HOT!美國正夯Square 入手測試與心得(上)

最近在美國紅透半片天的Mobile payment solution,Square,筆者日前申請拿到免費的card reader(如上圖),馬上就來試用,看看這個最近被Visa投資、上市剛滿一年到現在每月處理一百萬筆交易、每日處理美金300萬元交易額,且還在快速成長中的Square是何方神聖,也於此分享側試的心得給關心mobile payment發展的inside讀者們。
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Square Reader plugged in iPhone
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最近在美國紅透半片天的 Mobile payment solution,Square,筆者日前申請拿到免費的 card reader(如上圖),馬上就來試用,看看這個最近被 Visa 投資、上市剛滿一年到現在每月處理一百萬筆交易、每日處理美金 300 萬元交易額,且還在快速成長中的 Square 是何方神聖,也於此分享側試的心得給關心 mobile payment 發展的 inside 讀者們。To see is to believe,即便從各種報導知道這個小小的玩意兒正夯中,但沒親自用就是沒有 fu 啦!先總結試用心得,太酷了 (酷無法比得上本來要用的另一個比較不雅的字,讀者自己想囉)!

Square 今年四月中開始於 Apple Online Store 開賣 ,售價美金 9.95 元,但現在可以到 Square 的官網申請 免費的 card reader,這是近期 Square 大幅成長一個重要且正確的 promotion,Square 主要的營收來自於交易手續費,不是賣硬體。讓更多人於無成本情況下開始使用 Square 的服務,產生更多的交易,很容易就可以 cover 贈送硬體的成本。線上申請的程序相當的簡單且友善,如下面幾個圖示。這個申請流程的重點是,申請者需要提供正確的 Social Security Number(SIN,社會保險號碼,類似台灣的身份證字號),Square 會與美國儲存個人信用的公正機構取得於此 SIN 下的幾個重要的資訊,例如曾經 使用過的電話號碼與居住地址等 personal information,然後設計三個相關的問題, 這些問題基本上只有擁有此 SIN 者會知道,以此進行身份的驗證。申請者回答無誤後,Square 就會於 2-5 天內寄出 card reader。公司行號也可以依同樣的程序申請,但驗證過程多了需要填寫公司的 Employer Identification Number (EIN,雇主識別號碼),連同公司負責人的 SIN,Square 一樣會設計三個相關的問題讓申請者回答以驗證。

Sing Up
Sign Up

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Verification
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Sign up completion
Sign up completion

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

這個完全可以於線上完成,過程中也不需要另外的電話溝通的申請與驗證程序 ,台灣的讀者會不會很羨慕美國網路服務的便利?類似的服務若有機會於台灣推出 (筆者於下篇會討論到適法性),筆者覺得有關主管機關 99% 會要求申請者臨櫃且雙卡申請,這多少會造成申請的不便與障礙。筆者藉此與台灣的讀者分享,美國電子商務的成熟與蓬勃發展,可完全於線上完成的身份驗證 (包括驗證以及防偽的配套措施) 服務是重要的推手之一。 這需要政府 (法規) 以及相關公正單位 (個資) 的意願與密切配合,塑造方便網路服務經營者與消費者的環境。

不要小看這個 100% 線上完成的流程,只要其中一個步驟需要離線到某個機構辦理,無法馬上獲得服務,就會形成一個障礙,一定程度的申請者可能因此就放棄了。筆者最深刻的體驗就是之前於台灣經營 Skype 業務時,台灣網友購買 SkypeOut 點數前,以手機簡訊進行身分認證,卻曾被主管機關不合理地要求要依照申請行動電話需要臨櫃雙卡辦理

這是台灣治安 issue 無限上綱的結果,若真實施,試想人在國外出差要購買 SkypeOut 點數時要如何臨櫃辦理?這不僅會嚴重影響台灣 Skype 用戶使用 SkypeOut 的便利性,也會是全球 Skype 服務中絕無僅有的例子 (退一步想,若台灣所有的 Skype 用戶都在 Skype 官網買 SkypeOut 點數,不在 PChome 買,請問台灣的主管機關要怎麼查?)。筆者在此發個牢騷,誠心盼望政府於 網路服務相關的法規與管理,不要只是" 防弊",而需" 興利",技術可行且便利民眾者,法規要能夠協助發展,而不是帶頭阻擋,或者根本老舊不符時宜與現況,更遑論有前瞻性了。

