【世界公民】你的存款,負擔得起長壽嗎?

長命百歲是一般民眾的願望,也經常是對他人的祝福語,但隨著環境衛生的改善及醫療技術的進步,人類壽命預期將不斷延長,預估每 5 年人類平均壽命就會延長 1 年。
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本文由 世界公民文化中心 提供,作者為金管會副主委鄭貞茂,INSIDE 獲授權轉載。更多詳情請見    世界公民文化中心粉絲專頁    。

“The danger now is we will have a generation who really can’t afford to retire.”
(現在面臨的危機是,未來世代的人將負擔不起「退休」)

——David Blake,英國卡司商學院退休金研究所所長

75 歲以下是年輕老人

長命百歲是一般民眾的願望,也經常是對他人的祝福語,但隨著環境衛生的改善及醫療技術的進步,人類壽命預期將不斷延長,預估每 5 年人類平均壽命就會延長 1 年,因此未來長壽(Longevity)將成為許多國家的政策議題。首先是對老年人的定義,過去國際上通常認為 14 歲以前為少兒,15-64 歲為青壯年,65 歲以上則為老年人,但根據聯合國新提出的年齡分類,44 歲以下為青年人,45-59 歲為中年人,60-74 歲為年輕老年人,75-89 歲為老年人,90 歲以上為長壽老人。

退休生活要花多少錢?

伴隨著長壽而來的重要議題,除了健康之外,就是財務問題。過去認為活到百歲不容易,但現在的議題則是,你有足夠的財力活到百歲嗎?根據世界經濟論壇(World Economic Forum)2017 年所公布的政策白皮書,2007 年出生的嬰兒,估計有半數可以活到 103 歲,全球目前有 6 億人口超過 65 歲,估計到 2050 年時將增加至 21 億人。伴隨而來的退休金儲蓄缺口,也將由 2015 年的 67 兆美元增加至 2050 年的 428 兆美元,其中美國將由 28 兆美元增至 137 兆美元,平均每年成長約 5%,但對於中國大陸與印度這些目前相對年輕的國家,其退休金儲蓄缺口將分別以 7% 及 10% 的速度增長,2050 年將分別達到 119 兆美元與 85 兆美元。

長壽人生的退休策略

要如何解決長壽對政府財政所帶來的衝擊呢?最直接的辦法就是  延後退休年齡 ,讓退休金累積的年限延長,請領的時間延後,如此可以降低退休金的財務壓力,但這一部份各國情況不同,不一定可以順利推動。其次則是  推動退休金制度的改革 ,過去許多國家政府的退休金制度是「確定給付制」(Defined Benefit)加上其他的社會安全網制度,未來隨著壽命的延長,政府財政負擔勢必加重,因此有必要適度地將退休金制度調整成「確定提撥制」(Defined Contribution),讓退休金的這個大池子可以永續運作而不會枯竭。另外就是培養民眾對於  退休的財務規劃能力 ,能夠自行參與民間的年金保險,替自己退休創造出更多的保障。

其實,世界銀行早在 1994 年就提出避免老年危機的研究報告,主張退休金應像金字塔般有三層保障,第一層是由政府所提供的社會保險,包括國民年金、公保及勞健保等;第二層則是由僱主所提供,如公務人員退休金制度、勞工退休金制度或企業團體保險;第三層則是透過個人自主理財投資以及商業年金保險等規劃,來補強前二層保障不足之處。近年來國內金融業者針對長壽理財需求也推出許多商品,例如商業年金保險、房地產逆向抵押貸款、老人安養信託、醫療保險以及長期照顧保險等,希望大家年輕時就應及早規劃退休時財務安全,才能在退休後經濟無虞。

台灣人口老化狀況 

2015 年台灣的 百歲人瑞首次突破 3000 人 ,比 1985 年增加了五倍。根據國發會預測,台灣將於 2025 年進入超高齡社會,老化速度將邁向全球第一。

你的退休金是哪一種?

