得一提的是,他強調公共教育改變民眾觀念:

「我們不希望科技僅僅是技術—— 金融科技,本質上是科技的一種應用,要與人文進行結合。 比如說到電子支付,學生都害怕行動支付會洩露隱私,擔心數據安全問題。因此我認為教育不光是培訓,公共教育的意義更重要,讓大家知道我們為什麼要做數據保護。得在整個社會的方向去看,比如兩分鐘向普通人介紹為什麼要關注區塊鏈和加密貨幣,還有你怎麼用這個新科技解決人們需求,創造經濟和社會的價值。」

香港投資推廣署去年就特地舉辦過金融科技教育週,期間香港大學上線 Fintech 線上課程,著眼於基礎知識和重要領域的了解;香港中文大學等多間大學也各自舉行金融科技講座,開辦相關課程,當局也與大學聯手開展程式設計比賽以激勵學生加入專業領域。

新加坡的「珠玉在前」

在中國重點扶持一帶一路和粵港澳大灣區的情況下,香港能迎來多少機遇?湛家揚指出,金融方面香港是很領先,但是科技是香港欠缺的一個短板;其實不應該把智能合約這些新技術當成威脅,應該利用,促進一帶一路的發展。Adam Stuckert 就認為,政策扶持能充分發揮香港的「連接點」功能。

Jason Dehni 則將香港與其他城市作比較:「我認為香港已經是二級金融科技中心了,像北京、東京、紐約這些城市是有著大規模的比較完整的系統在支撐,而香港是多方因素交融而成的中心。可是現在這種優勢不復存在了,項目有很多細節,卻沒看到執行,得思考怎麼通過粵港澳大灣區去招募更多的人才。我認為香港真正缺乏的是一個平台,技術人才並不想留在這兒。或許透過強調市場的延展性,結合區域內其他重點城市,香港也可以慢慢轉型成一個區塊鏈中心。比如新加坡,過去可能不算是金融中心,但現在是了,因為他們更具有主動性,攻擊性。香港應該跟北京學學,(粵港澳大灣區可以)和洛杉磯大灣區做競爭。」

何順文表示,香港在這方面確實有很多落後的地方,但也不是沒有優勢,比如開放的市場和成熟的法治體系:「中國這些企業真的很多,難以分辨真假。在香港,雖然(進度)會有點慢,但是大家會更加謹慎,商業道德和彼此間的信任程度可能會更高。」

無論是區塊鏈、智能合約這些新事物,還是金融服務的哪個分支,他認為更重要的是這個市場的需求是什麼:「像在東京、紐約這些城市,你會發現他們的日常生活也很便利——其實香港是有很多機會的,只是沒有抓住而已,要看看技術所產生的價值和機遇。要知道,在德勤的報告裡,金融中心的排名香港總是排第三,但金融科技中心的排名,香港只能排到第六。」

(註:德勤在台為勤業眾信。德勤 2016 年的調查報告稱,香港在全球金融科技中心裡排名第五。)

香港的發展步伐,新加坡或許能夠提供一個不錯的例子。上世紀 90 年代,新加坡和香港還同為“亞洲四小龍”,但在德勤兩年前的金融科技報告中,這個國家超過了紐約,被認為是全球第二的金融科技中心。

香港的Fintech之路不好走,不只因為科技“瘸腿”
新加坡在 2018 年上半年的金融科技投資穩定增加。圖片來源:畢馬威

新加坡的金融科技發展,無疑與當局的積極態度有關。新加坡在 2016 年實施監理沙盒,成為亞洲首個施行該體系的國家;隨後相繼與各國金融機構簽署備忘錄;政府更是計劃在 2020 年前投入 1.58 億美元以扶持金融科技產業發展,並協助傳統金融業轉型。

另一方面,東南亞地區人口眾多,總體經濟狀況與中國類似,華人數量多,東南亞被很多金融科技企業(尤其是來自中國的)視作未來成長的重點區域,新加坡也同樣受益於這一波業務擴張的東風。

監管態度--開明、周全、不失謹慎

對香港當局的監管尺度,何順文認為過去幾年裡香港的監管態度是越來越積極的,很有先見之明。

Adam Stuckert 表示,香港過去兩三年的進展是不錯的,包括科技發展,新的商業模式。「解決客戶需要的時候,監管人員也給我們一個風險控管的方式,但也會減少很多投資發展機會,監管者可以慢慢改變這些文化,這些障礙都是可以克服的。」

Jason Dehni 認為要更加周全:「我覺得監管人員確實需要提升,雖然已經很積極配合,態度上算是開明謹慎,但我們要建立的是金融科技中心,利益相關者太多了。要知道創新走得總比監管快,但香港的監管單位是明白自己的創新需求是什麼樣的。監管單位要盡可能周全,不光是創新,要確保整個市場都能得到一定程度上的保護。做沙盒就是因為有很多因素都需要考慮。」

湛家揚則表示,區塊鏈、大數據這些新技術應該去配合監管單位的操作。「很多人覺得監管就是來阻止事情的發生。但你向前看的話,新東西出來是會影響到很多東西,包括投資者的信心,所以監管單位保守一點很正常。你看像支付牌照香港也發了 13 個,還有虛擬銀行和開放 API,沙盒實驗也都在做——其實香港的監管已經很開放了,環境會越來越好,缺的是創新人才。」


疫後前進!阿物科技攜手 EcLife 良興購物網,用 AI 打造更貼近消費需求的體驗

疫情肆虐,導致消費習慣及購買行為產生改變,零售業如何因應? 當 OMO 成為零售存活的關鍵條件,有哪些 AI 行銷工具,能快速推動傳統零售數位化?