話不多說,就馬上來體驗一下 Square 的 power!筆者錄製一段 video demo,讓讀者可以更清楚了解整個交易流程。 首先 iPhone 上需要安裝 Square 的 App(Square 也可用於 iPad, 也有 iPad App),log in 後,於 iPhone 的耳麥孔插上 Square,如 video 顯示 App 會偵測到 card reader plugged。接著於 App 中輸入販賣產品的價格,可即時拍產品圖與鍵入文字說明,就可以選擇付款方式。可以看到除了信用卡外,也可以收現金,是方便 seller 記帳與出收據,筆者當然要測試收信用卡囉!

只要將信用卡的磁條輕輕地快速地於那小小的 card reader 上一刷,Square App 接收由 reader 讀取的信用卡資訓 ( 讀者可參考筆者 這篇文章中提到 Square 是如何運作 ),就會進行信用卡驗證 (筆者於此故意示範兩次未成功的刷卡)。完成驗證後進入簽名頁讓 Buyer 簽名,App 取得授權後就完成此筆交易。 此時 buyer 可以選擇以 SMS 或者 email 寄發交易收據 (本例為 email)。Seller 也可到 Account 中查詢完成的交易記錄,video 也顯示 buyer 從 email 中收到此筆交易的收據。整個過程不到兩分鐘就完成。

[youtube http://www.youtube.com/watch?v=7DiLBM3AoJo&w=560&h=349]

 

於筆者的 account 中,可以看到所有的交易記錄以及帳戶的餘額。每筆交易 Square 會抽 2.75% 手續費 (此與 Paypal 收取的手續費差不多),其主要獲利來源就來自於與收單銀行/信用卡公司拆此手續費。 若以 Square 今年五月每日平均可以處理美金 300 萬元的交易額來計算,其五月的營收就差不多是美金 250 萬了 ,且還在快速成長中。

基本上拿到 card reader 後就可以啟用 Square 的 Mobile Payment 服務。 但以信用卡收進來的款項總要有一個銀行的帳戶可以存入,所以使用者可以到 Square 上設定收款的銀行帳戶 (此設定可以任何時間完成,尚未設定者收款項就 pending 不入帳)。 這個設定與驗證程序與 Paypal 類似,Square 會將兩筆很小的金額存入使用者填寫的帳戶,但此時使用者不會知道是多少錢 (對每個使用者的驗證金額也不同),大約 2-3 個工作天內你就可以去看這筆金額入帳否,例如 Square 存入美金 0.35 元與 0.19 元,然後使用者回到 Square 將此金額填入,金額正確後就完成帳戶驗證,該帳戶就可以收信用卡款項了

上述的銀行帳戶驗證只要申請者能使用該網路銀行,除了需要等待 2-3 個工作天,也是完全能於線上完成。於此附帶一提,Paypal 於銀行帳戶驗證除了上述的方法 (無法即時驗證,還需要 2-3 個工作天) 外,目前已經幾乎與所有美國的大小銀行網路介接完成,所以可以即時驗證。方法是 介接該申請者銀行的網路銀行 log in 系統,申請者直接 log in,並回答自己於該網路銀行設定的幾題安全 QA(此為必要程序),只要回答無誤,就完成即時的線上認證。

又是一個超便利的線上驗證服務,相信 Square 不久將來也會 implement 這樣的機制。一旦 Square 帳戶與銀行帳戶連結之後,Square 代收的信用卡款項,扣掉手續費,就會 每天 撥款到銀行帳戶,每天入帳對於有些需要較靈活資金週轉的事業,是很大的幫助。

