【Ryan 解讀金融科技】銀行如何從「內容角度」出發,發展出消費者在乎的使用者體驗

今年陸續有一些網路業者提出關於APP經營的疑問:針對不斷興起的行動裝置應用(APP)熱潮,擁有內容平台的網路業者,該如何與擁有支付工具的金流平台整合。
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A woman poses for the media as she shows a shopping app of German supermarket chain Edeka on her iPhone in Berlin, May 29, 2013. Customers of German supermarket chain Edeka Netto are able to pay for their shopping with a an app on their mobile phone, enabling them to leave cash and credit cards at home. REUTERS/Fabrizio Bensch (GERMANY - Tags: BUSINESS) - RTX1052O
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由於經常參加一些金融科技論壇或演講,這些場合通常都會包含網路科技業、銀行業及金融科技公司 (FinTech)。今年陸續有一些網路業者提出關於 APP經營的疑問:針對不斷興起的行動裝置應用 (APP)熱潮,擁有內容平台的網路業者,該如何與擁有支付工具的金流平台整合。

若從銀行角度重新思考這項議題,就會是擁有金流平台的銀行,如何從「內容角度」出發,發展出消費者在乎的使用者體驗?

網路業

擁有 內容平台(商品、 影音資訊、 電子書、 甚至是直播),隨著行動科技不斷發展,各內容平台支付功能紛紛自行與更加便利的系統服務商( iOS/Android 平台) 合作,如 app  內購買(in-app purchase),但也因此在行動裝置上就被系統商綁架抽成。如最近「蘋果對微信的打賞功能進行關閉」一事,蘋果給微信的開通條件就是:繳納百分之三十的費用。

(因篇幅有限,關於如何應對 app 內購買抽成一事,將於另一篇文章說明。)

金融業

擁有 金流平台(信用卡 .第三方支付 .轉帳),但卻缺少消費者日常所需的商品或資訊;以往銀行僅需單純思考金流服務就好,但未來應更積極思考如何在金融業融入消費者在乎的內容資訊。但銀行未來要如何從「內容角度」出發,思考消費者真正會使用的情境去發展使用者體驗,這將會是金融業一直以來忽略卻不得不重視的議題。

對金融業來說,能提供使用者覺得有用的內容之一,就是「點數方案」。

「點數經濟」早已成消費金融市場新顯學,銀行客戶可透過財富管理優惠或刷卡消費累積點數、再用點數來折抵購物消費或兌換商品券,點數之運用變化已是融入消費者生活的利器之一。而點數通常也是銀行獲取新客戶的主要策略:2016 年消費者從美國前  6 大發卡行共獲取  230 億點數,且越來越多人使用其獲取之點數購買商品。

而根據  bankinnovation 報導 , Citibank、JPMorgan Chase 將與目前全球用戶數達  2 億的  Paypal 錢包合作,於  2018 年推出「線上( Online 或  app  內購買) /線下( in store)使用點數即時折抵消費」服務,於  Paypal 超過百萬的實體或虛擬商店,皆可透過  Paypal 錢包使用  Citi ThankYou rewards points 或  Chase Ultimate rewards points 折抵消費金額。如同近期  Line point 不斷增加其可使用通路:「於  LINE 禮品小舖消費一點可折抵一元、將  Line point 兌換各種實體商品抵用券 (7-11/全家 /家樂福 /屈臣氏 /SOGO 百貨 /星巴克等 )、或是於便利商店可以直接使用 Line point 折抵消費」,都是「點數與 m obile 行為結合」的最佳範例。

因為千禧世代新客戶與行動裝置已密不可分,銀行在規劃獲取這群新客戶時,可多加思考結合 m obile 端之應用。目前銀行點數已可折抵各項交易手續費或兌換多種商品,惟兌換方式多集中於臨櫃、客服或  ATM通 路,未來應再多運用於 m obile 端,除了可以增加客戶兌換便利性、也可降低人員通路之服務成本。而隨著越來越多消費者已不攜帶現金 (American Express Digital Payments 調查顯示近  20%)、以及快速成長的行動銀行使用率 (Chase每月活躍用戶達 2,800萬戶、年成長率達  14%),將傳統的點數機制與千禧世代「mobile 行為」做連結,將會是銀行數位策略下須做出的改變。

而從「金融機構需發展出消費者在乎的內容」角度出發,若所有內容需自行建置及發展,將會是一項浩大工程、銀行也不一定做得好 (想想旗下有電商的銀行業者,其電商事業經營績效普遍不佳 );若退一步思考,將自身產品或通路,透過 API 串接結合外部網路新創業者之平台資源,如銀行  app 刷卡優惠資訊直接結合訂票平台、商品或服務加入社群平台之評論等方式,讓使用者體驗能更加流暢、不須不斷於不同 app  間跳轉;如此的異業合作模式,或許會是術業有專攻下的最有效率方式。


5G 電波對孩子安全嗎?停止瞎操心 — 基地台電磁波比家長想得更無害!