雇主提供的退休金(pension)可分為


「確定給付制」(Defined Benefit): 依據員工年資、薪水高低,計算出一次或每月可領多少退休金。


「確定提撥制」(Defined Contribution): 在工作階段,每月提撥一定比率的金額為退休做準備。


兩個制度的優缺,一直是投資界爭論的話題,目前的趨勢是由「給付制」轉向「提撥制」。 


品味生活三大秘訣:「用心工作、長期投資、技巧買房」跟隨達人經驗,逐步實現夢想!

永豐銀行攜手關鍵評論網的「DAWHO之夜」直播活動剛落幕,主持人吳怡霈、樂居網創辦人李奕農、存股達人大俠武林分享買房、投資小撇步,如何善用理財工具,讓大家在投資路上更加順心有效率!
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想營造理想的lifestyle,期待夢想的生活趕快實現,不僅需要用心於日常細節,更要懂得及早進行理財規劃,讓豐盛的財富Cover自己每一天!9月23日關鍵評論網與永豐銀行舉辦「大戶品味生活家」線上直播活動,除了邀請到甜美的吳怡霈擔綱主持,主要對談人樂居網創辦人李奕農更洞悉房市趨勢,教網友如何聰明買房,無論自住、投資都上手!此外,36歲就靠著存股擁有亮眼被動收入的理財專家大俠武林,也精采分享新書《股息Cover我每一天:600張存股達人絕活全公開》中的個人投資法,極簡佛系的風格,讓平常還要忙於工作的小資族也能輕鬆累積資產,邁向財富自由的人生。

理財投資有訣竅 數位帳戶好上手

吳怡霈談到大部分人在工作幾年後為自己存到第一桶金、第二桶金,除了計畫買房外,也希望盡快完成退休計畫,不再為金錢操心。在這過程中大家都知道投資理財很重要,卻難免害怕卻步,因為聽聞不少人在股市殺進殺出,不僅沒有賺到錢還因此賠上辛苦累積的資產。財經KOL大俠武林因為知道大家的投資痛點,特別給有心投資的民眾一段理財口訣:「專注本業、閒錢投資」。

「其實對於非專業的投資者來說,專心工作、努力加薪、長期務實投資才是上策,有穩定的收入才能讓你在股災或恐慌行情時進入股市、購買績優公司與含有績優成分股的ETF、利用空頭市場放大現金實質購買力,參與長期的資本利得並領取配息。」大俠武林認為數十年資產穩定累積的成果,不見得會輸給短期殺進殺出的價差買賣策略,這也是他之所以一再強調要使用閒錢投資的原因。「短期股市震盪多、非常難預測,若你常被市場消息左右但又急於用錢,就容易在部位起漲前賣光持有,白忙一場。」

因此為了更有紀律地投資,不被情緒、市場消息打亂原先的風險控制與資金布局計劃,大俠武林建議網友可以使用永豐銀行最近推出的「ibrAIn智在未來」投資工具。

「它不僅能預先設定自己的投資目標、協助訂出合適的投資組合,還有24小時自動化投資顧問替投資者進行監控股票表現、產品組合比例,聰明省心地逐步達成理財目標,同時過好日常生活。」

若在投資工具之外共同搭配安心、好用的理財工具,一站式服務對於忙碌的投資人來說更上手。永豐銀行積極推動「DAWHO數位帳戶」全方位金融體驗,在坊間一片數位轉型浪潮中,提供安全可靠的線上帳戶申請及豐富金融產品,包含DAWHO理財型房貸、大戶投等,有助於顧客聰明精明輕鬆地管理財富。

感性+理性買房 自住、換房、投資都省心

談到買房,樂居網創辦人李奕農建議購置接手性好的主流產品,而不只單憑個人喜好。「所謂接手性好就是要理性選擇,而不只是情感導向購買沒有電梯的公寓四五樓、屋齡大於三十年、地上權住宅以及公設比太高的房子」。李奕農補充到,若是針對投資買房者,他建議選擇高薪人力的外來人口區,例如有台積電員工進駐的台南,房價及買氣才有所支撐;高租金投報區,例如就業人口多、房子好租且房價不高的桃園觀音工業區、台中海線三井OUTLET等。

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