金融監理沙盒法案一讀引發既得利益反撲,新創業者還得等多久?

誰能先幫忙把民進黨立院黨團這塊擋路石搬走,讓那些真正為新創造橋鋪路的立委施展身手呢?
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本文由讀者「試金石」投稿,INSIDE 編審後刊登。

12 月 18 日,眾所期盼的金融科技發展與創新實驗條例,終於通過了朝野的協商。我在臉書上看到許毓仁、余宛如、曾銘宗這三位不同黨派的立委,各自提案、各自表述,原本想這個會期應該不會過了,但卻出乎意料的,一讀通過!

這的確是對台灣長期的金融幫、財金幫壟斷的銀行市場,投下了一顆震撼彈。因為,這直接威脅到銀行原本的市場。

馬雲:如果銀行不改革,那我們就改革銀行。

只是一讀,還有漫漫長路。雖然通過之後,所有提案的立委都在自己的臉書上慶賀,但在我看來,立委諸公莫喜;綜觀許多的法案,可能因為各項利益的糾葛,雖然一讀了,後續卻被束諸高閣,等到下個會期重新再來,這樣的法案推動,也難怪昨天協商出爐的法案中,監理沙盒的時間長達三年,是全世界最久。

為什麼新加坡政府的監理沙盒,只有一年,台灣卻有三年?

金管會很明白,台灣的立法程序之複雜,看看最近快速修法完成的法案,通常是出了人命之後「朝野高度共識」之下的產物。

例如蝶戀花事件,可以為了翻車事件立刻修法,但為了非關人命,關係到財團利益的法案時,檯面上一團和氣,檯面下烏煙瘴氣。所以才史無前例地訂出了一個超長的實驗期間,實驗期為一年,但最長得延長四次,共三年。

蔡英文高度重視,賴清德也強力宣示,但是立法院如何做事?

蔡英文總統的民調已經創新低,亟需嶄新作為,這樣的壓力也施加到了賴清德院長身上。

於是,賴清德高喊著行動支付要在 2025 年達到 90%,但台灣各項金融創新還是處在高度監理的狀態,而非有一個專責的創新單位,讓普惠金融真正的落實在民間,這個目標其實難如登天,如果真的要達成,勢必要有一番突破,畢竟一樣的行為怎麼可能去期待產生不一樣的未來?

金融科技發展與創新實驗條例,就是這關鍵的一個藥方。我看到了顧立雄上台後的作為,鄭貞茂、黃天牧兩位都在積極地與業者溝通,業者也競相建言,幾位官員都說,等到沙盒過了,你們就可以申請了!

但如果法案沒過,金管會根本沒有辦法讓這些業者放手去做,而業者沒辦法有所作為,行動支付的目標又怎麼可能達成?這就像爬山時,嚮導告訴我們,再過這個山頭就到達營地了,卻沒告訴你,要先下到深谷,然後慢慢的低繞上路,可能要溯溪、攀岩。

到底誰在擋路?

有意思的是,總統希望沙盒法案通過,行政院、金管會也希望沙盒法案通過,甚至連各黨的立委都希望沙盒法案通過,但是卻仍然過不了,那到底是誰在擋呢?目前看來,民進黨黨團的可能性最高,畢竟如果主控黨團的人受到金融業者的壓力,其實只要消極不作為,就可以了。這個院會沒完成三讀,下次重頭再來。

你以為金融業者只會擋這一次嗎?結果,可以想見的是,台灣的普惠金融,那些正在等待機會茁壯的金融科技,終究將被金融財團的既得利益所扼殺。

林之晨說過,希望台灣可以出現獨角獸企業。但過了七年,之初加速器才勉強生出一隻合體獨角獸。希望未來幾年能有真正的單體獨角獸誕生,而金融科技就是最有機會的領域,但是誰能先幫忙把民進黨立院黨團這塊擋路石搬走,讓那些真正為新創造橋鋪路的立委施展身手呢?

看看全球所謂的獨角獸企業,哪裡沒有新創公司的影子,而台灣的新創獨角獸,又如何能夠在財團巨獸的夾擊下出生?


