【世界公民】你的存款,負擔得起長壽嗎?

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Photo credit: 世界公民

本文由 世界公民文化中心 提供,作者為金管會副主委鄭貞茂,INSIDE 獲授權轉載。更多詳情請見    世界公民文化中心粉絲專頁    。

“The danger now is we will have a generation who really can’t afford to retire.”
(現在面臨的危機是,未來世代的人將負擔不起「退休」)

——David Blake,英國卡司商學院退休金研究所所長

75 歲以下是年輕老人

長命百歲是一般民眾的願望,也經常是對他人的祝福語,但隨著環境衛生的改善及醫療技術的進步,人類壽命預期將不斷延長,預估每 5 年人類平均壽命就會延長 1 年,因此未來長壽(Longevity)將成為許多國家的政策議題。首先是對老年人的定義,過去國際上通常認為 14 歲以前為少兒,15-64 歲為青壯年,65 歲以上則為老年人,但根據聯合國新提出的年齡分類,44 歲以下為青年人,45-59 歲為中年人,60-74 歲為年輕老年人,75-89 歲為老年人,90 歲以上為長壽老人。

退休生活要花多少錢?

伴隨著長壽而來的重要議題,除了健康之外,就是財務問題。過去認為活到百歲不容易,但現在的議題則是,你有足夠的財力活到百歲嗎?根據世界經濟論壇(World Economic Forum)2017 年所公布的政策白皮書,2007 年出生的嬰兒,估計有半數可以活到 103 歲,全球目前有 6 億人口超過 65 歲,估計到 2050 年時將增加至 21 億人。伴隨而來的退休金儲蓄缺口,也將由 2015 年的 67 兆美元增加至 2050 年的 428 兆美元,其中美國將由 28 兆美元增至 137 兆美元,平均每年成長約 5%,但對於中國大陸與印度這些目前相對年輕的國家,其退休金儲蓄缺口將分別以 7% 及 10% 的速度增長,2050 年將分別達到 119 兆美元與 85 兆美元。

長壽人生的退休策略

要如何解決長壽對政府財政所帶來的衝擊呢?最直接的辦法就是  延後退休年齡 ,讓退休金累積的年限延長,請領的時間延後,如此可以降低退休金的財務壓力,但這一部份各國情況不同,不一定可以順利推動。其次則是  推動退休金制度的改革 ,過去許多國家政府的退休金制度是「確定給付制」(Defined Benefit)加上其他的社會安全網制度,未來隨著壽命的延長,政府財政負擔勢必加重,因此有必要適度地將退休金制度調整成「確定提撥制」(Defined Contribution),讓退休金的這個大池子可以永續運作而不會枯竭。另外就是培養民眾對於  退休的財務規劃能力 ,能夠自行參與民間的年金保險,替自己退休創造出更多的保障。

其實,世界銀行早在 1994 年就提出避免老年危機的研究報告,主張退休金應像金字塔般有三層保障,第一層是由政府所提供的社會保險,包括國民年金、公保及勞健保等;第二層則是由僱主所提供,如公務人員退休金制度、勞工退休金制度或企業團體保險;第三層則是透過個人自主理財投資以及商業年金保險等規劃,來補強前二層保障不足之處。近年來國內金融業者針對長壽理財需求也推出許多商品,例如商業年金保險、房地產逆向抵押貸款、老人安養信託、醫療保險以及長期照顧保險等,希望大家年輕時就應及早規劃退休時財務安全,才能在退休後經濟無虞。

台灣人口老化狀況 

2015 年台灣的 百歲人瑞首次突破 3000 人 ,比 1985 年增加了五倍。根據國發會預測,台灣將於 2025 年進入超高齡社會,老化速度將邁向全球第一。

你的退休金是哪一種?

雇主提供的退休金(pension)可分為


「確定給付制」(Defined Benefit): 依據員工年資、薪水高低,計算出一次或每月可領多少退休金。


「確定提撥制」(Defined Contribution): 在工作階段,每月提撥一定比率的金額為退休做準備。


兩個制度的優缺,一直是投資界爭論的話題,目前的趨勢是由「給付制」轉向「提撥制」。 

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