部分讀者看了 demo 之後,應該會對這樣的服務很有興趣,會不會很想在台灣也可以用到這樣的服務? Square Card Reader 是一個可於行動裝置上收信用卡款的媒介,這只是 Square 對於整個 Mobile payment solution 設計冰山的一角而已 。礙於篇幅過長,筆者將會於 下篇仔細介紹其真正帶給 SOHO/SMB 的價值為何?對行動電子商務市場的影響是什麼?也會討論這樣服務於台灣的機會與適法性,Stay Tuned

(Update : 本文下篇於此 )


Visa 品牌轉型三大面向做創新:B2B 金流、Fintech 新創、支付附加價值服務

要打造一家高獲利的公司是基本,但要在疫情擾動全球快速轉變之時勇於蛻變顯然不是容易的事,而 Visa 就是其中的典範之一。
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1958 年成立的 Visa,在 60 多年前也是一間金融科技新創公司,預見一個可將支付轉變為電子與光子,並在全球光速的移動的世界,更率先推出當時市場上全新的商務模式 — 四方模式,顛覆人類現金交易史,這些年來更伴隨 FinTech 技術、電子支付場景的革新,持續以其全球規模及能力拓展數位支付創新。已是數位支付領域全球領導者的 Visa,如何持續自我創新以及與時俱進?

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引領全球的支付 - Visa 品牌標誌的演變

Visa 重申品牌使命,啟動多年轉型計畫

許多企業營運數十年甚至百年之後,因應時代潮流啟動轉型計畫,向新世代消費者扎根;Visa 也不例外,在積蓄超過一甲子時光的風華,推出全球品牌升級的長期計畫和行動,重新定義核心價值和品牌使命,改變消費者認知超越一家信用卡公司,喊出「作為一為所有人服務、匯聚全球網路的網路」,聚焦「Visa 全球網絡成就你我,金流交易輕鬆掌握」的願景。

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Visa 全球副總裁、大中華區市場部總經理孫麗軍

然而,百年大疫逼著許多企業放緩腳步,為何 Visa 敢在此時勇於蛻變?

Visa 全球副總裁、大中華區市場部總經理孫麗軍(Patricia Sun),用玄奘取經故事為譬喻:Visa 從創立所擁抱的信任、安全、接受和包容等核心價值沒有改變,但在獲取經書的路上,勢必要經歷穿越戈壁的險惡環境,這時就考驗一家企業,是否保有堅韌的精神,面對新的挑戰,勇於設法找出創舉。

換言之,Visa 的品牌轉型計畫可視為 Visa 進化踏向下一段里程的途中綠洲。其中幾個具體的轉變,像是 Visa 品牌標誌,換上全新的 Logo 色彩、字體,媲美踏上旅程的英雄增添嶄新裝備;及向各處市場推出能讓受眾產生共鳴的品牌宣傳內容,分享在地市場使用 Visa 解決方案的成功故事,就如古代驛站的使節,傳播最新、有用的消息。

三大戰略方針實現普惠金融,「賦能」中小企業與新創,助力挖掘「支付附加價值」 

現在每天使用 Visa 服務世界各地的持卡人、超過 39 億的 Visa 卡,橫跨 200 多個市場、15,500 間金融機構、超過 8,000 多萬個商戶受理 Visa 卡。鏈結如此龐大的社群,Visa 這次轉型有個重要的理念就是「賦能」,包含為一般消費者創造公平交易環境、幫小商家及中小企業解決金流挑戰、乃至於針對新興的交易場景,Visa 都能運用品牌力量,提供更多元的服務項目。

孫麗軍表示,Visa 最想爲社會上的企業和個人實現「普惠金融」價值,透過金融教育計畫,協助其學習及獲得小額貸款或流動銀行服務,讓全球 17 億缺乏金融服務的弱勢、偏鄉地區人口,得以解決支付問題,獲得更多機會。

此外,Visa 關注小型企業的賦能與發展,她舉例,2022 年北京冬奧期間,Visa 攜手中國婦女發展基金會和北京體育大學發起「冬奧有她」專案,至今已賦能超過 4,000 多位女性小型企業主,通過豐富的資源及訓練課程,有效提升女性小微企業家在企業管理、戰略規劃、組織效率等方面的能力,幫助女性所領導的小型企業蓬勃發展,為社會經濟的可持續發展貢獻價值。

