Fintech 大解禁 比特幣交易所有望合法
!監理沙盒出爐金融新創不再動輒觸法


未來,透過監理沙盒各種創新實驗「找題目」,就端視金融業和新創業者能激盪出什麼火花,消費者埋不埋單了!
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本篇來自商業週刊,作者 王姿琳。

趕在 2017 年末,台灣金融科技發展至今最重要的一套法律終於出爐。

2017 年 12 月 29 日,俗稱監理沙盒(見小辭典)的 「金融科技發展與創新實驗條例」在立法院三讀通過 。這是近十年來,台灣在金融監管上開放幅度最大的里程碑,也意味著過去嚴格限定經營門檻的金融法規,終於讓非金融業者能得其門而入。金管會主委顧立雄預期,在今年第二季開放申請後,應該會有十件申請案。

「台灣未來在金融創新上可以比較大步走!」台灣金融科技公司董事長王可言說,政府願意開放的態度,有助於吸引國內外相關業者,現在起將要迎頭趕上金融科技先進國家。

你也許會問,為什麼非監理沙盒不可?

試著回想一下,上次要匯款給在國外的友人時,你是不是趕 3 點半跑銀行,領號碼牌排隊辦理?又或者,當你想跨行匯款區區五百元買東西或繳帳單時,卻被收取 15 元的高額手續費?

兩類新創業者摩拳擦掌 缺合法身分、測新技術者

未來,在監理沙盒的實驗空間裡,過去受限於法規的不便之處,都有可能被解決,達到節省費用、增加效率的目標。

監理沙盒法案通過後,《商業周刊》採訪了近 10 位新創業者與傳統金融業者,逾 9 成都正面看待,且非常興奮,對於申請進入台灣的沙盒實驗更是躍躍欲試。有興趣的業者可概分為以下兩種類型。

第一類,經營上雖不違法,但現行法規模糊、不確定性高者,以比特幣交易所幣託和 Bitfinex 為代表。

幣託行銷總監 Phini Yang 表示,比特幣「身分特殊」,儘管目前的電子錢包平台與即將上線的比特幣交易所都不違法,但政府和銀行在不了解這個新興事業的情況下,沒有做出允許或限制的明確表態,讓他們在與銀行服務介接、甚至是與國稅局溝通上都有阻礙。

此外,比特幣只是幣託業務的其中一塊,其他像是建立在區塊鏈上的服務,就很像是「擦邊球」,所以才想申請進入監理沙盒,在法規豁免的前提下進行測試。

至於全球美元交易量最大的比特幣交易所 Bitfinex,本就從台灣發跡,2017 年遭國內銀行無預警關閉帳戶而退出台灣市場。金管會金融科技辦公室執行秘書蔡福隆透露,該公司「很早就準備要進入沙盒。」

若比特幣交易所能在監理沙盒中測試成功,將有機會推動虛擬貨幣的監管與立法,讓台灣成為繼日本後,第二個能合法用比特幣做交易和支付的亞洲國家。

第二類,是想透過沙盒測試新技術,突破現有的法規限制,像是提供保險管家顧問系統的吾飛金融科技公司,或是 P2P 借貸平台信用市集。

保險業務員出身的吾飛創辦人兼執行長蔡宜哲表示,過去保戶要進行契約變更或保單微調時,大部分仍須透過紙本,希望未來能以電子化方式進行。此外,在保戶身分辨識上,礙於保險法規定,多數仍為親見親簽,會浪費時間成本,因此他也想在沙盒中測試如生物辨識等新技術,改善舊方法的不便。

透過網路平台撮合借方與貸方的 P2P 借貸業,也是想進沙盒的業者之一。瑞保網路科技執行長楊瑞芬就說,現行規範下,P2P 業者並不能擁有資金,否則就被視為違法吸金,但他們有客戶反映,希望能透過該平台協助定期定額投資,這個需求就讓他們相當為難,所以也會考慮申請進入沙盒,測試可行性。

新創業者興致勃勃,傳統金融業者其實也樂觀其成。

傳統業者正面看待 有容錯機會,更敢試新科技

富邦金控副總經理李相臣表示,過去沒有場景可以實驗,金融業者當然會抗拒,但有了監理沙盒,可在一定規模、時間內試辦新科技,就算失敗也不會直接處罰,等於是政府給你「容錯」的機會,業者會更敢擁抱 IT,畢竟「Nothing to lose, why not?(百利而無一害,為什麼不呢?)」

目前,金融科技的處境像是「還沒有找到題目的答案,」李相臣說,意思是科技進展飛快,像是 AI、區塊鏈,等於先有了各種技術上的答案,但這些科技該怎麼用在金融上?適合哪樣的場景?這些題目卻還沒有想好。

未來,透過監理沙盒各種創新實驗「找題目」,就端視金融業和新創業者能激盪出什麼火花,消費者埋不埋單了。


台新 Richart 數位工具降低理財門檻,小資族也能小額投資為自己加薪

市場上理財商品眾多,曉姿雖有基礎金融知識,但對於如何開始投資,仍覺得眼花撩亂。台新銀行 Richart 瞄準「理財小白」的投資痛點,推出低門檻的銅板基金、百元投資以及 500 元即可申購的 ETF 連結基金,讓小資族輕鬆踏上財富自由之路。