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疫情肆虐,導致消費習慣及購買行為產生改變,零售業如何因應? 當 OMO 成為零售存活的關鍵條件,有哪些 AI 行銷工具,能快速推動傳統零售數位化

台灣 AI MarTech 領導品牌 awoo 阿物科技,邀請到良興電子總經理賴志達、awoo 共同創辦人暨副總經理 Tiger Lee,透過線上座談會分享如何善用 AI MarTech 加速推動傳統零售數位化及疫情下的零售未來佈局。 

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awoo 行銷自動化服務應用講座,分享以 AI MarTech 加速推動傳統零售數位化及疫後佈局。左起為 awoo 共同創辦人暨副總經理 Tiger Lee;良興電子總經理賴志達

EcLife 良興購物網超前部署,藉由 awoo AMP 服務流量翻倍漲

疫情對不同​產業的影響大異其趣,防疫期間的民生相關用品需求大增,因社交距離措施影響消費者使用電商​平台的頻率大增,也帶動企業加速數位轉型。良興電子憑藉近半甲子的傳統零售經驗,多年前開始經營會員,並累積近 80 萬筆會員數、建置官方網站,以及一對一服務綁定,累積品牌的知名度。

awoo 的 Tiger 表示, 多年前良興找 awoo 優化 SEO,去年五月更進一步導入 awoo AMP 一站式行銷平台服務。疫情期間,網站的轉換率及訪客停留時間皆成長高達 3 倍,特定商品網路搜尋排名甚至贏過整體商品數量高很多的電商平台,成效亮眼。不僅如此,良興賴志達指出,awoo AMP 服務替良興省下過往產品經理手動為商品貼標籤分類的時間,同時自動化產生更多頁面,讓 EcLife 良興購物網更容易被有購買意願的消費者看見。

賴志達進一步指出,疫情期間由於導入 awoo AMP,網站能見度提升,當各大電商平台紛紛爆倉,導致出貨延遲,民眾購買 3C 產品時,良興便成為替代網站的最佳選擇。由於攜手 awoo AMP 服務,網站頁面讓 Google 收錄的更多,這也讓良興的業績於疫情期間成長 3 倍。

傳統零售 AI,化讓消費者在網路購物時,就能擁有實體逛街的樂趣

良興賴志達表示,以傳統零售店來看,我們都希望依消費者所需,來做動線安排或商品分類。但單靠人力無法滿足不同消費者所需,利用 awoo 內建 AI 的 AMP 服務進行分類貼標,讓消費者在網路購物時,擁有實體逛街的樂趣,進而提升消費者的購買意願及品牌信賴度。

但需要特別注意的是,AI 佈局需要時間,不能期望初期導入,就有相當高的精準度,如 Google 語音與導航服務,也因靠時間學習累積,成為眾人信賴的好服務。關鍵工具與數據應用,是不可忽視的必然趨勢,越早採用越能在市場取得領先,疫情期間更是零售業投資 MarTech 的好時機。良興賴志達如是說:「我是新工具的主要推動者,捲起袖子由我做起,逐步推動及不斷地推廣 AI MarTech 工具,讓組織一起動起來。」 

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加碼數位投資與進駐實體兩難?線上線下資源分配大哉問

awoo Tiger 表示 ,以零售業中長期來看,線上佈局一定要越來越大,未來買賣以此模式也會越來越多,但不會是百分百,比例的分配沒有一定的答案,需要依產業別和企業資源做評估。

良興賴志達接著提到,線上線下經營不是對立的,是要相輔相成,例如良興網路訂購門市取貨的比例越來越高,線上線下就像陸軍跟空軍的概念,兩個都重要。實體店舖真的還需要投資嗎?答案是肯定的,因為實體店舖是為了招攬新客及帶來品牌高曝光的效益,諸如國際大廠爭相在世界杯砸重金投放一閃而過的廣告,正是為了導流與品牌。所以,即使在網路上盛行開店,但尋覓適合的地點開立店舖,也是品牌尋找曝光與人流的好方式。

疫情下 3C 零售毛利大翻身,仰賴快速採用數位化工具優化體驗

網路 3C 零售業並不是天生毛利低,過往因同業彼此削價競爭血流成河,在疫情期間需求大增,讓不少同業毛利營收創新高,這也證明未來因以合作取代競爭,讓廠商同業皆有機會獲得穩健的毛利率,將資源投注在提升產品及服務品質,而提升服務品質的第一步,應從數據探勘開始。賴志達笑著說,良興抓到很多顧客的需求,昨天誰點擊滑鼠、看了電腦,我們都知道,我們會主動出擊,告訴消費者:「你不用找,我這裡都有 。」

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