Cookie 消失?試試看全新 AI 影像內容辨識:讓用戶看的內容決定看到的廣告

Google Chrome 即將淘汰幫助廣告主的工具—— Cookie ,它的離去將再一次地影響數位廣告產業。
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透過GA分析進站者發現, Safari的新客數越來越多,難道這表示 iOS 的用戶數也跟著增加了嗎?注意了,這有可能是 Apple 封鎖第三方 Cookie 帶來的影響。隨著 Google 即將淘汰 Chrome 上的 Cookie ,這個幫助廣告主記住用戶受眾的小工具,將要再一次地影響數位廣告產業。

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後 Cookie 時代的廣告受眾如何鎖定?

各大廣告平台在過去幾年不斷地透過 Cookie 以及其它方式,悄悄收集使用者的用戶數據,隨著這幾年用戶的隱私權意識抬頭, Apple 與 Google 對於藉由 Cookie 辨識用戶資料的廣告投遞方式,持有不同的態度,這也將是所有廣告主的極大挑戰。當 Cookie 不復存在,要如何辨識使用者資料?

Cookie 消失了,或許會有新的數據辨識工具來取代,但是任何試圖跟蹤受眾的方式,都難以符合大眾對於保護隱私權的期望。另一方面,也極有可能無法再通過日趨嚴格的媒體監管限制。無論如何,數位廣告不能像過去一樣,無條件地使用類似 Cookie 的追蹤方式,來達到與現在同樣的廣告效果。

後 Cookie 時代內容辨識類型的廣告鎖定方式,將成為未來具指標性的投放策略。廣告與瀏覽平台或內文主題的高相關性,不僅能顯著提高受眾的互動度,更重要的是,完全不需要收集任何個人數據。

FreakOut Taiwan 不斷嘗試更友善的廣告投遞形式, 自 2016 年進入台灣市場的原生廣告,到 2020 年末引進「 Mirrors 」 AI 影像視覺內容辨識系統,都是以網路使用者的角度出發。「 Mirrors 」不需要使用傳統的受眾興趣設定,即可針對「目標受眾在觀看的影像內容」、「品牌自身競爭對手或相關指定系列產品出現的影片」來投遞 YouTube 上的影音廣告。

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AI 人工智慧影像技術突破,推動新一代內容辨識功能

傳統的內容比對廣告皆為自然語言處理 NLP 中心,基於「純文字」的比對來顯示相關廣告,如大家很熟悉的 Google AdSense 。但是,結合新興的 AI 演算和複雜的圖像辨識,已然能夠達到「影片」的內容偵測,透過增加多個比對層和基於自然語言處理 NLP 的基準定位,可深度學習並提供更精細的辨識洞察力。

舉例來說,若想要將汽車廣告投放給對汽車有興趣的人,我們要先從可能對汽車感興趣的受眾中開始推估,並且根據過去的經驗加入不同的興趣條件,最後針對素材更進一步地測試。透過 Mirrors ,我們可以讓廣告出現在有滿足特定條件的影片內,例如:在消費者觀看的影片中,出現汽車評測報告、自家品牌或競爭對手的 LOGO 、代言人等指定條件,再依照不同廣告主設定的預算判斷是否露出廣告。

藉由這樣的影像比對方式,可以更有效地根據消費者行為觸發廣告投遞條件,而不再是現行的用戶受眾數據。人的興趣是多樣且多變的,當對汽車有興趣的用戶在完成汽車的選購後,短期內將不會再瀏覽相關資訊,轉而瀏覽其他更具時效性的內容。透過消費者當下正在觀看的影片內容,取代消費者身上被貼上的數位標籤,將更貼近消費者本身的使用行為。

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Mirrors AI 影像辨識:用消費者看的內容決定廣告

2021 年台灣數位報告指出,台灣人在各網路內容服務中,最愛「網路影片」的比例高達 97.9%,遠超過 Vlog、串流音樂、網路廣播、Podcast 。

影音廣告早已是品牌經營的趨勢:根據 DMA 2019 年台灣數位廣告量統計報告指出,台灣各類型廣告中,影音廣告以 37.2% 的成長比例大幅領先奪冠。其中 YouTube 持續蟬聯台灣最常被造訪網站第 2 名(僅次於 Google ) ,在台灣各大影音平台中的觸及率及影響力不容小覷。

2021 年 FreakOut Taiwan 已與客戶合作,進行搭載新系統的 YouTube 串流內廣告投遞,在針對品牌及產品客製化的多層鎖定策略建議下,房地產廣告的 CTR 表現高於平均,並發現「人臉」群組辨識表現為佳,其中多為財經、名嘴等名人。而美妝品牌廣告 VTR 表現優異,則以品牌「 Logo 」、「人臉」群組有最出色的表現。

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