HOT!美國正夯Square 入手測試與心得(上)

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Square Reader plugged in iPhone
Square Reader plugged in iPhone
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最近在美國紅透半片天的 Mobile payment solution,Square,筆者日前申請拿到免費的 card reader(如上圖),馬上就來試用,看看這個最近被 Visa 投資、上市剛滿一年到現在每月處理一百萬筆交易、每日處理美金 300 萬元交易額,且還在快速成長中的 Square 是何方神聖,也於此分享側試的心得給關心 mobile payment 發展的 inside 讀者們。To see is to believe,即便從各種報導知道這個小小的玩意兒正夯中,但沒親自用就是沒有 fu 啦!先總結試用心得,太酷了 (酷無法比得上本來要用的另一個比較不雅的字,讀者自己想囉)!

Square 今年四月中開始於 Apple Online Store 開賣 ,售價美金 9.95 元,但現在可以到 Square 的官網申請 免費的 card reader,這是近期 Square 大幅成長一個重要且正確的 promotion,Square 主要的營收來自於交易手續費,不是賣硬體。讓更多人於無成本情況下開始使用 Square 的服務,產生更多的交易,很容易就可以 cover 贈送硬體的成本。線上申請的程序相當的簡單且友善,如下面幾個圖示。這個申請流程的重點是,申請者需要提供正確的 Social Security Number(SIN,社會保險號碼,類似台灣的身份證字號),Square 會與美國儲存個人信用的公正機構取得於此 SIN 下的幾個重要的資訊,例如曾經 使用過的電話號碼與居住地址等 personal information,然後設計三個相關的問題, 這些問題基本上只有擁有此 SIN 者會知道,以此進行身份的驗證。申請者回答無誤後,Square 就會於 2-5 天內寄出 card reader。公司行號也可以依同樣的程序申請,但驗證過程多了需要填寫公司的 Employer Identification Number (EIN,雇主識別號碼),連同公司負責人的 SIN,Square 一樣會設計三個相關的問題讓申請者回答以驗證。

Sign Up

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Verification
Sign up completion

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

這個完全可以於線上完成,過程中也不需要另外的電話溝通的申請與驗證程序 ,台灣的讀者會不會很羨慕美國網路服務的便利?類似的服務若有機會於台灣推出 (筆者於下篇會討論到適法性),筆者覺得有關主管機關 99% 會要求申請者臨櫃且雙卡申請,這多少會造成申請的不便與障礙。筆者藉此與台灣的讀者分享,美國電子商務的成熟與蓬勃發展,可完全於線上完成的身份驗證 (包括驗證以及防偽的配套措施) 服務是重要的推手之一。 這需要政府 (法規) 以及相關公正單位 (個資) 的意願與密切配合,塑造方便網路服務經營者與消費者的環境。

不要小看這個 100% 線上完成的流程,只要其中一個步驟需要離線到某個機構辦理,無法馬上獲得服務,就會形成一個障礙,一定程度的申請者可能因此就放棄了。筆者最深刻的體驗就是之前於台灣經營 Skype 業務時,台灣網友購買 SkypeOut 點數前,以手機簡訊進行身分認證,卻曾被主管機關不合理地要求要依照申請行動電話需要臨櫃雙卡辦理

這是台灣治安 issue 無限上綱的結果,若真實施,試想人在國外出差要購買 SkypeOut 點數時要如何臨櫃辦理?這不僅會嚴重影響台灣 Skype 用戶使用 SkypeOut 的便利性,也會是全球 Skype 服務中絕無僅有的例子 (退一步想,若台灣所有的 Skype 用戶都在 Skype 官網買 SkypeOut 點數,不在 PChome 買,請問台灣的主管機關要怎麼查?)。筆者在此發個牢騷,誠心盼望政府於 網路服務相關的法規與管理,不要只是" 防弊",而需" 興利",技術可行且便利民眾者,法規要能夠協助發展,而不是帶頭阻擋,或者根本老舊不符時宜與現況,更遑論有前瞻性了。

話不多說,就馬上來體驗一下 Square 的 power!筆者錄製一段 video demo,讓讀者可以更清楚了解整個交易流程。 首先 iPhone 上需要安裝 Square 的 App(Square 也可用於 iPad, 也有 iPad App),log in 後,於 iPhone 的耳麥孔插上 Square,如 video 顯示 App 會偵測到 card reader plugged。接著於 App 中輸入販賣產品的價格,可即時拍產品圖與鍵入文字說明,就可以選擇付款方式。可以看到除了信用卡外,也可以收現金,是方便 seller 記帳與出收據,筆者當然要測試收信用卡囉!

