Fintech 大解禁 比特幣交易所有望合法
!監理沙盒出爐金融新創不再動輒觸法


未來,透過監理沙盒各種創新實驗「找題目」,就端視金融業和新創業者能激盪出什麼火花,消費者埋不埋單了!
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本篇來自商業週刊,作者 王姿琳。

趕在 2017 年末,台灣金融科技發展至今最重要的一套法律終於出爐。

2017 年 12 月 29 日,俗稱監理沙盒(見小辭典)的 「金融科技發展與創新實驗條例」在立法院三讀通過 。這是近十年來,台灣在金融監管上開放幅度最大的里程碑,也意味著過去嚴格限定經營門檻的金融法規,終於讓非金融業者能得其門而入。金管會主委顧立雄預期,在今年第二季開放申請後,應該會有十件申請案。

「台灣未來在金融創新上可以比較大步走!」台灣金融科技公司董事長王可言說,政府願意開放的態度,有助於吸引國內外相關業者,現在起將要迎頭趕上金融科技先進國家。

你也許會問,為什麼非監理沙盒不可?

試著回想一下,上次要匯款給在國外的友人時,你是不是趕 3 點半跑銀行,領號碼牌排隊辦理?又或者,當你想跨行匯款區區五百元買東西或繳帳單時,卻被收取 15 元的高額手續費?

兩類新創業者摩拳擦掌 缺合法身分、測新技術者

未來,在監理沙盒的實驗空間裡,過去受限於法規的不便之處,都有可能被解決,達到節省費用、增加效率的目標。

監理沙盒法案通過後,《商業周刊》採訪了近 10 位新創業者與傳統金融業者,逾 9 成都正面看待,且非常興奮,對於申請進入台灣的沙盒實驗更是躍躍欲試。有興趣的業者可概分為以下兩種類型。

第一類,經營上雖不違法,但現行法規模糊、不確定性高者,以比特幣交易所幣託和 Bitfinex 為代表。

幣託行銷總監 Phini Yang 表示,比特幣「身分特殊」,儘管目前的電子錢包平台與即將上線的比特幣交易所都不違法,但政府和銀行在不了解這個新興事業的情況下,沒有做出允許或限制的明確表態,讓他們在與銀行服務介接、甚至是與國稅局溝通上都有阻礙。

此外,比特幣只是幣託業務的其中一塊,其他像是建立在區塊鏈上的服務,就很像是「擦邊球」,所以才想申請進入監理沙盒,在法規豁免的前提下進行測試。

至於全球美元交易量最大的比特幣交易所 Bitfinex,本就從台灣發跡,2017 年遭國內銀行無預警關閉帳戶而退出台灣市場。金管會金融科技辦公室執行秘書蔡福隆透露,該公司「很早就準備要進入沙盒。」

若比特幣交易所能在監理沙盒中測試成功,將有機會推動虛擬貨幣的監管與立法,讓台灣成為繼日本後,第二個能合法用比特幣做交易和支付的亞洲國家。

第二類,是想透過沙盒測試新技術,突破現有的法規限制,像是提供保險管家顧問系統的吾飛金融科技公司,或是 P2P 借貸平台信用市集。

保險業務員出身的吾飛創辦人兼執行長蔡宜哲表示,過去保戶要進行契約變更或保單微調時,大部分仍須透過紙本,希望未來能以電子化方式進行。此外,在保戶身分辨識上,礙於保險法規定,多數仍為親見親簽,會浪費時間成本,因此他也想在沙盒中測試如生物辨識等新技術,改善舊方法的不便。

透過網路平台撮合借方與貸方的 P2P 借貸業,也是想進沙盒的業者之一。瑞保網路科技執行長楊瑞芬就說,現行規範下,P2P 業者並不能擁有資金,否則就被視為違法吸金,但他們有客戶反映,希望能透過該平台協助定期定額投資,這個需求就讓他們相當為難,所以也會考慮申請進入沙盒,測試可行性。

新創業者興致勃勃,傳統金融業者其實也樂觀其成。

傳統業者正面看待 有容錯機會,更敢試新科技

富邦金控副總經理李相臣表示,過去沒有場景可以實驗,金融業者當然會抗拒,但有了監理沙盒,可在一定規模、時間內試辦新科技,就算失敗也不會直接處罰,等於是政府給你「容錯」的機會,業者會更敢擁抱 IT,畢竟「Nothing to lose, why not?(百利而無一害,為什麼不呢?)」

目前,金融科技的處境像是「還沒有找到題目的答案,」李相臣說,意思是科技進展飛快,像是 AI、區塊鏈,等於先有了各種技術上的答案,但這些科技該怎麼用在金融上?適合哪樣的場景?這些題目卻還沒有想好。

未來,透過監理沙盒各種創新實驗「找題目」,就端視金融業和新創業者能激盪出什麼火花,消費者埋不埋單了。


疫情衝擊消費型態:到店消費的人屈指可數,零售業者該怎麼辦?

