HOT!美國正夯Square 入手測試與心得(下)

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Square Reader plugged in iPhone
Square Reader plugged in iPhone
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(本文為筆者測試 Square 的後續整理,有興趣的讀者可參考 上篇文章 。)

筆者於上週分享了美國正夯的 mobile payment solution,Square,的測試與 demo,收到不少讀者的 feedback(直接於文章 comment 或是 email),謝謝這些讀者的分享與互動,筆者因此修改了這篇後續的文章,納入讀者的回應與意見。

首先,不少讀者看了 demo video 之後,了解 Square 是需要 Seller 取得一個 card reader 才能利用信用卡收款,但質疑這樣的方式不如 Google 的 mobile payment 來得方便與簡易。筆者認為這是不同的 business approaches,要 target 的市場也不盡相同,所以服務的形態也不相同。我們先來回顧 Square 創業的 idea,是因為共同創辦人 Jim McKelvey 於離開科技公司後變成一位吹玻璃藝術家,因為 有一次一位客戶身上沒現金也沒支票,只有信用卡 (這是在美國常有的狀況),但他無法接受信用卡 ,因此錯失銷售一件重要創作的機會,所以找上他的好友,Twitter 的共同創辦人 Jack Dorsey 找解決之道。仔細推敲這個情境:

  1. Buyers 主要的付款方式是信用卡 (或現金卡,是美國人最主要的付款方式),人人有信用卡,但不一定有智慧型手機者,更何況是有 NFC 功能的手機;
  2. Sellers 主要提供 non-web 與 physical 的銷售行為 ,不論是於固定或不固定的營業地點提供服務 (最好的例子是按摩師,有可能在其工作室,也可能外出服務),需要有一個設備或方式取得第一點提到的信用卡資訊,簡言之是一個 credit card processor;
  3. 必須要有一個信用卡代收的平台 ,以解決第二點中這些要解決的是目前無法依一般的手續,或者不符合資格申請到 VISA 或是 MasterCard 信用卡收款 accounts 的 Sellers;

所以 Square 營運長也很清楚地說明 Square 要 target 的 seller 是 :“We are going after 26 million folks who are not merchants in a classic sense. Nearly 60 percent of these wouldn’t qualify for the more traditional merchant payment solutions.” 當然 Square 知道 NFC 的技術與金流的應用會逐漸普遍,但眼前實際的問題就馬上需要一個解決之道 (且信用卡也不會因為 NFC 的到來而被完全被取代),所以 Square 的目的清楚,目標明確,這也是值得創業者參考的創業策略與態度

壹、Credit Card Processor :

上述第二點提到,Square 必須提供 Credit card processor。 考慮到讀卡設備/方式不僅要能即時將信用卡資訊數據傳輸至驗證中心,且要能降低 seller 取得該裝置/方式的成本 (門檻),因此能連網的智慧型行動設備如 iPhone,iPad 與 Andriod phone 等,就成為 Square 的首選。

除了 default 連網功能可傳輸數據之外,Square 也設計處理金流與後續服務的 App,完成與一般 POS 同樣的功能 ,但現在只剩下該 App 獲取信用卡資訊的方法是什麼了。

最簡單的方式是設計一個 App,可直接鍵入 buyers 的信用卡資料,但這會有輸入錯誤以及 sellers 可能獲取信用卡資訊的風險。 一個 Card reader 除了可以便利地讀取信用卡資訊外,這些資訊也可以經過加密等處理而不由 sellers 經手 (這其實遠比 web 端輸入信用卡資訊來得安全)

除了上述的原因之外,筆者認為還具有 行銷的實質意義 。筆者第一次接觸到 Square 的 Card reader,是按摩師收費時從口袋拿出來插上 iPhone 時看到的,他在筆者眼前將信用卡於 card reader 上一刷,接著請筆者於 iPhone App 上簽名完成收費, 那顆小小正方形 (Square 的命名由來) 的白色 reader,以及按摩師那種一派輕鬆與滿意的態度 ,都讓筆者印象深刻。試想若筆者也需要這樣的金流服務,是不是馬上就會心動且行動去申請一個 Card reader? 這樣的視覺行銷,是具有網路效應的,這個作法,與筆者於介紹 Netflix 時提及其 Netflix 火紅的 DVD 回郵信封,有異曲同工之妙

貳、信用卡代收平台 :

有了前端的 Credit card processor 後,如上述第三點來看, Square 其實是一個名副其實的信用卡代收平台 ,讀者 David Hsu 於上篇的回應中也清楚點出了這一個服務的本質 (在此也感謝 David 同時仔細說明其可能的獲利空間 )。

筆者舉例說明,讀者可以想像 Square 類似台灣 PChome 商店街,幫上架的商家代收 buyers 的信用卡 (或 ATM 等) 款項,且由其中收取手續費。 差別在於 Square 利用 sellers 端實體的 card reader 與 App 收取 buyers 的信用卡款;而 PChome 商店街是 web 端的服務,由 buyers 於 web 端輸入信用卡資料收取款項

這個代收的營運方式,就可以很輕易地解決不符合申請信用卡收款帳戶的個人或公司的問題 。筆者請教了在台灣金融業擔任高級主管的好友,其表示 ”提供商店信用卡收款服務是銀行業者主要的營業項目之ㄧ,但台灣主管機關針對信用卡收單特約商店遴選要求須檢附「營利事業登記證、統一發票購買證、近三個月完稅證明、其他有關主管機關登記之證照或許可成立文件」任一文件,這樣的法令規範下,無法提供上述文件的小型商家或個人賣家是無法申請信用卡收單服務。

