【世界公民】從 ATM 到 Fintech 看全球金融革命

你知道台灣有世界上密度最高的 ATM 嗎?你知道 ATM 的生日是幾月幾號嗎?
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本文由 世界公民文化中心 提供,收錄於英語島  English Island 2017 年  9 月號,INSIDE 獲授權轉載。更多資訊請見 世界公民文化中心粉絲專頁

“The only thing useful banks have invented in 20 years is the ATM.”
– 美國經濟學家 保羅·沃克 (Paul Volcker)

第一台自動提款機


近來金融科技 (FinTech) 觀念盛行,許多科技的發展與創新,例如網路以及行動載具的應用,為金融業帶來革命性的衝擊,金融消費者也因而可以用更低廉的成本享受到更好的金融服務。但其實金融科技的觀念並非現在才有,例如全世界第一台自動櫃員機 (Automatic Teller Machine,ATM,或稱自動提款機) 是在 1967 年 6 月 27 日由英國人約翰·謝菲爾德-巴隆 (John Shepherd-Barron) 所發明,安裝於英國倫敦北部的巴克萊銀行 (Barclays Plc) 的 Enfield 分行。

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當時他是借由巧克力販賣機的概念,經過改裝設計之後成為自動提款機,謝菲爾德-巴隆後來也因此獲得英國女皇頒贈勳章。 今年 6 月 27 日巴克萊銀行為慶祝自動提款機誕生 50 週年 ,也特別將當年 Enfield 分行第一部提款機的裝機位置換成金色外觀,旁邊放上紀念牌,並鋪上紅地毯,以茲紀念。

台灣 ATM 全球最密集


ATM 的設立,提供民眾簡易的金融服務,除了提款、存款及轉帳之外,有些國家的 ATM 還提供繳費及交稅的服務。另外,隨著民眾旅遊及出國的普及,銀行也設立可以提領外幣的 ATM,在香港,因為人民幣仍有資本管制,因此民眾每日最高提款限制為人民幣 5,000 元。

與國外相比,台灣可說是全世界使用 ATM 最密集、最方便的地區,目前 ATM 數量超過 2 萬 5 千多台,平均每 10 萬人分配有 109 台自動提款機,其中符合輪椅使用之無障礙 ATM 共 19,173 台,達全體之 7 成 6。而且 ATM 的手續費也非常便宜,國內跨行提款及轉帳每筆手續費分別為新台幣 5 元及 15 元,較美國、澳州、香港、日本、韓國為低。
另外,台灣 ATM 除了接受金融卡外,也可接受信用卡預借現金提領,近年來更發展到無卡也可辦理一般存提款業務。比 ATM 更先進的是 VTM (視頻櫃員機 ,Virtual Teller Machine),民眾可透過螢幕與遠端銀行員雙向溝通,讓預約開戶、掛失金融卡、申辦信用卡、舊貸戶對保、財富管理認識客戶 (KYC,Know Your Customer) 等業務,一機搞定。

金融科技的資安風險
當然,隨著使用的方便,ATM 也成為金融犯眾的工具之一,許多金融詐騙集團會誘導民眾利用 ATM 匯款至其指定戶頭,也因此金管會規定每人每日非約定轉帳金額為新台幣 3 萬元,每人每日利用提款金額為 12 萬元,但民眾轉帳至 11 類收費單位包括稅款、水電費、瓦斯費、電信費、交通罰款、學費、信用卡款等,則不受限制。

2016 年 7 月 10 日爆發一銀 ATM 遭盜領震驚國內,國際歹徒駭進第一銀行內部網路,並利用木馬程式遙控第一銀行 ATM,讓其大吐鈔票,所幸國內治安系統很快捉到歹徒,並順利找回大部分遭盜領款項,但這件事情也凸顯資安在金融科技發展中的重要性,民眾固然要求金融服務的便利性,但資訊安全的要求也不能忽略。

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