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Visa「冬奧有她」專案賦能超過 4,000 多位女性小微企業主

除了提供龐大消費者支付服務,Visa 業務亦放眼新的支付領域,協助商戶與企業採用創新解決方案,藉此提高金流效率與透明度,在各垂直領域拓展創新金流。

「我們推動的台灣在地專案叫『挺好的小店』,教育店家手機感應收款方案的益處,不僅減少紙鈔接觸染疫風險,同時讓店家更方便、機動方式收款,提高商機。已導入的商家類型包含小吃店、市場攤販、花店外送等,未來也將導入計程車、週末市集。」孫麗軍分享其中一間來自桃園年輕夫妻經營的商家「查理Q蛋」,平常多在中壢市場擺攤販售放牧的雞蛋,過去除了現金就只能給銀行帳號讓客人轉帳,許多客人覺得轉帳麻煩而棄單,讓商家相當苦惱。自從使用 Visa 手機感應收款,手機就是刷卡機,現在客人只要手機輕碰感應即可快速完成付款,幫助商家提升客源又減少錯帳率。

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Visa 亦積極支持地方觀光圈數位轉型,與台灣觀光策略發展協會(DTTA)與合作賦能地方觀光圈商家已邁入第三年,今年為新北市平溪在地商家舉辦線上永續發展主題工作坊,輔助商家上手數位工具,開啟地方永續發展。Visa 更特別為小微商家設計實用商務技巧網站(Practical Business Skill),透過工作坊將資源分享給商家,包括電商經營、數位支付等,幫助台灣小微商家優化體質,挺過疫情風暴。

除了消費者、商家,Visa 賦能的觸角亦拓展至金融科技新創,廣邀新創加入 「Visa 亞太區金融科技優速計畫」,提供這些新創公司解決方案和顧問服務,將重心放置在幫助新創公司找尋商業機會,協助新創快速跨入區域市場。鼓勵創業新手在金流服務嘗試更多創新,賦能金融科技公司拓展更多應用場景的創新方案。

最後,Visa 看準支付環境趨於複雜, 亦串聯全球合作夥伴,延伸到更全方位的支付服務,協助企業與金融機構探索更多支付的附加價值,從資料分析、產品權益、應用介面、風險管理到行銷推廣,提供一站式完整的支付附加價值服務,因應消費者不斷演變的多元支付習慣,拓展更多應用場景。孫麗軍舉例,針對永續發展,Visa 推出永續消費權益(Visa Eco Benefit Bundle),幫助夥伴搶攻在意氣候問題、支持永續消費的消費者。Visa 台灣亦曾協助業界領導百貨、航空聯名卡等客戶透過挖掘資料(Data mining)、彙整分析,找出含金量最高的消費者、新的場景,再針對這群人再行銷。

Visa 轉型腳步不停歇,讓全球各角落人們享受經濟果實

上述幾項案例,再再證明 Visa 早已超越一家信用卡公司的規模及格局,未來 Visa 接觸的對象將如同毛細血管一樣散開,成為任何交易的連結點,持續透過全球網路,推動商務、讓全球各地的每個人都能參與全球經濟。當然 Visa 的戰略目標不僅於此,為支持受新冠疫情影響的中小企業,Visa 承諾要助攻全球 5,000 萬中小企業數位化。此外,Visa 也表達支持全球金融科技新創擴大規模、與全球 200 多個政府達成合作夥伴關係的決心。

回到玄奘取經的故事,當英雄完成經書抄寫之旅,往往不只在成就自我,更是將心血成果分享給世人獲益,不論現在或未來,Visa 都希望複製玄奘的精神。孫麗軍重申,「期待透過 Visa 全球品牌轉型計畫,Visa 會持續引領創新,同時傾聽客戶聲音,讓全球各地的每個人得以打破藩籬、沒有障礙的參與全球經濟體系,相信在不久的未來,就能看見普惠金融的曙光。」