所以在台灣一樣存在這樣的 issue。但 Square 作為一個代收平台,只是其代收的方式是由 sellers 端實體的 card reader+智慧型行動設備將信用卡資訊傳給 Square 處理,實際信用卡收單是由 Square 進行,而非 sellers,因此筆者認為類似 Square 這樣的服務,在台灣推行並無法規的 issue。只是台灣的金管法規相對保守,且一向是”法規無明文規定可以施行者,不能做”,的監理態度 (這與在美國是”法規無明文規定不能做者,可以做”完全不同,若筆者解讀錯誤,讀者可糾正), 多少會增添變數。

叁、聯繫商家與客戶的關係與刺激消費 :

作為一個代收平台,除了處理金流的消極意義外, 還有協助商家管理銷售商品,提供商家詳細的財務與會計報表,幫助商家維繫客戶關係以及最重要的 promote 商家商品的積極功能 ,這也是筆者於 此篇文章中 提及,若沒有刺激商業活動與消費,哪來的付款?Square 深知此道理,所以於今年五月推出了 seller 端的 App,Square Register,以及 buyers 端的 App,Square Card Case,協助 seller 更積極地創造與維繫有效的客戶關係。

A. Seller 端 App :

Square Register 除了上篇中 demo 的收款功能外,新增了 sellers 可以增加與管理銷售商品/服務的 item 管理,方便銷售與輔助說明 (如圖)。同時提供內容類似 Google Analytics 的每日詳細銷售報表,除了銷售數據外,還可以顯示銷售的 pattern 以及庫存管理 ;而透過消費者端的 Square Card Case App(稍後介紹),可以更有效且密切地維繫客戶關係。

Square Register Items

B. Buyer 端 App :

Buyer 端的 Square Card Case,可以看成是一個 ”Location-based 商家 (使用 Square 服務者)directory + Deals alerts + Royalty program + Payment (One-click)”整合的 App。消費者目前無法直接於 App store 上下載該 App,必須先到使用 Square 服務的商家以信用卡消費,並且由商家由 Square Register 上寄出簡訊收據,該簡訊收據中就有一個可以讓消費者下載 Square Card Case App 的 Link。

這樣的設計很有意思,是由商家處著眼,由商家來創造與維繫這個實際發生過交易客戶的關係,也可確保該名消費者是經歷過 Square 服務的客戶,所以也將可以接受其他使用 Square 的商家的服務。

其介面設計的很像一個裝有各個商家會員卡的皮夾 (如下左圖),顯示該消費者曾經消費過的商家 (使用 Square 服務者),這些商家會員卡點進去可以看到 商家的地圖與營業基本資料,銷售的商品/服務,促銷資訊以及過去消費的紀錄與收據。消費者還可以看到其他人消費的商品是什麼,而商家可以利用消費者的消費記錄提供客製化的 offers 等

消費者可以選擇會經常消費的商家設定 tabs, 因為 Square 已經有付款資訊,所以消費者只要使用該 tab("Start Tab" 如下右圖),就可以直接付款,很像 Amazon 的 One-Click Payment,不用再拿出信用卡刷卡,也可以遠距下單 (例如可以於 App 上購買位於兩條街道之外咖啡店的 Latte),非常方便。當然透過此 App,消費者也可以查詢附近使用 Square 服務的商家的資訊。目前在美國五大城市已經有數十家商家加入 Card Case 商家的行列 (仔細看這些商家多半是餐廳,常理判斷應該都有一般的信用卡讀卡裝置的 POS,會同時加入 Square 的行列,應該是認為 Square 可以帶來更多的消費者)。

Square Card Case App(翻拍自 Squareup.com)
Square Card Case "Start Tab"(翻拍自 Squareup.com)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Buyers 透過 Card Case App 獲得商品的資訊,到商家以 Square 完成交易,這不就是最近流行的 一種 O2O(Online to Offline) 電子商務嗎?

肆、台灣有市場嗎?

Square 以 信用卡代收平台服務為出發點 ,提供鮮明具特色的 credit card reader 與智慧型行動設備上的 App,構成了 credit card processor, 滿足了無法申請成為信用卡收款帳戶的一般個人與小型商家可以收信用卡的金流需求 ;而同時提供商家端與消費者端的 Apps,讓商家容易管理商品/服務與銷售記錄之外, 還能有效地促銷商品與維繫客戶關係 ;消費者則可利用 App 查詢商家與商品資訊,查詢消費記錄與接收最新的促銷訊息,更可方便地 one-click 付款。

類似 Square 的服務於台灣是否有機會,除了上述法規 issue 考量之外,主要是市場規模與營運利益。台灣個人 sellers 與中小企業為數眾多,商務活動頻繁,看似有一定的市場規模,但台灣大街小巷可見幾乎是隨手可得的 ATM,已經相當的便利,加上台灣信用卡偽卡猖獗,個人與小型商家以信用卡收款的意願相對降低。

而營運利益誠如讀者 David 的分析,主要是風險較高與市場規模不夠大的情況下,投資者意願可能不高 (但是否有可能由業務性質相當的銀行,或者是電信 (行動) 業者來經營呢?)。但隨著智慧型行動裝置的蓬勃發展,所帶動的全球行動商務市場,台灣不應缺席,Square 提供創新的行動與個人化信用卡收款服務,仍值得台灣提供電子商務金流服務的業者參考!


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