只要將信用卡的磁條輕輕地快速地於那小小的 card reader 上一刷,Square App 接收由 reader 讀取的信用卡資訓 ( 讀者可參考筆者 這篇文章中提到 Square 是如何運作 ),就會進行信用卡驗證 (筆者於此故意示範兩次未成功的刷卡)。完成驗證後進入簽名頁讓 Buyer 簽名,App 取得授權後就完成此筆交易。 此時 buyer 可以選擇以 SMS 或者 email 寄發交易收據 (本例為 email)。Seller 也可到 Account 中查詢完成的交易記錄,video 也顯示 buyer 從 email 中收到此筆交易的收據。整個過程不到兩分鐘就完成。

[youtube http://www.youtube.com/watch?v=7DiLBM3AoJo&w=560&h=349]

 

於筆者的 account 中,可以看到所有的交易記錄以及帳戶的餘額。每筆交易 Square 會抽 2.75% 手續費 (此與 Paypal 收取的手續費差不多),其主要獲利來源就來自於與收單銀行/信用卡公司拆此手續費。 若以 Square 今年五月每日平均可以處理美金 300 萬元的交易額來計算,其五月的營收就差不多是美金 250 萬了 ,且還在快速成長中。

基本上拿到 card reader 後就可以啟用 Square 的 Mobile Payment 服務。 但以信用卡收進來的款項總要有一個銀行的帳戶可以存入,所以使用者可以到 Square 上設定收款的銀行帳戶 (此設定可以任何時間完成,尚未設定者收款項就 pending 不入帳)。 這個設定與驗證程序與 Paypal 類似,Square 會將兩筆很小的金額存入使用者填寫的帳戶,但此時使用者不會知道是多少錢 (對每個使用者的驗證金額也不同),大約 2-3 個工作天內你就可以去看這筆金額入帳否,例如 Square 存入美金 0.35 元與 0.19 元,然後使用者回到 Square 將此金額填入,金額正確後就完成帳戶驗證,該帳戶就可以收信用卡款項了

上述的銀行帳戶驗證只要申請者能使用該網路銀行,除了需要等待 2-3 個工作天,也是完全能於線上完成。於此附帶一提,Paypal 於銀行帳戶驗證除了上述的方法 (無法即時驗證,還需要 2-3 個工作天) 外,目前已經幾乎與所有美國的大小銀行網路介接完成,所以可以即時驗證。方法是 介接該申請者銀行的網路銀行 log in 系統,申請者直接 log in,並回答自己於該網路銀行設定的幾題安全 QA(此為必要程序),只要回答無誤,就完成即時的線上認證。

又是一個超便利的線上驗證服務,相信 Square 不久將來也會 implement 這樣的機制。一旦 Square 帳戶與銀行帳戶連結之後,Square 代收的信用卡款項,扣掉手續費,就會 每天 撥款到銀行帳戶,每天入帳對於有些需要較靈活資金週轉的事業,是很大的幫助。

部分讀者看了 demo 之後,應該會對這樣的服務很有興趣,會不會很想在台灣也可以用到這樣的服務? Square Card Reader 是一個可於行動裝置上收信用卡款的媒介,這只是 Square 對於整個 Mobile payment solution 設計冰山的一角而已 。礙於篇幅過長,筆者將會於 下篇仔細介紹其真正帶給 SOHO/SMB 的價值為何?對行動電子商務市場的影響是什麼?也會討論這樣服務於台灣的機會與適法性,Stay Tuned

(Update : 本文下篇於此 )


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