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曉姿與老公在台北市蛋黃區租房,重視生活品質的他們,時常會利用休假期間到外縣市旅遊,因而興起買車念頭。然而,他們每個月的房租開銷大,能夠存下來的錢已經不多,又不願犧牲生活品質,存錢買車是現階段的難題。為此,他們求助理財專家。理財專家建議,曉姿夫妻可以先將自己的理財規劃區分成短、中、長期目標,再根據自己各階段的目標,將手中現有的資源,作合理的分配。

小資族設定目標,找對工具輕鬆滾出第一桶金

「其實你們可以考慮降低房租,提高可支配所得。」理財專家說,蛋黃區與蛋白區房子的租金落差大,每月相差 1 萬多元,用來買兩人的大眾運輸月票,還能剩下不少,雖然通勤時間拉長一些,但每個月多存下來的錢,就可以透過投資理財方式,加速累積購車金。

理財專家說,低利率時代無法透過「定存」快速累積資產,還容易被通貨膨脹稀釋,因此必須尋求更高報酬的可能性,而投資基金就是一種方式。

「但投資基金是不是要先準備一大筆錢?」曉姿問。理財專家表示,隨著投資管道越來越多元,現在有很多金融商品不需要一次投入太多金額,進入門檻相當低,正好適合毫無投資經驗的新手小白。

例如,台新銀行 Richart 推出低投資門檻的基金產品,最低只要10元起跳,若想要投資組合多元化,也可以選擇百元基金,挑選適合自己投資偏好的基金,打造個人化的投資組合。當曉姿透過定期定額養成固定投資的習慣之後,就能從小錢開始慢慢放大投資部位,為自己累積財富。

簡單來說,曉姿一開始可以選擇每月投資 3000 元,隨著經驗累積,加上自己的工作加薪後,可以改成每月投資 5000 元,或是找老公一起投入,每月共同撥出 1 萬元投資。如此一來,預期投組的平均年報酬率 3% 推算,預計 4 年內可存到買國產房車(約 50萬)的預算,並非不可能的夢想。(以每月投入10,000元、年報酬率3%、目標金額50萬試算,預計第4年末資產可累積509,312元) 

至於若能順利買車,曉姿夫妻的長期理財目標又是什麼呢?「身為上班族,最希望的當然是早日達到財富自由的境界,不再為工作而忙碌。」不過,理財專家說,財富自由意謂著「非工資收入」大於「總支出」,及早開始理財是增加非工資收入的首要任務,積極透過各種投資工具,規律地慢慢累積財富。

台新 Richart 根據你的投資風險屬性,配好專屬組合,用銅板就能開始投資。另外,Richart 也會定期整理榜單,可查看近期熱銷、高報酬、新上架及大單基金,快速跟上趨勢。

Photo Credit:台新銀行

確認自己的投資屬性,找出最適合自己的投資方式,並開始落實

另一方面,曉姿的同事蔡九哥,雖然想進入投資市場,但沒有時間研究投資標的,因此,理財專家建議他,如果對資本市場不夠了解,那就「跟著大盤走」,可以考慮連結大盤指數的 ETF 連結基金。

「什麼是 ETF 連結基金?」蔡九哥對於ETF基金感到陌生。對此,理財專家解釋,所謂 ETF 連結基金,指的是連結大盤指數的股票型基金,以台灣最有名的 0050(元大台灣卓越 50 指數股票型基金)為例,它所連結的標的是台灣市值前 50 大企業,基本上都是知名的上市公司,獲利穩定,可以作為新手投資人的投資入門。

而曉姿雖然沒有投資經驗,但擁有七年的財經新聞編輯歷練,對投資產品具有基本的概念,對市場變化較為敏銳。因此可以採「雙管齊下」策略,一部分投資 Richart ETF 連結基金,確保穩健獲利;另一部分則選擇自己偏好的產業類別,透過 Richart 百元投資,建立自身投資組合,追求更好的績效。

蔡九哥問,「我聽說買基金還要付手續費、管理費,但股票只有手續費跟交易稅,交易成本好像比較低?」對此,理財專家解釋,近年因市場競爭激烈,券商手續費都有打折,但依然有「低消」,亦即基本手續費大約是 20 元,對於投資金額不高的小額投資人並不友善。

不過,台新Richart的基金申購手續費僅 2 折,大大降低投資人額外成本,讓小資族可以放心投資,想到就買、有錢就買。

不隨著市場上沖下洗,定期定額懶人投資術保心安

對於初入投資市場的曉姿來說,最害怕「現買現套」,尤其投資還是有一定的風險,當遭遇市場波動劇烈,自己的資產也會隨著暴漲暴跌。不過,若曉姿透過定期定額方式,分批申購基金,除了可以分散風險外,還可以避免「追高殺低」,不會瞬間「all in」在最高點,也能掌握逢低買進的機會。

相較許多銀行提供的定期定額方式,多是指定日扣款,Richart 的定期定額扣款日是每月 1 至 28 日,幾乎天天都能選,這讓曉姿可以增加扣款日來分散投資成本,降低加碼在高檔的風險。這項功能也可以讓小資族依照自己的資金流動,自由調配投資時間。如果你是自由業,或是斜槓青年,有一些額外收入,便可以根據資金入帳的時間設定定期定額的扣款日,養成固定投資的習慣。

透過定期定額的長期投資,加上聰明智慧的投資工具——台新 Richart ,大大降低了投資門檻,即使是小資族也能掌握開源的機會,買到曾經遙不可及的夢想,也逐步踏上財富自由的路。