疫情造就購物型態轉變,實體店面接觸幾乎降為零,零售業者面臨前所未有的行銷挑戰,轉型電商、發展零接觸經濟皆為逃避不了的課題;阿物科技發布的《掌握疫情新常態!零售電商的數位行銷決勝秘笈》產業白皮書,提供業者很好的的線上/線下具體策略。
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Photo Credit:David Clarke on Unsplash
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Covid-19 今年 5 月在台灣爆發,嚴峻的本土疫情衝擊產業,三級警戒也讓消費者的購物型態大大轉變。以國外經驗為借鏡,逐步解封後的歐美消費者行為有哪些變化?疫苗普及後的消費者會重返往日的購物習慣,回到線下實體門市消費,抑或是回不去了?以 MarTech 見長的阿物科技(awoo)發布《掌握疫情新常態!零售電商的數位行銷決勝秘笈》產業白皮書,提供台灣零售電商企業在數位行銷上實用的因應策略。

立即下載:零售電商的數位行銷決勝秘笈

疫情衝擊,零售業者的下一步何去何從?

根據 Statista 調查顯示,2020 年備受疫情衝擊的美國,其電商銷售額高達 7920 億美元,佔零售總額的 14%,相較 2015 年的電商總額成長 2 倍。疫情時代的新常態生活下,消費者愈來愈習慣線上購物,但這項趨勢可能又會因為疫苗的誕生與普及再次產生改變。

Photo Credit:阿物科技

多種調查和報導發現,疫情衝擊下的消費者行為轉變,大致如上圖所示。疫情爆發、實體門市關閉,消費者轉往線上購物,零售商也必須積極佈局電商,或改變門市策略,讓消費者可以線上訂購、線下取貨;施打疫苗後,消費者逐漸回流至實體門市,但門市業者也必須更重視線下體驗。種種購物型態轉變,促使零售業者面臨前所未有的行銷挑戰,不得不思考「零接觸經濟」的發展可能性,並且加速電商轉型,以迎接疫情時代的消費者需求。

線下 3 大策略,打造安心便利的銷售服務

危機帶來轉機,拜行銷科技發展之賜,零售業者的行銷難題並非無解,即使疫情結束,數位轉型仍是會帶來益處的必要之舉。面對線下實體服務的消費者,業者可掌握 3 項做法,提升消費者信賴感與黏著度。

  • 更新 Google 門市資訊,讓消費者轉為線下有效觸及:現在的消費者大多習慣在到訪門市前先 Google 門市資訊,因此業者務必養成更新 Google 資訊的習慣,若是店家有更動營業時間、提供外送相關服務、或有相關防疫規定,建議即時更新在 Google「我的商家」上,避免讓消費者撲空或是出現未落實防疫規定的情形。
  • 導入數位支付工具:建立 Apple pay、Google pay、Samsung pay、Line pay、街口支付等電子支付管道,讓消費者可以迅速完成交易,也避免接觸傳染的風險。
  • 線上訂購、線下取貨,或與外送平台業者合作:因應民眾宅在家網購的趨勢,業者可推出線上訂購管道,讓消費者可以自行線下取貨,或是與在地外送業者合作,即時外送到家,建構安心又便利的服務機制。

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Photo Credit:Arturo Rey on Unsplash

線上 6 大佈局,靈活應變才能吸引顧客

轉型電商,線上佈局的任務當然更是刻不容緩。線上策略依舊緊扣 DTC(Direct to Costumer,直接面對消費者)的初心,同時利用線上服務的靈活應變優勢,為消費者帶來有感的體驗。主要策略有以下 6 項:

  • 加強顧客關係管理系統(CRM)、POS 應用:無論是零售還是電商,盤點品牌現有的數位行銷資源與會員,絕對是最重要且最基本的功課。建構完善的資料搜集系統,後續的行銷洞察與分析都會有效率很多。
  • 善用直播和社群工具,與顧客互動:消費者喜歡到實體門市消費不是沒有原因的,像是喜歡親手觸摸衣服的質料、親身試穿、實際感受氛圍等。零售業者可利用直播或社群,盡可能帶給消費者親近、互動的體驗,增加對商品或品牌的信任度。
  • 善用 SEO 關鍵字與內容行銷:利用關鍵字搜尋或經營內容主題,讓消費者在網路上搜尋相關資訊時,可以主動找上門,觸及更多潛在顧客。
  • 精準分眾的會員行銷:如果會員管理系統的基礎建立好,就能更進一步地針對顧客偏好進行分眾行銷,提升轉換率。
  • 優化線上購物體驗:現在是消費者體驗至上的時代,尤其在這一波疫情間,電商零售業者需要花較多時間理貨、揀貨、客服等,更需要仰賴MarTech工具來優化消費者的線上購物流程,例如:建立站內搜尋引擎、Chatbot 客服機器人、簡化線上付款程序等。
  • 釐清每個階段的數位廣告目標:不管是純實體店面或電商零售業者,在每一次的行銷行為以前,都要先釐清廣告目標。數位廣告也是如此,如何在消費者行為中理出頭緒,創造有效的廣告,數據分析十分重要,可利用 Google Ads 與 Google Analytics 等分析工具找出洞察。

以上簡述的幾項策略,每一項都是值得細究的 MarTech 命題。轉型電商或佈局 MarTech,從來就不是一件簡單的事,尤其急需仰賴對於數位行銷工具的熟悉,以及線上消費趨勢的洞察。知識就是最好的助力,讀者不妨下載這份《產業白皮書》,針對上述的策略皆提供詳細的具體做法。疫情時代下思考轉型,這是所有零售業者或思考MarTech的業者可以先行的第一步。

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瞭解更多:阿物科技的 MarTech 趨勢解密