【硬塞科技字典】什麼是保險裂解(Insurance Disaggregation)?

評論
評論

Screenshot 2016-08-16 14.44.07

保險裂解(Insurance Disaggregation),指的是保險業價值鏈(Value-Chain)在金融科技(Fintech)、共享經濟、自動駕駛車的浪潮中,在供應/消費模式上的結構性改變。包含:網路保險平台引發新的競爭模式、客戶知識的提升、科技進步帶來的需求改變、以及共享經濟下「保險原則/對象」的重新定義。

傳統的保險價值鏈包含:業務分布、承保/核保、索賠、及保費的再投資

  • 業務分布(Distribution):
    • 在網路環境下,民眾可以輕易地在網路上比較各家保險公司的商品、價格,保險業務員、保險經紀代理人若只了解自家的保險商品已不足以應付客戶的需求。
    • 大型的搜尋引擎公司或電子商務網站,憑藉著資料庫及銷售優勢也進一步跨足保險產業。2012 年,Google 斥資 3,700 萬英鎊收購英國的保險比價平台 BeatThatQuote, 對保險業者每次的報價搜尋收取高達 54 美元的費用(54$ per click)。2014 年,Google 和 BCG 顧問公司發表的研究報告中預測,「到了 2020 年,約有 75%的保險成交量透過網路進行。」
  • 核保/承保(Underwriting):
    • 自動駕駛車/無人駕駛車等科技興起,也對傳統保單帶來挑戰。配備環境感測功能、科技輔助系統,自動駕駛車在行駛過程中能降低人為失誤風險,而風險因子的降低可能使得保險公司在小型商業保單的利潤滑落(保費跌落、需求減少)。此外,自動駕駛車也使得原本屬於個人財產保險的汽車保險,轉為屬於企業的產品責任險。
    • 共享經濟型態重新定義了「擁有者」與「使用權」,但傳統保單皆為「一對一」承保。Airbnb 及 Uber 等企業體在承保/核保過程中,便常因遊走法律灰色地帶而飽受輿論批評。
  • 風險資本額與投資管理(Risk Capital & Investment Management):
    • 過去,為了分散可能要賠償的鉅額損失,保險業者會尋求再保險人(Reinsurer,註 1)共同承擔承保風險。到市場低利率及保費的吸引,避險基金也開始透過再保險人的方式進入保險價值鏈。
    • 保險掛勾型證券(Insurance-Linked Securities),如巨災型債券(catastrophe bonds)的發行,透過引入資本市場資金來支撐保險業者承保的風險。保險證券的發行使得再保險人(註 1)、共保集團(註 2)的經營模式受到挑戰。

科技的發展雖然正逐步裂解了過往的承保過程,對保險業者帶來全新的挑戰,卻也提供目前已趨近飽和的保險業者不同的機遇。畢竟,客戶對保險的需求只是改變、並非消失,換句話說,這樣的改變正提供了業者銷售新型保單的動力來源。

註 1:再保險人(Reinsurer,又稱分保險人),保險業者為了分散承保風險,會將所承保的風險(要賠償的金額)轉售給其他保險公司,這些分擔保險業者風險的公司就被稱為再保險人。

註 2:共保集團(Insurance Pool):即數家保險公司聯合經營的資產池。當有客戶向保險公司索賠時,會由這個資產池共同支付賠償金額。

《延伸閱讀》

金融科技環境已驟變,是改變策略的時候了

Airbnb 願繳稅、引進保險方案,合法登台有望!

免費人資管理服務 Zenefits 為何值 45 億美元?用科技顛覆保險業

加州頒佈新法:Uber 專車不得使用私家車險

相關文章

全球最佳 AI 企業 Top 100 中,有哪五家金融科技公司值得關注?

最近知名市場研究機構 CB Insights 公佈了一份「AI 100」名單,其中列出了 100 家在人工智慧技術應用方面有突出表現的企業,囊括了物聯網、醫療健康、汽車駕駛、金融科技和網路安全等諸多領域。本文將關注金融科技,介紹這領域入選公司的概況。

美國網際網路聯盟致蔡英文總統,期待台灣政府能支持「車輛共享」,你怎麼看?

美國網際網路聯盟理事長暨執行長 Michael Beckerman 於昨日發表一封致台灣蔡英文總統與台灣政要的公開信,期待台灣政府能支持「車輛共享」(Ridesharing)市場的良性競爭以及創新模式。

Uber 和政府鬥爭失利,舊金山無人車隊 8 天短命

昨天 Uber 宣布該公司正式終止舊金山的無人駕駛車隊計劃。此刻,距離這些車隊首次在舊金山的大街小巷上亮相,僅過去了不到 8 天。做出這個決定是因為 Uber 被加州總檢察長辦公室和加州車管局叫去喝茶了。在此之前, DMV 已經明確表示過 Uber 的無人駕駛車隊上路根本就是違法的。

評論