「5G 基地台有致癌風險」、「5G 電波對孩子健康有不良影響」…這些危言聳動的警語,你是否也有所耳聞呢?
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Photo Credit:unsplash
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5G 時代即將來臨,除了令人期待的超快網速外,許多家長正有著另一種隱憂——如果家附近新建 5G 基地台,對兒童健康會受影響嗎?畢竟,一般人通常都對電磁波一知半解,很容易因為這樣的聳動標題而產生刻板印象。

事實上,電磁波真的對人體有害嗎?就讓我們一同來闢謠吧!

Q:我家附近剛建好基地台,如果長期暴露在過量電磁波的環境,真的很怕影響家人健康…

這點爸媽完全不需擔心,雖然 5G 因頻率更高、傳送距離變短,必須建置比 4G 時代更密集的基地台數量。但手機與 5G 基地台所用的頻率是屬於「非游離輻射」,不會破壞生物細胞分子,因此不會造成人體影響。而且基地台所發射的電磁波均符合國際和國家電磁波安全標準,所以在適當的控管下十分安全。

此外,基地台絕對和你家保持著安全「社交距離」,根據國家通訊傳播委員會的法規明定:一般室外大型基地臺天線水平方向正前方 15 公尺內不得有高於天線之合法建築物,在「社交距離」的保護下,家中所接觸到的電磁波並不會過量。

若家長還是很擔心,也可以到行政院環保署的非屬原子能游離輻射管制網(https://nonionized.epa.gov.tw/MessagePost.aspx),可以查到全台各地的監測數據,或者是撥打基地臺電磁波量測服務專線 0800-580-010(0800,我幫您,量一量),有數據更安心。

Q:聽 LINE 群組說電子產品的電磁波都有危險,所以我全面禁止小孩玩手機!結果現在孩子嚴正抗議,跟我引發家庭革命…

咳,這邊並不是鼓勵小孩跟父母唱反調,不過從二戰開始各國傾力研究電磁波以來——目前並無科學證明,手機的電磁波會直接對小孩發育或人體造成影響。因此,「手機導致罹癌」完全是未經證實的,別輕信於謠言!

若是家中寶貝太常使用手機、平板等,該注意的反而應是孩子與電子產品互動的方式。例如是否有使用時間過長、影響視力、傷害眼睛、進入不當網站、社群媒體焦慮等心理危害。不管是年齡偏小的兒童、還是正值青春期的青少年,都可能產生濫用問題,而這才是數位家長該關心的重點。

Photo Credit:unsplash

夏日烈陽下的紫外線,比基地台的電磁波更危險!

其實,我們都在一個處處都是電磁波的世界。不只手機,人類每天接觸到的電磁波比你想得更多,不過並不是所有的電磁波都有害。

冬天時穿毛衣微微觸電的靜電反應、孩子用來打手遊的智慧型手機、家庭休閒時光必備的電視…這些都屬於低頻率的非游離輻射;再把頻率調高一點點,這些是有熱效應的非游離輻射,例如維持客廳明亮的可見光,以及孩子看卡通必備、電視遙控器上的紅外線。這些生活常接觸的「非游離輻射」,因為頻率低於 3x1015 Hz 的電磁波,但並不會破壞分子鍵,因此對人體無害。

最後,來自太空、恆星核融合產生的伽瑪射線,以及健康檢查會碰到的X光、夏天正午站在烈陽底下的紫外線,都屬於高頻率的「游離輻射」,頻率高於 3x1015 Hz 的電磁波,這類型能量密度較強的輻射,會破壞生物細胞分子,才是人體必須格外小心的電波。

Photo Credit:國家通訊傳播委員會

電磁波是個安全的酷東西,我需要瞭解更多…

在科技轉換的時代,人們常因不瞭解而引發恐慌,這都是很正常的,因為我們都想好好保護家中寶貝。但當面對來路不明的謠言時,建議可先冷靜以待,到公部門或具公信力的新聞網站上查詢相關說明,用理性來擊敗偽科學的謠言,這才是保護孩子的正確之道。

如果有更多的疑問,歡迎到國家通訊傳播委員會的行動通訊電磁波官網(https://memf.ncc.gov.tw/),延伸閱讀更多關於電磁波的知識,讓你與家人在 5G 時代下生活得更安心。

如果你的孩子剛好擁有美術天份,也對行動通訊感興趣的話,不妨鼓勵他/她參與 110 年電磁波安全電腦動畫競賽(https://memf.ncc.gov.tw/news_detail.aspx?uid=66),用創意讓更多的人認識 5G!

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